騰訊副總裁賴智明：未來將繼續(xù)深化騰訊開放平臺定位，理財是一個風口

2017年9月17日，由清華大學五道口金融學院、清華大學國家金融研究院主辦的"第二屆中國金融科技大會（2017）"舉行，騰訊集團副總裁賴智明發(fā)表了主題演講。他介紹了騰訊支付基礎平臺與金融應用線(FiT)的概覽，其中有四個重要的方向：1、支付平臺；2、以理財通為主要平臺的服務；3、借助于人臉識別技術做證券服務的開戶和交易；4、通訊充值的服務。

以下是賴智明現場演講實錄：

賴智明：尊敬的嘉賓大家好！今天很高興來到清華這里跟大家有一個分享。

最近幾年移動支付的發(fā)展非常快，相信是改變了很多人的生活，讓人們的生活很便捷。有很多朋友尤其是從海外來到中國的，他們會感受一個很清晰的現象，大家去外面買東西、打車，去很大的商戶（麥當勞、肯德基）以及去路邊攤，現在都不需要拿現金，大家手機掃碼支付就可以了。這種對于國外過來旅游的人感觸非常大，對于我們國內的用戶到香港去也會覺得很不方便了。所以，我們看到移動支付的改變，確實是非常厲害，以紅包作為代表把整個市場激活，這是我們國內一個非常重要的路徑。

今天我想分享一下我們在紅包、移動支付做起來以后，我們還看到有很多新的機會，當然同時也帶來很多新的挑戰(zhàn)。

騰訊我們的支付和金融服務是跟用戶走得非常近的，我想這里問一下大家?guī)讉€問題：

問題一：誰在用微信支付的可以舉一下手嗎？非常多。

問題二：有收發(fā)過紅包的請舉一下手。也都是普遍，誰收發(fā)過大額的紅包520塊錢的請舉一下手，在我們5月20日唯一的一天，可以發(fā)大額紅包。

我們看到很多很基礎的服務還是有很多創(chuàng)新的機會。今天來說騰訊集團有很多元的服務，有關支付和金融的服務，是在兩年前成立了FIT這個新的組織，因為整個支付和金融成為我們現在和未來一個很大的業(yè)務推動力，同時我們可以為廣大的用戶和合作的金融機構來攜手設計很好的產品。

在我們剛發(fā)布的財報來說，看到支付和金融的收入已經占整個集團17%的份額，也是非?？斓卦鲩L，為我們的集團帶來穩(wěn)定增長收入的同時，讓我們的業(yè)務收入更多元化。

兩年前我們成立了FIT（fintech），就是今天的主題，互聯網金融機構，我們把已經做了12年時間在財付通旗下的支付業(yè)務做了一個升級，里面有幾個重要的方向：

1、支付平臺。

2、以理財通為主要平臺的服務。

3、借助于人臉識別技術做證券服務的開戶和交易，就是在微信上非常方便地進行服務。

4、我們經營了很多年的通訊充值的服務，也是占有市場領先的位置。

從這幾個大的平臺來看，背后是依托于微信和QQ兩個很大移動社交的平臺，同時我們在做這么多支付的應用，很大規(guī)模應用的時候，我們積累了很多大數據、云計算的能力，包括我們也在做很多創(chuàng)新，使用區(qū)塊鏈應用到不同的場景。

所以，這是我們整個FIT的使命，希望我們是以科技的創(chuàng)新來推動很多金融服務的創(chuàng)新性的應用。

微信現在月活躍是9.63億，移動的QQ是8.5億，這兩個是推動很多支付和金融的兩大平臺。

說到支付和紅包，整個支付的發(fā)展分開幾個階段，我們是在三、四年當中推動微信支付的發(fā)展。首先在騰訊生態(tài)里面去推動，包括虛擬游戲和電商，進而到電商的整個行業(yè)，包括O2O、滴滴、共享單車等等。

