銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的愛(ài)恨情仇錄

文/董毅智在2013年之前銀行的日子可謂順風(fēng)順?biāo)?，但是余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了所有的寧?kù)o。余額寶隨時(shí)轉(zhuǎn)存，利息高于銀行，一時(shí)間用戶逐漸的把存款存到余額寶，每天打開(kāi)余額寶看收益已經(jīng)成為一種生活方式。隨后類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶團(tuán)”不斷興起，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的硝煙大戰(zhàn)由此拉開(kāi)。短暫的相戀在2010年底之前，網(wǎng)銀是支付寶最主要的資金渠道，但是通過(guò)網(wǎng)銀充值消費(fèi)轉(zhuǎn)賬還款的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上馬云對(duì)電商的速度要求，同時(shí)，60%-65%成功率也過(guò)低。鑒于此，馬云開(kāi)通了支付寶的快捷方式，打通一條直連銀行的專線，主攻網(wǎng)銀的支付方向。這一出現(xiàn)改變了銀行來(lái)用U盾和手機(jī)銀行進(jìn)行支付的繁瑣程序，以及柜臺(tái)進(jìn)行取款的的流程，從此，支付寶和四大銀行的春天開(kāi)始。在2011年6月，支付寶快捷支付就接通了120多家銀行和金融機(jī)構(gòu)，快捷支付上線后，支付成功率達(dá)到95%，并大大降低了資損率。快捷支付方式對(duì)銀行來(lái)講是一種無(wú)公害的綠色產(chǎn)品，支付寶從商戶端收取費(fèi)率，然后和銀行進(jìn)行利益分配，即加快銀行資金流動(dòng)帶來(lái)收益，又減少柜臺(tái)壓力提升服務(wù)質(zhì)量，支付寶與四大銀行的合作過(guò)程中，工商銀行作為支付寶的備付金存管銀行，支付寶同時(shí)也與其它銀行分別合作，也悄然打開(kāi)支付寶的市場(chǎng)，提升市場(chǎng)份額?？梢灾v，這一時(shí)期是支付寶與四大銀行的熱戀期，雙方合作雖小有摩擦，但是互利共贏的局面維持了相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期。支付寶與四大銀行的“火拼”2014年馬云大刀闊斧的構(gòu)建自己阿里銀行的藍(lán)圖，余額寶上線給四大銀行下了大大的一盤棋，網(wǎng)友戲稱2014年是“支付寶要顛覆銀行”的一年。但是四大銀行也不是吃素的，相繼采取措施對(duì)馬云的銀行帝國(guó)進(jìn)行“封殺”，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼下調(diào)了快捷支付轉(zhuǎn)賬額度限制，于是春天結(jié)束冬天也不遠(yuǎn)了。馬云為此發(fā)表文章表示，這是支付寶“最艱難的時(shí)刻，也是最光榮的時(shí)刻”。余額寶成了這場(chǎng)大戰(zhàn)的導(dǎo)火索，深深觸及了四大行的利益。余額寶的收入是以日進(jìn)行結(jié)算，相對(duì)的利潤(rùn)高于銀行，在余額寶推出的當(dāng)月就造成工、農(nóng)、中、建四大行人民幣存款與月初相比流失1200億元，著實(shí)讓四大行惱火。2014年2月28日，工行率先對(duì)支付寶發(fā)起進(jìn)攻，工行將儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)至余額寶的上限從之前的無(wú)限額，額度由原先的單筆5萬(wàn)下調(diào)為5千，每月限額則從20萬(wàn)降為單日5萬(wàn)，并指出快捷支付一直處于“違法”狀態(tài)。支付寶強(qiáng)勢(shì)回應(yīng)，稱工行本身也開(kāi)通了快捷支付業(yè)務(wù)，知法犯法卻只許州官放火，不許百姓點(diǎn)燈。與此同時(shí)，中行、農(nóng)行也從無(wú)限額降到單筆1萬(wàn)元，單日1萬(wàn)元，單月無(wú)限額。建行則將理財(cái)通的單日限額由50萬(wàn)元調(diào)至10萬(wàn)元。建設(shè)銀行緊隨其后，在3月22日下調(diào)支付寶快捷支付網(wǎng)上消費(fèi)及購(gòu)買余額寶的額度，幅度從原先的單筆5萬(wàn)降為5千。官方稱，對(duì)于下調(diào)額度的原因，工行和農(nóng)行給出的理由是“為了保護(hù)用戶資金安全”，但是劍指明確指向了余額寶。四大行通過(guò)下調(diào)支付寶快捷支付額度的方式，來(lái)限制余額寶產(chǎn)品的購(gòu)買額度對(duì)用戶與快捷支付相關(guān)的網(wǎng)購(gòu)、還款等服務(wù)產(chǎn)生了極大的影響，這種“麻煩”的支付額度，讓很多人怨聲載道。從“相殺”到“相愛(ài)”在過(guò)去幾年間，金融產(chǎn)品與銀行的支付戰(zhàn)爭(zhēng)、理財(cái)寶戰(zhàn)爭(zhēng)還讓人記憶猶新，但近來(lái)雙方的“畫風(fēng)”卻突然發(fā)生轉(zhuǎn)變，關(guān)系從互懟轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)擁抱、積極聯(lián)姻。早在今年3月，阿里巴巴、螞蟻金服與中國(guó)建設(shè)銀行宣布戰(zhàn)略合作。按照協(xié)議和業(yè)務(wù)合作備忘錄，雙方將共同推進(jìn)建行信用卡線上開(kāi)卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來(lái)，雙方還將實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃，支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。彼時(shí)消息一出，銀行圈就“炸開(kāi)了鍋”，有銀行人甚至將建行稱作“叛徒”。然而讓人更意想不到的是，今年6月份，工農(nóng)中三大行也紛紛宣布與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作。6月16日，中國(guó)工商銀行與京東金融集團(tuán)簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，雙方將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開(kāi)全面深入的合作。6月20日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作，并宣布將共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。據(jù)悉，雙方在目前階段的合作主要集中在信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、基于大數(shù)據(jù)及分析與挖掘的客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及智能客服、智能投顧等方面。未來(lái)，雙方還將在資產(chǎn)證券化、虛擬貨幣及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融等方面進(jìn)行合作探索。6月22日，中國(guó)銀行與騰訊宣布已成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，將重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開(kāi)展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。加上中國(guó)銀行與騰訊的合作，四大行終于將BATJ四大網(wǎng)絡(luò)巨頭“瓜分”完畢。其實(shí)銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭是非常好的趨勢(shì)，首先百度連接人和信息，尤其是當(dāng)下人工智能技術(shù)領(lǐng)先世界，農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)此次和百度的合作就是雙方利用人工智能技術(shù)讓傳統(tǒng)銀行管理更加快捷、智能、方便。阿里注重的連接人和商品，有著強(qiáng)大的電商、云計(jì)算、支付生態(tài)基因，螞蟻金服和建行合作的重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)支付。 京東與工行除了金融技術(shù)，還有消費(fèi)金融、企業(yè)信貸等領(lǐng)域的合作。騰訊的產(chǎn)品是連接人和人，騰訊強(qiáng)大的社交基因?qū)?huì)給中行帶來(lái)更多的用戶和流量?？傮w來(lái)講互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行是在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、金融服務(wù)、人工智能等方面開(kāi)展深度合作，雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，目的是建立科技金融、智能金融惠及千千萬(wàn)萬(wàn)的人們。

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