招聯(lián)消費(fèi)金融章楊清：Fintech基礎(chǔ)架構(gòu)上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已落后互聯(lián)網(wǎng)巨頭三到五年

8月5日，招聯(lián)消費(fèi)金融公司董事總經(jīng)理章楊清在“2017中國首屆信用科技與普惠金融論壇”上透露，招聯(lián)消費(fèi)金融目前客戶超過1200多萬，人均授信金額約為5000~6000元，放款額超過1400多億，不良率大大低于銀監(jiān)會(huì)同業(yè)水平。

章楊清在這次發(fā)言中提出了若干觀點(diǎn)：

——信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是“甘蔗中間最甜的部分”，“誰掌握了客群的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，誰就最有可能最低成本”；——當(dāng)前的信用基礎(chǔ)設(shè)施已成為消費(fèi)金融生態(tài)重要一環(huán)，跟世界格局差不多，也是一超多極眾小的格局，形成比較完整的生態(tài)鏈、有較高標(biāo)準(zhǔn)的信用基礎(chǔ)服務(wù)輸出的大平臺(tái)不超過兩家；——信用基礎(chǔ)設(shè)施升級要靠集約化、多元化、市場化、去中心化；——Fintech基礎(chǔ)架構(gòu)上，由于欠缺成本壓力、業(yè)務(wù)連續(xù)性受到嚴(yán)格監(jiān)管、存量系統(tǒng)存在資產(chǎn)和人才結(jié)構(gòu)包袱，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已落后互聯(lián)網(wǎng)巨頭三到五年；互聯(lián)網(wǎng)巨頭比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更了解和更能有效觸達(dá)客戶；——信用基礎(chǔ)完善了以后，未來的競爭不在于風(fēng)控能力，關(guān)鍵的核心在于體驗(yàn)，運(yùn)營的效率以及成本，包括資金的成本。

招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司由招商銀行旗下香港永隆銀行與中國聯(lián)通共同組建，注冊資金 20 億元，雙方各占 50% 股權(quán)。目前招聯(lián)消費(fèi)金融旗下?lián)碛小昂闷谫J”、“信用付”、“零零花”三大產(chǎn)品體系，產(chǎn)品分為“現(xiàn)金貸”和“分期”兩種。

根據(jù)招商銀行2016年年報(bào)，招聯(lián)消費(fèi)金融2016年?duì)I業(yè)收入為15.33億元，凈利潤為3.24億元，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。截止到2016年底，招聯(lián)消費(fèi)金融的貸款余額為182億元。

以下是章楊清演講全文（注：零壹財(cái)經(jīng)做了不改變原意的編輯）。

章楊清：謝謝主持人，謝謝論壇給我機(jī)會(huì)進(jìn)行分享。我是干企業(yè)干事的人，干具體事情的人，所以講的東西不一定靠譜，所以請大家多多包涵。

我說三個(gè)方面：

一、信用基礎(chǔ)設(shè)施亟待升級，如何升級？

第一、信用基礎(chǔ)設(shè)施亟需升級和擴(kuò)建，也是順著毛總（注：指中誠信集團(tuán)創(chuàng)始人毛振華）的話題。首先是信用報(bào)告覆蓋人群的范圍和報(bào)告的內(nèi)容覆蓋范圍不足，有礙了普惠金融的發(fā)展。

范圍上看，大約三分之二的人沒有覆蓋到。從內(nèi)容上看更多的信用信息孤島沒有打通，反欺詐偽造這些動(dòng)態(tài)的信息都是披露不善的狀態(tài)，三分之二的人群無法合理享受到金融服務(wù)，所以高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品就應(yīng)運(yùn)而生，引發(fā)了暴利催收的問題。

