銀監(jiān)會(huì)等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》

近日，為進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧小額信貸管理，切實(shí)糾正各地扶貧小額信貸工作中出現(xiàn)的偏差，銀監(jiān)會(huì)與財(cái)政部、人民銀行、保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號(hào))（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。

《通知》強(qiáng)調(diào)，扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困戶量身定制的金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品，其政策要點(diǎn)是"5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金"。

《通知》要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將扶貧小額信貸精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)或能有效帶動(dòng)貧困戶致富脫貧的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不能用于建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能將扶貧小額信貸打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

同時(shí)，各地財(cái)政和扶貧部門(mén)要積極推動(dòng)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，積極穩(wěn)步推進(jìn)扶貧小額信貸服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。要科學(xué)合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金放大貸款倍數(shù)，明確政府與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，不得將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金混同為擔(dān)保金使用。鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等銀保合作模式試點(diǎn)。

另外，《通知》還強(qiáng)調(diào)各單位要加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和評(píng)估考核，做好政策宣傳解讀，確保貧困戶真正把握“免擔(dān)保、免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息”等政策要點(diǎn)。

附《通知》原件：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

銀監(jiān)發(fā)[2017]42號(hào)各銀監(jiān)局，各省（區(qū)、市）財(cái)政廳（局），中國(guó)人民銀行上?？偛俊⒏鞣中?、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行，各保監(jiān)局；各?。▍^(qū)、市）扶貧辦（局），各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行:

國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)開(kāi)辦發(fā)〔2014〕78號(hào)）印發(fā)以來(lái)，各地、各部門(mén)認(rèn)真落實(shí)有關(guān)政策，積極探索、穩(wěn)步推進(jìn)扶貧小額信貸發(fā)放和管理工作，在幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧等方面取得了明顯成效。扶貧小額信貸已成為精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的金融服務(wù)品牌，但也存在資金使用不合理、貸款發(fā)放不合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等苗頭性傾向性問(wèn)題。為貫徹落實(shí)黨中央和國(guó)務(wù)院有關(guān)工作部署，進(jìn)一步加強(qiáng)和改善扶貧小額信貸管理，促進(jìn)扶貧小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮其在精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧中的作用，現(xiàn)將有關(guān)工作事項(xiàng)通知如下：

一、堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧，堅(jiān)持依法合規(guī)

扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困戶量身定制的金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品，其政策要點(diǎn)是"5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金"。扶貧小額信貸要始終精確瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困戶，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)信用良好、有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶支持力度。對(duì)已經(jīng)脫貧的建檔立卡貧困戶，在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)保持扶貧小額信貸支持政策不變，力度不減。各地扶貧部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸和貼息對(duì)象的審查，在縣鄉(xiāng)村三級(jí)公告公示，防止非建檔立卡貧困戶"搭便車(chē)"。要將信用水平和還款能力作為發(fā)放扶貧小額信貸的主要參考標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放過(guò)程要符合法律法規(guī)和信貸管理規(guī)定，借款合同要明確貸款資金用途，堅(jiān)持戶借、戶還，切實(shí)防范冒名借款、違規(guī)用款等問(wèn)題。

二、堅(jiān)持發(fā)展生產(chǎn)，推動(dòng)長(zhǎng)期受益

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將扶貧小額信貸精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)或能有效帶動(dòng)貧困戶致富脫貧的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不能用于建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能將扶貧小額信貸打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在探索將扶貧小額信貸資金用于有效帶動(dòng)貧困戶致富脫貧的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)過(guò)程中，必須堅(jiān)持貧困戶自愿和貧困戶參與兩項(xiàng)基本原則，使貧困戶融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長(zhǎng)期受益，提高貧困戶脫貧內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。

三、完善補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

各地財(cái)政和扶貧部門(mén)要積極推動(dòng)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金要按規(guī)定及時(shí)撥付到位，專(zhuān)款專(zhuān)存、專(zhuān)款專(zhuān)用、封閉運(yùn)行。科學(xué)合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金放大貸款倍數(shù)，明確政府與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，不得將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金混同為擔(dān)保金使用。鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等銀保合作模式試點(diǎn)。

