Fintech大熱，看13家國外個人消費信貸企業(yè)如何出招？

2017年6月27日，美國創(chuàng)投研究機構CB Insights正式發(fā)布了全球Fintech250強榜單，個人消費信貸企業(yè)總計19家。其中國外公司13家，中國公司6家。下面億歐將對榜單中的國外13家個人消費信貸公司進行簡單介紹。1.Activehours

2012年，Activehours在美國加州成立，于2017年1月獲A輪融資2200萬美元。不同于傳統(tǒng)概念上的消費信貸業(yè)務，打著“Make anyday payday ”旗號的Activehours主要服務對象是低收入的企業(yè)員工和鐘點工。通過提前向他們預支工資的方式，讓員工自由決定領取薪水的時間，更好的掌握自己的收入和財政情況。

Activehours的服務不考慮個人的信用歷史，也不要求提供社保安全號碼，只需要注冊用戶的支票賬戶和工作證明即可。它為儲蓄水平低的員工帶來了流動現(xiàn)金流，卻并不向員工收取任何利息，而是僅僅向企業(yè)用戶收費。截至目前，Activehours已經擁有超過1.2萬家企業(yè)的用戶，包括蘋果、沃爾瑪、Uber和星巴克等。

2.Affirm

由Paypal聯(lián)合創(chuàng)始人Max Levchin于2012年創(chuàng)立的Affirm是一家發(fā)展迅速的金融科技初創(chuàng)企業(yè)，位于美國舊金山。2016年獲得摩根斯坦利的1億美元的債務融資。Affirm提供多類場景服務，如對紐約的科技、設計和商務等幾種訓練營的學生，就提供了教育類消費貸款，以緩解他們的財務壓力。

Affirm僅提供移動設備(手機、平板電腦等)上的購買支付，它要求用Facebook賬號登錄，并將社交媒體的檔案記錄也納入了信用數(shù)據(jù)來源。它并不會向買家收取利息，但會向商家收取一定的費用。為了實現(xiàn)借貸的高頻服務，扭轉借貸產品低使用頻率的普遍狀況，Affirm于2016年4月收購線上理財應用Sweep，在幫助用戶更好地規(guī)劃支出、合理理財?shù)耐瑫r，推薦用戶使用Affrim的貸款功能。

3.Creditas(BankFácil)

20世紀70年代以來，拉丁美洲作為全球重要的經濟體，其風險透支、信用卡和消費貸款利率一直居高不下。而作為拉丁美洲最大的國家，巴西的超高借款利率導致巴西人需要支付的利息金額甚至達到了美國消費者的10到20倍。在這樣的經濟背景下，在線網貸平臺Creditas于2012年在巴西圣保羅應運而生。截至目前，共獲融資2790萬美元。最新一輪融資由世界銀行下屬的國際金融公司領投。

Creditas主要通過大數(shù)據(jù)智能等科技方式為客戶提供擔保貸款發(fā)放和處理業(yè)務。貸款申請人可以選擇用私有住宅或者機動車輛作為貸款抵押物。最近，通過信用評價系統(tǒng)的再次革新，Creditas把月利率從2.15%降到了1.99%（而巴西銀行的消費貸款的月借率在7%左右）。

4.Earnest

Earnest成立于2013年，位于美國舊金山，總融資金額達9910萬美元。主營學生貸款的Earnest向既有的信用系統(tǒng)發(fā)出挑戰(zhàn)，認為相比過往的信用記錄，申請人的收入潛力更值得關注。

創(chuàng)始人Beryl表示，現(xiàn)行的傳統(tǒng)信用體制的參考標準太少，而且太過苛刻。對于很多事業(yè)、學業(yè)剛剛起步的人來說，申請的難度非常大。結果要么是利率過高，要么是被拒。因而除了普通的信用數(shù)據(jù)指標，Earnest還會調查申請者的教育和工作經歷，用來考核其收入潛力。所以拿到Earnest貸款的申請人的FICO分數(shù)甚至低至608，而這個分數(shù)水平通常會被傳統(tǒng)的貸款機構認定為次級。

