誰能為消費金融“金錢游戲”埋單？

近年，消費金融一直被稱作中國下一個“萬億級”乃至“十萬億級”的風口。商業(yè)銀行、持牌消金公司、互聯(lián)網(wǎng)消費平臺、P2P公司甚至一些你想象不到的公司，都紛紛涌入消費金融市場，企圖在這股風還在吹的時候分一杯羹。

最新的《消費金融創(chuàng)新報告》顯示：當前我國消費金融市場規(guī)模已接近6萬億元，按照20%的增速預測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。

是機遇，還是挑戰(zhàn)？

數(shù)據(jù)歸數(shù)據(jù)，現(xiàn)實卻沒有那么美好，銀行信用卡業(yè)務的市場擠壓，政府監(jiān)管文件的出臺，還有自身風控的高要求，讓消費金融市場中的“玩家們”吃盡了苦頭。

2000-2010年，我國的居民消費率從47.4%跌至35.9%，再到2015年緩慢升至37.5%，僅僅為美國同期的一半。橫向國際間對比，目前我國的消費率不僅低于50年來世界各國的平均水平，低于人均收入相當?shù)拿廊諝W各國水平，甚至低于很多經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的水平。2015年中國香港的的居民消費率為67%，印度的居民消費率大致穩(wěn)定在60%，而巴西則超過63%。

這鐘情況并不讓人意外，中國人似乎一直都以勤儉持家為美德。而中國的經(jīng)濟增長過于依賴投資與出口，這已成為了老生常談?！跋M升級”的概念一直被提了很多年，出門隨便坐上一臺出租車，說不定司機師傅都要好好和你侃一侃“消費升級”的必要性。然而有一點大家可能沒有意識到，不同地區(qū)間“消費升級”的空間并不一致。

與此同時，有待完善的風控、昂貴的獲客成本、同質(zhì)化的產(chǎn)品等，又為消費金融的發(fā)展敲響了警鐘。一邊機遇眾多，一邊挑戰(zhàn)橫生，消費金融究竟是餡餅還是陷阱?

是餡餅，還是陷阱？

消費金融在快速發(fā)展的同時，潛在問題不斷積聚，特別是互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的風險已逐漸暴露出來。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融門檻低、機構(gòu)多、增長非常迅猛。同時也暴露了互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的過度借貸、重復授信、過高吸費、個人信息保護等方面的問題，可能對未來金融風險和社會風險造成一定的不穩(wěn)定因素。

在當下強監(jiān)管、控風險的政策背景下，消費金融行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管日趨嚴格，相關(guān)法律法規(guī)將逐步完善，一部分不合規(guī)的企業(yè)將退出市場。

而當下，不少中小銀行已開始積極布局消費金融，在興業(yè)銀行銀行合作中心副總經(jīng)理王華看來，消費金融具有小額分散的特點，銀行當前的風控理念、制度、方法、手段，用大集團、大資金、批發(fā)業(yè)務的方式，顯然已經(jīng)不能適應互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“怎么在確保安全、風險可控的前提下，利用新技術(shù)、新方法、新手段滿足消費金融小額分散的特點，這是銀行需要認真推廣研究的。

是虛驚一場，還是全新格局？

三、四年前，余額寶帶來互聯(lián)網(wǎng)金融的第一波沖擊時，多家銀行負債業(yè)務受挫。彼時商業(yè)銀行進行“反攻”的手段是紛紛成立直銷銀行，一時間，國內(nèi)多了幾十家直銷銀行。然而因為商業(yè)模式高度同質(zhì)化，被市場詬病為業(yè)務和產(chǎn)品“換湯不換藥”的做法，最終使一批直銷銀行成為“食之無味棄之可惜”的雞肋。

在這一輪銀行對消費金融的發(fā)力中，其來自總行層面的決心與支持力度究竟有多大，其業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型及業(yè)務模式創(chuàng)新程度有多深，也將繼續(xù)受到關(guān)注。

對涉足消費金融業(yè)務的新金融機構(gòu)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的攻入，是一場“虛驚”，還是將“洗牌”出一個全新格局，時間和市場的選擇，會帶來答案。

生成海報

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