備案前有門檻、后有紅線：從北、上、深網貸備案辦法差異看監(jiān)管思路變化

7月7日，北京市金融工作局正式發(fā)布《北京市網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（試行）（征求意見稿）》，零壹財經（Finance_01）發(fā)現，此次北京備案辦法最大“亮點”是對資金存管未出現當前熱議的“屬地化”要求。和深圳7月3日公布的備案登記辦法一樣， 北京地區(qū)也設置了備案條件，共六項。

7月3日，深圳市金融辦下發(fā)《深圳市網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（征求意見稿）》，與此前廈門、廣東、上海三份相關備案登記辦法相比較，深圳首次設立了備案登記八項門檻、明確了備案后六條紅線，監(jiān)管進一步嚴格。

和6月1日上海金融辦發(fā)布《上海市網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理實施辦法（征求意見稿）》相比，三份地方性監(jiān)管文件，對備案登記管理作出了明確規(guī)定，但在具體條文、細則上存在一定差異，通過對比，可以發(fā)現監(jiān)管思路的異同。

比較一：備案流程大同小異

北京地區(qū)備案流程大致可分為四大步驟：一、備案申請。網貸機構在依法完成工商注冊登記或變更登記后10個工作日內，向登記地所在區(qū)金融辦申請備案登記；二、公示和審核。申請備案登記的網貸機構提交全部材料后，由所在區(qū)金融辦初審并出具初審意見，報市金融工作局。市金融工作局將機構基本信息向社會作期限為15個工作日的公示；三、市金融工作局和各區(qū)金融辦對備案材料進行審核。四、備案公示。市金融工作局將完成備案登記的網貸機構信息于10個工作日內在官方網站上進行公示。

滬、深兩地相關辦法，在備案登記流程上，均為四大步驟。

一是網貸機構向區(qū)監(jiān)管部門提交書面申請材料；二是區(qū)監(jiān)管部門對申請材料進行審查，認為符合相關規(guī)定的則向社會公示1個月；三是公示期滿后，如未發(fā)現不符合有關規(guī)定的情形，相關申請材料一并函送市金融辦；四是市金融辦若認為網貸機構符合備案登記相關規(guī)定，予以辦理備案登記并向社會公示。

比較二：北京、深圳備案設置不同程度門檻，深圳六條紅線

此次北京對申請備案機構設置了六項條件，與此前深圳對申請備案登記的網貸機構提出的八大條件大同小異，這些都構成了備案登記的準入門檻。

北京地區(qū)備案登記六大條件：

（一）具有開展網絡借貸信息中介服務的風險管理能力，能夠依據適當性原則有效識別合格的網絡借貸信息中介業(yè)務等客戶群體，包括但不限于客戶身份識別措施、客戶風險管理能力識別等；

（二）擁有獨立的投訴受理部門，能夠獨立、及時解決消費者糾紛投訴，鼓勵通過自行和解、行業(yè)自律組織調解或仲裁等方式解決矛盾糾紛；

（三）業(yè)務系統(tǒng)能夠與本市網絡借貸監(jiān)管系統(tǒng)對接,滿足監(jiān)管信息報送和監(jiān)管檢查的要求;

（四）具有完善的網絡安全設施和管理制度及安全、穩(wěn)定的網絡借貸信息中介業(yè)務系統(tǒng)和災難備份，能夠保障業(yè)務連續(xù)性，保障交易客戶的信息、交易安全；

（五）能夠與符合條件的銀行業(yè)金融機構達成資金存管安排，實現自身資金與出借人和借款人資金賬戶隔離管理；

（六）市金融工作局和北京銀監(jiān)局規(guī)定的其他監(jiān)管要求。

深圳地區(qū)備案登記八大條件：

（一）設置風控合規(guī)部門，具有開展網絡借貸信息中介服務的風險管理能力。

（二）擁有獨立的銷售監(jiān)督和投訴受理部門。

（三）建立了網絡安全保護管理制度，落實防篡改、防入侵、數據加密以及災難恢復等網絡安全保護技術措施；信息系統(tǒng)的軟硬件設備及系統(tǒng)數據原則上應當存放在深圳市行政轄區(qū)內；數據管理部門應當設在深圳市行政轄區(qū)內，并且能夠按照監(jiān)管部門要求，提供業(yè)務系統(tǒng)數據的技術接口。

（四）網絡借貸信息中介機構注冊地不得為居住用地；經營地址和注冊地址應當一致，不一致的應將注冊地址變更為經營所在地；經營場所面積應當不小于100平方米。

（五）網絡借貸信息中介機構的主要資金結算賬戶（包括網絡借貸資金專用賬戶）應當開設在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內的分支機構。

（六）與在深圳市行政轄區(qū)內設有分行以上（含）級別機構的商業(yè)銀行達成資金存管安排。

（七）從事金融業(yè)相關工作5年以上，并具有大學本科以上（含）學歷的高級管理人員不少于3名。

（八）法律、法規(guī)、規(guī)章和相關文件規(guī)定的其他條件。

北京與深圳的“備案條件”要求在地方性備案登記辦法中系最新提出，此前上海地區(qū)相關辦法與廈門金融辦印發(fā)《廈門市網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》、廣東省金融辦印發(fā)的《廣東省網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》（征求意見稿）均未有此要求。

從條文來看，深圳在申請材料上，比上海提出了更多要求項，如"總分支機構所有對公賬戶的開戶行、賬號"、"主要合作機構名冊及合作內容簡介，包括但不限于借款人推介機構、擔保機構等"、"與商業(yè)銀行簽訂的資金存管意向協議書"。

