激辯：做消費金融，傳統(tǒng)信用報告最好用？

大數(shù)據(jù)風控與征信已成為了討論消費金融時不可避開的話題……?6月17日，“Fintech時代的消費金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”在北京舉辦。在 “消費金融的大數(shù)據(jù)風控與征信”圓桌論壇上，多位業(yè)內(nèi)人士、行業(yè)專家參與討論并發(fā)表觀點。以下為論壇發(fā)言精選：?李銘：央行提供的傳統(tǒng)信用報告是最好用的?北京大數(shù)據(jù)研究院專家李銘李銘解讀了征信和大數(shù)據(jù)征信的定義。他指出，“征信在國內(nèi)是一個被嚴重誤解的行業(yè)，實際上，資金調(diào)查、風控建模、具體執(zhí)行風控模型都不是征信；從70年代開始，征信，特別是個人征信做得唯一一件事情就是把借款人的借款和還款信息沉淀下來，把信息記錄下來、報告出去”。?李銘表示，“大數(shù)據(jù)征信實際是大數(shù)據(jù)風控，征信機構(gòu)能夠也應(yīng)該做大數(shù)據(jù)、使用大數(shù)據(jù)。但是，征信機構(gòu)在使用大數(shù)據(jù)方面受了很多限制，征信機構(gòu)在大數(shù)據(jù)方面的創(chuàng)新也非常有限，本質(zhì)上說，征信是不那么能夠接受創(chuàng)新的一個行業(yè)?！?同時，李銘還指出，“央行提供的傳統(tǒng)信用報告是最好用的，美國很多年來傳統(tǒng)金融機構(gòu)就在評估大數(shù)據(jù)、各種各樣的非傳統(tǒng)風控技術(shù)究竟管用還是不管用，目前為止幾乎所有的研究都沒有一個明確的結(jié)論出來，但是行業(yè)里的共識是說，還是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管用”。?張慎：央行征信的客群覆蓋率還不是很高，央行征信的數(shù)據(jù)是最有價值的??平安銀行零售風險管理部總經(jīng)理張慎從應(yīng)用的角度出發(fā)，發(fā)表了對消費金融和大數(shù)據(jù)的觀點。他認為，“風險管理是消費金融最核心的競爭力，而數(shù)據(jù)本身又是風險管理的生命線”。?在數(shù)據(jù)方面，張慎指出，“目前已進入數(shù)據(jù)大爆發(fā)的時代，各種新的數(shù)據(jù)公司層出不窮，特別是越來越多的新的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)、非金融類的數(shù)據(jù)也開始在金融領(lǐng)域應(yīng)用，大有可以壓倒央行征信的說法?！?張慎認為，應(yīng)從兩個方面看待該問題：?“首先，目前背景下，消費金融要服務(wù)的客戶群非常廣泛，而目前央行征信的確在客群的覆蓋率上還不是很低，所以銀行非常歡迎新的數(shù)據(jù)源的出現(xiàn)幫助銀行填補新的空白，對一些沒有覆蓋到的人群提供風險的評價依據(jù)?！?“從信用風險的角度講，央行征信的數(shù)據(jù)最終最有價值的，目前還沒有數(shù)據(jù)無論是辨識能力還是有效性上能夠超越央行征信的數(shù)據(jù)?！?張慎說，“我們一方面希望和外部數(shù)據(jù)合作來填補各項空白，同時我們也希望央行征信處可以快速加大人群覆蓋率，我認為這件事對于整個行業(yè)的風險管控非常有效、有幫助?！?張韶峰：大數(shù)據(jù)的核心是用未發(fā)生的結(jié)果數(shù)據(jù)推測結(jié)果?百融金服創(chuàng)始人兼CEO張韶峰則認為，“由于以前沒有大數(shù)據(jù)，沒有辦法用新的手段做風控，因此必須用人民銀行征信報告做，其實人民銀行征信報告其實是結(jié)果數(shù)據(jù)，用結(jié)果數(shù)據(jù)推的結(jié)果一定是最準的；其實大數(shù)據(jù)的核心是用未發(fā)生的結(jié)果數(shù)據(jù)推測結(jié)果，為什么我們以前老是爭辯征信跟風控的差別，其實我覺得對于銀行來講，只要能幫他們判斷清楚這個人還不還錢就行了”。?汪德嘉：征信看的是還款的能力，反欺詐看的是還款的意愿?通付盾創(chuàng)始人、董事長汪德嘉指出了征信、反欺詐和風控三者之間的關(guān)系。他指出，“征信看的是還款的能力，反欺詐看的是還款的意愿；征信和反欺詐是風控的子部分，風控等于征信加反欺詐等一套流程”。?同時，他指出，“關(guān)于風控，有些基礎(chǔ)設(shè)施未來很多會標配，風控未來肯定是定制化的東西”。?鄭和平：征信業(yè)務(wù)一定要為商業(yè)銀行和金融信貸領(lǐng)域服務(wù)?考拉征信鄭和平則認為，“征信業(yè)務(wù)一定要為商業(yè)銀行和金融信貸領(lǐng)域服務(wù)”，并呼吁“未來有可能的話，人民銀行數(shù)據(jù)庫和認可可以合作的公司共同聯(lián)合，進行數(shù)據(jù)的整合和挖掘，為商業(yè)銀行，為金融信貸領(lǐng)域做真正的風控服務(wù)?！?對于信息安全，鄭和平認為，“征信機構(gòu)要想安全、合法的使用數(shù)據(jù)，一定是采集那些個人同意和允許的數(shù)據(jù)”。

以下為論壇發(fā)言全文：

