信而富CFO沈筠卿：現(xiàn)金貸并非高利率的“一錘子買賣”

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Q2財報顯示，在該季度信而富現(xiàn)金消費類借款毛收入超過生活方式類借款?，F(xiàn)金消費類借款毛收入為1320萬美元，同比增長642%，環(huán)比增長97%?，F(xiàn)金消費類借款毛收入在交易與服務(wù)費用毛收入總額中的占比從去年的12%和上季度的40%上升至54%。在借款人數(shù)和借款金額方面，二季度信而富新增借款人為76萬人，環(huán)比增長39%，重復(fù)借款人占比為72%。

對于財報中的幾個關(guān)鍵數(shù)據(jù)，信而富CFO沈筠卿向金小鯨進(jìn)行了解讀。

現(xiàn)金消費類借款毛收入首超生活方式類借款

首先是信而富迎來了現(xiàn)金消費類借款的爆發(fā)式增長，第二季度平臺撮合的現(xiàn)金消費類借款交易額超過2016年全年總額，且現(xiàn)金消費類借款毛收入首次超過生活方式類借款。

大背景是，信而富目前主要的兩種借款產(chǎn)品：一種是現(xiàn)金消費類借款，期限從兩星期到三個月不等，額度大多在500元至6000元之間；另一種是生活方式類借款，期限在三個月到三年之間，額度為6000元到10萬元。

Q2財報顯示，現(xiàn)金消費類借款毛收入在交易與服務(wù)費用毛收入總額中的占比從去年的12%和上季度的40%上升至54%。生活方式類借款毛收入在交易與服務(wù)費用收入總額中的占比為46%，去年同期為88%，上季度為60%。

沈筠卿解釋，生活方式類借款的額度總體偏大，平均額度在1萬美元左右，對于這類客戶需要結(jié)合線下傳統(tǒng)征信手段進(jìn)行輔助，很難實現(xiàn)規(guī)?；６F(xiàn)金消費類借款金額偏低，期限偏短，更多的依靠線上授信審核。初期以小額的借款培養(yǎng)用戶，當(dāng)用戶積累了信用數(shù)據(jù)以后，慢慢再提升授信額度，可以相對減少線下人工征信的比重，從而降低風(fēng)控的成本，成為一個可規(guī)?；l(fā)展的業(yè)務(wù)。

信而富把現(xiàn)金消費類借款的目標(biāo)客戶稱為“愛碼族”（EMMA）。

“EMMA”是“Emerging Middle-Class, Mobile Active”的簡稱。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，個人征信系統(tǒng)收錄8.8億自然人，其中3.8億人有信貸記錄，剩余5億人僅有社保、公積金等數(shù)據(jù)記錄，這5億人群就是信而富所說的“愛碼族”?！皭鄞a族”特點是受過教育，按勞所得，頻繁上網(wǎng)，是成長中的年輕一族，但為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視。

沈筠卿稱，信而富將繼續(xù)堅定不移地執(zhí)行"低起步，穩(wěn)成長"戰(zhàn)略，致力于吸引重復(fù)借款率高、終身價值大的現(xiàn)金消費類借款人。

"低起步，穩(wěn)成長"，重復(fù)借款人占比72%

“低起步，穩(wěn)成長”戰(zhàn)略放到實際業(yè)務(wù)層面的表現(xiàn)就是，絕大部分新客戶從信而富借到的第一筆款可能只有500元。

沈筠卿說：“用戶也可以通過授權(quán)材料在一定范圍內(nèi)提升自己的額度，信而富也在洽談更多的合作機(jī)構(gòu)來滿足用戶證明自己信用狀況的需求，但信而富主要還是在自己的平臺上培養(yǎng)用戶的借還習(xí)慣?！?/P>

信而富沒有采取大規(guī)模投放廣告的方式來吸引用戶，然后從中篩選。為了快速、準(zhǔn)確地獲取“EMMA”用戶，信而富主動出擊，自主選客。信而富這種主動獲客方式有兩大優(yōu)勢：一是比起打廣告吸引用戶然后被動審核，通過率要高得多，成本要低得多；二是主動挖掘用戶降低了欺詐風(fēng)險，有效控制壞賬。

信而富在現(xiàn)金消費類借款產(chǎn)品介紹中稱：用戶僅需提供身份證、聯(lián)系人、單位等基本資料，無需上傳復(fù)雜的個人信息，1分鐘提交最快3分鐘到賬。這個效率遠(yuǎn)勝目前行業(yè)內(nèi)絕大部分貸款平臺，如果信而富再提升授信額度便可以迅速把規(guī)模做大，但信而富并未急于求成。

沈筠卿表示，信而富的借款用戶平均下來9個月時間借款額度可以翻倍，目前最高借款上限為6000元。目前用戶的平均借款額度在2000元以內(nèi)，而這些用戶基本也是從500元的授信慢慢提上去的，而未來從2000元的授信走到4000元甚至6000元，信而富還需要通過幾個季度的時間慢慢培養(yǎng)，并非一蹴而就。

沈筠卿認(rèn)為信而富的用戶培養(yǎng)已經(jīng)初見成效：從數(shù)據(jù)上來看，信而富借款用戶在去年Q4大量增加，新增50多萬，這些用戶到今年Q2已經(jīng)在信而富平臺上超過6個月，因此授信額度提升、期限增加，用戶的粘性和忠誠度也跟著提高了，而非高額度高利率的“一錘子買賣”。

    文章來源：微信公眾號互聯(lián)網(wǎng)金融電訊

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