蘇寧銀行黃金老：將從四方面著手做市場縫隙業(yè)務(wù)

近日，“2017中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”在京舉行，蘇寧銀行董事長黃金老出席并發(fā)表演講。他指出，由于缺少抵押物，征信數(shù)據(jù)覆蓋不足以及運營成本高等原因，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在中小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)民、養(yǎng)殖戶、大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等群體上覆蓋程度較低。

同時，這也為新興的民營銀行提供了可差異化發(fā)展的路徑。利用大數(shù)據(jù)識別、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技，民營企業(yè)可以覆蓋到傳統(tǒng)金融機構(gòu)所未能關(guān)注到的群體。

另外，黃金老還表示，蘇寧銀行以及蘇寧金融給自己的定位是，要通過金融科技的運用，做市場的縫隙業(yè)務(wù)。蘇寧銀行將做四方面業(yè)務(wù)：供應(yīng)鏈金融、消費金融、微小商戶融資和產(chǎn)品銷售平臺。

附演講原文（來自新浪財經(jīng)）：

根據(jù)會議的安排，讓我談?wù)剬鹑诳萍甲兏飩鹘y(tǒng)金融服務(wù)模式的理解。為什么說金融科技能夠變革傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，主要是目前我們傳統(tǒng)金融還有一些做的不太好的地方。

一、傳統(tǒng)金融服務(wù)滲透乏力，面臨多重困難

目前我們的傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行實際上做得非常不錯，但是在有一些領(lǐng)域還是存在滲透乏力的現(xiàn)象。

這主要體現(xiàn)在中小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)民、養(yǎng)殖戶、大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等群體現(xiàn)在大多被傳統(tǒng)金融忽視，金融覆蓋程度較低。

例如，小微企業(yè)的融資問題，這也是一個老生常談的問題。現(xiàn)在小微企業(yè)占全國企業(yè)數(shù)量的90%以上，對GDP的貢獻(xiàn)達(dá)到60%左右。但是這些小微企業(yè)從銀行獲得的融資，從全國來看只占全部銀行貸款的19.85%，從江蘇來看，這個比例可能更低，江蘇省銀行機構(gòu)單戶授信在500萬以下的小微企業(yè)貸款只占全部貸款的3%不到。

傳統(tǒng)金融服務(wù)服務(wù)在新興產(chǎn)業(yè)的服務(wù)也嚴(yán)重不足。這些年中國經(jīng)濟發(fā)生了很多的變化，出現(xiàn)了很多新興的產(chǎn)業(yè)。但是，目前銀行的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)卻沒有隨之變化。比如，江蘇省制造業(yè)貸款余額是1.6萬億，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)1.2萬億，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理1萬億，而文化、教育、科研、軟件和信息技術(shù)、居民服務(wù)這五個新興產(chǎn)業(yè)的貸款余額合計僅為1500億元左右，占全部貸款的比重僅為1.56%，而這5個行業(yè)創(chuàng)造了全省9.9%的GDP。

此外，還有一些群體獲得的金融服務(wù)也嚴(yán)重不足。比如說對三農(nóng)的支持，截至2014年末，涉農(nóng)金融機構(gòu)（包括農(nóng)信社、農(nóng)商行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行）在全國縣域的覆蓋率僅為55%，也就是說還有接近一半的縣域沒有金融機構(gòu)覆蓋。而且，這些年農(nóng)戶和農(nóng)村貸款的增長率也在明顯下降，農(nóng)戶貸款從2010年30%的增速降到2017年2季度只有15%。

在實踐中，我們還經(jīng)常碰到的一些養(yǎng)殖戶，由于這些養(yǎng)殖戶往往沒有持續(xù)的盈利記錄，他的資產(chǎn)沒有可靠的估值，他養(yǎng)殖的這些家禽、牲畜也不是傳統(tǒng)金融機構(gòu)認(rèn)可的可靠抵質(zhì)押物，所以這些群體往往也很難貸到款。

此外，像大學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)群體這些龐大的人群，獲得的金融服務(wù)都嚴(yán)重不足。比如，我們國家現(xiàn)在的藍(lán)領(lǐng)有3億多人，而根據(jù)第三方機構(gòu)的測算，目前對這個群體的金融服務(wù)滲透率僅為1%左右。

二、傳統(tǒng)金融服務(wù)面臨的難題

那么為什么傳統(tǒng)金融機構(gòu)在為這些行業(yè)、這些群體提供金融服務(wù)時嚴(yán)重不足呢，主要的原因我們認(rèn)為可能是這樣幾個方面：

首先，是可靠抵押物缺失。剛才分析的幾類人群，他們普遍缺乏抵質(zhì)押物，小微企業(yè)、新興行業(yè)也缺乏比較可靠的抵質(zhì)押物，所以他就難以得到融資了。

其次，是征信數(shù)據(jù)覆蓋不足。你要去貸款，銀行就要求你提供征信記錄，但是如果你沒有貸款你就沒有征信，沒有征信就不能貸款，這就形成了一個悖論。目前，我們國家13億人，大概只有4億人有征信記錄，像上面我們提到的大學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)群體這些很多都是沒有征信記錄的，所以傳統(tǒng)銀行不愿意為他們提供金融服務(wù)。

