無人駕駛來勢洶洶，車險和汽車金融該怎么辦？

文 | 洛桑無人駕駛，來勢洶洶。傳統(tǒng)車企及谷歌等巨頭紛紛布局，智能驅(qū)動的四輪，即將對汽車產(chǎn)業(yè)背后的金融產(chǎn)生碾壓。無人駕駛汽車出現(xiàn)后，交通事故將下降80%，汽車保險必將重挫；而行業(yè)一個共同預(yù)言是，無人駕駛的共享車，將壟斷未來市場，大量車輛消失，如此，依附其上的汽車金融，多種商業(yè)模式也將消失。當(dāng)科幻電影中，炫酷的場景開始出現(xiàn)時，底層的金融架構(gòu)，也必將重塑……01.進(jìn)擊的無人駕駛無人駕駛汽車離我們還有多遠(yuǎn)？幾乎已聽到叩門之聲。今年7月5日，李彥宏乘坐百度無人駕駛汽車，駛上五環(huán)。他雙手放開駕駛盤，滿臉微笑地對著鏡頭。視頻另一端，正連線著百度AI開發(fā)者大會數(shù)千名觀眾。而這并非無人駕駛汽車在國內(nèi)第一次亮相。早在今年4月，長安無人駕駛汽車已完成2000余公里無人駕駛。巨頭們蠢蠢欲動，為了科幻中的炫酷場景，得以變成現(xiàn)實。目前，全球?qū)⒔?00家無人駕駛公司，包括谷歌、華為、騰訊、阿里、特斯拉、Uber、通用、福特……紛紛投身這次創(chuàng)新洪流。長安汽車計劃在2020年將累計投入50億元，開展智能化汽車技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品研發(fā)。據(jù)前百度自動駕駛事業(yè)部總經(jīng)理王勁透露，百度已為無人駕駛投入了200億元。資本正在火急火燎地趕來。2017年上半年，無人駕駛領(lǐng)域公開投融資及并購案例共32起，已知的投融資涉及金額超79億元人民幣。大量資本的助力下，無人駕駛的步履漸近。2017年8月10日，英特爾宣布，計劃部署超過100輛無人駕駛測試汽車，并計劃于2019年將無人駕駛系統(tǒng)提供給汽車廠商。“量產(chǎn)型無人駕駛汽車將在2020年出現(xiàn)”，從百度離職后，王勁自己做了一家無人駕駛的公司，他把時間節(jié)點，也定在了2020年。幾乎大部分的巨頭和創(chuàng)業(yè)者都透露，2020年前后，無人駕駛汽車就將陸續(xù)投入生產(chǎn)之中。屆時，無人駕駛汽車就會開始不斷蠶食傳統(tǒng)汽車的地盤，再過10年，無人駕駛汽車將全面取代傳統(tǒng)車。除了房子之外，最多金的當(dāng)屬于汽車產(chǎn)業(yè)。而這次大革命，將對汽車背后的金融鏈條，產(chǎn)生怎樣的顛覆和重塑？02.吞噬車險無人駕駛汽車出現(xiàn)后，第一個直觀的影響是什么？駕駛事故的減少。沃爾沃公司CEO 哈坎·薩繆爾森曾預(yù)計到2035年，因為無人駕駛汽車的普及，交通事故將減少80%。到2020年，全球車險保費收入將減少200億美元。無人駕駛汽車滿街奔跑，但冰冷克制，不再有搶道、酒駕等人為因素，事故將大大減少。但這并不讓保險行業(yè)欣喜。風(fēng)險的降低，意味著人們再無欲望購買保險。業(yè)內(nèi)人士多次預(yù)測，無人駕駛推廣之后，車保市場將大幅度縮小，直至消失。“取代傳統(tǒng)車？恐怕還遠(yuǎn)著呢”，某車保行業(yè)人士向一本財經(jīng)表示，距離真正落地還有很長一段路。盡管取代的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，但也有不少專家認(rèn)為，取代速度沒有那么快。比如，咨詢公司Frost&Sullivan的估計就不太樂觀，認(rèn)為到2030年，無人駕駛汽車在歐洲汽車市場的占比，將只有10%到15%。車險市場每年還在增加，眼前的肉還吃不完，也不太著急為遙遠(yuǎn)的未來“操心”。目前，國內(nèi)車保市場還是穩(wěn)步增長狀況。2016年全國車險保費收入6835億元，同比增長10.3%。車險是一片多金的海洋嗎？其實并不是，事實上，不止一位行業(yè)人士向一本財經(jīng)透露，直接靠著收取車險的保費，就能賺錢的，只有老三家：人保、平安、太平洋。而其他車險平臺還在搶占市場的原因是什么？“其實他們真正的盈利，是收取了保費后，再去做其他投資”，IT石榴創(chuàng)始人姚凱向一本財經(jīng)透露。大部分的車險，收取保費后，就去繼續(xù)跑馬圈地，搶占更多市場——他們才不關(guān)心遙遙無期的科技挑戰(zhàn)。太過安逸的保險行業(yè)，面對即將出現(xiàn)的革命，依然是一副“事不關(guān)己”的懶散姿態(tài)。然而，在國外，保險行業(yè)已覺得危機(jī)四伏。美國的一些大保險公司，如Liberty Mutual、State Farm和Allstate都已預(yù)備了數(shù)百萬美元，進(jìn)行研究和創(chuàng)新，專門應(yīng)對即將來襲的無人駕駛。一場血雨腥風(fēng)就在眼前，那又是誰，將搶食車險的大蛋糕？03.車企的反噬保險這塊肉，車企早已虎視眈眈。但困于精力有限，車企們一直未敢涉足保險。