招聯(lián)消費金融章楊清：Fintech基礎架構上，傳統(tǒng)金融機構已落后互聯(lián)網(wǎng)巨頭三到五年

8月5日，招聯(lián)消費金融公司董事總經理章楊清在“2017中國首屆信用科技與普惠金融論壇”上透露，招聯(lián)消費金融目前客戶超過1200多萬，人均授信金額約為5000~6000元，放款額超過1400多億，不良率大大低于銀監(jiān)會同業(yè)水平。

章楊清在這次發(fā)言中提出了若干觀點：

——信用基礎數(shù)據(jù)是“甘蔗中間最甜的部分”，“誰掌握了客群的信用基礎數(shù)據(jù)，誰就最有可能最低成本”；——當前的信用基礎設施已成為消費金融生態(tài)重要一環(huán)，跟世界格局差不多，也是一超多極眾小的格局，形成比較完整的生態(tài)鏈、有較高標準的信用基礎服務輸出的大平臺不超過兩家；——信用基礎設施升級要靠集約化、多元化、市場化、去中心化；——Fintech基礎架構上，由于欠缺成本壓力、業(yè)務連續(xù)性受到嚴格監(jiān)管、存量系統(tǒng)存在資產和人才結構包袱，傳統(tǒng)金融機構已落后互聯(lián)網(wǎng)巨頭三到五年；互聯(lián)網(wǎng)巨頭比傳統(tǒng)金融機構更了解和更能有效觸達客戶；——信用基礎完善了以后，未來的競爭不在于風控能力，關鍵的核心在于體驗，運營的效率以及成本，包括資金的成本。

招聯(lián)消費金融有限公司由招商銀行旗下香港永隆銀行與中國聯(lián)通共同組建，注冊資金 20 億元，雙方各占 50% 股權。目前招聯(lián)消費金融旗下?lián)碛小昂闷谫J”、“信用付”、“零零花”三大產品體系，產品分為“現(xiàn)金貸”和“分期”兩種。

根據(jù)招商銀行2016年年報，招聯(lián)消費金融2016年營業(yè)收入為15.33億元，凈利潤為3.24億元，實現(xiàn)扭虧為盈。截止到2016年底，招聯(lián)消費金融的貸款余額為182億元。

以下是章楊清演講全文（注：零壹財經做了不改變原意的編輯）。

章楊清：謝謝主持人，謝謝論壇給我機會進行分享。我是干企業(yè)干事的人，干具體事情的人，所以講的東西不一定靠譜，所以請大家多多包涵。

我說三個方面：

一、信用基礎設施亟待升級，如何升級？

第一、信用基礎設施亟需升級和擴建，也是順著毛總（注：指中誠信集團創(chuàng)始人毛振華）的話題。首先是信用報告覆蓋人群的范圍和報告的內容覆蓋范圍不足，有礙了普惠金融的發(fā)展。

范圍上看，大約三分之二的人沒有覆蓋到。從內容上看更多的信用信息孤島沒有打通，反欺詐偽造這些動態(tài)的信息都是披露不善的狀態(tài)，三分之二的人群無法合理享受到金融服務，所以高風險、高收益的產品就應運而生，引發(fā)了暴利催收的問題。

整個形勢是這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融喚醒了長尾低額的消費金融，這兩年火起來了，90%的業(yè)務已經在金融機構里面了，這里比較熱的比較長尾低額的人群，互聯(lián)網(wǎng)金融把它喚醒了，但是普惠金融因為信用基礎的設施非常的薄弱，所以風險和運營的成本也很高，現(xiàn)在包括招聯(lián)也在艱難的路上，這是典型的供給側改革問題，在改革還沒到位的過渡階段，高利貸、暴利催就像今年夏天高溫一樣燒烤著亟需規(guī)范的熱點區(qū)域，全民的信用基礎設施的建設將使消費金融的競爭門檻大幅度加大，普惠的覆蓋面增大、利益空間收窄，消費金融的設點也會隨著微利大范圍的降溫，這個時候降溫的區(qū)域是良性的規(guī)范的發(fā)展階段。