比較三：北京、上海對備案登記申請審核時間較長

針對機構的備案登記的審核，上海、深圳兩地時間區(qū)別明顯。

北京地區(qū)要求，市金融工作局應當自收到初審意見及備案登記材料后，將機構基本信息向社會公示，公示期限為15個工作日；新設立的網貸機構由所在區(qū)金融辦予以受理期限為40個工作日；市金融工作局應當自收到初審意見及備案登記材料后審核期限為40個工作日。

辦法發(fā)布前已經設立并開展經營活動的網貸機構，區(qū)金融辦和市金融工作局應當分別在50個工作日內完成審核工作并做出相關決定。

深圳地區(qū)要求，區(qū)政府應當自受理備案登記申請材料齊備之日起20個工作日內完成審查工作；市金融辦應當備案登記申請之日起20個工作日內做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。 對在辦法發(fā)布前已經設立并開展經營活動的網絡借貸信息中介機構，區(qū)政府、市金融辦應當分別在材料齊備之日起30個工作日、20個工作日內完成審查工作、做出相關決定。

上海地區(qū)要求給予的時間則相對寬松。對新設立的網絡借貸信息中介機構，區(qū)監(jiān)管部門應當自受理備案登記申請材料之日起40個工作日內完成審查工作；市金融辦應當自受理有關區(qū)政府出具的書面意見及網絡借貸信息中介機構提交的備案登記申請材料之日起40個工作日內做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。

對在本辦法發(fā)布前已經設立并開展經營活動的網絡借貸信息中介機構，區(qū)監(jiān)管部門、市金融辦應當分別在50個工作日內完成審查工作、做出相關決定。

比較四：北京注重備案后監(jiān)管，深圳新增"撤銷備案"紅線

北京地區(qū)備案管理辦法注重備案后監(jiān)督管理，手法包括對網貸機構進行信用管理、對網貸平臺進行評估分類、風險報送以及自律管理等，風險報送又分為一般風險信息報送與重大風險信息報送。自律管理方面，辦法支持北京市網貸行業(yè)協會從事網絡借貸行業(yè)自律管理，包括開展自律檢查，制定自律規(guī)則、經營細則和行業(yè)標準。

此次深圳備案登記管理辦法中，也首次提出網貸機構一旦觸及某些違規(guī)情形，市金融辦將依法撤銷其備案：

（一）通過虛假、欺騙手段取得備案登記的。

（二）嚴重違反有關法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的。

（三）備案登記后，市金融辦、深圳銀監(jiān)局、市公安局和區(qū)政府在依法履職過程中通過備案登記信息無法與機構取得聯系的，自查實之日起10個工作日后可作出撤銷備案的決定。

（四）備案登記后6個月內未開展網絡借貸信息中介業(yè)務，或停止開展網絡借貸信息中介業(yè)務連續(xù)滿6個月的。

（五）備案登記后6個月內未取得增值電信業(yè)務經營許可或未實現銀行資金存管的。

（六）拒不落實有關監(jiān)管工作要求的。

比較五：北京資金存管銀行要求“監(jiān)管認可”，深圳屬地化要求明確

此次北京備案辦法對資金存管的要求未出現當前熱議的“屬地化”要求。而是要求選擇由本市監(jiān)管部門認可的銀行業(yè)金融機構簽訂資金存管協議。

上海地區(qū)在6月1日的備案登記管理辦法意見稿中，最早以明文形式提出"存管屬地化"原則，具體條文表現為：

第十五條網絡借貸信息中介機構取得備案登記后，應當在6個月內完成以下事項：

（一）涉及經營增值電信業(yè)務的，應當按照通信主管部門有關規(guī)定申請相應的業(yè)務資質；

（二）選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業(yè)銀行進行客戶資金存管。

深圳地區(qū)則在備案登記的八項門檻中提出更為明確的屬地化原則，要求網貸機構與在深圳市行政轄區(qū)內設有分行以上（含）級別機構的商業(yè)銀行達成資金存管安排，網貸機構的的主要資金結算賬戶（包括網絡借貸資金專用賬戶）應當開設在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內的分支機構。

對于在本辦法發(fā)布前已經設立并開展經營活動的網絡借貸信息中介機構，深圳地區(qū)也要求網貸機構應在完成備案登記后6個月內取得增值電信業(yè)務經營許可、實現銀行資金存管。

總結

整體來看，北京地區(qū)備案登記要求較為嚴格，除提出了六項備案條件外，其先需要完成整改合規(guī)、進行工商變更，之后才能依據其六項條件申請備案。

深圳地區(qū)備案登記管理辦法特點有二，一是既設定了網貸機構備案登記的八大門檻，也設定了備案登記后的六條紅線，這比此前廈門、上海地區(qū)的備案登記辦法更為嚴格，也意味著獲得備案后，網貸機構也并非就此"萬事大吉"了。二是在依循上海提出的存管屬地化原則后，深圳更明確地提出資金結算賬戶及存管銀行應當開設于在商業(yè)銀行的深圳分行及以上級別機構，此舉將意味著對網貸機構資金流與賬戶更強的屬地化管理。

北京地區(qū)資金存管提出的“監(jiān)管認可”原則，或是對此前業(yè)內爭議頗大的“屬地化”原則的靈活處理，該方式對已上線資金存管的平臺來說，留有可商議的余地，而非“一刀切”要求對資金存管再次整改，但其具體操作仍需要監(jiān)管智慧。

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