從邀請制到開放式申請，萬達(dá)貸引領(lǐng)金融科技新玩法

以2016年10月成立萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)為標(biāo)志，萬達(dá)明顯加快了互聯(lián)網(wǎng)布局，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，萬達(dá)的步調(diào)則來得更快。近日，萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品——萬達(dá)貸，實(shí)現(xiàn)了用戶體驗(yàn)的全面升級(jí)，以后不再只是受邀客戶能使用，廣大潛在的消費(fèi)信貸用戶都可以在手機(jī)應(yīng)用商店里下載萬達(dá)貸APP，注冊申請貸款。萬達(dá)貸授信額度最高20萬元，日利率最低至0.02%，支持隨借隨還。

消費(fèi)金融火熱，萬達(dá)貸探索新模式

步入聚光燈下的消費(fèi)金融市場，萬達(dá)貸是新模式的探索者。數(shù)據(jù)顯示，2016年國內(nèi)消費(fèi)信貸總量達(dá)5.9萬億，占總消費(fèi)的19%。隨著人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和市場消費(fèi)信貸產(chǎn)品的增加，消費(fèi)金融強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿Ρ厝粫?huì)進(jìn)一步釋放。按發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸占消費(fèi)支出25%的水平測算，到2020年，國內(nèi)的消費(fèi)金融市場就將超過10萬億。

正因如此，消費(fèi)金融遍地開花，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、電商平臺(tái)等的紛紛入場布局。作為營收超過2500億的商業(yè)集團(tuán)，萬達(dá)自然不甘缺席，更何況金融板塊素來為王健林高度關(guān)注。

經(jīng)過在第三方支付、活期理財(cái)?shù)燃?xì)分市場的探索后，萬達(dá)2016年開始了在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局，相繼推出飛凡卡、萬能Cash和家裝分期等多種金融產(chǎn)品，其背后是萬達(dá)試圖將線下資源和商業(yè)平臺(tái)轉(zhuǎn)化成金融產(chǎn)品。

金融場景化：萬達(dá)貸連接消費(fèi)場景和金融

火熱的消費(fèi)金融面前，萬達(dá)的境況具有相當(dāng)?shù)拇硇?。擁有龐大的?shí)體消費(fèi)資源和客流，掌握豐富的消費(fèi)數(shù)據(jù)，其首要解決的，就是如何將線下消費(fèi)場景與線上金融產(chǎn)品連接起來。

萬達(dá)為何適合做消費(fèi)金融？王健林最津津樂道的便是龐大的消費(fèi)者基數(shù)。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)模糊了金融、商業(yè)、消費(fèi)、社交等邊界場景，零售行業(yè)場景化、碎片化的服務(wù)變得越來越普遍，金融服務(wù)悄無聲息地融入了每個(gè)人的生活，將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然。

消費(fèi)金融場景化已成為業(yè)內(nèi)趨勢，支付寶花唄、京東白條莫不如此。場景愈加豐富，意味著用戶訪問的入口越多。萬達(dá)貸此次產(chǎn)品升級(jí)，不僅惠及更多用戶，從原有的白名單邀請制走向開放申請，在用戶體驗(yàn)上也更上一層樓，更符合手機(jī)用戶習(xí)慣、界面更加友好，用戶下載萬達(dá)貸App即可線上申請，而提交更多身份驗(yàn)證信息增加授信額度和通過率。

“實(shí)體＋大數(shù)據(jù)＋互聯(lián)網(wǎng)＋金融”金融創(chuàng)新

王健林提出萬達(dá)消費(fèi)金融2020年要達(dá)到個(gè)人信貸2000億元的明確目標(biāo)，2020年萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)金融覆蓋全國至少5000個(gè)大型商業(yè)中心，其中萬達(dá)自己500個(gè)左右；每年到店客流400億人次，覆蓋7億-8億消費(fèi)人群；飛凡卡發(fā)行5億張；按每個(gè)商業(yè)中心每年銷售額10億元計(jì)算，年總消費(fèi)金額將達(dá)到5萬億，成為世界超級(jí)O2O平臺(tái)或者說是世界最大的互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)平臺(tái)。

