楊東：銀行存管屬地化或違反《反壟斷法》 建議實(shí)行名單制管理

7月3日，深圳金融辦下發(fā)《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》。就此，中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東接受中新經(jīng)緯客戶端專訪時(shí)指出，銀行存管屬地化可能違反《反壟斷法》中的行政壟斷。

上述管理辦法指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請備案登記，必須滿足“主要資金結(jié)算賬戶(包括網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶)應(yīng)當(dāng)開設(shè)在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上(含)級(jí)別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排”等要求。

楊東認(rèn)為，“這條規(guī)定比上海地區(qū)要求的‘在本地具有經(jīng)營實(shí)體的商業(yè)銀行作為存管銀行’顯然更加嚴(yán)格?！?/p>

涉嫌違反《反壟斷法》

深圳是互聯(lián)網(wǎng)金融重鎮(zhèn)，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，深圳有300余家平臺(tái)，貸款余額在1500億元以上，占全國的15%。楊東表示，深圳監(jiān)管工作量大，難度較大，因此采取銀行存管屬地化管理可以理解，這樣有利于提升監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

但“我并不支持銀行存管屬地化”，楊東明確表態(tài)，地方政府出臺(tái)屬地化監(jiān)管措施，很可能涉嫌《反壟斷法》中的行政壟斷。這就好比政府規(guī)定外地商品不能進(jìn)入本地市場，并用稅收等各種手段來進(jìn)行阻礙。這樣是地方保護(hù)主義，破壞了競爭的秩序。

楊東指出，廈門要求存管銀行數(shù)據(jù)接入地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)是個(gè)很好的做法，既不涉及到行政壟斷，又可以保證網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管部門對存管銀行有一定的限制。

同時(shí)，楊東還認(rèn)為，這一規(guī)定不符合金融科技的發(fā)展趨勢，違背了發(fā)展潮流。尤其是近年來成立的民營銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行也開始從事銀行存管業(yè)務(wù)。而這些銀行的特點(diǎn)就是沒有實(shí)體營業(yè)點(diǎn)，采用互聯(lián)網(wǎng)金融科技技術(shù)。

他分析認(rèn)為，其實(shí)一直以來很多銀行都沒有興趣不想做，覺得無利可圖風(fēng)險(xiǎn)大，當(dāng)時(shí)基本很難推。如果不是一些銀行愿意先行先試，現(xiàn)在仍然沒有進(jìn)展。涉及到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未來合規(guī)問題，必須客觀。“一定屬地就肯定有符合資格的存管銀行嗎？”楊東反問道。

楊東表示，對銀行的監(jiān)管不存在空白，只是一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)制的問題。類似城商行跨區(qū)域經(jīng)營等，都有監(jiān)管協(xié)調(diào)問題，利用regtech，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等各種手段提高監(jiān)管效率是可以探索的方向。

建議實(shí)行名單制管理

此外，楊東指出，銀行存管屬地化違反了行政法的信賴?yán)姹Ｗo(hù)原則。信賴?yán)姹Ｗo(hù)原則就是一個(gè)控制行政主體行政權(quán)保護(hù)行政相對人利益的基本原則。是指，行政相對人出于對政府的信賴，已經(jīng)安排了未來的事務(wù)，或者已經(jīng)根據(jù)作出了一定的行為。因此政府作為行政主體，就不應(yīng)當(dāng)任意變更或者撤銷其先前的行政行為。

楊東建議，存管銀行實(shí)行名單制管理，即銀監(jiān)會(huì)根據(jù)存管指引出臺(tái)存管銀行的具體細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，主要是信息系統(tǒng)，賬戶管理，資金清算，內(nèi)控與治理，與銀行主營業(yè)務(wù)的利益關(guān)系等方面提出可操作性標(biāo)準(zhǔn)。各地銀監(jiān)局根據(jù)細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，對屬地存管銀行資格進(jìn)行初審，確定名單報(bào)銀監(jiān)會(huì)，由銀監(jiān)會(huì)里終審并將名單在全國公布，供網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇，名單按年度進(jìn)行動(dòng)態(tài)評估，對不符標(biāo)準(zhǔn)的銀行實(shí)行退出管理。這樣，有利于統(tǒng)一大家操作標(biāo)準(zhǔn)。

早在監(jiān)管意見出臺(tái)之前，就有平臺(tái)上線了銀行存管，如果要更換存管銀行無疑會(huì)增加大量成本。楊東指出，銀行存管成本上升，會(huì)給企業(yè)帶來壓力，提升了企業(yè)的運(yùn)營成本，這實(shí)際上是給企業(yè)增加了風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)最終也都會(huì)傳遞到投資人身上。

楊東還認(rèn)為，不應(yīng)當(dāng)對存管寄予過高的期待，單獨(dú)的存管不可能解決所有問題。銀行存管能防止企業(yè)跑路風(fēng)險(xiǎn)，卻不能避免經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。除了存管，還需要現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、信訪舉報(bào)投訴處理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等手段共同發(fā)揮作用。

無論是否是本地銀行，都是銀監(jiān)會(huì)發(fā)放牌照的正規(guī)機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)問題自然有銀監(jiān)部門規(guī)范管理。至于跨區(qū)域存管協(xié)調(diào)，也應(yīng)該會(huì)在銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下得到很好的落實(shí)。

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