規(guī)范校園貸 銀行業(yè)正規(guī)軍要主動補(bǔ)位

周靖宇/制圖

肖颯 馬金偉

一條新聞再次將關(guān)于校園貸的話題推上了風(fēng)口浪尖。21歲的某大學(xué)生先后在10多個校園貸平臺貸款，貸款數(shù)額達(dá)到20多萬元，其中很大一部分都是找同學(xué)幫忙貸款，而貸款的用途主要用在償還前期貸款以及與同學(xué)聚餐上面。最終，在各類校園貸平臺的催款壓力，甚至恐嚇電話的威脅下，這名正值花季的大學(xué)生選擇自殺這條不理智的道路。

業(yè)務(wù)主體

只能是持牌機(jī)構(gòu)

校園貸，顧名思義就是在學(xué)校范圍內(nèi)針對在校大學(xué)生的金融借貸，其主要是通過網(wǎng)絡(luò)形式進(jìn)行的，只要你是在校大學(xué)生，通過網(wǎng)上填寫相關(guān)資料、接受審核并支付一定的手續(xù)費后，很容易獲得信用貸款。這樣的便捷操作本意在于方便大學(xué)生通過盡可能簡便、有效的申報手續(xù)，在資金短缺時選擇使用小額信用貸款獲取資金。

但是這也使得部分不良網(wǎng)貸平臺更加容易侵犯學(xué)生的合法權(quán)益，如《教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》所列舉：“隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，甚至陷入"高利貸"陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響?！?/p>

自校園貸于2016年成為轟動社會的輿論話題之一以來，這一問題就引起了我國有關(guān)部門的重點關(guān)注。除了上述2016年《教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》外，銀監(jiān)會、教育部與人力資源和社會保障部于今年發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知除了提出要加強(qiáng)大學(xué)生教育、維護(hù)校園秩序以外，最為重要的一點就是明確規(guī)定各類網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)逐步消化。與此同時，任何未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為在校大學(xué)生開展信貸服務(wù)。也就是說，上述規(guī)定通過限制從事校園貸業(yè)務(wù)的主體的資格而對該行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行了有效的規(guī)制，規(guī)定從事校園貸業(yè)務(wù)的主體只能是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行等持牌機(jī)構(gòu)。

業(yè)務(wù)亂象依然存在

上述有關(guān)文件分別發(fā)布于2016年及2017年5月，但從實踐中來看，校園貸業(yè)務(wù)的亂象依然存在，因為學(xué)生借貸最終無法還款最終導(dǎo)致不幸后果的新聞幾乎每月都有，文章開頭的那則新聞就發(fā)生在撰文前不久。

究其原因，無非兩點。首先，部分不良借貸機(jī)構(gòu)的虛假宣傳與學(xué)生群體對金融知識的普遍匱乏。很多從事不正規(guī)校園借貸的平臺方的宣傳都是以“便捷”、“低息”作為噱頭，吸引有資金需求的學(xué)生上門。而大學(xué)生作為剛剛接觸社會，普遍還缺乏系統(tǒng)的金融知識的群體，很容易陷入此類“騙局”，形成利滾利的高利貸而無力償還，最終產(chǎn)生無奈結(jié)局。

其次，一個不能忽視的重要因素是，大學(xué)生確實存在著一定的金融需求，否則校園貸業(yè)務(wù)也不會有存在的市場，正是需求才決定了供給。也正是因為金融需求的存在，所以當(dāng)相關(guān)文件對校園貸行業(yè)進(jìn)行了整治之后，出現(xiàn)的真空地帶則迅速被一些頑固存在的不法放貸方占據(jù)，這也是文章開頭新聞產(chǎn)生的原因。

“疏”“堵”兩方面著手

對于上述導(dǎo)致校園貸亂象無法徹底解決的原因，教育部財務(wù)司副司長趙建軍于9月6日教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸的相關(guān)文件，一方面要禁止任何網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款；另一方面，為了滿足學(xué)生群體的金融消費需要，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款。也就是說，對于校園貸的處置，應(yīng)該從“疏”“堵”兩方面著手，既要以監(jiān)管手段約束放貸主體，也要滿足大學(xué)生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求。

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的推動下，實踐中已有部分商業(yè)銀行開始針對在校大學(xué)生推出小額信用貸款業(yè)務(wù)。還有的銀行機(jī)構(gòu)選擇了與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，互聯(lián)網(wǎng)公司利用大學(xué)生群體對其產(chǎn)品的接受度與使用率來協(xié)助各類銀行主體進(jìn)行業(yè)務(wù)導(dǎo)流，其本身的定位并不是放貸主體，而是各類銀行的“協(xié)助發(fā)卡機(jī)構(gòu)”，放貸的資金及主體仍然是銀行機(jī)構(gòu)。因此，此類為廣大學(xué)生群體熟悉，結(jié)合新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，安全有效的校園借貸新形式得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，并且值得推廣。

（作者單位：北京大成律師事務(wù)所）

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