四大行已全部設立網絡金融部，能否走出艱難轉身陰影？

8月25日，工商銀行發(fā)布董事會決議公告——《關于組建網絡金融部的議案》，決定在該行組建網絡金融部。網絡金融部作為總行一級部室，統籌全行網絡金融業(yè)務發(fā)展與管理。

至此，四大國有行已全部設立網絡金融部。

據公開資料顯示，2013年開始，各大銀行紛紛成立網絡金融部，此前四大行中農行、中行、建行相繼在2014年、2015年成立了網絡金融部：

2014年3月，中國銀行總行撤銷電子銀行部，成立網絡金融部，電子銀行部網銀、手機業(yè)務等業(yè)務全部劃給新成立的渠道管理部，網絡金融部主要負責電子商務等互聯網金融創(chuàng)新業(yè)務。

2014年，農行也成立了網絡金融部，未直接取消電子銀行部，與電子銀行部合署辦公，重點推進金融與互聯網技術的融合創(chuàng)新。此外，該行還成立互聯網金融推進辦公室，重點設計、研發(fā)互聯網金融相關產品；2014年7月正式上線"磐云"互聯網金融平臺。

2015年初，建行總行也將原電子銀行部更名為網絡金融部，發(fā)力五大領域：即三大網絡渠道、三大生活平臺、三個創(chuàng)新產品、三項智能技術和O2O體系。通過手機銀行、網絡銀行和微信銀行三大網絡渠道，建行已實現將網點搬到線上

從2000年起，工商銀行就建立了以網上銀行為主體的電子銀行體系。不過長期以來工行都保留著電子銀行部，2015年3月23日，工商銀行正式發(fā)布互聯網金融平臺"e-ICBC"品牌。2015年6月，工行組建成立了互聯網金融營銷中心，不過直到2017年8月才公告正式組建網絡金融部。

據工行公告顯示，截至2017年6月末，該行融e行客戶數達2.67億戶，融e聯注冊客戶達9349萬戶；2017年上半年，融e購累計實現交易額達5239億元；截至2017年6月末，該行網絡融資余額達7420億元。

另外，公告還稱，下一步將從組織架構、體制機制與資源保障等方面加快推動e-ICBC戰(zhàn)略的持續(xù)升級和落地實施，加快大數據、人工智能、云計算等新興金融科技的創(chuàng)新與應用，向"智慧銀行"轉型。

網絡金融部如何走出大行艱難轉身的陰影？

從中農工建四大行的電子銀行部到網絡金融部的發(fā)展歷程來看，網絡金融部延續(xù)了電子銀行部的發(fā)展，建行的網絡金融部是從電子銀行部更名而來。

總結看來，大多數銀行網絡化發(fā)展并不均衡，但整體上正在朝著"網絡金融"與線下網點相互依存，以O2O一體化模式實現間接融資業(yè)務的方向轉型。

從業(yè)務類型來看，目前銀行網絡金融新業(yè)務包括：?中國銀行業(yè)在約三年前高舉直銷銀行大旗時，100多家銀行開發(fā)了直銷銀行構架，本以為是一個"移動互聯網"能解決的事情，直到涉及業(yè)務場景、大數據風控、線上獲客眾多短項暴露出來，2017年以來，直銷銀行的呼聲已經逐漸隱沒，起而代之的金融科技。

在銀行業(yè)網點大消亡的大背景下，銀行的離柜業(yè)務攀升，這促使銀行迫切的擁抱具備金融科技實力的互聯網巨頭們。

隨著零售業(yè)務的占比越來越高，金融科技至少從兩個方面改變著銀行：一是業(yè)務場景的拓展，這又涉及兩方面，包括發(fā)展信貸、消費金融、電商在內的新型場景，再就是融合線下網點與線上平臺的需求。二是對新的服務群體的覆蓋，其典型的需求在于服務好占比80%的小微、普通用戶。