但這個(gè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)絕非順其自然，從消費(fèi)者到消費(fèi)行為，從大數(shù)據(jù)到征信再到網(wǎng)貸，一環(huán)扣一環(huán)，有了大數(shù)據(jù)才能做征信，征信完善了才能保證消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)可控。所以，大數(shù)據(jù)是消費(fèi)金融的基礎(chǔ)，征信則是互聯(lián)網(wǎng)金融的命門。

大數(shù)據(jù)解決的是有效連接，所以必須精準(zhǔn)，要能通過高頻的數(shù)據(jù)交互積累來精準(zhǔn)分析用戶行為，沒有高頻、實(shí)時(shí)交易的量很難做到精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析。大數(shù)據(jù)的積累有時(shí)間、空間和地域的限制，多少億到店客流并不天然地變成大數(shù)據(jù)。面對(duì)這個(gè)問題，去年10月，萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)從萬達(dá)金融集團(tuán)獨(dú)立分拆出來，飛凡與快錢支付、征信公司、網(wǎng)絡(luò)信貸公司等互聯(lián)網(wǎng)金融公司一起，都被歸入萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)下面。同時(shí)，飛凡通過自己的數(shù)字通行證——飛凡通，一端通過飛凡APP對(duì)接各類場景，包括依托萬達(dá)廣場的各類消費(fèi)品牌、電影、酒店、醫(yī)療等，另一端則為用戶提供支付服務(wù)、儲(chǔ)值服務(wù)、理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、貸款服務(wù)及征信服務(wù)等。萬達(dá)消費(fèi)金融的目標(biāo)，是全面覆蓋購物中心的投資者、運(yùn)營商、入駐商家和消費(fèi)者，提供針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。因此，作為消費(fèi)金融的重要拼圖，萬達(dá)貸被寄予厚望。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得用戶數(shù)據(jù)獲取更為有效，在獲客、場景方面都具有較強(qiáng)優(yōu)勢，但不得不面對(duì)個(gè)人征信帶來風(fēng)控問題。要實(shí)現(xiàn)快速的市場滲透，終歸要回到如何提高審貸效率、降低違約率的問題上。萬達(dá)貸以線下實(shí)體市場場景為依托，結(jié)合客戶申請流程中的行為動(dòng)作習(xí)慣，通過關(guān)鍵字匹配、信息交叉驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)建模等技術(shù)手段，對(duì)客戶進(jìn)行畫像及違約概率分析，提煉出信用數(shù)據(jù)和信用評(píng)估結(jié)果，構(gòu)建客戶評(píng)分模型。通過這些技術(shù)，解決了不少消費(fèi)金融公司難以接入央行征信，無法獲得權(quán)威的征信數(shù)據(jù)問題。同時(shí)，通過“實(shí)體＋大數(shù)據(jù)＋互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的金融創(chuàng)新，將前期構(gòu)建的客戶評(píng)分模型，輸出到整個(gè)萬達(dá)乃至整個(gè)社會(huì)的商業(yè)生態(tài)之中，大大降低交易成本。

作為萬達(dá)的首款開放式信貸產(chǎn)品，萬達(dá)貸面向全國所有注冊萬達(dá)貸app的注冊客戶借貸，它拋棄了需要消費(fèi)者提供繁復(fù)冗雜的信貸資料的方式，通過給予萬達(dá)集團(tuán)實(shí)體場景的海量大數(shù)據(jù)分析個(gè)人資質(zhì)水平進(jìn)行放貸，整個(gè)過程無需任何擔(dān)保，客戶可線上快速申請借貸。

萬達(dá)貸的推出，是萬達(dá)完善消費(fèi)金融多元化的布局，在萬達(dá)廣場、入駐商鋪和消費(fèi)者中間搭建起連接紐帶，促進(jìn)三者良性循環(huán)、打造消費(fèi)金融閉環(huán)，以一種特有的方式切入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中。短短半年時(shí)間，萬達(dá)貸就已由白名單邀請制快速升級(jí)到開放申請，此舉表明萬達(dá)已準(zhǔn)備好了從體系內(nèi)向體系外發(fā)展，王健林的金融狂想好戲在后頭。

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