國外主要國家無現(xiàn)金社會發(fā)展概況及對我國的啟示

隨著銀行卡支付、網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等非現(xiàn)金支付手段在全球的普及，許多國家現(xiàn)金支付在社會零售額中的比率和現(xiàn)金流通速度呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，非現(xiàn)金支付在居民日常支付中所占的比例逐日增加。

歐洲地區(qū)

北歐地區(qū)是無現(xiàn)金社會建設(shè)的先行者，瑞典、丹麥、芬蘭是全球?qū)ΜF(xiàn)金依賴最低的國家。2015年，在這三個國家的零售消費(fèi)交易中，只有6%通過現(xiàn)金結(jié)付，而在美國，這一數(shù)字為47%。

北歐國家中，丹麥無現(xiàn)金社會的建設(shè)步伐更是遙遙領(lǐng)先。2015年5月，丹麥政府發(fā)布了一項旨在廢除現(xiàn)金流通的法律動議，除醫(yī)院、藥房和郵局等機(jī)構(gòu)外，丹麥幾乎所有零售店的現(xiàn)金交易都將停止。2017年1月，丹麥中央銀行宣布關(guān)閉境內(nèi)所有的印鈔部門，并表示以后不會再印刷和制作包括紙幣和硬幣在內(nèi)的丹麥克朗現(xiàn)金。

丹麥迅速推進(jìn)無現(xiàn)金化主要有三個重要條件：

一是丹麥人口較少，數(shù)字化設(shè)備普及率高。丹斯克銀行稱自己的手機(jī)支付業(yè)務(wù)擁有200萬用戶，而丹麥的全國人口不過560萬，一個銀行的支付業(yè)務(wù)用戶就能占國家人口的近一半。40%的丹麥人使用移動支付平臺Mobile Pay進(jìn)行個人轉(zhuǎn)賬、實體店消費(fèi)和網(wǎng)上購物。丹麥目前已有60%的民眾熱衷于網(wǎng)購，位居全球第一。

二是丹麥?zhǔn)堑湫偷摹叭邍摇保锤呤杖?、高稅收、高福利。丹麥?zhǔn)鞘澜缟隙愂兆罡叩膸讉€國家之一，稅率高達(dá)50-70%，同時福利水平也是首屈一指。丹麥人均國民收入約34600美元，全球排名第七，消費(fèi)能力強(qiáng)，消費(fèi)欲望旺盛。

三是教育水平高，民眾學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)。國家的高額稅收有一大部分被應(yīng)用在社會福利與教育上，根據(jù)OECD（經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織）統(tǒng)計，丹麥各部門教育支出比重接近GDP的7%，在OECD國家中占比最高。接受過良好教育的丹麥人能夠很快學(xué)習(xí)新支付知識和方式，迅速改變支付習(xí)慣。丹麥的老年人相比其他國家也更加“與時俱進(jìn)”，Mobile Pay的最年長用戶已經(jīng)是104 歲高齡。

瑞典境內(nèi)的現(xiàn)金消費(fèi)比重也已經(jīng)極度萎縮。根據(jù)歐洲中央銀行的數(shù)據(jù)，在瑞典的零售總額中，只有27%通過現(xiàn)金交易的方式完成。據(jù)國際清算銀行統(tǒng)計，現(xiàn)金交易在瑞典經(jīng)濟(jì)中所占比例只有3%。在瑞典，乘坐公共巴士也必須刷卡，不收現(xiàn)金；街上販賣報紙雜志的小販也會隨身攜帶閱卡器，以便顧客通過信用卡或轉(zhuǎn)賬卡買報刊；甚至教堂也增加了讀卡器，可接受銀行卡的電子捐獻(xiàn)。

除北歐地區(qū)外，歐洲其他國家也出現(xiàn)了現(xiàn)金使用頻率下降的趨勢。英國自1988年以來，現(xiàn)金支付的比率下降了14個百分點(diǎn)。2014 年，英國的電子支付比例首次超過現(xiàn)金支付。倫敦啟用了Oyster公交支付卡系統(tǒng)，這是以卡為基礎(chǔ)的交易系統(tǒng)。它的易用性和激勵機(jī)制使得消費(fèi)者更容易接受卡支付，以此推動卡支付的應(yīng)用和發(fā)展。在信用卡支付發(fā)展方面，愛爾蘭是歐洲僅有的一個使用比例超過丹麥的國家。

亞洲地區(qū)

新加坡政府曾在2001 年明確提出發(fā)展電子貨幣的最高目標(biāo)，即建立“無現(xiàn)金社會”。新加坡政府把推動電子支付看作建設(shè)信息化社會的重要組成部分，并已實現(xiàn)電子貨幣專營制度。新加坡廣泛使用的電子貨幣主要是卡基類電子貨幣產(chǎn)品。截至2009年，新加坡只有6家電子貨幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)，主要是代金卡和易通卡兩種產(chǎn)品在流通。為了培育支付市場發(fā)展和形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，新加坡政府規(guī)定在新加坡公路電子收費(fèi)系統(tǒng)以及停車場電子收費(fèi)系統(tǒng)中只能使用代金卡，同時在公共交通領(lǐng)域只能使用易通卡。