第三個方面的原因是為這些行業(yè)、群體提供金融服務(wù)的運營成本比較高。比如，農(nóng)民、養(yǎng)殖戶這些人群比較分散，貸款的金額都比較小，所以為這些群體服務(wù)的運營成本就相對比較高，現(xiàn)在的主流金融機構(gòu)很難為他們服務(wù)。

最后一點，這樣一些行業(yè)或者人群的抗風(fēng)險能力比較低。農(nóng)林牧漁業(yè)、居民服務(wù)、建筑業(yè)、信息技術(shù)、文體娛等產(chǎn)業(yè)的不良率明顯高于租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利、公共的電氣水等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)，這幾個基建行業(yè)的不良率都在0.6%以下，所以對于銀行來說，他選擇服務(wù)政府融資平臺是合理的，因為這些行業(yè)的風(fēng)險是明顯要低的。

三、為解決問題而來的金融科技

上面這些問題都是傳統(tǒng)銀行所面臨的難題，通過傳統(tǒng)的手段很難解決，那現(xiàn)在金融科技就是為了解決這些實際問題而來，而不是噱頭。

金融科技可以解決安全、風(fēng)險、成本、機構(gòu)間可信、服務(wù)效率、普惠金融的一系列基礎(chǔ)問題，重構(gòu)金融生態(tài)。

比如，生物特征識別的普及，通過指紋識別、人臉識別、虹膜識別、靜脈識別等技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，如利用人臉識別技術(shù)實行遠(yuǎn)程開戶，將大大節(jié)省客戶的時間成本，同時也可以增強遠(yuǎn)程核身的可靠性，從而大大擴大金融服務(wù)的邊界。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用將有助于銀行更加全面地掌握客戶的行為及需求，推動銀行精準(zhǔn)營銷的落地實施?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)控則能對客戶的交易信息和行為軌跡進(jìn)行實時監(jiān)測，實現(xiàn)更全面的風(fēng)險防控，解決傳統(tǒng)金融抗風(fēng)險能力低問題；

人工智能可以極大地提高銀行運營的效率，銀行的物理網(wǎng)點的功能將可能弱化。通過風(fēng)險模型分析，人工智能技術(shù)還可應(yīng)用于信用評級、風(fēng)險準(zhǔn)備金、反洗錢等風(fēng)險控制領(lǐng)域。

區(qū)塊鏈則以“智能合約”為核心理念，將法律、合約、規(guī)則等通過區(qū)塊鏈數(shù)字化：在支付清算領(lǐng)域可實現(xiàn)快速且低成本的跨境支付；在身份驗證領(lǐng)域可實現(xiàn)跨國信息共享機制，讓敏感信息的傳遞更加便捷和高效；在票據(jù)和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域可大大減少人力的介入。

最后，物聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，可以實現(xiàn)信息流、資金流和實體流的三流合一，有效降低虛擬經(jīng)濟所帶來的風(fēng)險，深刻影響銀行、投資、保險等多個金融領(lǐng)域的發(fā)展模式。銀行業(yè)可利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改善信用體系，有效防范經(jīng)營風(fēng)險、提升管理效能和優(yōu)化客戶體驗。

運用這些金融科技解決傳統(tǒng)金融服務(wù)面臨的難題，我們蘇寧金融和6月份開業(yè)的蘇寧銀行都做了很多嘗試。像供應(yīng)鏈金融，我們做了550億，最小的1千塊，最多的上億。貸款余額，現(xiàn)在大概是140億，去年是80億，還是發(fā)展比較快。而且大部分客戶是小微企業(yè)。在實踐中，我們也發(fā)現(xiàn)企業(yè)更愿意用我們供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，因為第一我們貸款的利率并不很高，第二，企業(yè)不需要提供抵押物，第三他不需要回存，第四他可以隨借隨還。而能做出這樣的模式，就是我們背后運用了大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識別這些金融科技手段。

今年6月份，我們蘇寧銀行開業(yè)了，我們也是要通過廣泛的金融科技運用，解決銀行經(jīng)營中的一些難點，提供更低的融資成本，更便宜的服務(wù)價格，這樣的普惠金融服務(wù)。所以無論是蘇寧金融，還是蘇寧銀行，我們給自己的定位，都是要做通過金融科技的運用，做市場的縫隙業(yè)務(wù)，也就是做現(xiàn)在主流金融機構(gòu)，他不愿意做和不能做的業(yè)務(wù)。所以蘇寧銀行主要準(zhǔn)備做四個業(yè)務(wù)：就是供應(yīng)鏈金融，消費金融，微小商戶融資和產(chǎn)品銷售平臺。真正地和目前的主流金融機構(gòu)形成差異化的發(fā)展，所以我們民營銀行，它是起一個補充（作用），在業(yè)務(wù)上就填補了一些縫隙，未來我們還需要向一些大的金融機構(gòu)學(xué)習(xí)。

以上就是我對金融科技變革傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的簡單理解，謝謝大家。

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