整個(gè)形勢是這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融喚醒了長尾低額的消費(fèi)金融，這兩年火起來了，90%的業(yè)務(wù)已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)里面了，這里比較熱的比較長尾低額的人群，互聯(lián)網(wǎng)金融把它喚醒了，但是普惠金融因?yàn)樾庞没A(chǔ)的設(shè)施非常的薄弱，所以風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營的成本也很高，現(xiàn)在包括招聯(lián)也在艱難的路上，這是典型的供給側(cè)改革問題，在改革還沒到位的過渡階段，高利貸、暴利催就像今年夏天高溫一樣燒烤著亟需規(guī)范的熱點(diǎn)區(qū)域，全民的信用基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)將使消費(fèi)金融的競爭門檻大幅度加大，普惠的覆蓋面增大、利益空間收窄，消費(fèi)金融的設(shè)點(diǎn)也會(huì)隨著微利大范圍的降溫，這個(gè)時(shí)候降溫的區(qū)域是良性的規(guī)范的發(fā)展階段。

信用報(bào)告覆蓋面不足，除了人群還有內(nèi)容，內(nèi)容上多頭借貸，以前強(qiáng)烈呼吁的風(fēng)險(xiǎn)凸顯就是多頭借貸，人行的報(bào)告中看，不到半年就發(fā)展很快，上升達(dá)到兩倍，涉及到申請交易多個(gè)環(huán)節(jié)反欺詐這方面的需求非常的迫切，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到能提供有用通用的信息和主動(dòng)支撐的技術(shù)支持，范圍更大、覆蓋內(nèi)容更多的信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)迫切需要完善和擴(kuò)建。

第二、現(xiàn)狀，信用基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)狀跟世界格局差不多，也是一超多極眾小的格局，其實(shí)也特別需要聯(lián)合國國際貨幣基金組織來進(jìn)行統(tǒng)籌，急需統(tǒng)籌管理和規(guī)范發(fā)展，毛董事長九幾年開始建立信用基礎(chǔ)設(shè)施，現(xiàn)在過去25年，他作為行業(yè)領(lǐng)域的感受很深，我作為使用者感覺也是大同小異的。

第一點(diǎn)是數(shù)據(jù)已經(jīng)成為資產(chǎn)，大家有普遍的共識，目前從平臺(tái)消費(fèi)金融生態(tài)來看，誰掌握了客群的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，誰就最有可能最低成本，就像吃甘蔗一樣吃中間最甜的部分，把兩頭甩給別人吃，數(shù)據(jù)資產(chǎn)大家都有所共識，有了資產(chǎn)共識第二是數(shù)據(jù)資源的甄別方面，自然生長或合縱連橫或者融合割據(jù)，都在利益驅(qū)動(dòng)下原發(fā)性的上移，個(gè)人隱私信息濫用也是處于治標(biāo)不治本的階段。目前形成比較完整的生態(tài)鏈、有較高標(biāo)準(zhǔn)的信用基礎(chǔ)服務(wù)輸出的大平臺(tái)，在我眼中并不超過兩家，整個(gè)還處于群雄逐鹿的階段，有很多有實(shí)力的參與者，目前這個(gè)階段是三國或者春秋戰(zhàn)國的階段，有動(dòng)力、有壓力、也有能力、更有情懷來匡復(fù)漢室大旗下大家一起發(fā)力有所作為。

這個(gè)格局下從緊迫性來看，時(shí)間拖的越晚，破除既有利益格局阻力越高，治理信息濫用復(fù)雜度越高，越難以形成共識落實(shí)執(zhí)行，也希望行業(yè)領(lǐng)袖和權(quán)威機(jī)構(gòu)能夠振臂一呼有所作為，內(nèi)憂外患使得這個(gè)事情非常的迫切。

信用基礎(chǔ)設(shè)施如何擴(kuò)建和升級呢？這個(gè)題目是極其復(fù)雜的，為什么現(xiàn)在遲遲沒有動(dòng)作或者動(dòng)作比較的遲緩，相信政府和主管部門也肯定做了大量的研究和思考，在可操作性上也非常大，我開會(huì)前準(zhǔn)備了一些資料。我基本上覺得就是“四個(gè)化”：集約化、多元化、市場化、去中心化。

