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新金融瑯琊榜獨(dú)家：北銀消費(fèi)金融何以淪落至此？這家貸款余額超過200億元的消費(fèi)金融公司，究竟造成了多大的窟窿？而在當(dāng)前迅猛擴(kuò)張的消費(fèi)金融行業(yè)，北銀消費(fèi)金融的潰敗，真的只是個(gè)案嗎？

文|董云峰公眾號(hào)：新金融瑯琊榜（id：finrank）本文首發(fā)于零壹財(cái)經(jīng)網(wǎng)作為中國(guó)第一家消費(fèi)金融公司、曾經(jīng)的國(guó)內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司，北銀消費(fèi)金融出身顯赫，在早些年的輝煌之后，近年來卻走向了亂象與失控，如今深陷困境，令人嘆息。2010年3月1日，北銀消費(fèi)金融有限公司正式揭牌。北京市市長(zhǎng)郭金龍，商務(wù)部副部長(zhǎng)姜增偉，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧，北京市常務(wù)副市長(zhǎng)吉林、副市長(zhǎng)程紅等出席揭牌儀式。2014年9月25日，在國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)和西班牙首相拉霍伊的見證下，北銀消費(fèi)金融公司與全球知名的桑坦德消費(fèi)金融公司簽署深度戰(zhàn)略合作協(xié)議。在此之前，桑坦德消費(fèi)金融公司出資3億元戰(zhàn)略入股北銀消費(fèi)金融。2017年9月1日，北京銀監(jiān)局公布了對(duì)北銀消費(fèi)金融公司的行政處罰信息，這是有史以來監(jiān)管部門對(duì)持牌消費(fèi)金融公司開出的最嚴(yán)厲的一張罰單。北銀消費(fèi)金融被罰900萬元，總經(jīng)理、兩名副總經(jīng)理及一名業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均被處罰，其中兩人被禁業(yè)。在北銀消費(fèi)金融遭受監(jiān)管嚴(yán)厲處罰的同時(shí)，10家持牌消費(fèi)金融公司的中期業(yè)績(jī)于近期陸續(xù)披露，其中9家公司業(yè)績(jī)大漲，與北銀消費(fèi)金融同期開業(yè)的中銀消費(fèi)上半年凈利潤(rùn)6.45億元，同比增長(zhǎng)192%；后起的招聯(lián)金融上半年?duì)I業(yè)收入22.97億元，同比增長(zhǎng)2602.35%，凈利潤(rùn)5.41億元，同比增長(zhǎng)982%。根據(jù)北京銀行財(cái)報(bào)披露的信息，2016年北銀消費(fèi)金融給北京銀行帶來了4.76億元的權(quán)益損失，目前該行持有北銀消費(fèi)金融的股權(quán)比例為35.29%，據(jù)此估算，北銀消費(fèi)金融在2016年很可能出現(xiàn)了巨額虧損。眼下無疑是中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的黃金時(shí)代，作為中國(guó)第一家消費(fèi)金融公司，在其他持牌機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司高歌猛進(jìn)之時(shí)，北銀消費(fèi)金融卻跌落了——它曾是國(guó)內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司，資產(chǎn)規(guī)模大于行業(yè)其他三家公司資產(chǎn)規(guī)模總和。新金融瑯琊榜還發(fā)現(xiàn)，在2015年和2016年，北京銀行向北銀消費(fèi)金融拆出資金分別達(dá)到44.9億元和153.6億元，余額分別達(dá)到21.8億元和67.4億元，此舉很可能違反了同業(yè)拆借的限額規(guī)定。北銀消費(fèi)金融何以淪落至此？這家貸款余額超過200億元的消費(fèi)金融公司，究竟造成了多大的窟窿？而在當(dāng)前迅猛擴(kuò)張的消費(fèi)金融行業(yè)，北銀消費(fèi)金融的潰敗，真的只是個(gè)案嗎？史上最嚴(yán)厲罰單北銀消費(fèi)金融到底犯了什么事，遭受北京銀監(jiān)局如此重罰？刊登在北京銀監(jiān)局網(wǎng)站的處罰公告顯示，北銀消費(fèi)金融的貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、并超經(jīng)營(yíng)范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等，相關(guān)責(zé)任人為宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢。