余額寶額度再降 個(gè)人理財(cái)資金如何規(guī)劃？

8月14日零時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品余額寶將個(gè)人用戶持有額度從25萬元下調(diào)為10萬元，自此次調(diào)整以后，如個(gè)人賬戶資金達(dá)到或超過10萬，將無法轉(zhuǎn)入更多資金。據(jù)了解，這并不是余額寶第一次下調(diào)個(gè)人賬戶額度，今年5月底，余額寶的個(gè)人交易賬戶持有額度上限就從100萬下調(diào)到過25萬元。

按照天弘基金（余額寶貨幣基金提供方）的說法，余額寶用戶的理財(cái)資金大部分以小額為主，人均投資金額不到萬元，因此此次調(diào)整對(duì)余額寶絕大部分用戶沒有影響。業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)也與天弘基金說法較為一致，認(rèn)為此次額度調(diào)整影響到的群體應(yīng)該較為有限，僅可能對(duì)少數(shù)閑置資金較多的用戶來說會(huì)有些許不便。

但從投資者的反應(yīng)來看，盡管余額寶下調(diào)額度并未影響大部分人的使用和體驗(yàn)，但屢次下調(diào)限額，也讓一些敏感的投資人開始意識(shí)到掌握多重理財(cái)方式的重要性。投資者小王表示，自己一直以來幾乎只有余額寶這一種理財(cái)方式，一開始選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，主要是看中了其背靠阿里、門檻較低、隨存隨取等安心、便捷的特點(diǎn)?！坝囝~寶利率有所下降時(shí)，我也有過動(dòng)搖，想看看其它的投資品種，但是由于自身理財(cái)經(jīng)驗(yàn)有限，最終還是沒敢嘗試其它產(chǎn)品。但余額寶限額不斷下調(diào)，讓我覺得還是有必要補(bǔ)充點(diǎn)其它的理財(cái)方式了。因?yàn)檫@幾年我自己的收入和積蓄都在不斷增加，盡管手里的資金還未超過限額，但是考慮到未來的成長(zhǎng)性，我還是想看看其它的投資渠道，給理財(cái)做做規(guī)劃?！毙⊥跽f道。當(dāng)問及小王未來可能選擇什么投資品種時(shí)，小王說：“我想試試網(wǎng)貸理財(cái)?！?/P>

事實(shí)上，網(wǎng)貸作為近些年來越來越受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，與余額寶等網(wǎng)絡(luò)貨幣基金類產(chǎn)品有諸多相似之處。從起投門檻來看，余額寶0.01元即可投資，網(wǎng)貸起投資金要求通常在1元至100元之間，這點(diǎn)對(duì)于大部分人來說差異并不明顯；從操作的便捷性來看，二者均依賴于網(wǎng)絡(luò)，與提供余額理財(cái)?shù)闹Ц秾毜犬a(chǎn)品一樣，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)均有APP，基本都可以通過手機(jī)、電腦進(jìn)行存取操作；站在收益角度，余額寶近一周的7日年化收益率約為3.9%，而網(wǎng)貸在2017年7月的行業(yè)綜合收益率超過了9%。在收益方面網(wǎng)貸理財(cái)具備相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)，但很多理財(cái)用戶對(duì)余額寶的接受程度更高，主要源于對(duì)阿里巴巴以及天弘基金強(qiáng)大背景的認(rèn)可。

對(duì)于這點(diǎn)，在投資者調(diào)查當(dāng)中也體現(xiàn)的比較明顯，根據(jù)比達(dá)咨詢《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè)——P2P理財(cái)發(fā)展報(bào)告》顯示，投資者對(duì)網(wǎng)貸理財(cái)主要關(guān)注點(diǎn)是平臺(tái)的背景是否強(qiáng)大、風(fēng)控體系是否成熟、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是否合理等多個(gè)方面。也就是說，網(wǎng)貸理財(cái)相比于余額寶等產(chǎn)品來說，投資者需要操心的事情更多。但就目前來看，一部分投資人已經(jīng)找到了相對(duì)穩(wěn)妥以及提升效率的解決方案。比達(dá)咨詢報(bào)告指出，有相當(dāng)數(shù)量的網(wǎng)貸理財(cái)用戶，傾向于通過風(fēng)車?yán)碡?cái)?shù)葘I(yè)的第三方機(jī)構(gòu)找到綜合實(shí)力較強(qiáng)的網(wǎng)貸平臺(tái)來降低自身理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告內(nèi)容指出，風(fēng)車?yán)碡?cái)之所以能夠?yàn)榫W(wǎng)貸理財(cái)用戶提供幫助，在于其獨(dú)創(chuàng)的FRAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，即風(fēng)車?yán)碡?cái)會(huì)通過“線上+實(shí)地”考察方式，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行6大角度、32個(gè)維度、100余個(gè)評(píng)估點(diǎn)的評(píng)估考察，包括但不限于背景實(shí)力、風(fēng)控體系、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品特性、運(yùn)營(yíng)能力和IT技術(shù)等多個(gè)方面。依據(jù)FRAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，風(fēng)車?yán)碡?cái)只允許綜合評(píng)級(jí)在B級(jí)以上的平臺(tái)入駐，而風(fēng)險(xiǎn)較大的C／D／E級(jí)平臺(tái)均無法入駐。理財(cái)用戶在投資前，可通過風(fēng)車?yán)碡?cái)提供的入駐平臺(tái)“綜合評(píng)級(jí)”以及“評(píng)級(jí)簡(jiǎn)報(bào)”等服務(wù)獲取重要參考信息，在全面了解平臺(tái)的基礎(chǔ)上進(jìn)行選擇，降低了網(wǎng)貸理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。此外，風(fēng)車?yán)碡?cái)提供的分散投資、經(jīng)驗(yàn)分享、平臺(tái)評(píng)價(jià)等服務(wù)，也有助于理財(cái)用戶建立更健康的投資方式和理念。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，網(wǎng)貸理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)可以發(fā)揮的更加充分。

理財(cái)專家認(rèn)為，目前我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)的產(chǎn)品種類越來越豐富，投資者在了解自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，可以做出多種產(chǎn)品類型的搭配來豐富自身的資產(chǎn)配置以及降低風(fēng)險(xiǎn)。例如投資者考慮到自己資金的靈活性，依然可以選適量的余額類理財(cái)產(chǎn)品滿足日常支出需求，而穩(wěn)健型網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品則是提升收益達(dá)到資產(chǎn)增值較好的方式。同時(shí)，理財(cái)專家強(qiáng)調(diào)，投資者在選擇網(wǎng)貸投資時(shí)，仍要謹(jǐn)慎考慮平臺(tái)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，在自身經(jīng)驗(yàn)有限的情況下，充分利用好第三方平臺(tái)提供的服務(wù)則是較為明智的方式。

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