宜信陳超美：社會進(jìn)步給風(fēng)控行業(yè)帶來了改變

9月26日，“2017硅谷對話北京”峰會在美國舊金山舉行，零壹財經(jīng)團(tuán)隊受邀出席并與宜信公司聯(lián)合發(fā)布報告《巔峰對決：中美金融科技對比研究》。

在峰會上，宜信公司獨(dú)立董事陳超美在會上發(fā)表演講。陳超美表示，隨著社會的不斷進(jìn)步和發(fā)展，給風(fēng)控行業(yè)帶來了很大的影響：

一、社交方式的改變

隨著社交媒體的進(jìn)步，人們開始更頻繁的交流，消費(fèi)者也有了新的系統(tǒng)進(jìn)行借貸。年輕人更傾向去相信自己的移動業(yè)務(wù)，而非實際的投資顧問。這種情況下，對于風(fēng)控行業(yè)會有一定影響。

二、科技的發(fā)展

科技的發(fā)展，這些新的設(shè)備，還有人們對信息的曝光度，還有數(shù)據(jù)，都變得有價值起來，這種黏性也是一個影響。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)這些技術(shù)手段給我們看待世界提供了新的角度，也產(chǎn)生了更大的調(diào)整。

三、商業(yè)的改變

從“互聯(lián)網(wǎng)+”到現(xiàn)在的金融科技，金融產(chǎn)品本身沒有什么改變，但是交付給投資者的方式發(fā)生了改變。在商業(yè)上，做出改變之后要立即實現(xiàn)增長是非常具有挑戰(zhàn)性的，怎么增長我們的業(yè)務(wù)，用什么樣的方式去做。所以現(xiàn)在在業(yè)務(wù)方面有很多的不確定性，對于風(fēng)險管理來說也是這樣。

在談到如何與監(jiān)管層合作時，陳超美表示，作為從業(yè)者，首先要了解行業(yè)相關(guān)的法規(guī)，而且必須了解目前的已經(jīng)存在的，并且運(yùn)營的、確認(rèn)的法規(guī)，至于監(jiān)管層的話，他們需要更加清楚的對話，需要更加清楚的解釋其所制定的一些規(guī)則。金融機(jī)構(gòu)并不是去做一些聞所未聞的東西，而是提供一種新的服務(wù)。

以下為發(fā)言原文：

陳超美：大家早上好，歡迎來到美麗的舊金山，對于本地人來說我們也非常感謝您今天能夠來到這邊跟我們分享和交流你們的想法。當(dāng)然我要非常感謝宜信財富邀請我來到這邊，來交流我作為一個風(fēng)險管理人員的經(jīng)驗，當(dāng)然在傳統(tǒng)的銀行業(yè)和新的金融科技行業(yè)都是如此。我接著剛才Barney說的，講講監(jiān)管監(jiān)督的問題，這方面我也是非常有經(jīng)驗的。

在過去十年，一些新的金融科技公司興起的情況和硅谷的這樣一些情況，他們也有Lendingclub和其他一些公司開始繁榮昌盛。過去幾年，我們就像是在游泳一樣，一直游到了我們今天。從一個經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來說，尤其是在美國，金融危機(jī)是一個非常大的震驚事件，在07年、08年的時候開始的當(dāng)時Lendingclub就在那個時候興起了，而在那樣一個環(huán)境當(dāng)中，我們知道金融的系統(tǒng)也是受到了非常大的沖擊。另外也產(chǎn)生了一個漣漪效應(yīng)，并且到了中國。你再回想一下那個時間，中國經(jīng)濟(jì)仍然是蓬勃向上發(fā)展的，你想信那時候的電子商務(wù)，還有其他的一些經(jīng)濟(jì)活動，還有整個市場的開放性，還有銀行系統(tǒng)，中國的五大商業(yè)銀行開始了私有化，5G都得到了發(fā)展。而在監(jiān)管方面，在過去十年，美國當(dāng)然是在收緊監(jiān)管，我想到當(dāng)時我在銀行業(yè)工作的時候，08年合規(guī)的問題我們對那個方面進(jìn)行忙碌，金融危機(jī)就讓我們這一進(jìn)程放慢了，重新塑造了我們這樣的一個形態(tài)，因為我們意識到有一些這樣的規(guī)則可能并不有效，當(dāng)你想到中國在2010年很多銀行都非常的繁忙，在落實巴塞爾III的這個東西，也談到了很多風(fēng)險管理方面的問題。