目前，Earnest的學生借款利率為2.79%起，普通個人借貸利率為5.25%左右，不會收取額外的辦理費。

5.Financeit

2007年創(chuàng)立于加拿大多倫多的Financeit目前共完成8輪融資，總金額達3840萬美元。Financiet的主要客戶為那些長尾部分的中小型企業(yè)，但不向企業(yè)收取任何傭金。

在風險控制方面，F(xiàn)inanceit規(guī)定起貸額為500美金，并且為消費者建立信用評分系統(tǒng)，消費者可在移動設備上查看自己的各種消費信貸計劃及相應利率。借貸利率從6.99%起，信譽不佳的用戶最高需支付12.99%。

基于云科技平臺，F(xiàn)inanceit來自多終端設備上的交易申請能夠在幾分鐘內得到快速的處理。這一點也滿足了中小型企業(yè)對資金流動性的高需求，商戶在短時間內便能收到回款。

6.AutoGravity

創(chuàng)立于2015年，AutoGravity是一家由美國BDV與德國戴姆勒公司合資設立的基于智能手機的汽車租賃和融資公司。上個月剛剛在B輪融資中籌集資金3000萬美元。

成立不到兩年，AutoGravity就已在美國的40多個州開展業(yè)務?；A的業(yè)務流程包括：客戶通過手機端AutoGravity APP完成購置車輛選擇、汽車經銷商選擇、融資申請、確定貸款提供者后，到經銷商銷售網點完成車輛購置。

目前，AutoGravity移動在線平臺僅支持新車購置貸款業(yè)務，通過向經銷商收取每輛車的服務費用來盈利。它還在進一步搭建關于車輛的生態(tài)體系，整合包括車險、汽車維修等一系列服務，支撐其創(chuàng)新的業(yè)務模式，未來擬進一步拓展至二手車貸款與租賃業(yè)務。

7.Greensky

成立于2005年的Greensky目前共融資3.5億美元，位于美國亞特蘭大。它是一家定位為提供個人信用貸款平臺的技術公司，主要為消費者提供家庭改善（例如裝修、家居等）及醫(yī)療保健等用途的貸款。

通過和渠道合作，Greensky跟施工方和零售店合作提供產品。商戶可以和它進行合作，把金融產品嵌入產品體系。擁有眾多合作伙伴也是GreenSky的一大亮點，這其中包括美國大型DIY連鎖公司Home Depot 以及Roomto Go和Mac Tools。

GreenSky信貸計劃的融資由聯(lián)邦保險、聯(lián)邦和州特許金融機構提供。從2012年到2016年，GreenSky的信貸計劃累計提供近50億美元的貸款。

8.Smava

成立于德國柏林的信貸經理公司Smava，在2016年10月份完成了3400萬的C輪融資。此輪融資由Runa Capital領投，而此前能獲得Runa認可的公司均為一些金融科技巨頭。

目前德國的P2P網絡借貸市場基本被Smava和Ausmoney壟斷，為個人與個人間的小額借貸提供中介服務。Smava委托德國信用評級公司Schufa對借款人進行強制評級，將借款人分為A至H級不等。貸款通過公開拍賣方式達成，要求借款人將資金需求及可接受利率掛在網絡平臺上，由貸款人展開競標，并要求單筆借款金額必須介于1000歐元到5萬歐元。貸款達成后，Smava會按貸款金額的1%向借款人收取中介費。

9.SocietyOne

SocietyOne是澳大利亞第一家P2P借貸平臺，于2011年成立。SocietyOne的兩位創(chuàng)始人在2010年目睹P2P網貸在英國和美國獲得成功后，一致認為P2P貸款在澳大利亞也具有能夠動搖當前消費信貸市場的巨大潛力。

