四成上線存管 大額仍“鉆空子”

2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已正式步入合規(guī)元年。隨著監(jiān)管的不斷深入，領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正加速自身的合規(guī)步伐，一些不符合政策導(dǎo)向的互金平臺(tái)也相繼在轉(zhuǎn)型。不過，盡管監(jiān)管三令五申，行業(yè)的不合規(guī)問題仍然存在。

日漸成熟

2016年8月24日，網(wǎng)貸行業(yè)迎來了整改“規(guī)范”——《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），而隨著一年過去、持續(xù)的洗牌后，網(wǎng)貸平臺(tái)在合規(guī)的道路上亦有愈行愈穩(wěn)之勢(shì)。

從被動(dòng)監(jiān)管到主動(dòng)監(jiān)管，《暫行辦法》出臺(tái)一年來，行業(yè)正快速走向規(guī)范，共計(jì)882家平臺(tái)的退出背后，七成以上屬于非資金鏈斷裂的主動(dòng)退出，僅225家為惡性退出，極大地降低了投資者“踩雷”的風(fēng)險(xiǎn)。

新聯(lián)在線COO陳智誠(chéng)分析，被淘汰的平臺(tái)有幾個(gè)共性，第一，不具備充足的、可持續(xù)性的網(wǎng)貸小而分散形態(tài)的資產(chǎn)儲(chǔ)備；第二，缺乏可盈利性發(fā)展商業(yè)模式，運(yùn)營(yíng)成本管理失控；第三，自身風(fēng)控水平不過關(guān)，壞賬過高導(dǎo)致平臺(tái)無以為繼；第四，沒有細(xì)分用戶群，隨波逐流，用戶定位不精準(zhǔn)；第五，不具備轉(zhuǎn)型的資本（包括資產(chǎn)端、牌照等）。

截至8月24日，共有72家平臺(tái)在中國(guó)互金協(xié)會(huì)網(wǎng)站進(jìn)行了信息披露。新金融觀察記者統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，70家平臺(tái)（PPmoney、搜易貸未披露財(cái)務(wù)信息）去年共實(shí)現(xiàn)凈利1.8億元。其中，36家平臺(tái)盈利，微貸網(wǎng)、宜信惠民、愛錢進(jìn)實(shí)現(xiàn)凈利居前三名，分別為3.25億元、1.3億元、1.06億元。34家虧損平臺(tái)共虧損6.95億元，其中紅嶺創(chuàng)投、點(diǎn)榮金融分別虧損1.83億元、1.79億元。

游離邊緣

在監(jiān)管浪潮下，上線銀行存管、回歸小額分散成為眾多平臺(tái)合規(guī)日程表上的規(guī)定動(dòng)作，但現(xiàn)實(shí)情況是，仍有部分平臺(tái)游離在合規(guī)邊緣，裹足不前。

在行業(yè)規(guī)范發(fā)展初期，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設(shè)立資金池、侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。而通過資金存管，則可以有效防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金。

為此，《暫行辦法》中，要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。同時(shí)，今年2月23日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)提供資金存管服務(wù)，同時(shí)規(guī)定存管銀行具有唯一性，不可多頭存管，整改期為6個(gè)月。

如今，上述網(wǎng)貸資金存管整改限期已到。那么，網(wǎng)貸平臺(tái)是否均已完成資金存管整改？答案是并非如此。

僅從銀行資金存管來看，融360統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前正常運(yùn)營(yíng)的2000多家平臺(tái)中，只有420家平臺(tái)上線了銀行存管系統(tǒng)。

在超額標(biāo)的業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型上，不合規(guī)問題依然存在。

《暫行辦法》規(guī)定，同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限：?jiǎn)我坏膫€(gè)體、單一的自然人是20萬元，單一組織、法人是100萬元。

根據(jù)融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2016年9月監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)平臺(tái)中，有65%存在單個(gè)標(biāo)的借款金額超標(biāo)問題，截至6月底，這一比例降至50%。也就是說，僅借款額度限制方面，就有五成平臺(tái)仍不合規(guī)。

“僅以銀行資金存管的推進(jìn)，以及超額標(biāo)的業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型這兩項(xiàng)硬性規(guī)定而言，仍有大量的平臺(tái)難以達(dá)到監(jiān)管的要求。”人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫表示，隨著監(jiān)管政策實(shí)施的日漸深入，網(wǎng)貸行業(yè)環(huán)境得到一定的改善，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管控，但行業(yè)整體的合規(guī)進(jìn)程仍面臨較大的挑戰(zhàn)。

政策加碼

在網(wǎng)貸管理辦法落地一周年之際，8月25日，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布重磅文件——《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會(huì)公眾公示網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本信息、運(yùn)營(yíng)信息、項(xiàng)目信息、重大風(fēng)險(xiǎn)信息、消費(fèi)者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息。對(duì)于不符合要求的平臺(tái)給予6個(gè)月整改期。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次文件出臺(tái)標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成。即在去年《暫行辦法》的框架下，先后發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，進(jìn)一步明確網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)則，有效防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

理財(cái)范CEO申磊表示，銀監(jiān)會(huì)信披指引與中國(guó)互金協(xié)會(huì)信披標(biāo)準(zhǔn)在內(nèi)容上大體一致，側(cè)重點(diǎn)有所不同。中國(guó)互金協(xié)會(huì)的信披標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)保護(hù)出借人的知情權(quán)，對(duì)機(jī)構(gòu)信息、運(yùn)營(yíng)信息和項(xiàng)目信息三部分，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面披露。銀監(jiān)會(huì)的信披指引更加突出對(duì)于合規(guī)和風(fēng)控兩方面信息的披露，以更好地控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

除了信披政策，備案細(xì)則同樣有待完善。到目前為止尚無一家網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)備案。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州e貸總裁方頌認(rèn)為：“目前，各相關(guān)主管部門對(duì)行業(yè)監(jiān)管原則的認(rèn)識(shí)是一致的，但是對(duì)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的理解，以及落實(shí)到具體的執(zhí)行細(xì)節(jié)，達(dá)成共識(shí)需要時(shí)間，所以全國(guó)暫未有備案細(xì)則的正式稿出臺(tái)。”

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