Barney剛才談到風(fēng)險管理人的重要性，我非常感興趣這一點(diǎn)，當(dāng)時正好有一個獵頭告訴我，告訴你的同行，告訴你的朋友，千萬不要把ERM放在自己的簡歷上，這個詞并不干凈，我不太相信這個系統(tǒng)了。但是作為一個風(fēng)險管理的專家，我們都知道這個市場肯定有一些破碎的地方，我們沒有辦法去控制或者是去預(yù)測這樣的一個風(fēng)險，沒有辦法很快去做。而在同時，因為這樣一個監(jiān)管和危機(jī)的來臨，實際上金融的產(chǎn)品已經(jīng)受到了非常多的限制，因為很多的銀行他們都在嘗試著修改他們房貸、車貸等方面遇到的問題。而在社會方面，像社交軟件、臉書等等，還有其他一些工具，社會的行為也開始進(jìn)行了改變，因為很多的社交媒體開始蓬勃發(fā)展起來，所以我覺得最大的影響是社會方面的社交方式的改變，人們開始更頻繁的交流，很多時候你不用進(jìn)行這種實際的交流，而是可以在虛擬環(huán)境下進(jìn)行交流。當(dāng)時很多業(yè)務(wù)都變得以客戶為導(dǎo)向，很多時候這種系統(tǒng)變得更加多層，而這樣一個影響，這種對行為的影響對于我們?nèi)说男袨榈挠绊懞臀覀兩缃恍袨榈挠绊懀?dāng)我們談到這一個借貸方面的話，你知道銀行的關(guān)系管理人他們都是通過在線管理了，借貸的行為也是一個關(guān)鍵因素，也變得比較不一樣了。因為消費(fèi)者他們有了新的系統(tǒng)，可以更快的進(jìn)行借貸，也因為這樣一個金融危機(jī)的影響，年輕人他們的消費(fèi)方式、借貸方式，他們更相信自己個人的移動業(yè)務(wù)，個人的電子設(shè)備，而不是去相信實際的顧問，所以這也是一個很大的影響。

同樣的一個，過去十年，科技的發(fā)展，這些新的設(shè)備，還有人們對信息的曝光度，還有數(shù)據(jù)，都變得有價值起來，這種黏性也是一個影響。技術(shù)本身像人工智能，不僅僅是有一個集群的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還有機(jī)器學(xué)習(xí)等等這些手段也加入了其中，也對我們看待這個世界，看待我們，互相產(chǎn)生了很大的影響。所以過去十年，給我們帶來了很大的挑戰(zhàn)。

在商業(yè)方面的挑戰(zhàn)，金融科技要講到的就是金融和科技的結(jié)合，它早些時候就是“網(wǎng)+”，之后有了新的詞匯，就是“金融科技”。在借貸方面的金融產(chǎn)品跟以前還是一樣的，而更多的會有技術(shù)，還有它的渠道，還有我們怎么去交付給消費(fèi)者的這種方式發(fā)生了改變。商業(yè)上的這種改變，它一開始要實現(xiàn)增長是非常具有挑戰(zhàn)性的，我們怎么增長我們的業(yè)務(wù)，用什么樣的方式去做。以涵剛才也談到了，就是在我們這個空間里怎么去并購我們的公司，怎么去找到我們的客戶，還有就是在借貸的兩端都有這樣的挑戰(zhàn)。而你到底是要用一個實體改變，還有送貨的及時度等等都是我們的挑戰(zhàn)，所以現(xiàn)在我們在業(yè)務(wù)方面有很多的不確定性，對于風(fēng)險管理來說也是這樣，而利潤上我們要想想我們的利潤是不是能及時到來，而這個對于我們在業(yè)務(wù)的預(yù)測上，還有新的技術(shù)上，都可以幫助我們風(fēng)險管理人有不同的想法和帶來不同的方法。

作為我個人來說，我覺得在金融科技業(yè)我們要解決什么問題呢？我們其實已經(jīng)解決了很多效率方面的問題，尤其是在運(yùn)營方面的效率，就是使用技術(shù)來驅(qū)動和改善我們以前舊的方式，產(chǎn)生新的方式。就是為我們現(xiàn)有的這種規(guī)則，這種借貸規(guī)則來進(jìn)行編碼，而讓我們的速度更快，并且減少人所犯的錯誤，就是一個更有效率的系統(tǒng)已經(jīng)出來了，這是我們風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)之一。