集約化：人行征信，政府部門的公共信息應(yīng)該不斷的納入，作為最有權(quán)威的人行征信中形成中國最有特色的集約化的優(yōu)勢。

多元化：現(xiàn)在科技的發(fā)展、數(shù)據(jù)的積累，從內(nèi)容和范圍覆蓋上應(yīng)該有效補(bǔ)充各類企業(yè)平臺(tái)的信息，鼓勵(lì)各類企業(yè)平臺(tái)積累和保護(hù)信息并加以有效的管理和利用。運(yùn)作上建議政府能夠規(guī)劃支持行業(yè)聯(lián)盟組織或者業(yè)界巨頭牽頭參與，因?yàn)檫@件事沒有巨頭牽頭參與，沒有眾多方積極的響應(yīng)這件事做不起來，包括參與方共同出標(biāo)準(zhǔn)，甚至設(shè)想中建立統(tǒng)一的入口，各家參與方的準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)以及收費(fèi)的指導(dǎo)、以及管理的規(guī)范，包括定期去評估信用產(chǎn)品在規(guī)范下有效性如何、使用率如何、覆蓋面怎樣等等來適應(yīng)多元化的信息積累和利用現(xiàn)狀。

市場化：我希望數(shù)據(jù)量豐富、產(chǎn)品能力比較強(qiáng)的公司的貢獻(xiàn)和收益也成正比，這樣能夠有效的提高大家參與積極性。

新的信用技術(shù)科技也推進(jìn)信用科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，也提到了去中心化，我期待著這個(gè)上面采用區(qū)塊鏈的技術(shù)來分布布置，包括自信用的完善，這個(gè)技術(shù)已經(jīng)到這里了，就像以前的金融機(jī)構(gòu)大集中一樣，如果區(qū)塊鏈更早的出現(xiàn)不一定大集中，分行區(qū)塊鏈保持自我創(chuàng)新的能力，這是比較可行的。

這個(gè)工程非常大，說到外圍的壓力也非常大，外資剛開始說狼來了，中國真開放強(qiáng)身健體的能力非常強(qiáng)，因?yàn)橛羞@么多先行先試的企業(yè)在那里，我也記得當(dāng)時(shí)去國外旅行的時(shí)候非常方便的一件事是酒店的退房，鑰匙一扔就完事了，當(dāng)時(shí)我回來問我說你出去旅游最大三大感受是什么，第一點(diǎn)是因?yàn)樾湃嗡院唵?，信用基礎(chǔ)發(fā)達(dá)的地方，那些地方信用價(jià)值最大化、負(fù)面信用成本也是最大化，促使這個(gè)社會(huì)非常的簡單。

二、招聯(lián)消費(fèi)金融在信用科技上的嘗試

圍繞信用科技方面招聯(lián)簡單的實(shí)踐，招聯(lián)消費(fèi)金融公司當(dāng)時(shí)注冊20億，是中聯(lián)和招商，是五五開，招聯(lián)的董事會(huì)非常的高瞻遠(yuǎn)矚，對管理層的授權(quán)和支持非常大，董事會(huì)招行和聯(lián)通也是相敬如賓，使得招聯(lián)短短兩三年內(nèi)取得了快速發(fā)展，目前客戶超過1200多萬，長尾客戶，人均授信三五千塊錢后來達(dá)到五六千塊錢，放款已經(jīng)超過1400多億，不良率非常低，大大低于銀監(jiān)會(huì)同業(yè)的水平。

招聯(lián)信用科技方面的探索可以分享的是：

首先做消費(fèi)金融是非常難的，招聯(lián)的客戶不會(huì)來我這里，是全方位全品類的金融牌照。

招聯(lián)的零售業(yè)很發(fā)達(dá)，聯(lián)通的場景也非常弱，最開始花一年半時(shí)間做聯(lián)通幾億通訊的數(shù)據(jù)，進(jìn)行一年半的挖掘，通訊數(shù)據(jù)很難的，螞蟻電商交易、騰訊社交就像中考一樣一個(gè)語文和數(shù)學(xué)分可以單獨(dú)挖掘出來，通訊打個(gè)電話，現(xiàn)在電話不打了都得超級運(yùn)營商劫持管道化了，通過一年半的數(shù)據(jù)得出來信用分，30就可以達(dá)到使用階段，我們達(dá)到45到48分，我得出的啟示，人工智能信用科技的作用即使不是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)不僅量大而且維度要多，維度不夠多情況下，業(yè)務(wù)足夠多也可以窺一般知全面的效果。