截至目前，Societyone共獲5524萬美元融資，并與總值48億美元的Beyond Bank達成合作。SocietyOne已經成長為澳大利亞市場最大的P2P借貸平臺，貸款發(fā)放總量成功破億。

SocietyOne的在線平臺利用其自主研發(fā)的ClearMatch技術，以風險定價為基礎，允許投資人利用不同利率對某一個貸款項目進行競價。SocietyOne對貸款申請的要求十分嚴苛，只在平臺上登出小部分的申請，意在維持信貸質量。SocietyOne采取雙向收費，向借款人收取3.5%的貸款費用的同時，還向投資者另收取1.25%的管理費用。最近，SocietyOne與Uber進行了合作，向已有和潛在的駕駛員提供貸款購買新車。

10.SoFi

成立于2011年8月美國舊金山的SoFi，一直被市場高度看好，近期為了在新地區(qū)擴展業(yè)務，又完成了新一輪5億美元的融資，由銀湖資本領投。至此，總融資額累積高達18.8億美元。

不同于傳統(tǒng)P2P平臺的高度包容性，SoFi專注為高信用人群提供差異化低利率貸款，到2016年末用戶累計數(shù)為22.5萬。2011年，Sofi從學生貸款起步，對學生借款者大學排名（前100）和所學專業(yè)有著嚴格要求。它通過校友的社會關系降低違約率，資金源也來自校友。2014年，聯(lián)邦下調學生貸款利率后，SoFi轉做“再貸款”業(yè)務，隨后又將市場拓展到了房屋貸款、汽車貸款、消費貸款等領域。

今年年初SoFi收購在線銀行服務提供商Zenbanx，創(chuàng)新性地將支票和信用卡服務添加到金融服務之中。但日前最新消息稱，SoFi將關閉所有Zenbanx賬戶，具體原因有待進一步了解。

11.Upgrade

2016年，美國網貸“教父”級人物拉普朗什正式回歸金融科技界，創(chuàng)立Upgrade，意圖進軍借貸和車貸領域，將與他此前一手創(chuàng)立的美國最大網貸公司Lending Club進行廝殺。目前，Upgrade已經進行A輪融資6000萬美元，據(jù)稱這是金融科技領域目前為止最大數(shù)額的A輪融資。有意思的是，其中許多參投公司也曾參與Lending Club的融資。

與其他網貸機構的不同之處在于，Upgrade會為客戶提供免費的信用監(jiān)控工具、金融教育和信用改善咨詢服務，即便這些客戶的貸款申請已被拒絕。除此之外，Upgrade不會向小投資者出售貸款，而是緊握機構資金。

12.ZestMoney

印度網貸初創(chuàng)公司ZestMoney設立于2015年6月，由前高盛高管Lizzie Chapman、前美林證券合伙人Priya Sharma和軟件工程師Ashish Anantharaman聯(lián)合創(chuàng)辦。2016年年底獲A輪融資650萬美元，由PayU領投。

ZestMoney的主要業(yè)務是為網購者提供即時貸款，主攻小額貸款，金額100到3000美元，月利率為4%左右。另外，ZestMoney還通過多種信息來源收集用戶的信用信息，讓以前沒有貸過款的、沒有信用卡的用戶也可以獲得貸款。據(jù)悉，ZestMoney目前已經與至少40家商務平臺，3家金融機構達成了合作。

13.Zopa

2005年成立于英國倫敦的Zopa，是英國第一家交易額超過十億歐元的借貸平臺。

曾經Zopa由投資者自行決定利率，但現(xiàn)如今的投資者的回報率與借款者的借款利率都交由Zopa制定。投資者的錢會被Zopa進行分散化管理，以降低風險。Zopa為借款者評分之后，會按照分數(shù)劃分到不同貸款市場中，這個貸款市場只存在于Zopa里，共分為5種：A*,A,B,C1和S。Zapo的客戶要求也比較嚴格，需要在英國居住3年以上，在英國信用評級公司有信用記錄，并且規(guī)定待業(yè)者無法申請貸款。

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