七大跡象顯示：Fintech已被炒作過(guò)度

倫敦政經(jīng)商業(yè)評(píng)論刊發(fā)區(qū)塊鏈專家言論稱，很多現(xiàn)在市面上的Fintech工具太過(guò)復(fù)雜，難以解決實(shí)際問(wèn)題，應(yīng)用效果上甚至還不及已有科技，并列舉七大跡象，辨別什么樣的Fintech虛有其表，炒作過(guò)度。Fintech（金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融）顧名思義，是指利用科技創(chuàng)新手段推出更有效率的金融服務(wù)，達(dá)到搶占市場(chǎng)份額甚至顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)體系的目的。Fintech概念近年來(lái)火到不行，區(qū)塊鏈、P2P、智能投顧等等層出不窮，一浪更比一浪火爆，對(duì)于有IT從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士來(lái)說(shuō)都難分虛實(shí)，更別提那些沒(méi)有技術(shù)背景的人。金融行業(yè)對(duì)于“讀懂”Fintech、有效鑒別哪些是貨真價(jià)實(shí)Fintech的需求越來(lái)越迫切。倫敦政經(jīng)商業(yè)評(píng)論7月4日刊發(fā)區(qū)塊鏈專家Martin Walker（先后在美林、匯豐、蘇格蘭皇家銀行等機(jī)構(gòu)任市場(chǎng)技術(shù)總監(jiān)）專題文章，列出以下七大跡象，辨別什么樣的Fintech虛有其表，炒作過(guò)度。

1. 新科技聲稱要解決的問(wèn)題以前并不存在，而這些問(wèn)題往往是由新科技本身造成的

談到這類沒(méi)事找事的Fintech，比特幣作為最佳案例當(dāng)之無(wú)愧。比特幣的簇?fù)韨兟暦Q，比特幣解決了過(guò)去數(shù)字貨幣中普遍存在的所謂“雙重支付”的問(wèn)題。

數(shù)字貨幣不像硬幣，只是一份電子檔案，可以被復(fù)制，同一個(gè)數(shù)字token被重復(fù)花用，很容易造成惡性通脹，進(jìn)而導(dǎo)致失信于人停止流通。比特幣去中心化、繞開第三方驗(yàn)證之后，只能通過(guò)復(fù)雜的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行交易記錄，防止出現(xiàn)雙重支付的問(wèn)題。那么在Walker看來(lái)，要怎樣防止數(shù)字貨幣像mp3文件那樣被多次拷貝使用呢？

簡(jiǎn)單啊，創(chuàng)造貨幣時(shí)別拋下中央授信機(jī)構(gòu)不就行了！現(xiàn)代金融體系賴以維系的電子支付方式之所以行得通，就是因?yàn)楝F(xiàn)代貨幣往往是以商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的負(fù)債項(xiàng)目，或央行資金儲(chǔ)備的形式存在的。

這些授信機(jī)構(gòu)自己就會(huì)杜絕“雙重支付”的發(fā)生，絕不會(huì)允許一分錢被拿出來(lái)花兩次。如果哪天央媽開始發(fā)行數(shù)字貨幣了，對(duì)于近年來(lái)價(jià)格暴漲的比特幣、以太幣等等來(lái)說(shuō)，恐怕將是滅頂之災(zāi)。

2. 新科技將基于現(xiàn)有系統(tǒng)功能的有限創(chuàng)新吹噓成是極大的成功

要真正創(chuàng)建一套完全跳脫現(xiàn)有商業(yè)邏輯的Fintech，其實(shí)是非常困難的事情。

即使是最初級(jí)的區(qū)塊鏈解決方案，也必須支持某種形式的編程邏輯、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)手段或數(shù)據(jù)分發(fā)方式。有了這些核心組件，誰(shuí)都可以在金融系統(tǒng)中搞出一套所謂的“Fintech”出來(lái)。

真正應(yīng)該關(guān)心的問(wèn)題是，新科技能否以更快捷、更便宜或更安全的方式，完成現(xiàn)有系統(tǒng)就可以完成的事情。

3. 完全不考慮將新科技整合進(jìn)現(xiàn)行架構(gòu)的成本和復(fù)雜程度

除非狂妄到覺得自己完全替代一切現(xiàn)行架構(gòu)和規(guī)范，任何Fintech都必須考慮到接入當(dāng)下龐大金融體系的兼容性問(wèn)題。