溫樹海：大家好，按照主辦方的提示，請大家入座，也請我們這個環(huán)節(jié)的嘉賓上臺，準備開始下面的環(huán)節(jié)。我是人民銀行征信中心市場部的負責人溫樹海，感謝雨姍總的邀請，我擔任這個環(huán)節(jié)的主持人。? ?這個環(huán)節(jié)的主要議題是消費金融的大數(shù)據(jù)風控與征信，里面有很多熱詞，今天來了很多機構(gòu)，上來第一句話就是我的核心競爭力風控，消費金融發(fā)展到今天，我們的大數(shù)據(jù)風控和征信也成為我們到任何一個論壇會場都是各大媒體討論消費金融的時候避不開的話題。? ?今天我們請到了幾位嘉賓，我看了一下嘉賓的安排，主辦方非常精心。既有提供征信服務(wù)第三方的機構(gòu)，也有像平安銀行這樣的先進銀行，利用大數(shù)據(jù)各方面應(yīng)用征信服務(wù)的機構(gòu)使用方，而且還安排了對征信、大數(shù)據(jù)風控有深入研究的專家。所以，我想這個環(huán)節(jié)我們非常的期待能夠碰觸更多的火花，給大家更多啟迪。? ?按照主辦方安排的名單，我先簡單介紹每一位嘉賓，之后我想請每一位嘉賓做一個簡單的自我介紹，大概用5分鐘的時間把自己的對我們這個主題的理解給大家做一個分享的之后，我們就一些問題跟嘉賓互動。? ?首先不一一介紹，說到哪位就簡單介紹哪位，首先我介紹的是人民銀行征信中心原資深顧問，現(xiàn)在是北京大數(shù)據(jù)研究院專家的李銘，李總，大家歡迎！? ??李銘：謝謝四十人論壇的樹海，今天是休息日，我給自己找了一個職業(yè)，我的職業(yè)叫征信扶貧師（音譯），布道的，市場化征信從2015年初以來跌宕起伏，像過山車一樣，一個多月前，陳行長、吳行長、萬局長有一系列講話。對于征信行業(yè)來說臨頭一桶冰水潑在頭上，好像冰水沒有想象中那么涼，這是好事。我本人還是很贊同領(lǐng)導們對這個事情的看法，但是解決問題的措施方面我覺得還有討論的余地。? ?我主要想談四件事情。第一，征信是做什么的，我感覺征信在國內(nèi)是一個被嚴重誤解的行業(yè)，每個人都希望的用自己的說法定義這個行業(yè)。有人說資金調(diào)查是征信，有人說風控建模是征信，有人說具體執(zhí)行風控模型的時候算分是征信。我認為這些事都不必要是征信，大概70年代開始，實際上征信，特別是個人征信已經(jīng)變成了非常簡單的一件事，個人征信做的唯一一件事就是把借款人的借款和還款信息沉淀下來，把信息記錄下來、報告出去，就這么一點點事。所以說其他的事情各有各的位置，比如說資信調(diào)查上世紀60年代之后在一些領(lǐng)域早就不做了。風控本身是機構(gòu)的，風控建模是數(shù)學家玩的，大數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)銷售商的事，都不是數(shù)據(jù)非要做的事。所以這是我想說的第一件事。? ?第二件事，大數(shù)據(jù)征信。不幸的是咱們這組有大數(shù)據(jù)征信，從我的認識，如果說征信就是把借款人的借款和還款信息沉淀、記錄下來、報告出去，如果這樣來定義征信的話，大數(shù)據(jù)征信就會變成一個非常奇怪的事，無論你是大數(shù)據(jù)征信還是互聯(lián)網(wǎng)征信，你做的都是記錄借款、還款信息這一件事，沒有大數(shù)據(jù)什么事。如果說大數(shù)據(jù)征信，實際是說大數(shù)據(jù)風控，實際并不是大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)要做的事情。征信機構(gòu)能不能做大數(shù)據(jù)，能不能用大數(shù)據(jù)，我的回答是，能，也應(yīng)該，畢竟我們面臨的現(xiàn)狀是還有很多人沒有信用報告、信用歷史這件事。但是征信機構(gòu)在使用大數(shù)據(jù)方面受著很多限制，很多的數(shù)據(jù)信貸機構(gòu)可以用、征信機構(gòu)不能用，受的限制非常多。征信機構(gòu)能在大數(shù)據(jù)方面做的創(chuàng)新非常有限，本質(zhì)上說征信是不那么能接受創(chuàng)新的行業(yè)。在所有流行的大數(shù)據(jù)風控技術(shù)當中，哪些技術(shù)比較可能由征信機構(gòu)使用呢？如果你考慮到合法合規(guī)和業(yè)務(wù)流程方面的話，我感覺相對麻煩最少的是心理側(cè)藍（音譯）學，可惜在國內(nèi)做這個的不太多，心理側(cè)藍（音譯）學技術(shù)在信息相關(guān)性、數(shù)據(jù)主體權(quán)利、許可方面麻煩不多，心理側(cè)藍學的預(yù)測能力很強，唯一要注意的是有一些隱私保護的問題。其他幾項，從國際征信實踐來看，征信公司是不能做這些一事情的，但是信貸機構(gòu)可以做。除了心理測量學之外，下一個可選的，對于征信機構(gòu)來說有可能是區(qū)塊鏈，所有關(guān)于區(qū)塊鏈的著作，如果談到金融應(yīng)用都會把征信作為區(qū)塊鏈金融應(yīng)用的一個重要成份，因為我對這個了解不是很多，我感覺這有點像錘子、釘子的情節(jié)，如果你手里拿一個錘子看什么都像釘子，什么都想敲，有一定想當然的成份就是認為征信一定是可以用到區(qū)塊鏈技術(shù)的地方。區(qū)塊鏈有一個特點就是去中心化，征信是一個高度中心化的行業(yè)，而且到目前為止，征信機制去中心化做的不錯，效率上會有一點影響，但是沒有技術(shù)解決不了的問題。