零壹智庫閉門會(huì)·第12期：保險(xiǎn)科技關(guān)鍵在“科技”，創(chuàng)新目的是解決用戶痛點(diǎn)

過去十年，中國保險(xiǎn)業(yè)在普及度和精密度上突飛猛進(jìn)：年保費(fèi)規(guī)模從2006年的5600億元上升到2016年的3萬億元，年均增幅達(dá)20%，保險(xiǎn)的密度及深度也從2006年的2.6%與430元/人，快速增長至2016年的4.2%及2200元/人?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起恰逢其時(shí)，助力中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。目前，保險(xiǎn)科技（Insurtech）正在進(jìn)入高速發(fā)展階段（見下圖）：圖/微信公眾號：麥肯錫咨詢公司6月30日，國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)向港交所遞交上市申請，早在A輪融資時(shí)就已估值300億的眾安保險(xiǎn)此次被寄予厚望，據(jù)媒體報(bào)道估值已有千億。有市場分析認(rèn)為，"科技+金融"雙面基因使得眾安保險(xiǎn)具備了高估值的基礎(chǔ)，在眾安遞交的上市材料中，也出現(xiàn)了"科技金融第一股"字樣。

同一天，零壹智庫閉門會(huì)·第12期："當(dāng)科技遇上保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)誰的創(chuàng)新空間更大？"在北京王府井希爾頓酒店舉辦。大特保聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO林洪祥、車車科技CEO張磊以及眾惠相互保險(xiǎn)副總陳輝以及眾多參會(huì)嘉賓，針對科技對保險(xiǎn)行業(yè)的改變以及未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢，向與會(huì)嘉賓做進(jìn)行了分享。

人工智能之于健康險(xiǎn)

近幾年隨著深度學(xué)習(xí)的發(fā)展，人工智能獲得新的突破，目前人工智能的關(guān)注程度已經(jīng)大大超越了云計(jì)算和大數(shù)據(jù)。

2014年到2016年，健康險(xiǎn)較之財(cái)險(xiǎn)發(fā)展速度非常快：圖/林洪祥演講PPT但是發(fā)展這么快的健康險(xiǎn)，也存在很多問題。一方面是用戶不滿意，用戶抱怨投保麻煩，條款專業(yè)復(fù)雜，理賠難，價(jià)格高；而另外一方面是保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新剛剛開始起步。

當(dāng)人工智能運(yùn)用于健康險(xiǎn)，會(huì)有怎樣的改變呢？

林洪祥表示，目前，從產(chǎn)品研發(fā)到客戶服務(wù)的各個(gè)主要環(huán)節(jié)，基本都是人工為主，特別是銷售環(huán)節(jié)，主要依賴線下銷售人員。按照行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，目前推廣營銷人員竟然達(dá)到了737萬。如果按照人工智能的發(fā)展預(yù)期，這些環(huán)節(jié)的大量人工都要被取代。

互聯(lián)網(wǎng)興起時(shí)，業(yè)內(nèi)稱其將會(huì)取代代理人，結(jié)果代理人擴(kuò)展到200多萬；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)興起時(shí)，也說要取代代理人，結(jié)果代理人擴(kuò)展到737萬?，F(xiàn)在人工智能能否帶來改變呢？林洪祥認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品提供的是小額、高頻、碎片化的產(chǎn)品。如果依靠人力審核，不僅效率低而且成本高，但若實(shí)現(xiàn)了機(jī)器識別，提高效率的同時(shí)還節(jié)省了人力成本，且可以極大拓展知識的深度和廣度。

但與此同時(shí)，林洪祥也指出，健康險(xiǎn)的發(fā)展不可能一蹴而就，專業(yè)的代理人給傳統(tǒng)用戶所帶來的信任感，以及主動(dòng)營銷等方面的優(yōu)點(diǎn)，還是比較符合是現(xiàn)階段用戶的購買習(xí)慣和心理，人工智能還需要一定時(shí)間的發(fā)展，來建立其和用戶溝通的機(jī)制和優(yōu)勢。另外，目前健康險(xiǎn)在發(fā)展人工智能方面還存在諸多障礙。健康險(xiǎn)相關(guān)的健康數(shù)據(jù)及醫(yī)療數(shù)據(jù)都是留存在醫(yī)療體系內(nèi)，少量積累在商業(yè)體檢公司，很難系統(tǒng)地為健康保險(xiǎn)所用，而且數(shù)據(jù)本身不規(guī)則，造成一定難度。另外，行業(yè)內(nèi)存在"數(shù)據(jù)孤島"，一個(gè)客戶在不同保險(xiǎn)公司投保信息，雖然在同業(yè)之間有部分交互，但是基本都是人工進(jìn)行的，要實(shí)現(xiàn)智能化的風(fēng)險(xiǎn)控制，還有很長的路要走，但是這是未來的必然趨勢。

