消費金融紅海硝煙四起 買單俠人人貸遭遇負面輿情

消費金融的監(jiān)管將日趨嚴格，相當部分不合規(guī)的企業(yè)將可能會退出市場，而大型平臺和持牌機構的優(yōu)勢將愈發(fā)明顯

文 | 《投資時報》記者 安喆

從藍海，走進硝煙四起的紅海，消費金融行業(yè)的切變，在2017年似乎來得特別快。

《投資時報》記者調查獲悉，今年以來，不少消費金融公司，或是新殺入消費金融領域的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，為追求規(guī)模，對客戶資質審核“放水”，因此造成資產不良率高企；與此同時，貸款黑中介的涌入，也給消費金融領域制造了大量不良資產，導致風險劇增。

對于行業(yè)發(fā)展陷入的痛點，國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心在新近發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》中強調，在當下“控風險、去杠桿”的政策背景下，預計對消費金融行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管將日趨嚴格，相當部分不合規(guī)的企業(yè)將可能會退出市場。

在整個行業(yè)被高光持續(xù)籠罩的背景下，一些消費金融公司或網(wǎng)貸平臺，如買單俠、人人貸等，分別遭遇了不同程度的負面輿情沖擊。

買單俠屢屢被“曝光”

公開信息顯示，作為上海秦蒼信息科技有限公司（下稱秦蒼科技）旗下一款APP，買單俠定位為“一款面向年輕人群的移動信用金融服務產品”。從2017年3月秦蒼科技宣布完成首筆5億元場外信托受益權ABS時對外釋放的數(shù)據(jù)看，其歷史借款用戶累計達150萬。

相關信息同時顯示，買單俠鎖定3C消費場景服務，平均2.8分鐘就能出風控審核結果，10分鐘內完成整個申請流程；目前，其分期借款平均單額約2500元，還款周期9—15個月；已覆蓋全國29個省份，近4萬家門店。

然而，《投資時報》記者注意到，最近半年來，有關買單俠的負面消息十分密集。隨意在互聯(lián)網(wǎng)上檢索，可以看到大量有關買單俠的報道和討論。記者對此稍加整理后發(fā)現(xiàn)，其中既有對買單俠用戶反映情況的報道，也有買單俠前員工在一些論壇發(fā)的帖子，內容從“被騙求助”，到“呼吁”其他人不要在買單俠辦理業(yè)務等，甚至還有多個消息指買單俠部分駐點已倒閉。

比如，山東濱州博興縣多位市民反映，他們幫小額金融貸款公司“買單俠”業(yè)務員王某刷單，可幾個月后，買單俠官方開始向他們催債，王某不知所終。

根據(jù)市民朱先生反饋，2015年5月，他幫朋友王某在買單俠上刷單，申請了3300元貸款，并留下自己的身份證信息、銀行卡號和電話號碼。朱先生透露，王某告訴他就是單純的幫忙刷單，完成任務，不需還貸。而且，朱先生把貸款立刻給了王某，并未拿那筆錢。之后，在王某請求下，朱先生再次在買單俠申請了7200元貸款。這筆貸款同樣被王某直接收回，朱先生并未拿到?？呻S后幾個月，朱先生的銀行卡被買單俠陸續(xù)扣了2000元錢。獲悉王某已失聯(lián)后，朱先生報警質疑買單俠涉嫌詐騙。

市民李先生也遭遇了同樣問題，至今他仍背負著80000多元債務。據(jù)李先生透露，博興同樣遭遇的大約還有100多人，許多人已經(jīng)向公安機關報警。

再如，有買單俠用戶在網(wǎng)絡發(fā)帖稱“被騙求助”。這位用戶自稱在買單俠貸了4000元，當時店員告知其沒有利息只有少許服務費，但回家以后這位用戶通過APP看見一共需還款6000多元，遠遠超出他的意料。

有關買單俠部分駐點倒閉的信息則分散于多個信源。一位山東青島網(wǎng)友透露，他辦理了買單俠，但聽說本地買單俠已倒閉，只剩外地的?！拔乙延馄诤镁?，過一段時間就有買單俠的人打電話催還款，說是要起訴，請問買單俠合法嗎？我會被起訴嗎？”

百度貼吧安徽吧里，有位買單俠前員工發(fā)帖說“千萬不要辦理買單俠分期”，并稱“很多地方買單俠駐點已經(jīng)倒閉了”。這位前員工還指出，因為高額利息，致使很多顧客上門鬧事，而買單俠員工只要一個月不達標，有逾期就會直接被開除，工資什么都沒有。“現(xiàn)在很多地方買單俠都炸鍋了！我們已經(jīng)申請勞動仲裁。”

百度貼吧鄭州吧里，一位名為“不協(xié)調的小胖紙”網(wǎng)友透露了另外一些信息。幾個月前，這位網(wǎng)友用買單俠軟件購買手機，由于事務繁多，還款第二天才打入卡里，之后放置沒管，沒想到此后催收人員通知他繳納逾期費，且并非通知他繳納一天逾期費，而是十天。

