360金融全景布局：主推你財(cái)富和360借條

文/徐鍛2年前，奇虎360后知后覺做起了金融。作為中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)安全公司以及滲透率第二的搜索公司，公眾傾向于相信，憑借360在C端市場(chǎng)的占有率，金融業(yè)務(wù)或大有可為。但事實(shí)真的如此嗎？下文將作簡(jiǎn)要分析。360金融業(yè)務(wù)一覽目前，360金融提供的業(yè)務(wù)主要有三大類型：一，理財(cái)業(yè)務(wù)，包括你財(cái)富、私銀家、360淘金和360股票；二，貸款服務(wù)，以小額貸款產(chǎn)品360借條為主，同時(shí)也包括360貸款導(dǎo)航和360信用；三，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前的代表產(chǎn)品是360保險(xiǎn)。以上的各個(gè)產(chǎn)品涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)非公司股權(quán)融資、網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)金融科技熱門領(lǐng)域。但征信和保險(xiǎn)尚無相對(duì)成熟的產(chǎn)品發(fā)布。理財(cái)端：你財(cái)富和私銀家是核心業(yè)務(wù)從數(shù)據(jù)上看，你財(cái)富和私銀家是核心的理財(cái)產(chǎn)品。2016年6月末的公開數(shù)據(jù)顯示，你財(cái)富累計(jì)交易額突破400億元，累計(jì)用戶突破500萬；這一數(shù)據(jù)既包括代銷的基金產(chǎn)品（貨基、債基、指數(shù)、股票等），也包括定期理財(cái)（金融產(chǎn)品收益權(quán)轉(zhuǎn)讓和資管計(jì)劃）。橫向來看，截至2017年9月20日，陸金所注冊(cè)用戶達(dá)到3224萬；Trustdata的數(shù)據(jù)顯示，2017年6月京東金融的MAU(月活躍用戶)就已達(dá)到400萬。雖然你財(cái)富的用戶數(shù)據(jù)具有較大的時(shí)滯，但很明顯地，你財(cái)富目前在理財(cái)端的市場(chǎng)份額低于陸金所和京東金融。當(dāng)然，一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，陸金所和京東金融的業(yè)務(wù)條線更為豐富，理財(cái)產(chǎn)品種類更多。貸款端：消費(fèi)金融是目前的主推業(yè)務(wù)在當(dāng)前消費(fèi)金融混戰(zhàn)的環(huán)境下，繼阿里、騰訊、蘇寧、京東等一眾大型互聯(lián)網(wǎng)公司殺進(jìn)消費(fèi)金融領(lǐng)域之后，360也加入戰(zhàn)局。2016年8月，360與晉商消費(fèi)金融（由360發(fā)起設(shè)立，并持股25%）合作，推出360首款個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品“360借條”。今年5月，360控股的網(wǎng)絡(luò)小貸公司——福州三六零網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司（注冊(cè)資本3億元）獲批開業(yè)。按照360官方說法，360借條借助互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)建立用戶畫像，繼而授予每位用戶相應(yīng)的貸款額度；值得注意的是，通過持牌消費(fèi)金融公司，360借條可以參考人行征信記錄進(jìn)行審貸，用戶逾期亦會(huì)寫入人行征信。據(jù)零壹數(shù)據(jù)觀察，360借條的官網(wǎng)“預(yù)估額度”板塊顯示，客戶的用戶畫像主要由三個(gè)方面的特征構(gòu)成：性別、年齡和信用卡額度，其中性別與授信額度無關(guān)，年齡大小與額度正相關(guān)，信用卡額度是強(qiáng)相關(guān)變量，一般來說，預(yù)估額度與客戶的信用卡額度相差不大。在此“預(yù)估額度”的測(cè)算中，最終“預(yù)估額度”分布在8988~55888元之間，但最終授信額度取決于借款用戶提交的個(gè)人信息以及其他資料。零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)了“360貸款導(dǎo)航”的22個(gè)消費(fèi)信貸/現(xiàn)金貸產(chǎn)品，以期比較360借條的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)。由表2分析可知，360借條具有三大核心特征：一，授信額度較大，最高可達(dá)到20萬元，與拍拍貸、全能借款持平；二，借款成功率高，達(dá)到98.75%，僅次于信用錢包和你我貸，高成功率可能與較為寬松的審核條件和授信策略有關(guān)；三，借款利率較高，名義利率每日0.05%，在22個(gè)借款產(chǎn)品中排名第五，需要注意的是，表中數(shù)據(jù)并不包括借款前收取的服務(wù)費(fèi)。360借條官網(wǎng)顯示，截至目前，超過100萬用戶借款成功，若人均借款2萬元（根據(jù)360借條官網(wǎng)的滾動(dòng)借款數(shù)據(jù)大致估算），粗略估計(jì)：從產(chǎn)品上線至今的1年時(shí)間里，360借條放貸額約200億。另一個(gè)可以參考的數(shù)據(jù)是，從去年2月開業(yè)至今年8月，360借條的資金合作方晉商消費(fèi)金融累計(jì)放款突破了100億。表2：消費(fèi)信貸代表產(chǎn)品一覽（按最大授信額降序排列）360金融估值超過百億元360金融早于2016年完成拆分成為獨(dú)立金融集團(tuán)。今年2月，相關(guān)投研機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，360金融的估值已超過100億元，雖與其競(jìng)爭(zhēng)者螞蟻金服、陸金所、京東金融和蘇寧金融相去甚遠(yuǎn)，但從其金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況結(jié)合市場(chǎng)分析，其估值還有上漲空間。

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