如果真的有Fintech試圖從零開始建立一套屬于自己的金融生態(tài)圈，作為用戶和投資者就更需要警惕了。

4. 技術(shù)團(tuán)隊(duì)沒(méi)法闡明比起已有科技而言，他們?cè)瓌?chuàng)的新科技到底好在哪里

在聰明勤勞的人手中，計(jì)算機(jī)和軟件可以被用來(lái)創(chuàng)造各種各樣令人眼前一亮的好東西；然而這也同樣意味著，無(wú)能的人也可以創(chuàng)造出爛到掉渣的系統(tǒng)，F(xiàn)intech也概莫能外。

如果創(chuàng)造Fintech的技術(shù)團(tuán)隊(duì)都沒(méi)辦法講清為什么他們的新科技更好，F(xiàn)intech本身當(dāng)然也就毫無(wú)意義。況且“更好”并不僅僅是停留在概念層面上的認(rèn)同，更應(yīng)該是在實(shí)際技術(shù)機(jī)制上的革新進(jìn)步。

5. 若與現(xiàn)有科技一視同仁，新科技將無(wú)法滿足相關(guān)法律法規(guī)要求

盡管個(gè)別銀行的行為有時(shí)會(huì)成為漏網(wǎng)之魚，甚至帶來(lái)整個(gè)金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性危機(jī)，但不管是從企業(yè)內(nèi)部還是監(jiān)管部門的角度來(lái)看，目前還是有很多非常嚴(yán)格的法律法規(guī)要求需要遵守。

這些法律法規(guī)涵蓋金融安全、環(huán)境抗壓、客戶隱私以及監(jiān)管透明。這些規(guī)則的存在都是有理由的，不會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)方面的革新，就被掃進(jìn)故紙堆。

6. 新科技的倡導(dǎo)者聲稱“你不需要了解它如何運(yùn)作，你只需要相信它會(huì)改變世界”

我們每天都在接觸和使用無(wú)數(shù)的科技產(chǎn)品，而不用去了解它們的工作原理，飛機(jī)、電腦、微波爐都是例子。然而，F(xiàn)intech（尤其是與分布式賬簿distributed ledger相關(guān)的科技）與這些我們?nèi)粘＝佑|的科技產(chǎn)品之間存在著巨大差異。

每天，飛機(jī)都載著乘客跨越大洋，我們用微波爐加熱食物，而電腦幾乎是我們工作生活當(dāng)中不可或缺的組成部分。和所有這些真正在日常生活中實(shí)際應(yīng)用的科技相比，許多Fintech相關(guān)科技似乎不過(guò)只是引起炒作的噱頭而已。

如果Fintech還無(wú)法證明其在現(xiàn)實(shí)世界中發(fā)揮的作用，那么人們真的需要了解它的工作原理，才能夠?qū)ζ鋬r(jià)值做出判斷，否則的話就不過(guò)是盲從或妄想而已。

7. 每當(dāng)遭到批評(píng)或質(zhì)疑，新科技的倡導(dǎo)者就會(huì)擺出“技術(shù)采用生命周期”加以駁回，聲稱在最終成功之前總會(huì)經(jīng)歷一段差評(píng)消極期

所謂的技術(shù)采用生命周期 (Technology Adoption Cycle) 有很多種表現(xiàn)形式，包括聞名于世的Gartner技術(shù)成熟度曲線 (Gartner Hype Curve，下圖) 。當(dāng)倡導(dǎo)者們面臨對(duì)新科技提出的問(wèn)題乃至于批評(píng)時(shí)，往往會(huì)拿出這樣的圖標(biāo)，宣稱這些反對(duì)聲音不過(guò)是因?yàn)樯硖帯盎脺缙凇?，最終總會(huì)進(jìn)入“復(fù)蘇期”的。他們聲稱只要再堅(jiān)持五到十年，追加投入個(gè)幾億美元，這些新科技就會(huì)帶來(lái)豐碩的回報(bào)，

在很多情況下，這樣講確實(shí)沒(méi)錯(cuò)，新科技是需要很長(zhǎng)時(shí)間才能夠發(fā)展成熟到足以被廣泛采用。然而，更多的所謂“技術(shù)創(chuàng)想”不過(guò)只是愚蠢而已，永遠(yuǎn)沒(méi)法真正為人所用。

數(shù)個(gè)世紀(jì)以來(lái)人們都在徒勞地尋找點(diǎn)石成金的方法，直到他們發(fā)明了首次公開發(fā)行(IPO)這檔子事。要找到真正能夠增加價(jià)值的新科技，必須要善于提出問(wèn)題，甚至帶著批判的眼光看待Fintech這樣新生事物，這才是幫助設(shè)想雛形變成成熟有用產(chǎn)品的關(guān)鍵。

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