監(jiān)管部門叫停后還做校園貸？分期樂回應(yīng)：業(yè)務(wù)都撮合給了銀行

9月19日，有媒體報道稱，在監(jiān)管部門取締了網(wǎng)貸機構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)之后，仍然有不少貸款A(yù)PP的大門向大學(xué)生敞開。報道中提及的分期樂平臺20日回應(yīng)稱，平臺本身沒有提供信貸服務(wù)，資金來源是銀行等持牌金融機構(gòu)，平臺承擔(dān)的是導(dǎo)流和輔助風(fēng)控工作。

不久前的9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會，明確提到“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

而在更早之前的6月28日，中國銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人力資源社會保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號，下稱26號文），要求各地金融辦和銀監(jiān)局要在前期對網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大整治力度。現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并逐步消化存量業(yè)務(wù)。

19日，有媒體報道稱，對校園貸“一刀切”的26號文下發(fā)之后，大學(xué)生仍然能在多個平臺上借款，學(xué)生在分期樂、愛又米、趣店申請時均填寫了學(xué)生身份，仍然拿到了貸款額度。其中有一名大四學(xué)生在分期樂獲得12000元的信貸額度。

20日，分期樂發(fā)布聲明稱，大學(xué)生在網(wǎng)上進(jìn)行消費分期和貸款，并不代表都是違規(guī)校園貸。分期樂稱，自己從事的是撮合業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)將校園貸推薦給了銀行而非網(wǎng)貸機構(gòu)。

聲明稱，從26號文可以看出，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的持牌金融機構(gòu)可以為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，其他網(wǎng)貸機構(gòu)暫停開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。為此，分期樂商城響應(yīng)監(jiān)管要求，利用自身平臺能力幫助持牌金融機構(gòu)“開正門”，對登記為在校大學(xué)生身份的用戶的信貸需求，不再推薦給網(wǎng)貸平臺和其他非銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的放貸機構(gòu)（如互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司），而是利用我們積累的技術(shù)優(yōu)勢和與持牌金融機構(gòu)聯(lián)合的合作關(guān)系，根據(jù)用戶自身的條件，將借款需求分別推薦給銀行和其他銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的持牌金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)最終審核并提供信貸服務(wù)。

至于分期樂把這些業(yè)務(wù)推薦給了哪些持牌金融機構(gòu)，分期樂相關(guān)負(fù)責(zé)人對澎湃新聞表示，主要是銀行和持牌消費金融公司。

分期樂曾經(jīng)在3月開過合作伙伴大會，澎湃新聞觀察到，羅列的合作伙伴的確是有一些銀行的，比如中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、上海銀行、光大銀行、華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等。分期樂表示，平臺自身不提供信貸服務(wù)，二是把甄別后的用戶需求推送給這些合作伙伴。

6月，分期樂與工商銀行聯(lián)合開發(fā)了名為“工銀分期樂聯(lián)名卡”的校園信用卡，在南京大學(xué)、武漢大學(xué)、中山大學(xué)、深圳大學(xué)、四川大學(xué)、華中科技大學(xué)等九所高校啟動線下試點。該聯(lián)名卡在有效期內(nèi)可免除全部年費，并且疊加業(yè)內(nèi)最長的56天免息期限。

分期樂母公司樂信集團(tuán)旗下還有桔子理財這樣的資金端。澎湃新聞詢問用戶理財資金去向是否為校園貸產(chǎn)品時，分期樂相關(guān)人士表示，已經(jīng)對資產(chǎn)端進(jìn)行了區(qū)分，桔子理財對應(yīng)的資產(chǎn)端是白領(lǐng)分期貸款，不是校園貸。

除了澄清在校園貸中只承擔(dān)為銀行等機構(gòu)助貸的工作之外，針對媒體報道中在校學(xué)生在分期樂上申請到12000元額度，分期樂在聲明中表示，這是利用金融科技對用戶信用評估的一個指導(dǎo)額度，并未產(chǎn)生借貸行為。

但分期樂在聲明中也表示，識別用戶是否為大學(xué)生存在挑戰(zhàn)，“分期樂商城作為面向全人群的電商服務(wù)平臺，和大家所熟悉的螞蟻花唄、借唄、京東白條等一樣，我們通過用戶的年齡、性別、消費習(xí)慣、信用狀況等甄別用戶的身份和風(fēng)險等級。但是，如何有效識別用戶是否為在校大學(xué)生，我們和螞蟻金服、京東金融等平臺一樣面臨挑戰(zhàn)，這也是金融科技行業(yè)共同面臨的一個難題。分期樂也在不斷提升對用戶職業(yè)身份的識別能力，對已識別為在校大學(xué)生的用戶，都將其推薦給銀行及合規(guī)持牌金融機構(gòu)，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)經(jīng)營?！?/p>

分期樂上線于2013年8月，是國內(nèi)成立最早、規(guī)模最大的分期購物在線商城。運營公司為深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，該公司股東為深圳市信杰投資有限公司、創(chuàng)始人肖文杰和京東集團(tuán)首席執(zhí)行官劉強東，分別持股73.33%、26.55%和0.11%。而大股東信杰投資股東為肖文杰和李文彬，分別持股95%和5%。

分期樂的初創(chuàng)團(tuán)隊基本來自于騰訊集團(tuán)，創(chuàng)始人肖文杰此前曾是騰訊財付通的產(chǎn)品總監(jiān)。

根據(jù)該公司公布的資料，成立以來至2016年6月，先后完成了5輪融資，其中包括天使輪未知規(guī)模、A輪數(shù)千萬美元、B輪1億美元、C輪未知規(guī)模、D輪2.35億美元的融資（華晟資本領(lǐng)投）。

劉強東是分期樂的天使投資人，在監(jiān)管取締校園網(wǎng)貸之前，京東是利用分期樂來拓展校園用戶市場，并在消費金融領(lǐng)域資源互換的。當(dāng)時分期樂在校園業(yè)務(wù)方面市場占有率很高，最高的時候曾占到了大學(xué)生分期市場的60%，根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2015年上半年分期樂所覆蓋的高校數(shù)量達(dá)2888家，全國地推人員超過20000名。

去年4月，由于校園貸輿論爭議很大，監(jiān)管部門出手管制，分期樂開始轉(zhuǎn)型，將其分期消費服務(wù)向白領(lǐng)人群開放，同時也解散了校園地推團(tuán)隊。

雖然分期樂澄清并沒有從事違規(guī)校園貸，但是的確網(wǎng)貸平臺存在不區(qū)分學(xué)生群體的粗放式放貸情況。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對澎湃新聞表示，這一輪國家對校園貸嚴(yán)監(jiān)管的主要效果體現(xiàn)在，原來通行的線下代理-線下獲客-線下面簽的校園貸模式銷聲匿跡了，無論是影響力和規(guī)模都大幅萎縮，“不過，任何一個政策都存在效力邊界，一旦部分平臺的校園貸業(yè)務(wù)從地上回到地下，某種程度上便脫離了常規(guī)手段的管理邊界。”

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