監(jiān)管征求意見(jiàn)：民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)需核準(zhǔn)

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，近期，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿，2017年6月29日），針對(duì)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)模型、受理與調(diào)查、授信與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、合作機(jī)構(gòu)、監(jiān)管要求、法律責(zé)任等方面做出了詳細(xì)的規(guī)定。

多家民營(yíng)銀行相關(guān)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，已經(jīng)收到《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿），其中一家民營(yíng)銀行高管表示“已經(jīng)反饋意見(jiàn)”。

《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）顯示，本辦法所稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指借款人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道自助提交借款申請(qǐng)，貸款人運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險(xiǎn)模型，全流程線(xiàn)上為符合條件的借款人提供的，用于其消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款；包括個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

規(guī)范合作機(jī)構(gòu)和聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)

值得一提的是，《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）明確了合作機(jī)構(gòu)和聯(lián)合貸款的具體細(xì)節(jié)。

其稱(chēng)，本辦法所指合作機(jī)構(gòu)是指貸款人在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款過(guò)程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等方面提供支持和進(jìn)行合作的各類(lèi)機(jī)構(gòu)。

貸款人應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入程序，針對(duì)不同類(lèi)型合作機(jī)構(gòu)，分別從行業(yè)地位、管理能力、經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性、業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)合法性等方面進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估，確保合作機(jī)構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)和提供服務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

貸款人應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽署書(shū)面合作協(xié)議，約定雙方的權(quán)利義務(wù)，嚴(yán)格限定合作事項(xiàng)范圍，規(guī)范合作機(jī)構(gòu)行為，保障借款人信息安全。

貸款人與合作機(jī)構(gòu)應(yīng)建立滿(mǎn)足合作業(yè)務(wù)需求的信息系統(tǒng)，并通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)敏感信息的有效隔離，保證雙方數(shù)據(jù)交互在安全合規(guī)的環(huán)境下進(jìn)行。

其中，在聯(lián)合貸款方面，本辦法所稱(chēng)聯(lián)合貸款是指貸款人與合作機(jī)構(gòu)基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款。

貸款人開(kāi)展聯(lián)合貸款，應(yīng)具備1年以上互聯(lián)網(wǎng)貸款的運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理機(jī)制建設(shè)完善，風(fēng)險(xiǎn)模型有效性經(jīng)過(guò)充分驗(yàn)證，存量貸款風(fēng)險(xiǎn)水平較低。

聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)為：貸款人應(yīng)將聯(lián)合貸款的合作機(jī)構(gòu)限定于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款人應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和流程，確保合作機(jī)構(gòu)具備發(fā)放貸款的資質(zhì)。

具體來(lái)說(shuō)，聯(lián)合貸款應(yīng)由聯(lián)合貸款雙方按照協(xié)議約定的出資比例進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由聯(lián)合貸款各方按照協(xié)議約定共同處置和承擔(dān)。貸款人應(yīng)建立聯(lián)合貸款規(guī)模管控機(jī)制，避免聯(lián)合貸款過(guò)度集中于單一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

此外，貸款人應(yīng)區(qū)分不同類(lèi)型合作機(jī)構(gòu)采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施：

（一）對(duì)于開(kāi)展客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的合作機(jī)構(gòu)，貸款人應(yīng)重點(diǎn)審查并持續(xù)監(jiān)控該機(jī)構(gòu)受托營(yíng)銷(xiāo)行為是否依法合規(guī)，并督促該機(jī)構(gòu)對(duì)可能的欺詐行為采取切實(shí)有效的防范措施。

（二）對(duì)于提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的合作機(jī)構(gòu)，貸款人應(yīng)確保該機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)依法合規(guī)，并重點(diǎn)評(píng)估該機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和擔(dān)保能力，推動(dòng)借款人授信風(fēng)險(xiǎn)得到公平、有效的分擔(dān)。

（三）對(duì)于提供風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的合作機(jī)構(gòu)，貸款人應(yīng)重點(diǎn)評(píng)估該機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)是否依法合規(guī)，所提供風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源是否合法，數(shù)值質(zhì)量是否真實(shí)可靠，合作機(jī)構(gòu)自身信息系統(tǒng)和技術(shù)能力是否足以支撐風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)服務(wù)。

（四）對(duì)于提供外包服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)，貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照外包風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)監(jiān)管制度進(jìn)行管理。

需申請(qǐng)獲準(zhǔn)后經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款

根據(jù)《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿），監(jiān)管總體原則為：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)貸款納入監(jiān)管重點(diǎn)，根據(jù)本辦法全面評(píng)估轄內(nèi)民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的管理情況和風(fēng)險(xiǎn)情況，提出監(jiān)管意見(jiàn)，督促民營(yíng)銀行持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)貸款管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

貸款人應(yīng)按照本辦法的要求開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備工作，適時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)，獲得核準(zhǔn)后經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款。貸款人經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款應(yīng)分別提交申請(qǐng)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)收到貸款人提交的互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，重點(diǎn)關(guān)注以下方面：

（一）貸款人是否建立完善的互聯(lián)網(wǎng)貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;

（二）貸款人是否具備經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)模型研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力；

（三）貸款人是否建設(shè)必要、安全的信息科技系統(tǒng)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)核實(shí)方式包括但不限于監(jiān)管會(huì)談、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、與外部審計(jì)師及其他專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)會(huì)談等。

而且，貸款人還要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)上報(bào)產(chǎn)品報(bào)告、信息報(bào)送、年度評(píng)估等。比如，貸款人上線(xiàn)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，應(yīng)于產(chǎn)品上線(xiàn)前10天向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。報(bào)告期間，不得對(duì)貸款產(chǎn)品開(kāi)展宣傳、銷(xiāo)售活動(dòng)。

貸款人經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)依照本辦法制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。

互聯(lián)網(wǎng)貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在重大缺陷、貸款質(zhì)量持續(xù)惡化、無(wú)法滿(mǎn)足監(jiān)管要求等情況時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)要求貸款人限期整改。如果限期結(jié)束后仍未能達(dá)到監(jiān)管要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)取消貸款人經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的資格。

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