零壹智庫閉門會·第12期：保險科技關鍵在“科技”，創(chuàng)新目的是解決用戶痛點

過去十年，中國保險業(yè)在普及度和精密度上突飛猛進：年保費規(guī)模從2006年的5600億元上升到2016年的3萬億元，年均增幅達20%，保險的密度及深度也從2006年的2.6%與430元/人，快速增長至2016年的4.2%及2200元/人?；ヂ?lián)網的興起恰逢其時，助力中國保險業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。目前，保險科技（Insurtech）正在進入高速發(fā)展階段（見下圖）：圖/微信公眾號：麥肯錫咨詢公司6月30日，國內第一家互聯(lián)網保險公司眾安保險向港交所遞交上市申請，早在A輪融資時就已估值300億的眾安保險此次被寄予厚望，據媒體報道估值已有千億。有市場分析認為，"科技+金融"雙面基因使得眾安保險具備了高估值的基礎，在眾安遞交的上市材料中，也出現(xiàn)了"科技金融第一股"字樣。

同一天，零壹智庫閉門會·第12期："當科技遇上保險，壽險和財險誰的創(chuàng)新空間更大？"在北京王府井希爾頓酒店舉辦。大特保聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO林洪祥、車車科技CEO張磊以及眾惠相互保險副總陳輝以及眾多參會嘉賓，針對科技對保險行業(yè)的改變以及未來互聯(lián)網保險發(fā)展趨勢，向與會嘉賓做進行了分享。

人工智能之于健康險

近幾年隨著深度學習的發(fā)展，人工智能獲得新的突破，目前人工智能的關注程度已經大大超越了云計算和大數(shù)據。

2014年到2016年，健康險較之財險發(fā)展速度非?？欤?img src='http://m.ygpos.cn/uploadfile/2017/0704/20170704080126489.png' border=0 >圖/林洪祥演講PPT但是發(fā)展這么快的健康險，也存在很多問題。一方面是用戶不滿意，用戶抱怨投保麻煩，條款專業(yè)復雜，理賠難，價格高；而另外一方面是保險公司健康險業(yè)務創(chuàng)新剛剛開始起步。

當人工智能運用于健康險，會有怎樣的改變呢？

林洪祥表示，目前，從產品研發(fā)到客戶服務的各個主要環(huán)節(jié)，基本都是人工為主，特別是銷售環(huán)節(jié)，主要依賴線下銷售人員。按照行業(yè)協(xié)會的數(shù)據，目前推廣營銷人員竟然達到了737萬。如果按照人工智能的發(fā)展預期，這些環(huán)節(jié)的大量人工都要被取代。

互聯(lián)網興起時，業(yè)內稱其將會取代代理人，結果代理人擴展到200多萬；移動互聯(lián)網和大數(shù)據興起時，也說要取代代理人，結果代理人擴展到737萬?，F(xiàn)在人工智能能否帶來改變呢？林洪祥認為互聯(lián)網產品提供的是小額、高頻、碎片化的產品。如果依靠人力審核，不僅效率低而且成本高，但若實現(xiàn)了機器識別，提高效率的同時還節(jié)省了人力成本，且可以極大拓展知識的深度和廣度。

但與此同時，林洪祥也指出，健康險的發(fā)展不可能一蹴而就，專業(yè)的代理人給傳統(tǒng)用戶所帶來的信任感，以及主動營銷等方面的優(yōu)點，還是比較符合是現(xiàn)階段用戶的購買習慣和心理，人工智能還需要一定時間的發(fā)展，來建立其和用戶溝通的機制和優(yōu)勢。另外，目前健康險在發(fā)展人工智能方面還存在諸多障礙。健康險相關的健康數(shù)據及醫(yī)療數(shù)據都是留存在醫(yī)療體系內，少量積累在商業(yè)體檢公司，很難系統(tǒng)地為健康保險所用，而且數(shù)據本身不規(guī)則，造成一定難度。另外，行業(yè)內存在"數(shù)據孤島"，一個客戶在不同保險公司投保信息，雖然在同業(yè)之間有部分交互，但是基本都是人工進行的，要實現(xiàn)智能化的風險控制，還有很長的路要走，但是這是未來的必然趨勢。