所以區(qū)塊鏈技術(shù)在征信上面沒有太多應(yīng)用，但是細想，如果不是區(qū)塊鏈技術(shù)可以顛覆整個征信機制的話，在一些關(guān)鍵問題上還真有可能幫助中國的市場化征信行業(yè)解決幾項難題。所以對這個我還是有很大期望的。? ?謝謝！? ??溫樹海：李總上來就講他是一個布道者，也對征信的概念說了一下，李總在國外工作很多年，也是這方面的資深專家，從很多前沿問題方面把征信給大家梳理了一遍。也這是金融城的風格，大家有一些討論，我想大家實事求是講一些自己的觀點，第一個也為我們開了頭。? ?下面有請平安銀行零售風險管理部總經(jīng)理張慎張總，從真正的應(yīng)用，也是做消費金融，應(yīng)用大數(shù)據(jù)方面，他從應(yīng)用的角度看一下有什么感悟，大家歡迎！? ??張慎：大家好，我是平安銀行張慎，先簡單介紹一下自己。我是2012年底加入平安銀行，之前一直美國從事風險管理的工作。從我自身的培訓和經(jīng)驗來講，始終認為風險管理是消費金融最核心的競爭力，而數(shù)據(jù)本身又是風險管理的生命線，也很高興今天可以在這里跟在座的各位探討一下大數(shù)據(jù)風控的看法。剛剛李總講的比較嚴謹，我這里的講法更確切是大數(shù)據(jù)風控，不是非常標準的大數(shù)據(jù)征信。? ?我從兩個方面大概介紹平安銀行對大數(shù)據(jù)征信或風控的看法以及我們目前的做法。? ?首先是數(shù)據(jù)方面，我們目前認為進入數(shù)據(jù)大爆發(fā)的時代，其實大家在市場上每天看到各種新的數(shù)據(jù)公司層出不窮，特別是現(xiàn)在越來越多的新的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，非金融類的數(shù)據(jù)也開始在金融領(lǐng)域應(yīng)用，甚至最近網(wǎng)上經(jīng)常看到一些文章開始提到，隨著大量數(shù)據(jù)的應(yīng)用，大有可以壓倒央行征信的講法。我們從兩方面看，首先目前背景下，消費金融要服務(wù)的客戶群非常廣泛，而目前央行征信的確在客群的覆蓋率上還不是很高，所以我們也非常歡迎新的數(shù)據(jù)源的出現(xiàn)幫我們填補新的空白，對一些沒有覆蓋到的人群提供風險的評價依據(jù)。這點我們非常歡迎，我們的態(tài)度也是非常積極和外部公司合作，充分利用平安數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上和外部各種各樣的數(shù)據(jù)公司合作，來提升風險管控的能力。有一點需要強調(diào)，我們已經(jīng)評估了很多外部數(shù)據(jù)，最終看下來，從信用風險的角度講，央行征信的數(shù)據(jù)最終最有價值的，目前沒有看到有什么數(shù)據(jù)，無論是辨識能力還是有效性上能夠超越這個。我們的態(tài)度是兩方面，一方面我們積極的希望和外部數(shù)據(jù)合作來填補各項空白，同時我們也提一點希望，希望央行征信處可以快速加大人群覆蓋率，我認為這件事對于整個行業(yè)的風險管控非常有效、有幫助。? ?模型數(shù)據(jù)方面。上一場特別贊同一位嘉賓的講法，不能因為我們是傳統(tǒng)銀行，就馬上投降認輸說我的技術(shù)做不了，我的技術(shù)一定是沒有的。以我個人以往的經(jīng)歷和培訓，我們在風險管理方面一向認為風險模型是所有風險管理的基礎(chǔ)，所以我們對整個模型和模型技術(shù)的應(yīng)用和學習也是非常關(guān)注的。目前平安銀行在全客群各個生命周期大概40多個節(jié)點部署了40多套模型群，利用這些模型群對客戶進行全面風險管理和監(jiān)控風險變化。從技術(shù)方面，除了大家比較熟悉的傳統(tǒng)邏輯回歸等等，我們也利用了GBM（音譯）等等各種新式的數(shù)據(jù)技術(shù)，所以我們認為數(shù)據(jù)技術(shù)本身是銀行在風險管理的一個非常重要的競爭力，我們可以和其他的合作方合作，但最終銀行本身必須具有這樣的能力，才能夠在今天的消費金融大市場中競爭。? ?謝謝！? ??溫樹海：謝謝張總，張總一方面對征信提出了更多希望，希望征信覆蓋面更廣，另外也是保持開放的態(tài)度和外部的各大征信數(shù)據(jù)保持試探性探索，另外也說了傳統(tǒng)銀行，比如上午征信銀行的吳總說的，我們自己銀行也會加大投入，特別是風控模型，剛才張總說有40多套模型。實際上，傳統(tǒng)銀行這方面有很長時間的積累、傳承，包括經(jīng)驗?zāi)Ｐ突?shù)據(jù)模型化。但是現(xiàn)在市場上也有很多創(chuàng)新型包括大數(shù)據(jù)公司的機構(gòu)，下面三位嘉賓都是站在第三方提供的數(shù)據(jù)或征信服務(wù)，我們看看他們從第三方的角度，從技術(shù)、大數(shù)據(jù)的角度和征信角度，看有什么好的方面給大家分享。? ?下面有請百融金服創(chuàng)始人兼CEO張韶峰總。? ??張韶峰：感謝大家，首先介紹一下我們公司的背景，我們公司不是金融機構(gòu)，我們本身是立足于利用大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)幫助金融機構(gòu)提升效率的機構(gòu)，核心是風險控制和精準營銷。