從柜面到指尖——新金融的演變歷程

也許大家還記得自己手中曾有的存折，但如今，可能記得的就是自己的手機(jī)和交易密碼。中國(guó)人用了不到十年的時(shí)間，將傳統(tǒng)金融幾千年的銀票文化，變成了如今的數(shù)字金融。從到高高在上的銀行柜面前排隊(duì)取款，跨越到如今的只需指尖一點(diǎn)，便完成了簡(jiǎn)單的金融交易；從走后門，托熟人的 “求人”借貸關(guān)系，顛覆成如今，五花八門的借貸APP，想從哪兒貸就從哪兒貸的“主動(dòng)選擇”，這個(gè)變化，在十年前是誰(shuí)也想不到的。

互聯(lián)網(wǎng)上曾一度援引比爾蓋茨的說(shuō)法“銀行是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，有人總結(jié)這個(gè)顛覆是由于利率市場(chǎng)化和金融脫媒的出現(xiàn)。馬云也說(shuō)過(guò)現(xiàn)有金融體系不足支撐30年，而這一觀點(diǎn)的緣起就在于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融狹義上就是指網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)支付。讓我們回顧下在這十年間發(fā)生的事情。

阿里當(dāng)仁不讓地成為這段歷史的梟雄，支付寶（2008年2月推出手機(jī)支付）、阿里小貸（2010年3月成立）、余額寶（2013年6月推出），都在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中扮演重要角色。

平安作為金融行業(yè)的創(chuàng)新生力軍，從平安易貸險(xiǎn)這款保險(xiǎn)產(chǎn)品開始，逐步推出iloan，孵化陸金所，直至內(nèi)部業(yè)務(wù)重組后成立平安普惠。

騰訊，2014年1月推出微信紅包，這一具有歷史意義的產(chǎn)品，讓騰訊在支付上實(shí)現(xiàn)了彎道超車，搶足了風(fēng)頭，隨后在2014年12月成立微眾銀行，其主打產(chǎn)品微粒貸也成為這一階段重要的里程碑事件。

京東，則是另一種模式，其定位為金融科技公司，建立了八大業(yè)務(wù)板塊，探索的是另一條金融+互聯(lián)網(wǎng)的模式。

各路諸侯在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融演義中，扮演的角色各不相同，但歸結(jié)起來(lái)，都是圍繞自己的核心能力，以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的手段開拓新的藍(lán)海。正是這些變化，才形成了如今中國(guó)人金融生活的變化。從凡事依托于網(wǎng)點(diǎn)，到隨時(shí)隨地的金融生活，這種變化是非同凡響的。

那么，下一個(gè)十年的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融又是怎樣的呢？有人講是場(chǎng)景金融，有人說(shuō)是AI金融，還有人說(shuō)是實(shí)體+金融。

場(chǎng)景金融主張，金融行為是依托于具體的場(chǎng)景，場(chǎng)景是具體的、真實(shí)的，通過(guò)信息流的場(chǎng)景化和動(dòng)態(tài)化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和現(xiàn)金流管控。

AI（人工智能）金融是最近興起的說(shuō)法，AI金融主張，人工智能將成為決定銀行溝通客戶、發(fā)現(xiàn)客戶金融需求的重要因素。它將對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信融資、投資決策等帶來(lái)新一輪的變革。

當(dāng)前，行業(yè)挑戰(zhàn)者萬(wàn)達(dá)正在踐行一種“實(shí)體+大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”消費(fèi)金融發(fā)展模式。大家都知道，談到實(shí)體＋，人們自然會(huì)想到萬(wàn)達(dá)。作為新進(jìn)入金融領(lǐng)域的商業(yè)巨頭，萬(wàn)達(dá)正以一種創(chuàng)新的模式，踐行一場(chǎng)有關(guān)“實(shí)體+大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”的變革。

2015年，萬(wàn)達(dá)金融成立，其后進(jìn)一步分拆為萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)和萬(wàn)達(dá)金融集團(tuán)。萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)繼續(xù)作為萬(wàn)達(dá)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的的主要探索者和實(shí)施者。

2016年1月，在萬(wàn)達(dá)年會(huì)上王健林說(shuō)“萬(wàn)達(dá)搞網(wǎng)絡(luò)金融……首先要把“飛凡一卡通”做大規(guī)模，這是連接所有網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的核心節(jié)點(diǎn)?！?/p>

2016年5月，收購(gòu)海鼎公司，該公司主要業(yè)務(wù)為大型超市和購(gòu)物中心提供連鎖便利店管理系統(tǒng)。而萬(wàn)達(dá)則通過(guò)這些管理系統(tǒng)，為被服務(wù)對(duì)象提供金融服務(wù)。

2016年8月，萬(wàn)達(dá)將萬(wàn)商會(huì)第一次更名為“2016 飛凡商業(yè)博覽會(huì)暨第十屆萬(wàn)達(dá)商業(yè)年會(huì)”，在年會(huì)上第一次亮相了網(wǎng)絡(luò)信貸、萬(wàn)達(dá)財(cái)富和快錢。

2016年10月，萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)從萬(wàn)達(dá)金融集團(tuán)獨(dú)立分拆出來(lái)，按照萬(wàn)達(dá)官網(wǎng)的介紹，萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)是中國(guó)唯一的實(shí)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)大型開放型平臺(tái)公司，擁有飛凡信息、快錢支付、征信、網(wǎng)絡(luò)信貸等公司，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、場(chǎng)景應(yīng)用等技術(shù)為實(shí)體產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級(jí)，為消費(fèi)者提供生活圈的全新消費(fèi)服務(wù)。

2017年3月2日，萬(wàn)達(dá)和中國(guó)銀聯(lián)在北京舉行戰(zhàn)略合作啟動(dòng)儀式，將聯(lián)手打造消費(fèi)場(chǎng)景全渠道“實(shí)體云服務(wù)”，共同優(yōu)化供給側(cè)服務(wù)，助力實(shí)體商業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為消費(fèi)者帶來(lái)覆蓋各類生活場(chǎng)景的消費(fèi)新體驗(yàn)。

2017年 5月，萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“萬(wàn)達(dá)貸”實(shí)現(xiàn)重大升級(jí)，從白名單邀請(qǐng)制升級(jí)為開放式申請(qǐng)，正式從服務(wù)萬(wàn)達(dá)體系內(nèi)用戶走向服務(wù)全民。

從以上的大動(dòng)作來(lái)看，萬(wàn)達(dá)似乎在下一盤更大的棋。這里既有傳統(tǒng)金融的影子，又有場(chǎng)景金融的依托，更存在金融科技的基因。萬(wàn)達(dá)依托于實(shí)體商業(yè)，把吃、穿、住、用、行等這些方面，通過(guò)消費(fèi)、出行、互聯(lián)網(wǎng)的方法連接起來(lái)，形成更為可信的商業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)。這種模式，比起如今電商金融的做法似乎更為有效，可以更加有效地發(fā)揮各種模式的優(yōu)勢(shì)，而又避免了純網(wǎng)絡(luò)方式的金融欺詐和用戶的逆向選擇行為。

金融，從實(shí)體中來(lái)，最終回歸到實(shí)體中去，也許這就是下一站新金融的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融3.0——實(shí)體+大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)+金融。

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