紅包的發(fā)展是讓我們把用戶和用戶之間支付的需求連接，我們扮演的是連接器的角色，讓用戶和服務可以連接在一起。

記得在紅包最早的發(fā)展四年之前第一個春節(jié)，財付通團隊有一個五個人的團隊，作為一個實驗去把第一版本的紅包產品研發(fā)出來。紅包的成功可能是我們得益于在廣東的區(qū)域有一種發(fā)現金紅包的習慣，所以騰訊集團18年來一直都是馬化騰在我們集團的頂樓，幾千個同事們排隊上去領完馬總的紅包之后，都會下來"洗樓"，就是跟部門的總經理要紅包。

我加入騰訊九年，第一年我準備了100個紅包，因為我所管的QQ會員有100個人，瞬間就沒有了。到第二年我準備了500個，第三年我準備了1000個。我就發(fā)現這種增速，我的收入是沒辦法支撐的。所以我們就引進了一種新的方式，就是有大額、小額的紅包混在一起，每一個本部門和外部門來的員工，我都讓他們隨機抽一個，有人抽到大的，有人抽到小的，我這五個人的團隊就用我們在身邊的觀察、洞察來設計了第一個版本的紅包，受到了很大的歡迎。

所以，從我們用戶當中來觀察他們的需求，成為騰訊專注于為用戶提供價值、專注于設計好的、精品產品的精神。

在第二年的春節(jié)，在央視上面有一個時段，主持人說大家搖一搖去搶紅包，紅包是由京東等等不同的金融機構來贊助的，要支持全國人都在搖一搖，我們當時非常害怕，覺得這是一個驚天動地的事情。所以我們用了九個月的時間，跟銀行一家一家讓他們增加容量，擴容100倍，到春節(jié)的時刻，我們是用了97%新增的容量來支撐全國人民都在做同樣的事情，這真的是非?？膳碌囊粋€事情，很多同事都睡不著，都一起在公司里面加班，包括除夕。

最近的春節(jié)，我們是有一個能夠支撐海量并發(fā)用戶量使用的一個平臺，每秒鐘能支持25萬筆交易。所以我們在除夕的那天能支持一天有140億個紅包收發(fā)，這是一天的量。

所以，紅包的應用不止是國內，全球看過來都是一個規(guī)模最大的fintech應用。

春節(jié)過去之后，我們覺得紅包的量會下來，但是其實它是一直在增長的。我們看到2015年的時候股市好的時候，很多人賺了錢會發(fā)紅包；股市下來了，虧了錢又求安慰，收一下紅包；母親節(jié)、兒童節(jié)，每天都有各種的理由，變成了大家坐在飯局里面都在看手機，會發(fā)紅包、搶紅包，每發(fā)一個紅包在群里面激活，大家都有這個感受。

經過紅包之后，我們就發(fā)現整個移動支付改變了很多人的生活，不僅僅是在大的店（超市、便利店），還是在小的店（菜市場或者是在一些很偏遠的地方），大家都很喜歡用微信支付、掃碼支付收或者是付款，這個變成是一個社會的現象。所以現在我們到很多海外的國家（東南亞、歐美），也包括像美國那邊，本來PayPal是支付的巨頭，現在他們都是說很想過來學習中國這邊的發(fā)展。

我們跟監(jiān)管也一起攜手制定新的政策，支持互聯網金融的創(chuàng)新，監(jiān)管那邊也受到很多海外監(jiān)管很熱烈的訪談，去參考。

所以，真的是我們在國內這么大的規(guī)模能夠做到一定程度的無現金社會，確實是改變了很多人的生活。而且，這里能給很多商戶、行業(yè)帶來一些全新的機會，可能是以前去申購一個金融產品門檻比較高，現在通過支付用戶都把銀行卡綁在微信支付上面，非常方便地來去申購到一些金融的服務。