聯(lián)通信用分，聯(lián)通的一二把手都被我們說服了，原來只是查詢充值，后來把信用分等級名單開放，一開始是三千萬、后面是六千、九千萬，原來是后付費(fèi)的客戶，聯(lián)通大數(shù)據(jù)中心去測算，我們是后付費(fèi)永不停機(jī)，這是人工大數(shù)據(jù)中心一起推出的金融服務(wù)，包括后面跟摩拜一起免押金讓信用比較值錢。

另一方面，聯(lián)通上面的合約機(jī)達(dá)到多少分就可以直接領(lǐng)，所以客戶體驗(yàn)很好，沒上信用分的時(shí)候當(dāng)時(shí)線上欺詐中介很多，通過率不到10%，現(xiàn)在信用分一上去以后通過率是80%，所以信用分體現(xiàn)出價(jià)值。

很多沒有人行征信怎么辦？我們用小額甚至免息去觸達(dá)和試探觀察他的行為，這是花了錢去給它補(bǔ)了人行的征信，這也是一個(gè)試點(diǎn)。有個(gè)笑話，當(dāng)時(shí)很多長尾的客群在上面去借錢或者是分期消費(fèi)，最后對我們的體驗(yàn)最不好的是招聯(lián)要上人行的征信，我們還得解釋半天。剛才王董事長說的非常對，信用三個(gè)維度，第一是生無無，而且是無限，我們教育這些客群，沒有人行征信我們花錢幫你積累，只要是正向是可以做到無限大。借助這個(gè)論壇也呼吁一下有這些認(rèn)知，沒有人行征信我們給他們上，正信用的征信，我們給人行積累了更多的客戶，覆蓋面更廣。

前兩天發(fā)給我的段子，小貸公司去催收，客戶牛得狠，劉備借荊州還過嗎？諸葛亮草船借箭還了嗎？這算是笑話，最后說到點(diǎn)子上，我這么多風(fēng)險(xiǎn)的客戶，憑自己的本事借到錢，責(zé)任在你們那邊！這個(gè)上面信用的積累就是信用負(fù)面成本非常之高，這些客群其實(shí)在我們后面的信用科技和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)里面基本上不可能發(fā)生，后來劉備去往四川打人家不給它，前面的信用比較差，全靠自己打下來的呀。

三、對信用科技和金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的思考

最后信用科技上借此機(jī)會(huì)說一下我的思考，有四點(diǎn)。

作為一個(gè)從業(yè)者我感受很深，現(xiàn)在有很多消費(fèi)金融生態(tài)平臺(tái)，我感覺他們必須要具備生態(tài)圈中具備生態(tài)基礎(chǔ)，雖然有量有場景，但是它必須要具備這一環(huán)，信用基礎(chǔ)設(shè)施已成為消費(fèi)金融生態(tài)重要一環(huán)，這樣保證流量和場景可以變換和變現(xiàn)，包括信用科技通道形成閉環(huán)，這是非常厲害的。

其實(shí)也有一些平臺(tái)給予流量變現(xiàn)不太愿意投資做三通一評的基建工作，最后必定使這個(gè)流量枯竭，五六年前的競爭和今天不一樣到哪里做上下游的鏈條式的生態(tài)去配合，一定平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施非常好，這是國內(nèi)不超過一兩家，只有具有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光和構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施能力的平臺(tái)，夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施，而且要客戶的需求與合作方共贏，所以不斷的采用聚集的效應(yīng)，一見錢消費(fèi)分期到哪里去，我們?nèi)チx烏一樣形成這個(gè)概念，這個(gè)平臺(tái)流量差別非常大。

第二是Fintech基礎(chǔ)架構(gòu)上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已落后互聯(lián)網(wǎng)巨頭三到五年。