2000年，福特就曾嘗試，整合從支付計劃到廢舊車處理等所有的購車用車元素，結(jié)果導(dǎo)致業(yè)務(wù)失焦，未能成功。傳統(tǒng)而陳舊的汽車行業(yè)，恐怕很難切下這塊蛋糕，但科技的進(jìn)步，卻帶來了轉(zhuǎn)機(jī)。車聯(lián)網(wǎng)、定位等技術(shù)的出現(xiàn)，讓汽車廠商對車輛信息的掌控，越來越強。“未來，最適合做車險的，是汽車廠商。”七炅CEO楊明鋒稱，因為主機(jī)廠商可以布置各種車載智能終端采集車輛數(shù)據(jù)。此外，主機(jī)廠可以和客戶直接接觸，握有豐富的個人信息。事實上，車企已經(jīng)開始行動了。比如說特斯拉CEO埃隆·馬斯克，就提出過一套計劃，用戶為特斯拉電動汽車支付一次性保險保養(yǎng)費用，覆蓋汽車生命周期。如此，直接將車險完全吞噬。而國內(nèi)的車企，也在偷偷布局。據(jù)知情人士透露，國內(nèi)部分車企正在嘗試購買保險代理牌照或銷售牌照，“但（購買牌照）門檻很高，需要保監(jiān)會審批等，這至少需要5～10年時間”。當(dāng)無人駕駛推出后，車企將完全掌握車輛的運行軌跡、運行風(fēng)險——他們終于等到了將車險的蛋糕一口吞下的時機(jī)。“車險會變成車價的一部分。”優(yōu)必愛CEO朱瑞稱，“并且車險的形態(tài)也隨之變化，類似今日的共享單車險。”當(dāng)下主流的看法是，全自動駕駛將使車險轉(zhuǎn)化為責(zé)任險。比如，一輛無人駕駛車出現(xiàn)事故，就不再是人為操作，可能因為某個技術(shù)bug，或技術(shù)的不成熟，此時，提供技術(shù)的，就需要購買技術(shù)險。“事故的發(fā)生已經(jīng)與人無關(guān)了。”姚凱指出，“而是駕駛時間段、區(qū)域、天氣等環(huán)境因素及車輛本身的狀況。”遭遇事故后，一般由智能裝置的監(jiān)控記錄，來判斷責(zé)任歸屬。04.重塑汽車金融除了車險行業(yè)即將面對血雨腥風(fēng)外，還有哪些金融鏈條會被改變？這兩年，汽車金融成為風(fēng)口下的寵兒。去年，汽車金融的市場規(guī)模達(dá)到8000億元。很多分析機(jī)構(gòu)預(yù)測到2020年，這個行業(yè)規(guī)模將會達(dá)到2萬億。無人駕駛到來后，車輛的供求鏈條將改變。這個萬億的汽車金融市場，面臨被徹底重塑的命運。目前，大多數(shù)的汽車是閑置的。據(jù)摩根斯坦利統(tǒng)計，目前美國一輛車一年平均僅有4%時間在真正使用。“無人駕駛將對共享模式探究得更加徹底。”朱瑞解釋，無人駕駛具備召之即來、揮之即去的特點，提高利用率的同時，也符合用戶使用習(xí)慣。這意味著，未來將出現(xiàn)一大批共享租車平臺，他們將擁有大量的無人駕駛汽車。一旦有人要用車，附近一輛無人駕駛汽車就會啟動馬達(dá)，自己開過來接人。業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，這將成為未來趨勢。普華永道估計，運用自動駕駛技術(shù)后，道路上99%的車輛都會消失，美國汽車保有量將從現(xiàn)在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬輛。這個預(yù)言仿佛一枚核彈，將整個萬億汽車市場瓦解、重構(gòu)。眾所周知，汽車金融主要由資金渠道、車源、C端消費者三方構(gòu)成。一旦C端個人角色抽離，諸如新車消費、融資租賃等建立在大眾消費者基礎(chǔ)上的行業(yè)都將不復(fù)存在。二手車金融和車抵貸也不會好過。只會留下和車商相關(guān)的B端車商貸繼續(xù)發(fā)展。除此之外，無人駕駛將把車聯(lián)網(wǎng)推到極致。維修、檢測等數(shù)據(jù)會被實時監(jiān)控、記錄，傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)的諸多不透明現(xiàn)象，也將徹底解決。直接好處是估價體系標(biāo)準(zhǔn)化，騙車騙貸、交易不透明等情況或?qū)⑾А?ldquo;市場會越來越規(guī)范化”，一位行業(yè)人士預(yù)測，小的中介平臺將被市場剔除。二手車市場的交易只會存于不同區(qū)域之間。盡管革命必來，但革命的蔓延速度，卻沒有那么快，時代已來，卻還未觸手可及——因為對安全的質(zhì)疑，一直未消解。“無人駕駛最核心的問題是解決安全性，”Momenta創(chuàng)始人曹旭東向一本財經(jīng)介紹，“這其實是整個行業(yè)的技術(shù)性難點。”騰訊科恩實驗室曾以“遠(yuǎn)程無物理接觸”的方式成功入侵特斯拉汽車，完成對特斯拉的遠(yuǎn)程控制。也有人說，擋在無人駕駛面前最大的阻礙，是黑客。除此之外，無人駕駛發(fā)展道路上，還有諸如技術(shù)、監(jiān)管等重重路障。無人駕駛的時代已在叩門。有人摩拳擦掌，也有人視而不見。每一次技術(shù)浪潮的背后，有萬物生長，也有累累白骨……

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