所以，我們覺得這是有一個非常好的環(huán)境，我們用支付的基礎來推進金融的服務，現在是一個最好的時代，當然里面也會有很多挑戰(zhàn)，因為我們是非常尊重和敬畏金融的風險，所以我們也是跟監(jiān)管一起攜手，做了很多大數據的分析，希望用戶不會去買到一些風險承受能力承受不了的商品，所以我們做了一些大數據的分析和智能的匹配，讓他們可以接觸到他們能力范圍、承受風險范圍能夠承受的商品，我們還是很穩(wěn)健地一步一步來推進金融服務。

這幾年我們有一個非常強的中后臺、風控、大數據分析能力，給我們帶來未來的一些什么樣的機會呢？其實在支付紅包成功的背后，我們團隊有很大的付出，這里面看到春節(jié)準備全中國人都在搖一搖搶紅包的時候，團隊基本上是睡在公司的，他們有一張行軍床在工作位的旁邊，連續(xù)加班，在公司里面睡。

在除夕的那天，因為長期的加班，我們想要人事部的同事帶來一些家庭團聚的感覺，所以邀請了家人，把海底撈的火鍋帶到公司來，是唯一一、兩天能夠在公司里面聞到海底撈的味道。家人們的晚餐吃過了，他們回家，同事們還繼續(xù)留在公司，我和幾個同事就穿上財神服裝，給他們發(fā)紅包，幫同事鼓勵打氣。

在我們發(fā)紅包當中，我們的CTO突然收到一個電話，應該有比較緊急的事情，但是他很淡定，半個小時很多個樓層發(fā)完這個紅包他才接這個電話。為什么他這么有信心？因為他做了很多準備工作，他知道那個問題是什么事情，同時也已經有團隊在處理了。

在紅包成功的背后有很多付出，也有很多打仗的故事在里面。經過這幾年的鍛煉，基本上我們有一個非常強的團隊，可以用很強的技術來在金融服務上面做很多的創(chuàng)新。

在紅包成功之后，它帶來的是全國用戶都把銀行卡綁在微信上，因為發(fā)一個紅包有20個用戶本來是沒綁卡，他們提現到銀行卡，都會綁定銀行卡，有大量的銀行卡綁定進來，進行非常順滑的支付服務，有很多大數據和合作的金融機構。

未來的風口在什么地方呢？這是我們在2016年春節(jié)紅包做得非常成功之后推出了一個理財的服務，讓用戶非常方便地可以把他們收到的紅包存到理財通上面去。我們看到整個紅包的發(fā)展支撐了我們一個很大的理財平臺的發(fā)展，現在有超過1億用戶在理財通平臺上面開通服務，總體的保有量是超過2000億的。

我們發(fā)現，我們跟合作伙伴去連接，作為渠道讓用戶可以很輕松、很方便地買到金融服務。在這1億的用戶里面，有60%的用戶都是以前沒有理財的習慣，所以我們重新做了一個新的餅（市場）給到金融服務的合作商，他們用一年的時間跟我們合作，帶來的用戶保有量是超過了他們十年的耕耘。

包括貨幣基金、保險、理財和其他的公募基金，最新我們有一些浮動受益的，有一些不同的產品，也會根據我們對用戶的畫像、大數據讓用戶匹配、申購到一些他們風險承受能力能夠承受的商品，我們也是一個開放的平臺，跟各個不同品類的一些金融機構合作。

我們有一個要求很高的白名單，像保險公司都是跟國內最靠前的、資產量最大的、保護用戶風險能力的保險公司合作。

證券我們有一個新的服務，這是在國內唯一一個行業(yè)能夠用人臉識別的方法來進行開戶，銀行業(yè)現在還沒有具備這個政策，所以我們在證券這邊兒是打造了一套非常流暢前端的服務，在微信上讓用戶通過上傳他的身份證信息、通過活體的人臉識別，連接了公安部所有的身份證信息進行校對，有一個非常非常方便、便捷而且安全性非常高的服務叫微證券，正在微信上提供這個服務。