據(jù)北京銀監(jiān)局公告，北銀消費(fèi)金融的上述違法違規(guī)事實(shí)違反了《個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》第四十二條、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管管理法》第四十五條、第四十六條、第四十八條。按照《個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》第四十二條，北銀消費(fèi)金融很可能涉及：發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款；將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成；超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款；授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款；對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施等。北京銀監(jiān)局責(zé)令北銀消費(fèi)金融改正，并對(duì)其給予合計(jì)900萬元的行政處罰；對(duì)宋文昌給予警告并處50萬元罰款的處罰；對(duì)袁耀璋給予取消10年的董事、高級(jí)管理人員任職資格，禁止2年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的處罰；對(duì)尹崢給予禁止12年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的處罰；對(duì)顧弢給予警告并處20萬元罰款的處罰。公開資料顯示，宋文昌為北銀消費(fèi)金融總經(jīng)理，他曾任北京銀行辦公室主任、行長(zhǎng)助理兼零售業(yè)務(wù)總監(jiān)；袁耀璋與顧弢均為北銀消費(fèi)金融副總經(jīng)理，其中袁耀璋來自臺(tái)灣，曾任北京銀行信用卡中心總經(jīng)理，更早時(shí)任職于招商銀行信用卡中心；尹崢應(yīng)為北銀消費(fèi)金融大興分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理。這并不是北銀消費(fèi)金融第一次被罰。2016年6月30日，北銀消費(fèi)金融曾因違規(guī)發(fā)放貸款等問題被北京銀監(jiān)局罰款150萬，引起行業(yè)嘩然。從輝煌到巨虧作為中國(guó)第一家消費(fèi)金融公司，北銀消費(fèi)金融也曾有過高光時(shí)刻，2015年底以來卻遭受監(jiān)管重罰和巨額虧損。我們從北京銀行年報(bào)可以管窺一二。據(jù)北京銀行2011年年報(bào)，當(dāng)年北京銀行深化與北銀消費(fèi)金融的全面業(yè)務(wù)合作，聯(lián)合推出定制化產(chǎn)品，業(yè)務(wù)觸角進(jìn)一步延伸，為客戶提供多種綜合金融服務(wù)。據(jù)北京銀行2012年年報(bào)，當(dāng)年北銀消費(fèi)金融“經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r良好”，其消費(fèi)貸款余額突破19億元，客戶突破4萬戶。年報(bào)稱，北銀消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款余額實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，顯示消費(fèi)金融的巨大潛力。2013年，北銀消費(fèi)金融進(jìn)行增資擴(kuò)股，引進(jìn)了包括全球知名的桑坦德消費(fèi)金融公司以及聯(lián)想控股和萬達(dá)集團(tuán)在內(nèi)的 9 家股東，注冊(cè)資本金從3億元增至8.5億元。此次入股涉及投資總額為9.9億元，溢價(jià)高達(dá)1.8倍，是當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融公司引進(jìn)股東家數(shù)最多、入股比例最高、涉及金額最大的一宗交易協(xié)議。此后，北京銀行持股比例降至35.29%，桑坦德消費(fèi)金融持有20%。據(jù)北京銀行2013年年報(bào)，當(dāng)年北銀消費(fèi)金融“經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r良好”，并且為北京銀行帶來了1.18億元的收益。從這份年報(bào)開始，北京銀行再?zèng)]有披露北銀消費(fèi)金融的具體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。