繼深圳、北京后，江蘇嚴(yán)禁個人消費信貸資金違規(guī)流入房市

9月12日，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道稿件，人民銀行南京分行、江蘇銀監(jiān)局近期下發(fā)了《關(guān)于加強個人消費貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》（南銀發(fā)［2017］82號）（以下簡稱通知）。

這是繼北京、深圳監(jiān)管文件后，央行、銀監(jiān)會下發(fā)的又一銀行自查個貸資金違規(guī)進入房市的文件。

據(jù)報道，通知顯示，今年以來，部分地區(qū)和機構(gòu)個人消費貸款，特別是不明用途的個人消費貸款（含信用卡透支，不包括住房貸款和汽車貸款）增長過快，其中部分金額大、期限長的消費貸款用途與消費屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

關(guān)于個貸業(yè)務(wù)管理及銀行自查自糾，上述通知指出：

一、嚴(yán)禁個人消費信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。各商業(yè)銀行在非住房消費貸款用途審查上，既要加強對個人消費貸款貸前交易背景真實性的審查，又要強化貸中資金流向和貸后資金用途管控，謹(jǐn)慎發(fā)放長期、大額、不指明用途的消費貸款，嚴(yán)禁發(fā)放用于購房首付款或償還首付款借貸資金的個人消費貸款。各商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評估價值浮動、不指明用途的以住房為抵押的貸款；對已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

二、深入開展個人消費信貸業(yè)務(wù)自查自糾工作。各商業(yè)銀行要加強合規(guī)管理和風(fēng)險管控，全面開展個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的自查自糾工作，要著力加大對個人消費貸款用途的合規(guī)性審查，全面梳理、核查已發(fā)放個人消費貸款資金流向和實際用途，對查實確屬違規(guī)發(fā)放的個人消費貸款，各商業(yè)銀行要限時認(rèn)真整改，并對相關(guān)責(zé)任人進行嚴(yán)肅問責(zé)。

三、加大個人消費信貸業(yè)務(wù)日常監(jiān)測和檢查力度。各商業(yè)銀行要建立大額消費信貸投向監(jiān)測機制，按月通過“南京人行數(shù)據(jù)報送平臺”及江蘇銀監(jiān)局金融專網(wǎng)“統(tǒng)信處”郵箱保送《主要消費貸款產(chǎn)品月度投向分析報告》，報送時間為月后5個工作日內(nèi)。人民銀行各級分支機構(gòu)、各銀監(jiān)分局要密切關(guān)注當(dāng)?shù)貍€人消費貸款發(fā)放及其與個人住房貸款的關(guān)聯(lián)情況，適時對個人消費貸款增長過快的機構(gòu)進行窗口指導(dǎo)和風(fēng)險提示，對個人消費貸款管理不嚴(yán)的銀行，擇機、適時聯(lián)合開展現(xiàn)場評估和檢查，強化監(jiān)管問責(zé)。

9月8日，北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部下發(fā)了《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求對個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場開展檢查，且明確了機構(gòu)自查的細(xì)節(jié)，自查范圍則包括個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款及信用卡透支，通知要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按季度就本機構(gòu)個人非住房類信貸資金用途開展自查。

在此之前，網(wǎng)傳央行深圳分行發(fā)布金融風(fēng)險提示，稱近期轄內(nèi)銀行個人其它消費貸款大幅增長，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的風(fēng)險，可能對房地產(chǎn)金融調(diào)控造成負(fù)面影響。防范措施其中之一是加強個人其他消費貸款的管理，包括短期其他消費貸、中長期其他消費貸、信用卡及賬戶透支等，表示商業(yè)銀行應(yīng)該審慎發(fā)放個人其他消費貸款，認(rèn)真審核消費貸款用途等。如上述數(shù)據(jù)所示，今年以來，房貸規(guī)模增速有限，但其他消費貸款增長迅速，這使得監(jiān)管層懷疑有大額消費信貸資金流入房市。

此前，姜超宏觀債券研究在一篇名為“新周期還是新杠桿”的周報中，也指出，2017年前7個月，居民房貸基本上停止了增長，但居民短期貸款升至1.06萬億，同比激增7500億；同時，通常情況下，居民的短期貸款主要是汽車貸款，然而2017年前7個月，國內(nèi)的汽車銷量并沒有增長，這說明居民激增的短期貸款很可能流入了地產(chǎn)市場。

結(jié)合近期已經(jīng)下發(fā)的幾個通知文件，基于宏觀經(jīng)濟對房市調(diào)控的目的，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)很可能將收緊，主要指的是大額綜合性消費貸款、個人經(jīng)營性貸款及信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)等；此外，消費金融日后的發(fā)展可能將更加嚴(yán)格地限定在具備具體消費場景的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

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