傳統(tǒng)金融艱難應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型 細(xì)分領(lǐng)域仍占先機

在11月29日舉行的“南開·八里臺金融論壇”上，萬向控股有限公司副董事長、通聯(lián)數(shù)據(jù)董事長肖風(fēng)強調(diào)，金融互聯(lián)網(wǎng)中互聯(lián)網(wǎng)起到的作用是工具改善;而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)需要改變的是商業(yè)模式。

如果以肖風(fēng)所言的標(biāo)準(zhǔn)為互聯(lián)網(wǎng)元年各傳統(tǒng)機構(gòu)做期終考試，業(yè)內(nèi)人士稱多個傳統(tǒng)金融行業(yè)都難言及格;而元年過后，搶占細(xì)分領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)先機，或?qū)⒊蔀槲磥砀鞣浇橇Φ闹匾I碼。

傳統(tǒng)機構(gòu)艱難應(yīng)戰(zhàn)

傳統(tǒng)公募基金出身的肖風(fēng)，儼然已成功轉(zhuǎn)型大數(shù)據(jù)專家;但他同時也為傳統(tǒng)金融機構(gòu)出了不小的難題。在以校友身份出席“南開·八里臺金融論壇”時，面對分布在銀行、券商、基金、信托等各傳統(tǒng)機構(gòu)的昔日同窗，他指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來就是去中介化、去中心的數(shù)字金融，而與之違背的互聯(lián)網(wǎng)模式都是“偽模式”;而一切互聯(lián)網(wǎng)金融都需要在眾籌模式、數(shù)字貨幣機制基礎(chǔ)上延續(xù)創(chuàng)新。

從基因及行業(yè)生態(tài)來看，年內(nèi)野蠻生長的P2P、眾籌等或已擁有絕對優(yōu)勢。泛華金融集團CEO翟彬在論壇期間介紹，該集團目前也推出了基于房產(chǎn)抵押的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺淘淘金，“但我們知道現(xiàn)在做的也只是金融互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要一步步來;我們現(xiàn)在切實的構(gòu)想是打造一個社區(qū)，做一個成功的電商平臺”。

與此同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也已紛紛應(yīng)戰(zhàn)。國金證券董事長冉云在論壇上就針對其與騰訊的深度合作及合作產(chǎn)品“傭金寶”做了介紹，這也是首家與互聯(lián)網(wǎng)巨頭攜手的券商。國金證券近期三季報顯示，今年前三季實現(xiàn)營收17.76億元，同比增長53.29%;實現(xiàn)歸屬上市公司股東凈利潤5.49億元，同比增長133.73%。“"傭金寶"的推出為國金證券帶來較大增量客戶，加之行情轉(zhuǎn)好直接推動了公司交易量上升。國金證券融資融券余額年初至三季度末也有翻倍的增長;這其中可能也一定程度上得益于"傭金寶"的大量新增客戶在6月份戶齡滿足兩融條件后，對規(guī)模和業(yè)績增長起到一定的推動作用。”有行業(yè)分析師稱。

就在上周，證監(jiān)會發(fā)布了第三批互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點的10家證券公司名單，國金證券榜上有名。但值得注意的是，多家試點券商公布的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點方案更多圍繞賬戶管理開展。如興業(yè)證券和中信證券就在公告中表示，獲得試點資質(zhì)后將建立并嚴(yán)格區(qū)分消費類、理財類和交易類三類賬戶，實現(xiàn)客戶資金與自有資金分開管理。

“說我們轉(zhuǎn)型成功，其實我們自己知道這只是第一步。但證券行業(yè)很特殊，與互聯(lián)網(wǎng)的融合必須要符合嚴(yán)格的監(jiān)管要求，”冉云也稱，僅靠“傭金寶”一款產(chǎn)品還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，國金證券下一步重點是希望能實現(xiàn)資金、產(chǎn)品和服務(wù)供需方的直接對接，放大雙方效益;具體還要進一步推動賬戶線上線下聯(lián)動。

而另一傳統(tǒng)領(lǐng)域保險行業(yè)，轉(zhuǎn)型情況并非如此樂觀。年內(nèi)，多家保險公司加大對移動互聯(lián)網(wǎng)渠道的開發(fā)利用，針對銷售人員、用戶推出不同產(chǎn)品及服務(wù)，強化新渠道鋪設(shè)和開發(fā)利用。

“在保險尤其細(xì)化到壽險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)渠道上有效用戶的實際轉(zhuǎn)化率并不高，同時還要面對電商平臺對用戶的占據(jù)，甚至是反撲和掐斷通道的威脅。保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融進程，挑戰(zhàn)大于機遇。”農(nóng)銀人壽保險總精算師李鵬表示。

其介紹稱，初步計算年內(nèi)有20家壽險公司先后涉足互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)，產(chǎn)品大部分都是理財和意外險兩個領(lǐng)域;標(biāo)準(zhǔn)化程度較低的特點決定了壽險對中介平臺的依賴較大，結(jié)構(gòu)復(fù)雜的壽險產(chǎn)品則基本難在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。

由此造成的保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀是，京東、淘寶等電商平臺掌握著保險特別是壽險行業(yè)的銷售環(huán)節(jié)命脈，占據(jù)著用戶或占取利潤最大頭，“如果中介平臺選擇自己掌握保險公司賣保險，掐斷了這一通道后對我們來說影響是致命的。”李鵬稱。

細(xì)分領(lǐng)域猶存先機

互聯(lián)網(wǎng)這把雙刃劍在逼迫傳統(tǒng)機構(gòu)轉(zhuǎn)型改革之外，也提供了尋找出路的某種線索。

“融資租賃在整個金融行業(yè)比例不大，而互聯(lián)網(wǎng)對我們的沖擊也沒有特別嚴(yán)峻;我們更想要做的是，以互聯(lián)網(wǎng)金額重構(gòu)商業(yè)模式的角度出發(fā)，重新思考公司和行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新方向。”

融租E投CEO劉一杉在論壇期間接受專訪時表示，國內(nèi)融資租賃有點偏離主流方向，有的業(yè)務(wù)甚至做成了類信貸模式，與國際模式有很大偏離，脫離了實體行業(yè)和實物本身，成為規(guī)避監(jiān)管的手段。

今年11月19日，融租E投對外宣布獲得獅橋資本1億元投資。劉一杉介紹稱，融租E投最初的想法是實現(xiàn)融資租賃行業(yè)收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，讓個人投資對接融資租賃項目。9月份試運行以來，融租E投目前產(chǎn)品均為獅橋租賃此前專注領(lǐng)域內(nèi)重卡、農(nóng)機等的融資租賃收益權(quán)。

對于融資租賃與P2P的此次“聯(lián)姻”，在劉一杉看來更像是吸取了兩個行業(yè)“所長”。她表示，平臺有助于融資租賃完善并提供標(biāo)準(zhǔn)化綜合服務(wù)的有效探索，也是將租賃資產(chǎn)從線下搬到線上的可行途徑;給予投資人的一定程度收益率，讓資產(chǎn)不斷創(chuàng)造現(xiàn)金流價值。而平臺的出現(xiàn)也讓每一起交易的資金用途等具體環(huán)節(jié)控制更清楚，其定位和操作也適應(yīng)了重卡等行業(yè)中愈加年輕化的從業(yè)人員的體驗需求。

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