影視劇中插互金廣告 部分現(xiàn)金貸實(shí)際年化利率超100%

每日經(jīng)濟(jì)新聞(博客,微博)影視實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)耙暰庉?溫夢(mèng)華“想賺錢(qián)就要冒險(xiǎn)，哪有不承擔(dān)損失就賺大錢(qián)的?！?/P>

“怎么沒(méi)有啊，我就找到一個(gè)，既賺錢(qián)又靠譜的好方法。”

這是愛(ài)錢(qián)進(jìn)在《老九門(mén)》中投放的一段中插廣告，電視劇播到一半，利用劇中的場(chǎng)景、人物和道具以情景短劇的方式出演廣告。部分互金平臺(tái)已在多部熱播劇中投放了此類(lèi)中插廣告，玩起了“跨界營(yíng)銷(xiāo)”。

按照工商總局等十七部門(mén)于2016年頒布的《開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《實(shí)施方案》），對(duì)受眾產(chǎn)生誤導(dǎo)的廣告語(yǔ)涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。

此外，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)耙曈浾呦螺d了中插廣告提到的兩款現(xiàn)金貸APP——錢(qián)站、現(xiàn)金借款。按貸款申請(qǐng)流程操作發(fā)現(xiàn)，以1000元的貸款金額為例，錢(qián)站借款期限6個(gè)月、12個(gè)月的實(shí)際年化利率分別約為96%、72%；現(xiàn)金借款1個(gè)月的實(shí)際年化利率約為108%，均已超出36%的紅線。

不承擔(dān)損失就能賺大錢(qián)？P2P廣告涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者

熱播劇《老九門(mén)》每集都會(huì)出現(xiàn)大概30秒的不同畫(huà)風(fēng)。先是出現(xiàn)一個(gè)米高梅影視公司的經(jīng)典LOGO，并用劇中人物替代之前的獅子，配以“前方高能，整片來(lái)襲”的字樣。隨后，利用劇中的場(chǎng)景、人物和道具，植入現(xiàn)代的產(chǎn)品，表演一段與前后劇情沒(méi)有任何關(guān)系的情景短劇。中插廣告越來(lái)越受到眾多品牌主的追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也開(kāi)始選擇在影視劇中植入廣告，玩起了跨界營(yíng)銷(xiāo)。

《老九門(mén)》為互金平臺(tái)愛(ài)錢(qián)進(jìn)設(shè)計(jì)了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)篇”、“靠譜篇”、“劇組篇”等十多個(gè)劇情片段。這些獨(dú)具創(chuàng)意的中插廣告整體風(fēng)格輕松活潑，具有良好的傳播效果，但是也出現(xiàn)了一些質(zhì)疑的聲音。

“哪有不冒風(fēng)險(xiǎn)就能賺錢(qián)的，這個(gè)廣告可能會(huì)對(duì)投資者產(chǎn)生一些誤導(dǎo)?！币幻ソ鹦袠I(yè)前運(yùn)營(yíng)人士在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)耙曈浾卟稍L時(shí)如是表示。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所專(zhuān)家尹振濤(博客,微博)認(rèn)為，單從廣告詞的內(nèi)容看是有誤導(dǎo)消費(fèi)的嫌疑。

2016年，銀監(jiān)會(huì)頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，第十條規(guī)定了網(wǎng)貸中介不得從事的十種行為，其中第十條為“虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷(xiāo)等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人”。

2016年，工商總局等十七部門(mén)頒布的《實(shí)施方案》劃定了九條“紅線”，其中，第一、二、五條內(nèi)容分別為“一是違反廣告法相關(guān)規(guī)定，對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)未合理提示或警示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的”；“二是對(duì)未來(lái)效果、收益或者與其相關(guān)情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或者保收益的”；“五是對(duì)投資理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的收益、安全性等情況進(jìn)行虛假宣傳，欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者的”。

每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)耙曈浾甙l(fā)現(xiàn)，在《愛(ài)錢(qián)進(jìn)演繹老九門(mén)片段之金盆洗手篇》視頻左下角有兩句話(huà)，疑似市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提示，但是字號(hào)特別小，看不清楚具體內(nèi)容。記者將清晰度切換為1080P之后，也未能顯示清楚。

北京大成律師事務(wù)所律師肖颯表示，按照《廣告法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融廣告整治方案》，向潛在的金融消費(fèi)者也就是廣告受眾，做充分風(fēng)險(xiǎn)提示，不得欺騙、誤導(dǎo)金融消費(fèi)者。