信用報告覆蓋面不足，除了人群還有內容，內容上多頭借貸，以前強烈呼吁的風險凸顯就是多頭借貸，人行的報告中看，不到半年就發(fā)展很快，上升達到兩倍，涉及到申請交易多個環(huán)節(jié)反欺詐這方面的需求非常的迫切，但是遠遠沒有達到能提供有用通用的信息和主動支撐的技術支持，范圍更大、覆蓋內容更多的信用基礎設施建設迫切需要完善和擴建。

第二、現(xiàn)狀，信用基礎設施的現(xiàn)狀跟世界格局差不多，也是一超多極眾小的格局，其實也特別需要聯(lián)合國國際貨幣基金組織來進行統(tǒng)籌，急需統(tǒng)籌管理和規(guī)范發(fā)展，毛董事長九幾年開始建立信用基礎設施，現(xiàn)在過去25年，他作為行業(yè)領域的感受很深，我作為使用者感覺也是大同小異的。

第一點是數(shù)據(jù)已經成為資產，大家有普遍的共識，目前從平臺消費金融生態(tài)來看，誰掌握了客群的信用基礎數(shù)據(jù)，誰就最有可能最低成本，就像吃甘蔗一樣吃中間最甜的部分，把兩頭甩給別人吃，數(shù)據(jù)資產大家都有所共識，有了資產共識第二是數(shù)據(jù)資源的甄別方面，自然生長或合縱連橫或者融合割據(jù)，都在利益驅動下原發(fā)性的上移，個人隱私信息濫用也是處于治標不治本的階段。目前形成比較完整的生態(tài)鏈、有較高標準的信用基礎服務輸出的大平臺，在我眼中并不超過兩家，整個還處于群雄逐鹿的階段，有很多有實力的參與者，目前這個階段是三國或者春秋戰(zhàn)國的階段，有動力、有壓力、也有能力、更有情懷來匡復漢室大旗下大家一起發(fā)力有所作為。

這個格局下從緊迫性來看，時間拖的越晚，破除既有利益格局阻力越高，治理信息濫用復雜度越高，越難以形成共識落實執(zhí)行，也希望行業(yè)領袖和權威機構能夠振臂一呼有所作為，內憂外患使得這個事情非常的迫切。

信用基礎設施如何擴建和升級呢？這個題目是極其復雜的，為什么現(xiàn)在遲遲沒有動作或者動作比較的遲緩，相信政府和主管部門也肯定做了大量的研究和思考，在可操作性上也非常大，我開會前準備了一些資料。我基本上覺得就是“四個化”：集約化、多元化、市場化、去中心化。

集約化：人行征信，政府部門的公共信息應該不斷的納入，作為最有權威的人行征信中形成中國最有特色的集約化的優(yōu)勢。

多元化：現(xiàn)在科技的發(fā)展、數(shù)據(jù)的積累，從內容和范圍覆蓋上應該有效補充各類企業(yè)平臺的信息，鼓勵各類企業(yè)平臺積累和保護信息并加以有效的管理和利用。運作上建議政府能夠規(guī)劃支持行業(yè)聯(lián)盟組織或者業(yè)界巨頭牽頭參與，因為這件事沒有巨頭牽頭參與，沒有眾多方積極的響應這件事做不起來，包括參與方共同出標準，甚至設想中建立統(tǒng)一的入口，各家參與方的準入和退出標準以及收費的指導、以及管理的規(guī)范，包括定期去評估信用產品在規(guī)范下有效性如何、使用率如何、覆蓋面怎樣等等來適應多元化的信息積累和利用現(xiàn)狀。

市場化：我希望數(shù)據(jù)量豐富、產品能力比較強的公司的貢獻和收益也成正比，這樣能夠有效的提高大家參與積極性。

新的信用技術科技也推進信用科技基礎設施的建設，也提到了去中心化，我期待著這個上面采用區(qū)塊鏈的技術來分布布置，包括自信用的完善，這個技術已經到這里了，就像以前的金融機構大集中一樣，如果區(qū)塊鏈更早的出現(xiàn)不一定大集中，分行區(qū)塊鏈保持自我創(chuàng)新的能力，這是比較可行的。

這個工程非常大，說到外圍的壓力也非常大，外資剛開始說狼來了，中國真開放強身健體的能力非常強，因為有這么多先行先試的企業(yè)在那里，我也記得當時去國外旅行的時候非常方便的一件事是酒店的退房，鑰匙一扔就完事了，當時我回來問我說你出去旅游最大三大感受是什么，第一點是因為信任所以簡單，信用基礎發(fā)達的地方，那些地方信用價值最大化、負面信用成本也是最大化，促使這個社會非常的簡單。