大金融機(jī)構(gòu)在基礎(chǔ)架構(gòu)上曾經(jīng)是遙遙領(lǐng)先，而且在大集中的時(shí)代達(dá)到巔峰，照理說大集中以后對計(jì)算性能的要求這么高，本來是可以驅(qū)動(dòng)大銀行脫離大機(jī)制結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向云技術(shù)，但是因?yàn)楹芏嗉s束而沒有改善，導(dǎo)致云能力上已經(jīng)落后三到五年，根本的原因大銀行機(jī)構(gòu)掙錢比較快、利潤比較多，人家互聯(lián)網(wǎng)公司泥炭里斗成本壓力很大，所以動(dòng)力就是需求，需求才能驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新。

也是監(jiān)管上連續(xù)性要求非常之嚴(yán)苛，監(jiān)管又希望金融機(jī)構(gòu)去用國產(chǎn)的機(jī)器，但是又對連續(xù)性要求很高，使得我覺得銀行很多的利潤都轉(zhuǎn)換給了IOE去了，給了國外的廠家。

原來大機(jī)制結(jié)構(gòu)上形成系統(tǒng)資產(chǎn)的包袱和人才結(jié)構(gòu)的包袱，也在一定程度上形成轉(zhuǎn)型的壓力和阻力。所以我覺得非?？上У氖?，包括前段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛傳出去跟銀行機(jī)構(gòu)合作的說法和消息，這是很正常的，但是最有一點(diǎn)特別的敏感，還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭向這些曾經(jīng)遙遙領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)輸出Fintech能力，這種角色的轉(zhuǎn)換讓我感覺非常之尷尬，信用和科技主題論壇上我希望金融機(jī)構(gòu)這個(gè)問題上要反思，雖然我看到不少金融機(jī)構(gòu)在上面的投資創(chuàng)新上頻頻的發(fā)力，但是我認(rèn)為最根本的是要基礎(chǔ)應(yīng)用架構(gòu)上進(jìn)行改造，哪天整體的業(yè)務(wù)能夠上云了，而且能夠低成本的實(shí)時(shí)部署高性能的業(yè)務(wù)，說明你已經(jīng)具備了攻守兼?zhèn)涞哪芰?，這個(gè)時(shí)候可以往多方平臺(tái)上共贏的去競爭，但是破這個(gè)局周期很長，要有遠(yuǎn)見和魄力，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)巨頭比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)至少有兩點(diǎn)優(yōu)勢，第一是比你更加了解客戶，場景和數(shù)據(jù)的原因，第二是更有效的觸達(dá)客戶，甚至是情景觸達(dá)，這個(gè)時(shí)候借此機(jī)會(huì)呼吁大的金融機(jī)構(gòu)在上面奮起直追。

第三點(diǎn)消費(fèi)金融長尾線上小額欺詐反欺詐很重要，我們也身受其害，也過很多坑，包括曾經(jīng)探測出來作案者非常的狡猾，要么去國外、要么是去山區(qū)，這個(gè)上面我們也呼吁，我們定位很清楚就是無法逮他，包括跨省公安的協(xié)同，這個(gè)上面非常難治，需要國家層面統(tǒng)籌，要不然這個(gè)上面社會(huì)誠信的破壞成本是相當(dāng)高的，相對靜態(tài)信用評級的基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)在完善之中，動(dòng)態(tài)的反欺詐還是各企業(yè)單打獨(dú)斗，這方面服務(wù)的第三方公司應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)巨頭獲得了投資的企業(yè)的優(yōu)勢比較明顯。

最后是一個(gè)美好的理想，對信用基礎(chǔ)完善了以后，未來的競爭不是說大家風(fēng)控能力很強(qiáng)，關(guān)鍵的核心在于體驗(yàn)，運(yùn)營的效率以及成本，包括資金的成本，這個(gè)上面信用基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)關(guān)乎到普惠金融，普惠金融更多的是觸達(dá)是覆蓋面，到那個(gè)時(shí)候覆蓋鏈條更全，價(jià)格也非常低，這上面沒有什么熱點(diǎn)，也沒有很多企業(yè)逐利，我對我的企業(yè)最開始定位就是微利線上，憑什么這么多的熱錢涌入呢。

信用基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)不僅關(guān)系到金融的普惠目標(biāo)，而且關(guān)乎到社會(huì)生活各方面的交易成本，更關(guān)乎到一個(gè)國家的進(jìn)步和文明，我希望信用科技生活更加的簡單，謝謝！

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