lnsurtech重點在技術，創(chuàng)新應以解決用戶痛點為導向

張磊認為借助互聯(lián)網技術發(fā)展保險事業(yè)，最終目的是要解決用戶痛點。近幾年在保險領域，借助互聯(lián)網實現(xiàn)創(chuàng)新的有5方面參與者：一是流量端，如BAT和京東；二是產品端，如人保、太平洋以及做得較快的眾安、易安、安心，還有泰康在線；三是場景端，如攜程、汽車之家；四是平臺類，如慧擇，大特保、車車；五是工具類的，如保險師，搭伙，I云保。

縱覽幾類參與者，都有一些重結果，輕視用戶核心需求的現(xiàn)象。以螞蟻金服最近推出的"車險分"和"定損寶"為例，張磊認為，車險分的著力點是定價，然而車險定價和費率目前是保監(jiān)會嚴厲監(jiān)管的，保險公司沒有太多定價權。至于定損寶，強化技術的方向似乎有些走偏，因為傳統(tǒng)查勘定存的技術層面是可行的，問題更多出在人為跟修理廠勾結上。

過度關注成交額、流量轉化率、交易額等，但實際上更多的流量或者更多的保費交易無非是換了一個渠道。為了創(chuàng)業(yè)公司或者電商平臺，或者為了KPI，把很多流量轉移到線上，來獲得投資人或者獲得整個行業(yè)發(fā)展，這些創(chuàng)新實際上并沒有解決用戶痛點。

張磊認為lnsurtech還有很多值得做，這與保險公司以及監(jiān)管開放程度有關，比如呼吁整個行業(yè)數(shù)據更加開放，保險行業(yè)整個定價、核保包括支付接口更加開放。另外監(jiān)管應對線上交易給予更多鼓勵，開設更多支付通道，包括合規(guī)合法備案。

另外，張磊認為在核保上現(xiàn)在可以借助人工智能和征信體系來做，比如反欺詐或者風控。在理賠上，通過移動設備索賠和自主理賠擁有較大市場。

未來互聯(lián)網保險著力點圖/陳輝演講PPT面對快速發(fā)展的市場，陳輝認為首先要理解保險公司變化，明白哪些點可以做。對于互聯(lián)網保險來說，可以發(fā)力的方向就是資源渠道型、產品驅動型、平臺驅動型以及生態(tài)驅動型。同時，要抓住互聯(lián)網用戶需求對保險價值鏈的重塑，關鍵能力主要體現(xiàn)在：優(yōu)質客戶體驗、完善的風險控制和高效、便利的系統(tǒng)及工具。好的體驗需要在承保環(huán)節(jié)減少客戶的溝通成本，快速完成作業(yè)，還需要在理賠端滿足客戶對方便快捷及服務的訴求。

附：部分參會嘉賓名單（以姓名首字母排序）

陳輝 眾惠相互保險副總

付麗娟 安富保CEO

郭弘嘉 恒昌公司國際業(yè)務副總裁

可宗嘉 復興昆仲投資總監(jiān)

林洪祥 大特保聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO

李碩 保險極客聯(lián)合創(chuàng)始人

李東東 名川資本投資副總裁

劉本喜 恒昌公司技術中心總經理

秦琴 宜信新金融產業(yè)基金VP

楊紹東 復興昆仲合伙人

游龍剛 點石資本投資總監(jiān)

張磊 車車科技CEO

張一諾 君合律師事務所合伙人

張瀟 零壹財經合伙人

朱漢文 元一九鼎投資總監(jiān)

周劍紅 京東金融投資經理

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