2014年，北銀消費(fèi)金融發(fā)行了國(guó)內(nèi)首支消費(fèi)金融公司資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。北京銀行2014年年報(bào)繼續(xù)稱“該公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r良好”，并通過北銀消費(fèi)金融獲得收益1.12億元，持有的股權(quán)賬面價(jià)值升至6.26億元。北京銀行2015年年報(bào)仍沒有披露有關(guān)北銀消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，持續(xù)“該公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r良好“這一口徑。北銀消費(fèi)金融這一年為北京銀行貢獻(xiàn)了1.69億元的收益，北京銀行持有的股權(quán)賬面價(jià)值上升到7.95億元。2016年，形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。北京銀行2016年年報(bào)顯示，這一年北京銀行持有的北銀消費(fèi)金融股權(quán)賬面價(jià)值大幅縮水至2.97億元，比當(dāng)年投入的3億元資本金還要低，而北銀消費(fèi)金融不僅沒有帶來收益，還導(dǎo)致北京銀行出現(xiàn)了4.76億元的損失。在這份年報(bào)里，對(duì)于北銀消費(fèi)金融的具體業(yè)務(wù)情況，北京銀行沒有說一個(gè)字，連以往的“該公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r良好”之類的套話都沒有了。“拉人頭”騙貸亂象那么，到底發(fā)生了什么，令北銀消費(fèi)金融在2016年栽了個(gè)大跟頭？成立之初，北銀消費(fèi)金融發(fā)展不溫不火。數(shù)據(jù)顯示，開業(yè)一年，截至2011年2月28日，北銀消費(fèi)金融累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款6532萬元，貸款余額為5696萬元。從2011年開始，北銀消費(fèi)金融逐漸進(jìn)入高速擴(kuò)張階段。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》2014年4月報(bào)道：截至2013年年底，北銀消費(fèi)金融公司貸款余額接近60億元。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》2015年12月報(bào)道：截至2015年9月末，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)總額510多億元，貸款余額460億元。其中，北銀消費(fèi)金融公司，截至2015年11月末，公司貸款余額近200億元，累計(jì)發(fā)放貸款超350億元。這意味著，以貸款余額計(jì)算，北銀消費(fèi)金融在持牌消費(fèi)金融公司中的市場(chǎng)份額超過43%?？雌饋恚恢钡?015年，北銀消費(fèi)金融都在蓬勃發(fā)展。北京銀行年報(bào)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)亦顯示，2013-2015年，北銀消費(fèi)金融連續(xù)三年盈利。浮華背后，亂象逐漸顯現(xiàn)。從2015年開始，社會(huì)上針對(duì)北銀消費(fèi)金融的投訴和舉報(bào)越來越多，最終引發(fā)銀監(jiān)部門介入。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開信息，許多受害者聲稱，他們?cè)诓恢榛蛘弑黄垓_的情況下，被中介公司從北銀消費(fèi)金融申請(qǐng)了消費(fèi)貸款，也就是“拉人頭”貸款，此后被北銀消費(fèi)金融追債，乃至央行征信被影響。時(shí)至今日，網(wǎng)絡(luò)上相關(guān)帖子并不鮮見。舉例來說，一名受害者在北銀消費(fèi)金融百度貼吧發(fā)帖稱，“手續(xù)只需一張身份證，其他資料全是假的就能貸款20萬，錢到賬就被轉(zhuǎn)走，現(xiàn)在逾期已經(jīng)上征信。希望北銀給個(gè)說法，被騙的留下聯(lián)系方式。”2016年5月28日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》報(bào)道：北銀消費(fèi)金融與一些中介公司合作拓展客戶，部分合作公司借此從北銀消費(fèi)金融違規(guī)套取資金，貸款客戶并非實(shí)際資金使用人，資金用途和去向不透明。