網(wǎng)貸行業(yè)“一個辦法三個指引”監(jiān)管體系全解讀

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一、網(wǎng)貸機構(gòu)為信息中介而非信用中介

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》確定網(wǎng)貸機構(gòu)作為信息中介的法律地位，明確指出網(wǎng)貸機構(gòu)是專門從事為出借人和借款人提供信息搜集、信息發(fā)布、資信評估、借貸撮合等網(wǎng)貸業(yè)務的金融信息中介機構(gòu)，本質(zhì)是信息中介而非信用中介。

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》進一步強調(diào)網(wǎng)貸平臺信息中介地位，明確規(guī)定對于已存續(xù)網(wǎng)貸機構(gòu)在申請備案前，需到工商局將經(jīng)營范圍修改為“網(wǎng)絡借貸信息中介”等，然后才能完成備案，這是必要條件。此項規(guī)定本質(zhì)上是提醒網(wǎng)貸機構(gòu)明確信息中介機構(gòu)的義務，切勿異化為信用中介。

《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》 明確指出網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應建立客戶資金第三方存管制度，從資金方面防范網(wǎng)貸機構(gòu)設立資金池，明確網(wǎng)貸機構(gòu)非信用中介?！耙粋€辦法三個指引”從多個方面明確網(wǎng)貸機構(gòu)為信息中介，可有效糾正目前很多網(wǎng)貸機構(gòu)背離信息中介的定位進行擔保增信、錯配資金池的行業(yè)亂象，凈化市場環(huán)境，使網(wǎng)貸機構(gòu)回歸信息中介的本質(zhì)。

二、劃定網(wǎng)貸業(yè)務邊界

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》以負面清單形式劃定網(wǎng)貸業(yè)務邊界，明確包括不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財產(chǎn)品等十三項禁止性行為。另外，明確指出網(wǎng)貸業(yè)務應限制借款集中度風險，明確規(guī)定同一借款人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)及不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款余額上限，網(wǎng)貸具體金額應當以小額為主。

《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》明確網(wǎng)貸機構(gòu)應設置網(wǎng)貸資金存管專戶，由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為存管銀行對客戶資金進行第三方存管，存管銀行與網(wǎng)貸機構(gòu)應明確約定各方責任邊界。目前，國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務的條件和資質(zhì)，第三方支付機構(gòu)作為非銀行金融機構(gòu)，不符合開展資金存管業(yè)務的基本條件。需注意的是，存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風險，不承擔借貸違約責任。除必要披露和監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機構(gòu)不得用 “存管人”做營銷宣傳。

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》指出備案登記為網(wǎng)貸平臺申請銀行存管及增值電信業(yè)務許可的必要條件，即網(wǎng)貸機構(gòu)如果僅僅進行工商登記，不可以申請開展相關(guān)業(yè)務。同時指出，備案登記僅對機構(gòu)的基本信息進行登記、公示并建立機構(gòu)檔案，不構(gòu)成對機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價，不是監(jiān)管對登記機構(gòu)的增信背書。

劃定業(yè)務邊界對于尚處在探索創(chuàng)新階段、業(yè)務模式尚待觀察的網(wǎng)貸行業(yè)無疑是非常重要的。堅持底線思維、實行負面清單業(yè)務管理，可促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源。對客戶資金實行第三方存管，可有效防范網(wǎng)貸機構(gòu)欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強投資者市場信心。

三、網(wǎng)貸機構(gòu)應按照規(guī)范標準進行信息披露

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動信息披露指引》及《信息披露內(nèi)容說明》明確網(wǎng)貸機構(gòu)應當披露的信息內(nèi)容，并基于對個人隱私、商業(yè)秘密、國家秘密的保護，規(guī)定了不同的披露對象；對披露口徑、披露標準、披露頻次進行規(guī)范，并對概念模糊、爭議較大的披露信息進行逐一解釋，避免因標準不一致導致披露對象對披露內(nèi)容的誤解。