更讓“不協(xié)調的小胖紙”驚訝的是，催收人員讓其給他私人微信打款?！白鳛橐粋€正經(jīng)公司，怎么可能允許員工私自收取客戶的款項？”此外，在與催收人員兩小時微信交流中，對方三番兩次更改還款金額也讓“不協(xié)調的小胖紙”倍感疑惑。上網(wǎng)百度后，他發(fā)現(xiàn)有很多人遭遇和自己差不多。他們在買單俠碰到的共性問題是：一還款、逾期，沒有短信提醒；二是逾期多日才冒出催收部門；三是催收人員重要問題不正面解決，非要先打款才行，且要求打的都是私人賬戶；四是催收人員態(tài)度惡劣，動不動就拿法院傳票相威脅。

消費金融監(jiān)管將日趨嚴格

某種程度而言，買單俠遭遇的用戶“輿情危機”或可稱“信任危機”，折射出消費金融類公司的社會關注度，已伴隨著行業(yè)規(guī)模的迅速膨脹而日趨高漲，且這并非個案。

《投資時報》記者注意到，今年的消費金融行業(yè)可謂“一半是海水，一半是火焰”，一邊是已營業(yè)數(shù)年的相關企業(yè)不斷曝出負面消息甚或被監(jiān)管部門查處，一邊是盡管市場競爭愈發(fā)激烈，仍不斷有消費金融新軍搶入。

從去年底至今，一個較為突出的現(xiàn)象是，在強監(jiān)管、去杠桿的背景下，經(jīng)歷了兩輪清洗，P2P行業(yè)淘汰了不少非法非合規(guī)的平臺，但眾多P2P公司轉身，迅速投入消費金融領域。根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心的不完全統(tǒng)計，2017年5月P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及消費金融業(yè)務的正常運營平臺，數(shù)量已達295家。除此之外，不少網(wǎng)貸平臺也在積極尋求以消費金融業(yè)務為主的資產端機構合作。

這批“新參者”會如何“攪局”消費金融領域，備受各方關注。

以在P2P平臺中名氣較大、成立于2010年的人人貸為例，《投資時報》注意到，最近一段時間，人人貸相關人士在多個場合表示，人人貸將專注個人消費信貸。

記者同時了解到，在今年5月中旬舉辦的合規(guī)進程溝通會上，人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時表示：“整個市場發(fā)展到現(xiàn)在，逐漸開始趨于理性。2017年是真正的監(jiān)管元年，相信整改期結束之后，行業(yè)競爭會變得更有序。但這種競爭并不會走向緩和，反而會更加激烈。”其“2017年是真正的監(jiān)管元年”被廣泛引用。

但與“強監(jiān)管”言論對比鮮明的是，此前，人人貸先后被卷入涉嫌“與坤鵬租賃合作變相自融、嚴重違反監(jiān)管部門其他規(guī)定”，以及涉嫌“違規(guī)代銷基金”的風波中。

今年“3·15”前夕，新浪基金曝光臺對人人貸在官網(wǎng)上增加基金銷售頻道、涉嫌“違規(guī)”讓投資者在其官網(wǎng)自由申購基金予以了曝光。

根據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》相關規(guī)定，只有商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機構、證券投資咨詢機構、獨立基金銷售機構以及中國證監(jiān)會認定的其他機構可申請注冊基金銷售業(yè)務資格，沒有基金銷售牌照的機構，不可以代銷基金。但在證監(jiān)會批準的107家第三方基金代銷機構名單里，人人貸并不在其列。且即使是提供基金銷售輔助服務的第三方電子商務平臺，也需證監(jiān)會核準。而截至目前，證監(jiān)會批準公示的基金銷售第三方平臺只有四家：淘寶、百度、京東和北京數(shù)字王府井(600859,股吧)科技有限公司。

在難以獲得基金銷售牌照的情況下，人人貸與PPmoney一樣，選擇與持有基金銷售牌照的盈米財富合作。但即便“曲線救國”，有關其依然涉嫌“違規(guī)”的聲音仍存。

《投資時報》記者注意到，有關上述負面聲音，人人貸并未通過官方作何回應，其官網(wǎng)上也未有任何澄清或說明。

值得注意的是，尚未成熟、空間巨大的消費金融市場，因吸引了各路資本競相逐鹿，由此迅速從藍海走向硝煙四起的紅海。而隨著一些良莠不齊、魚目混珠，并不具備相應風控能力的機構進入市場，導致風險劇增，成為整個行業(yè)的痛點。

對此，國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心在《中國消費金融創(chuàng)新報告》中明確指出，在消費金融快速發(fā)展的同時，潛在風險也在不斷積聚。尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融，由于大量非持牌金融機構參與，其業(yè)務基本游離在現(xiàn)有的金融監(jiān)管框架之外。監(jiān)管真空之下，部分消費金融的野蠻發(fā)展，對借款人、金融服務機構以及金融市場穩(wěn)定都可能形成不利的沖擊。

在國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心看來，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管將日趨嚴格，相當部分不合規(guī)的企業(yè)將可能會退出市場，而大型平臺和持牌機構的優(yōu)勢將愈發(fā)明顯。

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