借監(jiān)管東風(fēng) 銀行重返大學(xué)生信貸市場

闊別大學(xué)生“借貸”市場數(shù)年后，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對校園貸“開正門、堵偏門”的的政策號召下，商業(yè)銀行重新返回校園。工商銀行(601398,股吧)近日推出針對在校大學(xué)生的小額信貸產(chǎn)品“大學(xué)生融e借”，成為繼建行、中行后第三家回歸校園貸的國有銀行。銀行再次進(jìn)入校園貸市場，意在搶占大學(xué)生這一潛在的客戶群。不過，業(yè)內(nèi)人士表示，與數(shù)年前的大學(xué)生信用卡相似，此次銀行校園貸重啟并未改變業(yè)務(wù)風(fēng)控邏輯，大學(xué)生沖動、超額消費(fèi)后若無力償還，依舊會由家長買單。

商業(yè)銀行二進(jìn)校園

工行此次推出的校園貸產(chǎn)品名為“大學(xué)生融e借”。其他兩大國有行建行和中行則在5月推出了校園貸產(chǎn)品，即“金蜜蜂校園快貸”、“中銀E貸·校園貸”。

在額度方面，工行校園貸產(chǎn)品按照在讀學(xué)歷最高可貸款2萬元；建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度最高達(dá)5萬元；中行給出的貸款最高額度為8000元。

期限方面，工行“大學(xué)生融e借”的期限為2-12個月；建行的“金蜜蜂校園快貸”期限相對靈活，在一年內(nèi)可隨借隨還，按使用天數(shù)計算利息。而中行則是推出中長期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段，此外還提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。利率方面，工行的“大學(xué)生融e借”在推廣期間享受8.7折利率優(yōu)惠，貸款利率為5.655%；建行現(xiàn)行的快貸產(chǎn)品年利率為5.6%；中行客服人員表示，貸款利率根據(jù)每一個客戶申請的具體額度而有所不同。

事實上，這已經(jīng)不是銀行第一次進(jìn)軍大學(xué)生消費(fèi)市場。早在2002年，銀行就曾推行大學(xué)生信用卡。但由于大學(xué)生群體信用卡透支現(xiàn)象頻出，這在一定程度上加大了銀行的壞賬風(fēng)險，因而銀行也逐漸退出大學(xué)生信用卡市場。

在銀行退出校園貸市場后，各類分期和借貸網(wǎng)站平臺開始相繼進(jìn)入高校，野蠻生長也引發(fā)了高利貸、裸條、暴力催收等亂象。

此后監(jiān)管部門逐漸加大校園貸監(jiān)管整治力度，強(qiáng)制要求各類校園網(wǎng)貸平臺退出市場。同時，監(jiān)管部門開始表態(tài)要鼓勵銀行這樣的正規(guī)軍進(jìn)入校園貸市場。

除國有大行外，股份制銀行、城商行也進(jìn)入校園貸市場，例如招商銀行(600036,股吧)推出“大學(xué)生閃電貸”、青島銀行推出“學(xué)e貸”。

大學(xué)生信貸AB面

對信貸機(jī)構(gòu)來說，大學(xué)生這一龐大的消費(fèi)群體蘊(yùn)含著可觀的市場商機(jī)。銀行進(jìn)入校園貸市場更多的是看重大學(xué)生走出校園之后的潛在消費(fèi)。

中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含分析稱，銀行重返校園貸市場主要有三個方面的原因，第一，為了響應(yīng)監(jiān)管層政策的號召；第二，大學(xué)生是未來最具潛力的消費(fèi)群體；第三，很多非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在校園貸方面做得很好，銀行出于轉(zhuǎn)型的考慮，希望在這一方面也可以形成不錯的發(fā)展。

但校園貸是一把“雙刃劍”，其爭議核心就是風(fēng)控問題。分析人士表示，2002-2009年那波校園信用卡熱潮，受損失最大的其實是銀行，主要表現(xiàn)為校園信用卡的高注銷率（70%左右）、高睡眠率（曾高達(dá)80%）和高壞賬率（持續(xù)高于普通信用卡2個百分點左右）。

李虹含表示，校園貸在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時，也為大學(xué)生尤其是學(xué)生家長埋下了隱患。由于學(xué)生在消費(fèi)方面會存在一些沖動，因而使校園貸存在一定的違約風(fēng)險，也會給學(xué)生及其家長帶來經(jīng)濟(jì)問題。

在分析人士看來，銀行掌握了大量的個人信用數(shù)據(jù)，可以很容易把學(xué)生的貸款消費(fèi)直接綁定到家長和家庭的賬戶上。前些年，校園信用卡火爆的時候，普遍的還款方式就是預(yù)留一個第二還款賬戶，這個賬戶通常是家長的銀行賬戶。

邊界在哪兒

目前距離上一次大學(xué)生信用卡熱潮已經(jīng)過去了數(shù)年，但在校大學(xué)生的消費(fèi)支出，絕大部分仍然由家庭供養(yǎng)。沖動消費(fèi)、攀比消費(fèi)的心理依然存在。對很多貸款的學(xué)生來說，他們對于信用借款所面臨的風(fēng)險認(rèn)識并不充分。在當(dāng)前的狀況下，“學(xué)生消費(fèi)，家長還錢”的風(fēng)控邏輯很難徹底改變。

我愛卡信用卡市場資深研究人士董崢進(jìn)一步指出，對家長來說，學(xué)生的超額消費(fèi)打亂了原本的日常支出計劃，對于經(jīng)濟(jì)條件不好的家庭來說，會對家長造成困擾。

董崢對北京商報記者表示，銀行要再次進(jìn)入大學(xué)生消費(fèi)市場，關(guān)鍵在于銀行是否能規(guī)范地進(jìn)入大學(xué)生市場。例如，單一銀行的控制能不能防范多重授信的問題，如果多家銀行都對一個大學(xué)生授信，這就會造成信用額度膨脹。因此在這一方面，還是要對大學(xué)生進(jìn)行卡量與消費(fèi)額度的雙重控制。

“以前校園貸給學(xué)生辦理信用卡是需要家長簽字的，但現(xiàn)在已經(jīng)沒有這一規(guī)定，而這一方面可能會在將來產(chǎn)生一些矛盾。我建議，對于學(xué)生辦理校園貸的事情，還是應(yīng)該讓學(xué)生家長知曉?！倍瓖樠a(bǔ)充道。北京商報記者 崔啟斌 實習(xí)記者 袁蘭

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