我們公司的歷史比較曲折，其實以前跟金融機構(gòu)行業(yè)一點關(guān)系都沒有，我們2009年開始給互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)提供大數(shù)據(jù)精準營銷，幫助不同的電子商務(wù)網(wǎng)站猜客戶的喜好，提高銷售額，我們從中分成。2013年，有一家銀行說，我們總裁說要半年大數(shù)據(jù)，但是找不到服務(wù)商落地，光是講概念，你們要不要試一下？我們那時候不太想試，因為我們銀行做事風格特別慢，我說跟你們合作吧，寧可單子金額小一旦，但是要快。他說我就是要快，一個月。我說一個月能出結(jié)果嗎？沒想到一個月真的出了測試結(jié)果。當時很巧，我們基于所有的常識挑了一些比較好的客戶，那個時候我們和銀行都是非常驚奇的，貌似我們的數(shù)據(jù)跟金融行業(yè)沒有任何關(guān)聯(lián)，因為我們的數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)消費、購物、社交，沒有任何關(guān)系的，怎么會效果那么明顯呢？后來另外一家銀行也是來測，也有效果。所以我們覺得是不是有一些道理在里面？? ?后來我就仔細研究了，可能金融違約行為跟歷史的風險表現(xiàn)直接相關(guān)，以前就老違約，未來可能違約的幾率就大。但是非風險表現(xiàn)數(shù)據(jù)可能跟風險表現(xiàn)有些弱相關(guān)，可能不是那么直接，但是如果變量多的情況下，合起來效果也還OK。所以我們后來就把這個業(yè)務(wù)獨立成公司了，那時候銀行的領(lǐng)導也建議我們獨立，我們就獨立出來，叫百融金服，后來這個公司也組織了金融機構(gòu)，像中國國際金融公司這些投資?，F(xiàn)在我們公司有點特別，運營是市場化，但是國有背景占了60%股份。是一個比較少見的機構(gòu)，運營市場化，有國資背景在里面。? ?之后跟很多不同的機構(gòu)進行合作，因為我是個技術(shù)控，從讀書開始一直比較相信數(shù)學這一套，我認為事物都有聯(lián)系的，只是聯(lián)系強弱而已，一定有相關(guān)性。比如，我們有個變量有指示作用，比如說他的消費行為，他在上海申請信用卡或貸款，如果他在上海本地消費多，那么這個人風險低。如果他在上海沒有消費，反而在蘇州消費，好像風險比較低。當時我們討論，也許這個人是騙子，他真實的活動場所不是在上海。我們用這種方法輔助金融機構(gòu)判斷，現(xiàn)在服務(wù)了接近2000家金融機構(gòu)，銀行、城商行、國有銀行大概200家，有的有牌照，有的無牌照，各種各樣的，一天能夠幫金融機構(gòu)輔助貸款審批和信用卡申請260萬次，好像比人民銀行征信中心要多一點。? ?其實起來剛才講的，人民銀行的征信是最強的，主要是人群不夠。我們不是征信機構(gòu)，我們是輔助金融機構(gòu)用大數(shù)據(jù)進行風控、進行營銷。這是我們公司做的一些事情，當然我們也可以多分享一些具體怎樣做。? ?謝謝！? ??溫樹海：謝謝張總，張總介紹公司因為有市場需求需要試一試，然后發(fā)現(xiàn)有效，現(xiàn)在大概服務(wù)于2000家左右的機構(gòu)，從實踐中探索走到今天，感謝他的分享。? ?下面有請通付盾創(chuàng)始人、董事長汪德嘉總，有請，大家歡迎！? ??汪德嘉：大家下午好！首先我要感謝金融城提供這么一個平臺讓我們交流，也謝謝主持人和前幾位嘉賓分享了很好的意見。? ?今天這個意見的主題叫Fintech時代消費金融下的大數(shù)據(jù)征信與反欺詐。征信大家都知道，看的是還款的能力，反欺詐看的是還款的意愿。我想分享一下我的理解其實反欺詐和征信是在一個大的風控體系下，正好前幾天有人問我，征信和反欺詐什么區(qū)別？我說征信和反欺詐是風控的子部分，風控等于征信加反欺詐等一套流程。首先我介紹一下自己，我是2011年回國創(chuàng)業(yè)的，公司叫通付盾，主要做金融科技安全，之前在硅谷，第一個公司是客戶關(guān)系管理，6年，后面幾個創(chuàng)業(yè)公司賣掉了，賣給了一些金融公司。2011年回來創(chuàng)業(yè)也是特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，我們對風控的了解跟前面不太一樣。消費金融，風控，風險到底在哪里？特別是新的架構(gòu)風險在哪里，移動化、智能化，這里面有新的風險，比如帳號風險、欺詐風險、信用風險和APP風險，我們公司一直圍繞這四個方面展開我們的產(chǎn)品。? ?在金融領(lǐng)域我們現(xiàn)在有300多家互金客戶，數(shù)據(jù)量也非常多，每天交易筆數(shù)加起來上億級，我們的服務(wù)機制也是非常強的。關(guān)于風控，有些基礎(chǔ)設(shè)施未來很多會標配，征信是央行做的事，現(xiàn)在有銀行征信中心做的非常好，未來肯定是集中起來的。我們認為大數(shù)據(jù)的方法，從網(wǎng)絡(luò)安全、帳號、APP提供不同維度的數(shù)據(jù)源。我覺得風控未來肯定是定制化的東西，我們現(xiàn)在也是把一些基礎(chǔ)的東西開放，像APP的檢測和加固，很多消費金融都會有自己的APP平臺，到底這個APP安不安全，是不是泄露用戶隱私，可能與最近的網(wǎng)絡(luò)安全法和兩高關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全法的解釋，就是保護個人隱私密切相關(guān)，你要保證你的APP是安全的，不能泄露用戶隱私。? ?