2016年6月30日，北京銀監(jiān)局網(wǎng)站發(fā)布處罰公告，第一次正式揭露了北銀消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)亂象，而作出處罰決定的日期是在2015年月2日。公告顯示，北銀消費(fèi)金融存在以下違法違規(guī)事實(shí)：變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴(yán)重問題，造成個(gè)人消費(fèi)貸款用途不真實(shí)，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據(jù)的情況下上調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重不實(shí)。綜合公開信息，這些中介包括國(guó)創(chuàng)控股、中宇慧通、鼎信投資、新晉開元、金管資產(chǎn)等多家機(jī)構(gòu)，它們被指“騙取貸款人信息，違規(guī)放貸，買人頭，頂名放貸，幾百億資金進(jìn)入擔(dān)保公司使用，給貸款人造成黑名單”。另有舉報(bào)者聲稱，北銀消費(fèi)金融縱容中介公司違法開展業(yè)務(wù)，以及部分內(nèi)部員工與中介公司存在勾結(jié)。對(duì)此，2015年以來，北銀消費(fèi)金融有限公司多次在官網(wǎng)發(fā)表聲明，稱有不法分子冒用公司名義招募代理、開展非法金融活動(dòng)。百億資金拆借之謎除了“拉人頭”騙貸，新金融瑯琊榜發(fā)現(xiàn)，北銀消費(fèi)金融的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，很可能違反了監(jiān)管規(guī)定。據(jù)北京銀行財(cái)務(wù)報(bào)表，2015年，北京銀行向北銀消費(fèi)金融拆出資金44.9億元，期末余額21.8億元；2016年，北京銀行向北銀消費(fèi)金融拆出資金153.6億元，期末余額67.4億元。而到了2017年上半年，北京銀行向北銀消費(fèi)金融的拆出資金下降到了7.76億元，期末余額為5億元。為什么北京銀行對(duì)北銀消費(fèi)金融的拆出資金在今年上半年驟然大降？究其原因，很可能是違反了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》第二十三條規(guī)定：消費(fèi)金融公司同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%。在2013年的增資擴(kuò)股之后，北銀消費(fèi)金融注冊(cè)資本8.5億元，實(shí)收資本12.9億元，按照該公司的經(jīng)營(yíng)情況，該公司資本凈額不可能暴增至67.4億元的水平，這還是假定北銀消費(fèi)金融沒有其他同業(yè)拆入的前提下。那么，問題來了，這樣一筆明顯違規(guī)的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，真的和北京銀行沒有關(guān)系嗎？另一個(gè)疑惑是，北銀消費(fèi)金融這兩次被處罰，其違法違規(guī)行為發(fā)生之時(shí)，該公司法定代表人、董事長(zhǎng)均為嚴(yán)曉燕。不過，盡管這次總經(jīng)理與兩名副總經(jīng)理均被重罰，嚴(yán)曉燕并沒有受牽連。據(jù)公開資料，嚴(yán)曉燕是一位資深銀行家，早年在工商銀行工作近20年，1996年起出任北京銀行副行長(zhǎng)，2002年起升任行長(zhǎng)，一直到2013年去職。她還曾擔(dān)任北京市十二屆人大常委、中國(guó)金融學(xué)會(huì)常務(wù)理事。自2013年從北京銀行退休之后，嚴(yán)曉燕一度將主要精力放在了北銀消費(fèi)金融，屢屢在公開場(chǎng)合和媒體為該公司發(fā)聲。今年5月，北京銀監(jiān)局核準(zhǔn)北京銀行南昌分行行長(zhǎng)胡寶全接任北銀消費(fèi)金融董事長(zhǎng)，自此嚴(yán)曉燕正式退休。關(guān)于北京銀行和北銀消費(fèi)金融，最新的一個(gè)細(xì)節(jié)是，據(jù)北京銀監(jiān)局網(wǎng)站披露：2017年8月25日，北京銀監(jiān)局黨委書記、局長(zhǎng)蘇保祥會(huì)見北京銀行黨委書記、董事長(zhǎng)張東寧一行，“聽取北京銀行參與投資設(shè)立有關(guān)子公司風(fēng)險(xiǎn)處置情況匯報(bào)”。

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北銀消費(fèi)金融大敗局：中國(guó)首家消費(fèi)金融公司是怎樣跌落的

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