記者試圖就此條廣告字跡不清晰等問(wèn)題，采訪愛(ài)錢(qián)進(jìn)。撥通愛(ài)錢(qián)進(jìn)客服電話(huà)后，對(duì)方讓記者撥打到前臺(tái)電話(huà)。記者多次撥號(hào)，前臺(tái)電話(huà)一直未能接通。

宣稱(chēng)月費(fèi)利率0.7% 實(shí)際年化利率高達(dá)96%“錢(qián)站APP輸入手機(jī)號(hào)、淘寶信息，直接就到賬。”

“現(xiàn)金借款，三分鐘申請(qǐng)，一小時(shí)到賬。”

不僅僅是網(wǎng)貸平臺(tái)，現(xiàn)金貸在營(yíng)銷(xiāo)宣傳上也使用了中插廣告的方式。中插廣告較好的展現(xiàn)了現(xiàn)金貸的提現(xiàn)功能，但其真如宣傳所言那樣嗎？每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)耙曈浾呦螺d了兩款現(xiàn)金貸APP——錢(qián)站、現(xiàn)金借款。

下載錢(qián)站后，記者按照貸款流程指引，依次填寫(xiě)了真實(shí)姓名、身份證號(hào)、教育狀況、手機(jī)號(hào)、淘寶后，獲得了8000元的借款額度。經(jīng)過(guò)人臉識(shí)別、添加銀行卡后，記者提交了1000元的借款申請(qǐng)，賬單詳情顯示，當(dāng)還款期限為6個(gè)月時(shí)，每月應(yīng)還款216.43元，計(jì)算下來(lái)的實(shí)際年化利率約為96%。若借款期限為12個(gè)月時(shí)，每月應(yīng)還款119.13元，計(jì)算下來(lái)的實(shí)際年化利率約為72%。而在錢(qián)站官網(wǎng)上，宣稱(chēng)的月費(fèi)利率低至0.7%（折合年化利率為8.4%），與實(shí)際借款年化利率相差甚遠(yuǎn)。

而打開(kāi)現(xiàn)金借款A(yù)PP后，頁(yè)面底部有一行“嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，杜絕過(guò)高利率，絕不暴力催收”的字樣，貸款還款期限主要分為1個(gè)月和2個(gè)月。記者按照貸款流程添加銀行卡、設(shè)置交易密碼、手機(jī)號(hào)碼、地址、婚姻狀況、兩位緊急聯(lián)系人、工作信息、借款用途、其他借款渠道信息。借款信息顯示，借款1000元，實(shí)際到賬1000元，還款金額為1090元，計(jì)算下來(lái)的實(shí)際年化利率為108%?！督杩顓f(xié)議》顯示，借款月利率為1.00%；《居間服務(wù)協(xié)議》顯示，居間服務(wù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)為借款金額的2.00%/月，征信機(jī)構(gòu)、身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)等第三方借款手續(xù)費(fèi)為借款金額的6.00%/月。

2017年4月7日，銀監(jiān)會(huì)頒布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，要求其嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。而在隨后下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及其《補(bǔ)充說(shuō)明》中列出了要求重點(diǎn)關(guān)注的四類(lèi)平臺(tái)，其中第一類(lèi)為：平臺(tái)利率畸高，當(dāng)前部分平臺(tái)采取日息、月息等概念吸引借款人，而實(shí)際年化利率超過(guò)36%，造成部分借款人負(fù)債累增。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持”“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

尹振濤告訴記者，實(shí)際的年化利率應(yīng)該包括貸款的利率、服務(wù)費(fèi)等加在一起計(jì)算得出的。這個(gè)實(shí)際利率還是比較高的，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)單筆貸款金額很小，利率對(duì)于老百姓(603883,股吧)來(lái)說(shuō)，他們的敏感系數(shù)是比較低的，但是對(duì)平臺(tái)來(lái)講，如果形成一定的規(guī)模是存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅來(lái)源于借款人，也來(lái)源于投資人，是雙向的。

每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)耙曈浾呔蜕鲜鰞煽瞵F(xiàn)金貸APP實(shí)際年化利率超出36%的紅線等問(wèn)題，分別致電錢(qián)站、現(xiàn)金借款尋求答案?，F(xiàn)金借款客服回應(yīng)記者稱(chēng)，“我們平臺(tái)這個(gè)都是在合法可規(guī)的范圍內(nèi)的，90塊（1000元借款，到期還款1090）包括了借款利息、居間服務(wù)費(fèi)，還有第三方手續(xù)費(fèi)加在一起的?！倍X(qián)站電話(huà)一直處于忙線狀態(tài)未能接通。

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