帳號方面，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺消息泄露非常厲害，怎樣防控這些風險，在交易、身份識別方面我們也有很多年來的積累。信用風險，我們通過設(shè)備的真實數(shù)據(jù)，我們的數(shù)據(jù)庫非常大，現(xiàn)在有百億級的數(shù)據(jù)，這方面希望能夠給大家提供服務(wù)，這塊的服務(wù)是免費的，技術(shù)不是免費的，我們現(xiàn)在的盈利也是定制方面收費。? ?謝謝！? ??溫樹海：感謝王總！王總主要是說自己的兩個大方面，一是在服務(wù)的基礎(chǔ)上提供安全加固服務(wù)，這是核心的能力，另外強調(diào)了自己在設(shè)備技術(shù)方面的領(lǐng)先。下一位嘉賓是考拉征信的鄭和平。?鄭和平：非常感謝金融城給我這次機會，因為通知的比較晚，所以準備比較倉促。先介紹一下我們考拉征信，考拉征信是人民銀行監(jiān)管機構(gòu)準備發(fā)牌的前八家之一，現(xiàn)在我們的人員大概有近100人，50%人員在IT領(lǐng)域，20%的人員做風控挖掘和產(chǎn)品研發(fā)，還有市場和其他的人員。征信公司實際是IT型的公司，所以我們的人員結(jié)構(gòu)都是IT人員背景比較多。我自己是在工行服務(wù)了20多年，1996年開始做銀行卡的風控，2002年有幸被調(diào)到銀行征信中心做需求和數(shù)據(jù)庫搭建。作為征信行業(yè)的老兵，現(xiàn)在又在干民營行業(yè)的征信工作，我的認知是征信業(yè)務(wù)一定要為商業(yè)銀行和金融信貸領(lǐng)域服務(wù)。? ?因為我在銀行卡的風險領(lǐng)域工作多年，知道風控領(lǐng)域多么渴望數(shù)據(jù)庫存豐富和多元化，來為風控領(lǐng)域進行服務(wù)。當然屬于技巧，挖掘、評分也是需求，但是數(shù)據(jù)的多元化和豐富對評價風險是至關(guān)重要的。作為考拉征信，我們也立足在人行征信的大數(shù)據(jù)環(huán)境下做他的補充，我們的定位是補充數(shù)據(jù)庫，為商業(yè)銀行信貸做服務(wù)，比如說我們有小商戶信息和職業(yè)信息等等。我們立足于做大的人。行征信的補充，我們也呼吁未來有可能的話，人行數(shù)據(jù)庫和認可可以合作的公司共同聯(lián)合，進行數(shù)據(jù)的整合和挖掘，為商業(yè)銀行，為金融信貸領(lǐng)域做真正的風控服務(wù)。今天上午萬局長也講到，征信社會不會是多家，各類征信公司也主張少數(shù)兩家是主導。我個人也認為，社會督導是不能夠完全做好征信工作的。未來，我個人見解要想做好數(shù)據(jù)服務(wù)一定是數(shù)據(jù)結(jié)合來為借貸風控服務(wù)，這是我的見解。? ?信息安全，這是一個比較大的話題，我想針對一個小的方面講一下，信息安全也是個老話題，也是個新話題。老話題是，最早銀行卡在工行信用卡中心很多客戶講，不要拿信息做廣告的推銷，那時候就有這種事情發(fā)生，但是那時候工行信用卡已經(jīng)很重視信息保護了。現(xiàn)在的新話題是，信息安全通過大數(shù)據(jù)的挖掘，信息安全濫用的領(lǐng)域已經(jīng)非常多了。我個人認為，特別是征信機構(gòu)要想安全、合法的使用數(shù)據(jù)，一定是采集那些個人同意和允許的，怎么講同意和允許呢，實際上很多信息在辦業(yè)務(wù)的時候留下的，比如說我到銀行去做信貸，要填申請表，實際在柜臺受理的時候，服務(wù)人員就要征得他的同意，是不是同意第三方做調(diào)查和了解。實際他本人是同意的，但是這種場景征信公司要辨別清楚，比如在電信業(yè)務(wù)大廳，在各類金融信貸辦理業(yè)務(wù)的大廳，采集的時候完全已經(jīng)征得了本人同意，這種情形下數(shù)據(jù)是可以采集和使用的。作為我們這樣一家合法的征信公司，也是采集這樣的數(shù)據(jù)，在使用的時候，在風控領(lǐng)域、催收領(lǐng)域，當時也有人問，催收領(lǐng)域里能不能使用他的電話和地址，投訴怎么辦？我工作這么多年的經(jīng)驗，個人認為，如果他在銀行信貸做了貸款，在約定時間內(nèi)沒有還上應(yīng)該還的金額，超過了約定的時間，比如60天、90天、180天，這樣的客戶，得到他的電話、地址，對他進行催收，我認為這種糾紛很少，實際法律上也不保護的，一個是超過了貸款違約時間，另外金額超過5千元以上，實際上他在某種界限已經(jīng)違法了。這個領(lǐng)域的糾紛是很少的，我認為可以使用大數(shù)據(jù)方式對他進行催收工作。只是信息安全不要一窩蜂上，一說安全什么也不能用了，一說要使用什么都敢亂采集。我覺得今后和未來的工作中要分清什么樣的數(shù)據(jù)可以用，什么樣的數(shù)據(jù)不能用。要理直氣壯地去使用你應(yīng)該使用和可以使用的數(shù)據(jù)。 ? ?? ?謝謝！? ??溫樹海：謝謝鄭總！我們幾位嘉賓都對消費金融大數(shù)據(jù)風控和反欺詐發(fā)表了自己的觀點，實際我下面也有幾個問題。