之后又到了機(jī)器的學(xué)習(xí)，還有其他方面，包括數(shù)據(jù)挖掘開始進(jìn)入我們的領(lǐng)域，這不僅僅是精力的問題了，還有我們數(shù)據(jù)源的問題，你怎么去處理數(shù)據(jù)的問題。在效率方面，在有限的時間里我們能夠完成多少事情，科技技術(shù)已經(jīng)幫我們改善了很多，作為風(fēng)險管理人來說，金融產(chǎn)品的這一個時間點(diǎn)是很重要的，而在這一個環(huán)境當(dāng)中，新技術(shù)和新方式的處理方式，還有消費(fèi)者行為改變的方式都是很重要的，對于風(fēng)險管理來說也變得更加有挑戰(zhàn)性，我回想到開始時候我們那個時候的工作，當(dāng)我開始加入這個領(lǐng)域的時候，我當(dāng)時在想我們到底有什么樣的規(guī)則，你如果提供了金融產(chǎn)品，你必須要遵守規(guī)則。剛開始的時候也提到了兩個團(tuán)隊，有工程師背景的團(tuán)隊在這個方面進(jìn)行工作，他們就會說為什么我們要遵守規(guī)則，所以到底我們美國現(xiàn)在的這個規(guī)則，我們怎么去進(jìn)行一個分割，從SEC的角度，從借貸的角度，從FDIC的角度，還是從每一個州的角度。但是在中國，當(dāng)時沒有這樣一些法律，監(jiān)管機(jī)構(gòu)告訴他們你應(yīng)該這樣運(yùn)營，所以我覺得我們現(xiàn)在的挑戰(zhàn)，還有我們能夠獲得機(jī)遇的地方就是如何能夠使用科技，讓科技做風(fēng)控方面的一些驅(qū)動，而且把它融入到我們的流程里面去。這樣的一些挑戰(zhàn)，其實對于監(jiān)管層來講也是一樣的。因為監(jiān)管層是需要從兩方面保護(hù)消費(fèi)者，不管是作為投資者的消費(fèi)者，還是作為需要借款的消費(fèi)者，他們都需要保護(hù)。

因此，這樣一個選擇，兩者之間具有一些競爭關(guān)系，如果是他們某一個業(yè)務(wù)做得很好的話，有一些公司可能會把表編的極好，監(jiān)管層就需要確保有公平的競爭。如果我們?nèi)ハ胂氡O(jiān)管層他們要制定一些規(guī)則，我們會經(jīng)?？吹降氖牵麄兪潜容^反應(yīng)性的，就是說對于一些新的業(yè)務(wù)才有的反應(yīng)。如何使用今日的科技來做監(jiān)管，就是說這個監(jiān)管環(huán)境下面如何去進(jìn)行一些科技的利用，而且如何讓商業(yè)跟監(jiān)管層結(jié)合起來，用我們的科技進(jìn)行一些升級，而且是給監(jiān)管層升級，讓業(yè)務(wù)方面的人能夠同時做一些自動的控制。我們有一個橋梁，我認(rèn)為這個橋梁就是我們所說的方法。

最后我會很快說一下我個人的經(jīng)歷，是如何跟監(jiān)管層合作的，在我們發(fā)展的過程中，我覺得很重要的一點(diǎn)就是金融科技需要清楚的了解一些我們能夠為之操作的法規(guī)，而且我們必須了解目前的已經(jīng)存在的，并且運(yùn)營的、確認(rèn)的法規(guī)，至于監(jiān)管層的話，他們需要更加清楚的對話，需要更加清楚的解釋他們制定的一些規(guī)則。我們也需要自己有自律性，作為一個金融機(jī)構(gòu)需要使用科技，但是并不意味著是做一些沒有人聽說過的東西，我們做的還是一些金融產(chǎn)品。我們不是說造一些新的東西出來，造個iphone什么的，而是做一些服務(wù)，而且是使用一些新的方式做這樣的服務(wù)，我們也需要去尊敬監(jiān)管層，對于我們在做的一些事情，也需要對他們有一些尊敬，有一些建議，然后有一些反饋。公司管理人與監(jiān)管人之間的一些對話，之前OCC每天都來我們公司這里，是因為我們有很好的對話，提出一些問題就可以解決。我們也非常樂于見到監(jiān)管層跟初創(chuàng)公司之間非常成功的對話。

最后我想說感謝各位在這里聽我分享想法，我希望待會兒能夠有更多機(jī)會跟各位交流，我非常高興來到這里，來感受并且見證未來社會更美好的新興，感謝各位。

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