二、招聯(lián)消費金融在信用科技上的嘗試

圍繞信用科技方面招聯(lián)簡單的實踐，招聯(lián)消費金融公司當時注冊20億，是中聯(lián)和招商，是五五開，招聯(lián)的董事會非常的高瞻遠矚，對管理層的授權和支持非常大，董事會招行和聯(lián)通也是相敬如賓，使得招聯(lián)短短兩三年內取得了快速發(fā)展，目前客戶超過1200多萬，長尾客戶，人均授信三五千塊錢后來達到五六千塊錢，放款已經超過1400多億，不良率非常低，大大低于銀監(jiān)會同業(yè)的水平。

招聯(lián)信用科技方面的探索可以分享的是：

首先做消費金融是非常難的，招聯(lián)的客戶不會來我這里，是全方位全品類的金融牌照。

招聯(lián)的零售業(yè)很發(fā)達，聯(lián)通的場景也非常弱，最開始花一年半時間做聯(lián)通幾億通訊的數(shù)據(jù)，進行一年半的挖掘，通訊數(shù)據(jù)很難的，螞蟻電商交易、騰訊社交就像中考一樣一個語文和數(shù)學分可以單獨挖掘出來，通訊打個電話，現(xiàn)在電話不打了都得超級運營商劫持管道化了，通過一年半的數(shù)據(jù)得出來信用分，30就可以達到使用階段，我們達到45到48分，我得出的啟示，人工智能信用科技的作用即使不是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)不僅量大而且維度要多，維度不夠多情況下，業(yè)務足夠多也可以窺一般知全面的效果。

聯(lián)通信用分，聯(lián)通的一二把手都被我們說服了，原來只是查詢充值，后來把信用分等級名單開放，一開始是三千萬、后面是六千、九千萬，原來是后付費的客戶，聯(lián)通大數(shù)據(jù)中心去測算，我們是后付費永不停機，這是人工大數(shù)據(jù)中心一起推出的金融服務，包括后面跟摩拜一起免押金讓信用比較值錢。

另一方面，聯(lián)通上面的合約機達到多少分就可以直接領，所以客戶體驗很好，沒上信用分的時候當時線上欺詐中介很多，通過率不到10%，現(xiàn)在信用分一上去以后通過率是80%，所以信用分體現(xiàn)出價值。

很多沒有人行征信怎么辦？我們用小額甚至免息去觸達和試探觀察他的行為，這是花了錢去給它補了人行的征信，這也是一個試點。有個笑話，當時很多長尾的客群在上面去借錢或者是分期消費，最后對我們的體驗最不好的是招聯(lián)要上人行的征信，我們還得解釋半天。剛才王董事長說的非常對，信用三個維度，第一是生無無，而且是無限，我們教育這些客群，沒有人行征信我們花錢幫你積累，只要是正向是可以做到無限大。借助這個論壇也呼吁一下有這些認知，沒有人行征信我們給他們上，正信用的征信，我們給人行積累了更多的客戶，覆蓋面更廣。

前兩天發(fā)給我的段子，小貸公司去催收，客戶牛得狠，劉備借荊州還過嗎？諸葛亮草船借箭還了嗎？這算是笑話，最后說到點子上，我這么多風險的客戶，憑自己的本事借到錢，責任在你們那邊！這個上面信用的積累就是信用負面成本非常之高，這些客群其實在我們后面的信用科技和基礎設施建設里面基本上不可能發(fā)生，后來劉備去往四川打人家不給它，前面的信用比較差，全靠自己打下來的呀。

三、對信用科技和金融科技基礎設施的思考

最后信用科技上借此機會說一下我的思考，有四點。

作為一個從業(yè)者我感受很深，現(xiàn)在有很多消費金融生態(tài)平臺，我感覺他們必須要具備生態(tài)圈中具備生態(tài)基礎，雖然有量有場景，但是它必須要具備這一環(huán)，信用基礎設施已成為消費金融生態(tài)重要一環(huán)，這樣保證流量和場景可以變換和變現(xiàn)，包括信用科技通道形成閉環(huán)，這是非常厲害的。