第一個問題，今天為什么我們坐到這里，什么是不變的、什么變的。大家分析風控的時候什么是不變的，我想是放貸機構(gòu)，商業(yè)銀行等各個方面。不變是評價什么、得到什么的時候。以商業(yè)銀行為例講放貸機構(gòu)，商業(yè)銀行開門幾件事，第一件事無非確定人是不是這個人；第二件事確認這個人的收入；第三件事確認這個人的負債。第一是大家經(jīng)常講的是不是這個人的真實意愿申請，這就牽扯到商業(yè)銀行經(jīng)常做的KYC（音譯），包括親見親訪。第二的看這個人有多少收入，花了多少錢，剩了多少錢，有多少錢用于還將來借的錢。第三是這個人歷史上有沒有還款意愿。專業(yè)來講，第一階段的時候要算他的還款意愿、還款能力以及如果他不還款我能收回多少錢，假如他違約了銀行能收回多少錢，這個是不變的。? ?什么變的？我們獲得了更多的數(shù)據(jù)，我們用更多的技術(shù)發(fā)生改變，一些嘉賓也分享了各個方面。無論是原來的傳統(tǒng)方法還是大數(shù)據(jù)方法，無非是解決剛才的身份核實、確定收入、以及負債情況。? ?下面我想結(jié)合這些被動的情況，現(xiàn)在變動的是獲得數(shù)據(jù)和技術(shù)發(fā)生了變化，怎么用這些做風險識別、風險評估以及風險評價，實際是風控，剛才講的三個方面。在辯證的情況下怎么用這些東西來預(yù)測原來風控不變的東西，我想請各個嘉賓具體分享一下。按照順序，先有請李總給大家做一個分享，大家歡迎！? ??李銘：風控這個事，一個基本點，沒有人否認大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，給風控開辟了新的維度和想象空間。特別是對于沒有信用歷史的人，剛才說常試了各種大數(shù)據(jù)之后，回過頭來發(fā)現(xiàn)還是央行提供的傳統(tǒng)信用報告最好用。實際這一點在行業(yè)里面已經(jīng)多次得到過證明了，美國很多年來傳統(tǒng)金融機構(gòu)就在評估大數(shù)據(jù)、各種各樣的非傳統(tǒng)風控技術(shù)究竟管用還是不管用，目前為止幾乎所有的研究都沒有一個明確的結(jié)論出來。但是行業(yè)里的共識是說，還是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管用。? ?另外一個例子，美國的兩房幾乎是準國企對放貸市場做二級市場買房貸的記錄，兩房為了擴大消費者的住房占有率，為了多放房貸，多買房子，允許使用信貸數(shù)據(jù)之外的數(shù)據(jù)，比如非傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，像電信、水電煤氣、有線電視等這些還款數(shù)據(jù)，仍然是信用數(shù)據(jù)，但是不是金融信貸數(shù)據(jù)。允許用這樣的信息來做金融風險評估，但是當時兩房在做風險評估規(guī)則的時候明確的說，替代數(shù)據(jù)可以用來做傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的補充，但是不能取代傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)。換句話說，如果你有信貸歷史數(shù)據(jù)，你是不允許用非信貸數(shù)據(jù)提高信用級別的，只有在沒有這些信用數(shù)據(jù)的情況下才能使用非傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)。從這點來說，美國金融機構(gòu)對大數(shù)據(jù)非信用數(shù)據(jù)持非常謹慎的態(tài)度。? ?回到征信來說，對于信貸機構(gòu)，實際上信貸機構(gòu)使用大數(shù)據(jù)用的風云突起，用過各種各樣的數(shù)據(jù)做嘗試。很多數(shù)據(jù)有非常好的關(guān)聯(lián)關(guān)系，但是缺乏明確說明是不是因為這個關(guān)聯(lián)關(guān)系導致有因果關(guān)系，如果監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管是不是能夠做到對消費者公平。我們國家有一點好，我們沒有公平信貸法，所以對公平這個事暫時忽略不計，從這個角度來講，你更可以放開手腳用各種各樣的關(guān)聯(lián)關(guān)系使用大數(shù)據(jù)審貸，從行業(yè)自律的角度來說，行業(yè)自認為常用的風控大數(shù)據(jù)中，第一危險的是社交媒體數(shù)據(jù)，有很多例子，在國外大家基本持保留態(tài)度，管用不管用，確實管用，但是大家不太敢用。? ?其次是電商數(shù)據(jù)，這些至少是事實數(shù)據(jù)，如果面對消費者的指責，你要解釋的只是相關(guān)性，就是為什么我們用這些數(shù)據(jù)，能證明你的借貸風險高低，如果沒有法律追究，你基本有自由發(fā)揮的余地。所以在這個意義上，我才感覺心理測量學的數(shù)據(jù)最好用，因為你不會受到這些指責。? ??? ?溫樹海：謝謝李總，李總還是說了一個，我是主持人我要保持公平性，我用另外一位專家來總結(jié)一下，說如果這個人有征信記錄，那么這個人如果用這個征信記錄給他做評估，這相當于是太陽。如果這個人沒有征信記錄，用其他的數(shù)據(jù)，就是非銀行的借貸記錄數(shù)據(jù)，相當于是月亮。其實大家討論的這些預(yù)測的準不準，實際大家有一個共同的目標，剛才我也給李總補充一下，大家其實直接定位的是這個人的信用風險，就是說還錢不還錢。? ?