同時我們也探索了A股、港股、美股，最近騰訊集團也做了一個調整，我們把我們做得非常長時間的自選股平臺整合到FIT來，讓整個證券的板塊可以有多個產品進行聯動，希望可以有更多的力量為用戶提供一個"一站式"的服務。

對于自選股來說，它是一個行情做得很好的服務，但是面對未來的需求，千人千面，如何做到快速、精準地針對用戶的個人興趣的需求，可以給用戶提供最快、最全、最智能的服務，我們正在打造新的技術來滿足。

在去年我們推出了一個新的紅包，是黃金的紅包，這個黃金的紅包也是在一個非常短的時間內受到很多用戶的歡迎。我們是跟工行合作的，用微信支付來買的這個產品，是工行一個產品。我們做了一個連接賬戶的設計，讓用戶買的這些黃金可以在工行實物的網點提取到實物。

針對黃金，我們覺得這里有很大的機會，把整個垂直的板塊深耕，里面有包括定投的、理財的，也包括把實物黃金跟批發(fā)零售整個產業(yè)對接的一些機會。所以我們會通過搭建一個平臺，希望我們在行業(yè)里面深耕，給各個行業(yè)的參與者都分享到當中的價值。

總結我們十幾年的經營方法，有一個總結，就是一套"STAR"的經營模式，我分享前面兩個吧。

S代表社交（Social），就像紅包一樣，我們用身邊的觀察，看到用戶的痛點，而設計一款產品，使用到社交平臺的威力，讓大家都綁定銀行卡，成為一個非常順暢的支付服務。這是作為騰訊我們開發(fā)支付金融很多的產品，都會用這個作為為用戶考慮，做很多減法和聚焦，畢竟在移動端、手機上面屏幕是很小的，所以我們要做很多錘煉，才可以把我們產品的體驗做好。

T代表同道（Taoism）的意思。我們覺得我們是一個開放的平臺，跟同業(yè)的金融機構攜手一起來為用戶提供服務。

我們跟監(jiān)管也是同道的，因為我們是走同樣的路，希望為用戶在風險、風控上面能提供更大的保障。

所以，以經營的精神，在過去幾年我們給合作的金融機構帶來很大的價值。幾年前我們有一個目標，是希望重新打造一個騰訊的市值，當時我們定目標是2000億，現在騰訊的市值已經是20000多億了。我們也跟超過500多萬的開發(fā)者，有游戲、電商、O2O和很多大大小小的金融機構，我們跟他們連接，在平臺上通過微信多樣的配套，有公眾號、小程序，還有專門為支付和營銷管理的很多工具，都是免費地開放給開放平臺的合作伙伴。

所以，銀行通過介入，招行是第一家提供微信銀行的服務，讓用戶可以很便捷地點一下關注，就可以查看自己的賬單信息、信用卡，也節(jié)省了很多短信的成本。我們做了一個統計，節(jié)省幾個億的成本給銀行。同時，我們也發(fā)現介入到理財平臺一年的時間，會超過他們十年自己的耕耘。

所以，我們會以同道的方向繼續(xù)來深化騰訊開放平臺的定位，也希望在未來我們可以跟金融機構攜手，設計更多好用、方便、安全的金融服務給用戶。

未來我們還是有很大的想象空間，因為基本上整個我們國家在一個全新、嶄新的無現金社會底下，我們會看到有很多機會，可以跟更多社會上面，包括傳統產業(yè)，以互聯網+、金融連接的方式來提供服務。甚至海外的一些發(fā)展，我們也看到周邊的國家（東南亞、美國、歐洲）都可以成為一些樣板，設計一些新的科技來跟國家級別的不同機構進行連接。

所以，未來這個想象空間是很大的，我們也很希望可以跟金融機構一步一步攜手，共創(chuàng)更有價值的產品。

謝謝大家！

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