積極穩(wěn)步推進(jìn)扶貧小額信貸服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。一是加強(qiáng)貸款管理。對(duì)于貧困戶參與的扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，要做到對(duì)建檔立卡貧困戶和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目雙調(diào)查。定期對(duì)借款人生活和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，建立資金監(jiān)管機(jī)制和跟蹤監(jiān)督機(jī)制，對(duì)可能影響貸款安全的不利情形要及時(shí)采取針對(duì)性措施。二是穩(wěn)妥辦理無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。對(duì)于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提前介入貸款調(diào)查和評(píng)審，脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以無(wú)須償還本金，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。三是區(qū)別對(duì)待逾期和不良貸款。對(duì)確因非主觀因素不能到期償還貸款的貧困戶，幫助貧困戶協(xié)調(diào)辦理貸款展期。對(duì)通過(guò)追加貸款能夠幫助渡過(guò)難關(guān)的，應(yīng)予追加貸款扶持，避免因債返貧。貸款追加后，單戶扶貧小額信貸不能超過(guò)5萬(wàn)元。對(duì)確已發(fā)生的貸款損失，要按規(guī)定及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按約定比例分擔(dān)損失。四是適當(dāng)提高不良貸款容忍度。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶貧小額信貸不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，可以不作為監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管評(píng)價(jià)和銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素。五是加快完善盡職免責(zé)制度。明確扶貧小額信貸發(fā)放過(guò)程中的盡職要求，強(qiáng)化正面導(dǎo)向，積極調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投放扶貧小額信貸的積極性，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)不盡責(zé)、失職行為的責(zé)任追究，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、完善組織服務(wù)，落實(shí)工作責(zé)任

各銀監(jiān)局要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)"包干服務(wù)"制度，推動(dòng)扶貧小額信貸精準(zhǔn)合規(guī)發(fā)放，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。放貸機(jī)構(gòu)要履行好扶貧小額信貸投放的主體責(zé)任，在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)前提下，加大扶貧小額信貸的投放力度，各地扶貧部門(mén)要按照《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)開(kāi)辦發(fā)〔2014〕78號(hào)）職責(zé)分工，做好組織協(xié)調(diào)、咨詢指導(dǎo)等工作。各人民銀行分支機(jī)構(gòu)要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)，推動(dòng)相關(guān)部門(mén)完善配套機(jī)制建設(shè)。各地扶貧部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人，落實(shí)工作職責(zé)，通過(guò)縣鄉(xiāng)村三級(jí)聯(lián)動(dòng)，自上而下，全力、全程做好貸款的組織服務(wù)管理。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)扶貧部門(mén)要把好項(xiàng)目審核關(guān)，做好項(xiàng)目管理服務(wù)工作，督促駐村工作隊(duì)、第一書(shū)記和村兩委要全程參與，前期協(xié)助開(kāi)展政策宣傳、貧困戶評(píng)級(jí)授信、匯總貧困戶貸款需求，中期幫助開(kāi)展貸款使用監(jiān)督，后期幫助落實(shí)貸款回收，確保扶貧小額信貸貸得到、用得好、還得上。各級(jí)扶貧部門(mén)要推動(dòng)完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，保證扶貧小額信貸資金安全，防范和分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。縣級(jí)財(cái)政和扶貧部門(mén)要用好財(cái)政貼息政策、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提供綜合信息服務(wù)、做好項(xiàng)目前期論證和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、教育群眾提升市場(chǎng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

五、做好信息共享，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)考核

各人民銀行分支機(jī)構(gòu)要積極發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)作用，加強(qiáng)與扶貧、銀監(jiān)、保監(jiān)等部門(mén)的信息對(duì)接共享，共同做好扶貧小額信貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估考核工作。針對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的貸款戶數(shù)異常波動(dòng)、貸款逾期以及政策落實(shí)不到位、違法違規(guī)等問(wèn)題，銀監(jiān)局要會(huì)同各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)、扶貧辦定期通報(bào)、限期整改，并將動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)情況和整改情況作為評(píng)估考核的重要依據(jù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將扶貧小額信貸納入內(nèi)部考核，強(qiáng)化約束激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)責(zé)任。國(guó)務(wù)院扶貧辦、銀監(jiān)會(huì)按月統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、定期通報(bào)地方扶貧小額信貸工作進(jìn)展情況，對(duì)工作不力的嚴(yán)格督導(dǎo)問(wèn)責(zé)。

六、做好政策宣傳，總結(jié)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

各銀監(jiān)局、各地扶貧部門(mén)和各人民銀行分支機(jī)構(gòu)要組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)政策宣傳，自上而下層層明確責(zé)任，加大政策宣傳培訓(xùn)力度，規(guī)范工作稱(chēng)謂，統(tǒng)一使用"扶貧小額信貸"名稱(chēng)，提高政策認(rèn)知度。要組織駐村工作組、第一書(shū)記、村兩委、致富帶頭人等骨干人員接受培訓(xùn)，利用群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的年畫(huà)、動(dòng)漫、手冊(cè)、短信等形式加強(qiáng)宣傳，確保貧困戶真正把握"免擔(dān)保、免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息"等政策要點(diǎn)。要注意總結(jié)扶貧小額信貸健康發(fā)展的有效做法，主動(dòng)發(fā)掘創(chuàng)新亮點(diǎn)，對(duì)實(shí)踐證明比較成熟、具有較高推廣價(jià)值的典型經(jīng)驗(yàn)，加大交流推廣力度。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)財(cái)政部人民銀行保監(jiān)會(huì)國(guó)務(wù)院扶貧辦

2017年7月25日

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