其實風控還有很多，剛才我講了三個方面要做的三件事，剛才我們講的預(yù)測的準不準的事情，主要還是集中在還錢不還錢的預(yù)測，如果這個討論的基點沒有，后面大家就沒有一個共同討論點了。? ?感謝李總，下面請平安銀行張總給大家做一個分享，大家歡迎！? ??張慎：溫總說風險管理變不變，我對這個看法比較簡單，我認為風險整套基本的基礎(chǔ)原則沒有變，風險管理的目的是在極端風險管理之下利潤的最大化，風險管理的最基本的點以及信用風險最基本的三個C的原則，我認為無論是有大局、沒有大數(shù)據(jù)，有Fintech、沒有Fintech，最基本的原則沒有變。真正變的是我們的手段、數(shù)據(jù)。? ?我剛才講到原來在運通工作，運通進公司以后培訓第一件事就是信用風險管理的三個C，你把我好三個C就可以把握好風險管理的原則。今天有人說是不是可以加第四個C上去，叫朋友圈征信，其實我也知道有多少公司在做這件事，我拿不到征信數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)，怎么辦？你要到我這兒來借錢，請把你的手機打開，把你的微信打開，我來看看你的朋友是誰。通過你的朋友圈表示你的信用是怎樣的。? ?其實我不認為這是一個原則，這是一個手段，你查朋友圈其實最終是想看到他的還款能力，你的朋友圈里的人如果信用很好，他的還款能力很高，因為你跟他們?yōu)槲椋晕艺J為你的還款能力信用非常好。古話叫“物以類聚”，通過這樣的原則來做。這并不是本身三個C原則的改變，而是上來的一個新的手段，通過所謂的朋友圈征信來推斷你的三個C的原則在哪里。我對這件事的看法是，整個這套理論的原則永遠不會變，唯一變化的是日新月異的手段和數(shù)據(jù)、技術(shù)。? ?謝謝！? ??溫樹海：剛才也講了變和不變。我們平安銀行的張總又上升到更專業(yè)的銀行的風控三個C，以及提出另外一個C的他自己的看法。我覺得無外乎剛才講的風控開門三件事，第一是人，第二是還款能力，第三是還款意愿。? ??下面有請百融金服的張總分享一下他的觀點，歡迎！? ??張韶峰：剛才觀點非常經(jīng)典，大數(shù)據(jù)風控在中國之前一直存在爭議，尤其我們從2012、2013年做的時候大部分金融機構(gòu)不波認可。但是2015年底，我們覺得大部分金融機構(gòu)覺得這個事情有用，我覺得跟兩件事情相關(guān)，第一是跟中國具體的國情相關(guān)，這個事可能在美國不那么有用，比如有個公司在中國非常出名，他不管是服務(wù)商還是金融機構(gòu)，都是這件事情的鼻祖。但是在美國其實是一個小公司。但是這個在中國變成比美國大的多的事情。? ?第二個事情，技術(shù)的快速革新，實際使中國在風控有跳躍式的發(fā)展，這個事在美國還沒有怎么經(jīng)歷過，在中國突然跳過美國的歷史，直接就是大數(shù)據(jù)風控的階段。其實這個事情我自己想起來覺得蠻有意思，這個事情在中國能夠發(fā)生，在別的國家不一定發(fā)生。? ?第二個想分享的是，剛才講的貌似看起來是創(chuàng)新，但是萬變不離其中，最后還是通過分析發(fā)現(xiàn)老跟靠譜的人在一起的人，要么道德水平比較高，要么經(jīng)濟水平比較高，都是跟企業(yè)高管在一起的，還款率都比較高。這種推到底還是跟以前的老方法一樣，只不過由于以前沒有大數(shù)據(jù)，你沒有辦法用新的手段做這個事情，導致你必須用人民銀行征信報告做，其實人民銀行征信報告其實是結(jié)果數(shù)據(jù)，用結(jié)果數(shù)據(jù)推的結(jié)果一定是最準的。剛才李總講不叫征信，叫風控，風控是原因，由于他跟很多人混在一起，由于這個原因我推測他的結(jié)果是好的。其實大數(shù)據(jù)的核心是用未發(fā)生的結(jié)果數(shù)據(jù)推測結(jié)果，為什么我們以前老是爭辯征信跟風控的差別，其實我覺得對于銀行來講，只要你能幫我判斷清楚這個人還不還錢就OK了。? ?還有一個，除了數(shù)據(jù)的豐富還有算法的進步，比如大概三個月前我們跟百度合作，我們用傳統(tǒng)邏輯做預(yù)算，都是大數(shù)據(jù)，維度很多，和用經(jīng)濟學預(yù)算法，模型真的是有差異的，我們當時用模型的值得0.31，用了經(jīng)濟學算法是0.35，可解釋性就差點。但是有些機構(gòu)看來，他不太追求可解釋性，我琢磨這個道理，比如銀行具有可解釋性有很多原因，除了監(jiān)管、司法，還有用戶投訴。另外，傳統(tǒng)的獲客方式是線下的，說不清楚什么是好壞怎么獲客？但是互聯(lián)網(wǎng)時代有時候也不好控制，比如一個人在網(wǎng)上看到廣告，你不好準確判斷那些人，你如果說只要結(jié)構(gòu)好就行了，不能解釋我也認了。? ?2013年的時候銀行也不太認可我，現(xiàn)在好像有些人也開始認可，因為他們也開始互聯(lián)網(wǎng)金融占了很大部分。? ??溫樹海：從中國實際和各個方面的效果講了他的觀點，現(xiàn)在請通付盾創(chuàng)始人兼CEO汪總做分享！? ??汪德嘉：我想開始明確幾個觀點。我們不是一個征信公司，金融的核心是風控，我們看來風控的本質(zhì)其實是互聯(lián)網(wǎng)用戶的客戶關(guān)系管理，首先這個平臺沒有客戶談不上風控，所以銀行得進來?