今年3月到6月，中農工建與BATJ的全面戰(zhàn)略合作引起巨大反響。BATJ紛紛定位"金融科技"，用技術和數據能力助力金融機構，銀行變成了被服務的一方。

銀行對互聯網巨頭的需求是建立起自身完整的業(yè)務形態(tài)，這就需要依托互聯網巨頭大數據驅動的一些在線場景、客群經營的合作，這種場景包括業(yè)務拓展、產品創(chuàng)新。

如果給銀行的需求尋找三個詞，大致可歸納為場景、客戶、底層技術。

業(yè)內建言"銀行數字化轉型'九步走'"

今年7月21日"2017·零壹財經新金融夏季峰會--解碼金融科技藍圖"上，中國人民銀行科技司原副司長李曉楓曾發(fā)表演講稱，金融科技在銀行的發(fā)展，全部問題是圍繞著網絡金融新業(yè)務探索而引入。其對銀行的影響，第一階段用戶的體驗，第三方支付的APP，第二階段在線錢包、賬戶無卡化、網絡金融。目前"交易中介"角色受到沖擊最烈，"信用中介"角色受到削弱，"資金中介"也在快速脫媒之中。"它們皆禍起Fintech，消彌也要借助Fintech"。

在銀行數字化轉型方面，李曉楓給出的措施有：

（1）從云計算部署起步，參照同行經驗，上云業(yè)務要分類，并采用IT技術"雙模式"（分布式+集中式）；開發(fā)應用"雙模式"（Devops+傳統瀑布式）；IT隊伍"雙模式"(產品經理負責制+傳統技術管理）。

（2）以客戶需求為中心、整合渠道形成無縫的客戶體驗：全渠道整合及一體化客戶體驗；客戶自決策體驗。

（3）建立支持數字化變革需要的組織新架構：倡導創(chuàng)新學習型文化；配置一支知曉金融的技術團隊和一支了解科技的業(yè)務團隊；組織和治理符合發(fā)展所。

（4）統一銀行各條線數據標準、建設數據分析平臺：全行單一客戶視角；向云計算+大數據應用轉型，構建數字化自服務性產品與銀行服務。

（5）建立數字化營銷能力：客戶數字畫像與生命周期管理；內容營銷；社交自媒體營銷運營。

（6）建立開放API綜合數據平臺，交換引入各類與風控管理相關數據，以完善在線金融服務平臺風控模型。

（7）與數據公司建立合作，研究并試點在線風控與在線數據量化小額放貸算法模型。

（8）改變現有業(yè)務運作的緊迫性：一是決策層和中層管理需要學習新的技能，專業(yè)技術人才引進需要有所計劃；二是采集未來人工智能系統所需要的數據應列入戰(zhàn)略計劃考慮。

（9）生物識別技術能在封閉網絡環(huán)境開展應用：新一輪銀行網點智能化改造，引入人臉識技術有助于客戶體驗提升，應有計劃部署考慮。

（10）聯盟鏈（DLT）將會是金融機構建分布式商業(yè)可信模式的不二選擇：自身條件許可，可參加金融機構聯盟鏈的組織，先手布局。

（11）建立完善的云計算平臺和數據系統：云計算平臺是人工智能計算的基礎設施，要有計劃補充人工智能復雜運算特定處理器服務器；海量數據是訓練人工智能系統、加速創(chuàng)新的核心要素之一。遵循國家、行業(yè)數據標準是進行廣泛數據分享和實現系統間交互操作的重要前提條件，助于提升人工智能技術價值；要做到數據來源多樣性、機器可讀性。

某銀行網絡金融部總經理曾總結說，對于網絡金融部的未來發(fā)展，目前主要有兩種論調，一種認為我們互聯網信息化的路還很長，因此網絡金融部這樣的部門也會長期存在；另一種則認為銀行在未來會成為一個全互聯網化的機構，網絡金融部只是一個階段性的機構，最終會走向消亡。

這兩個觀點或許并不完全矛盾，但大行的互聯網化轉身到底還需要多長周期，還是一個難以預估的數字。

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