在近期熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融上市熱潮中,無論是已上市的宜人貸、信而富還是已披露招股書的趣店,以及傳出上市消息的后備軍團中,一個重要的共同點是:他們都會為傳統(tǒng)金融機構尚未完全覆蓋的人群提供信用借款服務,通俗意義上屬于現(xiàn)金貸產(chǎn)品。
在滿足上市條件背后,現(xiàn)金貸產(chǎn)品帶來的利潤成為滿足上市財務條件的重要支撐?,F(xiàn)金貸產(chǎn)品的賺錢效應依舊明顯。上市公司二三四五(002195,股吧)(002195.SZ)披露,其“2345貸款王”上半年累計發(fā)放貸款總金額129.60億元,營收5.53億元,并表凈利潤為2.39億元,同比增長44.7倍。
在監(jiān)管嚴加規(guī)范下,資本仍然對現(xiàn)金貸業(yè)務樂此不疲。信息不透明、費率高企等問題仍在暗中潛行。
花500元找一個借款客戶
“您有3000元現(xiàn)金額度可提取”;“缺錢用?XXX幫你解煩憂。最高5萬額度,最快2分鐘下款?!鳖愃菩麄髡Z屢見不鮮。
“難的不是沒有錢,而是找到借錢的人?!币晃换ソ鸸救耸吭u論稱。
而為了找到借款人,平臺均花重金在流量購買上?!矮@客很貴?!币晃黄脚_負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,平臺選擇在今日頭條、百度關鍵詞等進行投放,當有潛在意向客戶點擊進入頁面,輸入姓名、手機號,即可給出虛擬額度,如果有進一步借款需求,再輸入身份證號匹配,根據(jù)征信、數(shù)據(jù)模型等篩除逾期、欺詐客戶,最后一般能給出的額度基本在3000-9000元的范圍內?!斑@個過程中客戶數(shù)一路衰減,而且根本達不到平臺宣傳的20萬的額度。獲得一個借款客戶成本普遍在400-500元,一些帶流量的平臺會好些?!?/P>
淺橙科技CRO陳裕介紹,現(xiàn)金貸平臺運營中最大的成本不是資金成本而是流量成本。“現(xiàn)在現(xiàn)金貸領域做得比較大的幾家企業(yè),每個客戶的放款流量成本就有80-100元多一些,這還是一個比較合理的成本?!北晨看髽浜贸藳?。趣店也在招股說明書中披露,在獲得支付寶平臺開放入口后,其獲客成本從2015年的169.25元下降到2016年的33.48元,營銷費用也不升反降。在業(yè)內看來,這在市場上已經(jīng)是極低的成本。
上述某平臺業(yè)務負責人表示,當前許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足金融業(yè)務的邏輯也在于此。其在流量上就比其他平臺占得先機。如360推出借條、聚美優(yōu)品推出顏值貸等。
“除了線上流量和品牌投放,平臺要大量燒錢才能形成獲客的連鎖反應。為了推動獲客也會對推薦人提供一些獎勵,有些像傳統(tǒng)業(yè)務的代理人提成一樣,所以也會有很多羊毛黨、詐騙者存在。競爭越來越激烈,平臺代理人之間也會相互推薦客戶?!敝貞c小雨點網(wǎng)絡小貸平臺CEO林堅諾介紹。
借貸成本亟待標準統(tǒng)一
在現(xiàn)金貸草莽時期,業(yè)內普遍流傳僅靠芝麻信用分即可放款。對于用戶缺少必要的審核條件,且主要通過畸高的利率去覆蓋高風險。
盡管在監(jiān)管重拳下,現(xiàn)金貸野蠻生長的情況得到有效控制。但一些不合規(guī)現(xiàn)象仍然存在。一位業(yè)內人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,在一家現(xiàn)金貸平臺上借款1000元,實際到賬僅為900元,100元服務費用在發(fā)放時直接扣除。
此前,上海市黃浦區(qū)金融辦曾向轄內企業(yè)要求,現(xiàn)金貸業(yè)務必須核實借款人身份(身份信息、銀行信息),利率必須在國家規(guī)定的36%以內,不得收取砍頭息、服務費不能在本金中扣除、不得打亂還款順序、不得進行暴力催收。并且P2P不得開展校園貸業(yè)務。
一位不愿具名的行業(yè)人士表示,當前仍然有許多平臺的管理處于灰色地帶。“產(chǎn)品利率年化基本都不會超過36%,甚至有很多平臺宣稱零利息,不過都會在費率上做文章。許多平臺法務根據(jù)現(xiàn)有法規(guī)擬定可以收取哪些費用?!?/P>
林堅諾對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,在海外,可以比較方便地對貸款成本進行比較,信息透明。但國內多數(shù)平臺都宣稱低利率、額度高等,虛假承諾的情況十分普遍。他也建議,對于現(xiàn)金貸的利率或收費管理應從客戶付出的總成本考慮,包括信息中介費用。此外,當前現(xiàn)金貸平臺信息披露仍不全面,他建議,對于不同期限、不同費用、不同的還款周期上,應使用統(tǒng)一、清晰的計算方法。在信息披露上要求體現(xiàn)加總所有費用在內的貸款成本。
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