，F(xiàn)在壞人很多，怎么區(qū)別好人、壞人，其實要區(qū)別意愿，好人在我看來都一樣，壞人是不一樣的很多平臺上面需要更多的數(shù)據(jù)，特別是現(xiàn)在在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)比較缺乏的情況下，需要新的數(shù)據(jù)源補充填充風控能力?，F(xiàn)在人工智能等一些高大上的算法也有很多效果，但是簡簡單單做一些事情就能夠區(qū)別好人與壞人。? ?舉個例子，比如說騙貸者，用身份證或虛擬帳號，這個成本很低，但是你要用手機的話成本還是比較高的，幾百甚至上千塊。有些騙貸者有一些特性，比如手機一直在充電，手機的電量數(shù)據(jù)，電量一直不變化那說明有問題。我就舉個例子，很多簡單有效粗暴的方法，可以可以做風控，但是這也是不同維度大數(shù)據(jù)，這是第一個。? ?第二個，現(xiàn)在壞人其實也可以拿到很多數(shù)據(jù)，他們精準的欺詐。我為什么強調(diào)風控安全的概念？就是我們一定要有態(tài)勢感知壞人的一些行為，通過感知，像傳感器一樣形成分析。另外是信息共享，現(xiàn)在很多書記誤導，好人不愿意分享信息，壞人分享信息特別快。我們做風控行業(yè)要團結(jié)起來，否則對待壞人真的措手不及，因為欺詐者是精準欺詐，所以我們要做精準風控，需要加一些技術(shù)的手段。這是我分享的第二點。? ?第三，還是想呼吁一下這個行業(yè)其實市場很大，其實不是一個技術(shù)就能夠搞定所有的事情，像包商銀行劉總早上說的，技術(shù)都有提供方，我們也是提供方之一，我們也可以提供技術(shù)。其實不僅是技術(shù)，更重要的是與場景、業(yè)務(wù)的結(jié)合，所以市場空間非常大，需要很多廠商結(jié)合起來，形成一個整體解決方案。我是表達一種開放的心態(tài)，與大家團結(jié)起來，把這個行業(yè)做好，謝謝！? ??溫樹海：謝謝！下面因為時間關(guān)系，最后一位嘉賓是鄭和平總簡短分享一下剛才的話題。? ??鄭和平：基于溫總說的風控的變與不變，不變的是商業(yè)銀行或商業(yè)機構(gòu)貸前貸中貸后的風險控制永遠不變，變的是數(shù)據(jù)源和風控手段。? ?舉個例子，90年代我就在銀行卡中心做風控，那時候前臺信審要求的是電話核實、上門核實?，F(xiàn)在是精細化管理了，前臺都有SASS系統(tǒng)了，不但審核電話、地址，還要審核征信報告，有了征信報告，信用審核就簡單化多了。審核有兩原則，一個是審核真實性，一個是審核信用。你有征信報告的話，真實性也要審核，信用也要審核，對他的額度、審批都會簡單的多。當沒有人行征信報告的時候，只有對他的真實性進行審核，后期對額度很小心翼翼，而且要看后期的信用表現(xiàn)。所以有了人行的征信報告，對信審是很大的跨步。未來民營信用公司的數(shù)據(jù)多元化，分析的精細化，對前期的風險、風控給了更加多元手段的風控，所以這是他的變化和不斷的變革。? ??溫樹海：謝謝，前面講了怎么利用大數(shù)據(jù)做好風控。下面有一個很重要的問題，如果一個信息不是隱私信息，大家想想實際有什么作用嗎？沒什么作用。有專家講過，說隱私性越強，對判斷個人越方便。跟今天上午的主題相呼應(yīng)，在利用數(shù)據(jù)做好風險防控的同時，大家如何加強信息保護，最后請各位嘉賓每個人用1分鐘的時間說一下。? ??李銘：個人隱私保護或者個人數(shù)據(jù)保護，最近這段時間很熱，各級領(lǐng)導都在強調(diào)，我要是只說一句話的就是，作為企業(yè)來說不要把目標定太高，眼下很多條件不具備，不可能做到滿意的個人隱私保護，先把能做的事情做到，我覺得這是不太好當中的足夠好了。? ??張慎：我講兩句話。從隱私角度講兩件事，一件事是心態(tài)問題，我覺得只要想想你自己愿不愿意，這些信息，如果你作為一個消費者你愿不愿意被別人拿走、販賣、做廣告等等，這是最基本的標準。第二句話，我們現(xiàn)在沒有一個清楚的界限說什么可以做、什么是不可以做的，講起來都不可以做，反過來講又覺得什么事大家都在做，這也是一個管理的問題，沒有一個很清楚的界限，說什么是屬于隱私之內(nèi)不可以做的、什么是可以做的，這是需解決的問題。? ??張韶峰：我覺得咱們做數(shù)據(jù)行業(yè)的機構(gòu)，做數(shù)據(jù)服務(wù)不能是一味為了賺錢，如果只是為了賺錢很容易走上邪路，這是我做這個領(lǐng)域十多年非常深的體驗，當時我們的同行純粹為了錢的公司現(xiàn)在已經(jīng)不存在了，活的久比活的好可能重要一點，底線要高一點。? ??汪德嘉：我想強調(diào)的是企業(yè)的底線，特別是我們做大數(shù)據(jù)風控接觸很多數(shù)據(jù)，要是有一念之差，也很容易做惡。所以我覺得做大數(shù)據(jù)風控一定要堅守底線，賺該賺的錢。? ??鄭和平：王總這句話，就是企業(yè)的底線，我們經(jīng)營公司的時候也是有底線的，一個是采集數(shù)據(jù)是合法的，經(jīng)本人在不同場景下同意過的；然后在使用的時候，好人實際在貸款過程中遵紀守法，按約定還款，壞人是不按約定還款的。在壞人里面，用他的地址和電話催收的話，我覺得這種隱私信息不應(yīng)該說是受到保護的。? ??溫樹海：好，我們這個討論的環(huán)節(jié)到此結(jié)束，謝謝嘉賓，也謝謝大家！

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