其實也有一些平臺給予流量變現(xiàn)不太愿意投資做三通一評的基建工作，最后必定使這個流量枯竭，五六年前的競爭和今天不一樣到哪里做上下游的鏈條式的生態(tài)去配合，一定平臺基礎設施非常好，這是國內不超過一兩家，只有具有長遠戰(zhàn)略眼光和構建基礎設施能力的平臺，夯實基礎設施，而且要客戶的需求與合作方共贏，所以不斷的采用聚集的效應，一見錢消費分期到哪里去，我們去義烏一樣形成這個概念，這個平臺流量差別非常大。

第二是Fintech基礎架構上，傳統(tǒng)金融機構已落后互聯(lián)網(wǎng)巨頭三到五年。

大金融機構在基礎架構上曾經是遙遙領先，而且在大集中的時代達到巔峰，照理說大集中以后對計算性能的要求這么高，本來是可以驅動大銀行脫離大機制結構轉向云技術，但是因為很多約束而沒有改善，導致云能力上已經落后三到五年，根本的原因大銀行機構掙錢比較快、利潤比較多，人家互聯(lián)網(wǎng)公司泥炭里斗成本壓力很大，所以動力就是需求，需求才能驅動創(chuàng)新。

也是監(jiān)管上連續(xù)性要求非常之嚴苛，監(jiān)管又希望金融機構去用國產的機器，但是又對連續(xù)性要求很高，使得我覺得銀行很多的利潤都轉換給了IOE去了，給了國外的廠家。

原來大機制結構上形成系統(tǒng)資產的包袱和人才結構的包袱，也在一定程度上形成轉型的壓力和阻力。所以我覺得非常可惜的是，包括前段時間互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛傳出去跟銀行機構合作的說法和消息，這是很正常的，但是最有一點特別的敏感，還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭向這些曾經遙遙領先的機構輸出Fintech能力，這種角色的轉換讓我感覺非常之尷尬，信用和科技主題論壇上我希望金融機構這個問題上要反思，雖然我看到不少金融機構在上面的投資創(chuàng)新上頻頻的發(fā)力，但是我認為最根本的是要基礎應用架構上進行改造，哪天整體的業(yè)務能夠上云了，而且能夠低成本的實時部署高性能的業(yè)務，說明你已經具備了攻守兼?zhèn)涞哪芰?，這個時候可以往多方平臺上共贏的去競爭，但是破這個局周期很長，要有遠見和魄力，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)巨頭比傳統(tǒng)的金融機構至少有兩點優(yōu)勢，第一是比你更加了解客戶，場景和數(shù)據(jù)的原因，第二是更有效的觸達客戶，甚至是情景觸達，這個時候借此機會呼吁大的金融機構在上面奮起直追。

第三點消費金融長尾線上小額欺詐反欺詐很重要，我們也身受其害，也過很多坑，包括曾經探測出來作案者非常的狡猾，要么去國外、要么是去山區(qū)，這個上面我們也呼吁，我們定位很清楚就是無法逮他，包括跨省公安的協(xié)同，這個上面非常難治，需要國家層面統(tǒng)籌，要不然這個上面社會誠信的破壞成本是相當高的，相對靜態(tài)信用評級的基礎設施已經在完善之中，動態(tài)的反欺詐還是各企業(yè)單打獨斗，這方面服務的第三方公司應運而生，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)巨頭獲得了投資的企業(yè)的優(yōu)勢比較明顯。

最后是一個美好的理想，對信用基礎完善了以后，未來的競爭不是說大家風控能力很強，關鍵的核心在于體驗，運營的效率以及成本，包括資金的成本，這個上面信用基礎設施的建設關乎到普惠金融，普惠金融更多的是觸達是覆蓋面，到那個時候覆蓋鏈條更全，價格也非常低，這上面沒有什么熱點，也沒有很多企業(yè)逐利，我對我的企業(yè)最開始定位就是微利線上，憑什么這么多的熱錢涌入呢。

信用基礎設施的建設不僅關系到金融的普惠目標，而且關乎到社會生活各方面的交易成本，更關乎到一個國家的進步和文明，我希望信用科技生活更加的簡單，謝謝！

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。