代金卡從一開始專注于交通收費(fèi)系統(tǒng)支付，逐步擴(kuò)展到郵政服務(wù)、加油站、零售等支付受理網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)有超過600 萬張卡在使用。易通卡也是從交通運(yùn)輸付費(fèi)領(lǐng)域（公交、地鐵、出租車等）延伸到快餐店、便利店、食堂、公務(wù)消費(fèi)等零售小額支付服務(wù)，目前發(fā)卡量已超過1000 萬張。2017年3月，新加坡金融管理局（MAS）宣布，已經(jīng)完成了為期4個月的數(shù)字貨幣首階段測試。這項測試旨在探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于數(shù)字貨幣發(fā)行的可行性，以及分布式賬本技術(shù)在銀行間支付的實踐。在未來，新加坡有望將數(shù)字貨幣應(yīng)用于跨境結(jié)算和國內(nèi)零售支付。

印度莫迪政府2016年底發(fā)布著名的“廢鈔令”，規(guī)定在2017年3月31日后，正式廢止舊版500盧比和1000盧比紙幣。伴隨著為期近5個月的“廢鈔”之舉，印度現(xiàn)金流通量大減，手機(jī)移動端等電子支付的場景與頻次大增。首都新德里一些雇工已經(jīng)開始使用二維碼領(lǐng)取薪水，許多摩的司機(jī)也開始使用手機(jī)轉(zhuǎn)賬的方式收取車費(fèi)。

2017年2 月，印度目前最大的移動支付平臺Paytm的資料顯示，該公司在過去4個月內(nèi)用戶數(shù)增長超過5000 萬，總用戶數(shù)達(dá)到2 億。印度政府目前已推出“國家支付錢包”和“國家支付二維碼”，這兩項舉措旨在以最簡便、可靠的方式幫助人們實現(xiàn)賬戶間資金轉(zhuǎn)移?！皣抑Ц跺X包”無需用戶向里面存錢，但能夠通過二維碼或者是非智能手機(jī)的短信碼來實現(xiàn)不同賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，而且該項服務(wù)免費(fèi)。這種從銀行賬戶到銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移方式，在相當(dāng)大程度上打消了印度普通用戶的安全顧慮，有助于推進(jìn)印度“無現(xiàn)金社會”的到來。

為了配合“國家版”支付錢包及二維碼的推出，印度政府還要求在印度使用的萬事達(dá)卡和維薩卡必須支持二維碼技術(shù)，幫助用戶跳過磁條卡/芯片卡支付階段，直接實現(xiàn)數(shù)字支付服務(wù)。此外，為了增加相關(guān)電子支付軟件的使用率，印度政府新出臺了針對軟件使用者的現(xiàn)金返還刺激政策。

日本部分移動運(yùn)營商也開發(fā)出了“手機(jī)錢包”，只要上傳個人資料后就可使用，目前主要用于便利店和購買電車票。根據(jù)《日本經(jīng)濟(jì)新聞》的數(shù)據(jù)，2016年日本電子貨幣支付額首次突破5萬億日元大關(guān)，信用卡的支付額則高達(dá)49萬億日元。除了24小時店鋪和少數(shù)飯店、書店之外，手機(jī)支付使用范圍并不廣泛，這主要和日本的信用卡公司過多有一定的關(guān)系。

其他國家和地區(qū)

澳大利亞儲備銀行2017年計劃推出一項新技術(shù)，即新支付平臺（NPP)，旨在繼續(xù)推動澳洲無現(xiàn)金社會建設(shè)。NPP意味著哪怕支付人和受付人隸屬不同銀行，錢也能幾乎立刻轉(zhuǎn)賬。這個技術(shù)也支持“覆蓋”服務(wù)，意味著銀行可以自行開發(fā)自己的支付服務(wù)來吸引客戶。2015年，西太銀行無現(xiàn)金報告預(yù)測澳洲將在2022年實現(xiàn)無現(xiàn)金化。根據(jù)澳洲支付協(xié)會的數(shù)據(jù)，估計目前超過四分之三的面對面交易是通過“輕觸支付”（tap-and-go)完成的。

在美國，現(xiàn)金交易仍在日常支付中占據(jù)較大比重，移動支付發(fā)展較緩慢。2013年的美聯(lián)儲數(shù)據(jù)顯示,美國人逾四分之一的付賬方式仍然是現(xiàn)金，并且國內(nèi)民眾中始終存在一股拒絕無現(xiàn)金社會的強(qiáng)大力量。與此同時，美國的信用卡滲透率位居世界前列，2016年美國人均信用卡持卡量為2.9張，信用卡經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)也在一定程度上使移動支付的發(fā)展受到限制。

總結(jié)

世界建設(shè)無現(xiàn)金社會的步伐日益加快，尤其以北歐、新加坡等地區(qū)為先。這些地區(qū)有幾個共通之處，一是經(jīng)濟(jì)水平高，人均GDP和國民收入位居世界前列，國內(nèi)消費(fèi)欲望旺盛；二是國土面積不大，城鄉(xiāng)差異、國內(nèi)地區(qū)間差異較小，推行政策阻力較低；三是國民受教育程度高，接受新事物的能力強(qiáng)；四是政府推動相關(guān)政策的頒布與實施，行政阻力、法律阻力較小。

對我國而言，我國國土遼闊，城鄉(xiāng)和地區(qū)間差異巨大，民眾整體受教育水平不高，發(fā)展非現(xiàn)金支付應(yīng)兼顧廣大中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、弱勢群體的利益。此外，我國并沒有官方發(fā)行的數(shù)字貨幣，法律中也沒有相關(guān)規(guī)定，急于推動無現(xiàn)金社會甚至拒收現(xiàn)金無法可依。最后，我國目前對于無現(xiàn)金社會的上下游沒有完整的監(jiān)管體系和行業(yè)規(guī)范，應(yīng)加快建立完善的體系。

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