網(wǎng)貸機構(gòu)應當披露的信息內(nèi)容包括網(wǎng)貸機構(gòu)的備案信息、組織信息、審核信息、經(jīng)營信息、項目信息，并對以上各大類信息的具體細分項目進行明確規(guī)定。如對“網(wǎng)貸機構(gòu)經(jīng)營信息”這一項目的信息披露內(nèi)容應包括累計交易總額、累計交易筆數(shù)、借貸余額、累計借款人數(shù)量、累計出借人數(shù)量、當前借款人數(shù)量、當前出借人數(shù)量、前十大借款人待還金額占比、最大單一借款人待還金額占比、關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額、逾期筆數(shù)、逾期90天以上金額、逾期90天 以上筆數(shù)、代償金額、代償筆數(shù)、收費標準等17項內(nèi)容。

嚴重的信息不對稱是制約網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的重要因素，信息的真實性、準確性、完整性、及時性對借貸雙方進行理性決策、公眾合法監(jiān)督、監(jiān)管部門動態(tài)監(jiān)管均具有重要的意義。對各當事方信息披露進行標準規(guī)范，有利于推動各參與方實現(xiàn)權(quán)責歸位，降低因信息不對稱造成的從業(yè)機構(gòu)控制風險及投資風險。

四、規(guī)范出借人和借款人行為，注重出借人保護

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》明確出借人和借款人應實名注冊，借款人應當提供準確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等。另外，明確要求出借人應當具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷，擁有風險認知能力并自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為防范非理性投資，引導投資者風險自擔。

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》以專章形式對借貸決策、風險揭示及評估、資金保護及糾紛解決等問題進行詳細規(guī)定，指出網(wǎng)貸機構(gòu)應當對出借人的財務狀況、風險偏好和風險承受能力進行盡職評估，并根據(jù)風險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標的限制；網(wǎng)貸機構(gòu)應加強出借人與借款人信息管理，保證出借人與借款人信息安全。

《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》明確指出存管銀行應在充值、提現(xiàn)、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務授權(quán)指令，辦理資金清算，防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法挪用客戶資金，保護出借款人及出借人資金安全。

另外，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動信息披露指引》首次規(guī)定網(wǎng)貸平臺要對借款資金運用情況、借款人經(jīng)營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等貸中關(guān)鍵信息進行披露，進一步保護出借人合法權(quán)益。

通常，業(yè)界對于網(wǎng)貸行業(yè)的風險監(jiān)管集中在貸前資質(zhì)審核及貸后資產(chǎn)處理環(huán)節(jié)，忽視了貸中可能發(fā)生的違約風險，加強對借款人實際情況的關(guān)注，可有效保證出借人的合法權(quán)益，且有利于促進參與人更為理性和審慎地參與投資，提高貸前-貸中-貸后三大環(huán)節(jié)的風控效率。

五、明確網(wǎng)貸行業(yè)基本管理體制及各方職責

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》明確對網(wǎng)貸業(yè)務的監(jiān)管重點在于業(yè)務基本規(guī)則的制定完善，而非機構(gòu)和業(yè)務的準入審批，著力加強事中事后監(jiān)管。

結(jié)合網(wǎng)貸行業(yè)跨區(qū)域且風險外溢性較大的特點，本著“雙負責”原則，明確規(guī)定由銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責對網(wǎng)貸機構(gòu)實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展措施和監(jiān)督管理制度；地方金融監(jiān)管部門負責對本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)實施機構(gòu)監(jiān)管，具體包括對網(wǎng)貸機構(gòu)進行規(guī)范引導、備案管理和風險防范及處置工作。

明確指出網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)需堅持協(xié)同監(jiān)管。其中，工業(yè)和信息化部主要職責是對網(wǎng)貸機構(gòu)具體業(yè)務中涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管；公安部主要職責是牽頭對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡借貸涉及的金融犯罪；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主要職責是負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管。

網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，此次明確網(wǎng)貸行業(yè)應堅持協(xié)同監(jiān)管，可充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務國家相關(guān)管理部門的各方優(yōu)勢，在明確分工的前提下，形成有效的監(jiān)管合力。

文/大公數(shù)據(jù) 陳力華

    文章來源：微信公眾號大公

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