lnsurtech重點(diǎn)在技術(shù)，創(chuàng)新應(yīng)以解決用戶痛點(diǎn)為導(dǎo)向

張磊認(rèn)為借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，最終目的是要解決用戶痛點(diǎn)。近幾年在保險(xiǎn)領(lǐng)域，借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的有5方面參與者：一是流量端，如BAT和京東；二是產(chǎn)品端，如人保、太平洋以及做得較快的眾安、易安、安心，還有泰康在線；三是場景端，如攜程、汽車之家；四是平臺類，如慧擇，大特保、車車；五是工具類的，如保險(xiǎn)師，搭伙，I云保。

縱覽幾類參與者，都有一些重結(jié)果，輕視用戶核心需求的現(xiàn)象。以螞蟻金服最近推出的"車險(xiǎn)分"和"定損寶"為例，張磊認(rèn)為，車險(xiǎn)分的著力點(diǎn)是定價(jià)，然而車險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率目前是保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲監(jiān)管的，保險(xiǎn)公司沒有太多定價(jià)權(quán)。至于定損寶，強(qiáng)化技術(shù)的方向似乎有些走偏，因?yàn)閭鹘y(tǒng)查勘定存的技術(shù)層面是可行的，問題更多出在人為跟修理廠勾結(jié)上。

過度關(guān)注成交額、流量轉(zhuǎn)化率、交易額等，但實(shí)際上更多的流量或者更多的保費(fèi)交易無非是換了一個(gè)渠道。為了創(chuàng)業(yè)公司或者電商平臺，或者為了KPI，把很多流量轉(zhuǎn)移到線上，來獲得投資人或者獲得整個(gè)行業(yè)發(fā)展，這些創(chuàng)新實(shí)際上并沒有解決用戶痛點(diǎn)。

張磊認(rèn)為lnsurtech還有很多值得做，這與保險(xiǎn)公司以及監(jiān)管開放程度有關(guān)，比如呼吁整個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)更加開放，保險(xiǎn)行業(yè)整個(gè)定價(jià)、核保包括支付接口更加開放。另外監(jiān)管應(yīng)對線上交易給予更多鼓勵(lì)，開設(shè)更多支付通道，包括合規(guī)合法備案。

另外，張磊認(rèn)為在核保上現(xiàn)在可以借助人工智能和征信體系來做，比如反欺詐或者風(fēng)控。在理賠上，通過移動(dòng)設(shè)備索賠和自主理賠擁有較大市場。

未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)著力點(diǎn)圖/陳輝演講PPT面對快速發(fā)展的市場，陳輝認(rèn)為首先要理解保險(xiǎn)公司變化，明白哪些點(diǎn)可以做。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說，可以發(fā)力的方向就是資源渠道型、產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)型、平臺驅(qū)動(dòng)型以及生態(tài)驅(qū)動(dòng)型。同時(shí)，要抓住互聯(lián)網(wǎng)用戶需求對保險(xiǎn)價(jià)值鏈的重塑，關(guān)鍵能力主要體現(xiàn)在：優(yōu)質(zhì)客戶體驗(yàn)、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制和高效、便利的系統(tǒng)及工具。好的體驗(yàn)需要在承保環(huán)節(jié)減少客戶的溝通成本，快速完成作業(yè)，還需要在理賠端滿足客戶對方便快捷及服務(wù)的訴求。

附：部分參會(huì)嘉賓名單（以姓名首字母排序）

陳輝 眾惠相互保險(xiǎn)副總

付麗娟 安富保CEO

郭弘嘉 恒昌公司國際業(yè)務(wù)副總裁

可宗嘉 復(fù)興昆仲投資總監(jiān)

林洪祥 大特保聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO

李碩 保險(xiǎn)極客聯(lián)合創(chuàng)始人

李東東 名川資本投資副總裁

劉本喜 恒昌公司技術(shù)中心總經(jīng)理

秦琴 宜信新金融產(chǎn)業(yè)基金VP

楊紹東 復(fù)興昆仲合伙人

游龍剛 點(diǎn)石資本投資總監(jiān)

張磊 車車科技CEO

張一諾 君合律師事務(wù)所合伙人

張瀟 零壹財(cái)經(jīng)合伙人

朱漢文 元一九鼎投資總監(jiān)

周劍紅 京東金融投資經(jīng)理

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