從P2P借錢(qián)需征信報(bào)告 人人貸等已落地信披新規(guī)

近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“互金協(xié)會(huì)”)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融 信息披露 個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》(T/NIFA 1—2017)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。與此前的標(biāo)準(zhǔn)不同，新標(biāo)準(zhǔn)將強(qiáng)制性披露項(xiàng)由原來(lái)的65項(xiàng)增至109項(xiàng)，其中包括與投資者息息相關(guān)的網(wǎng)貸平臺(tái)安全問(wèn)題及借款人信息透明等問(wèn)題。

不知道平臺(tái)是否有問(wèn)題?

現(xiàn)在平臺(tái)停業(yè)、整頓、關(guān)閉情況均需披露

上述修改后的團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)中，信息披露項(xiàng)為126項(xiàng)，較原標(biāo)準(zhǔn)增加了30項(xiàng)，其中強(qiáng)制性披露項(xiàng)由原來(lái)的65項(xiàng)增加至109項(xiàng)，鼓勵(lì)性披露項(xiàng)由原來(lái)的31項(xiàng)減少至17項(xiàng)。

互金協(xié)會(huì)介紹，修訂后的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)信息披露的要求更加嚴(yán)格，行業(yè)信息透明度將進(jìn)一步提升。

近幾年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時(shí)暴露了一些風(fēng)險(xiǎn)。2016年4月12日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》拉開(kāi)了監(jiān)管整治的序幕。

據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，目前已有3925家停業(yè)及問(wèn)題網(wǎng)貸平臺(tái)。部分平臺(tái)面臨提現(xiàn)困難甚至跑路、經(jīng)偵介入等情況。

對(duì)于問(wèn)題平臺(tái)，新標(biāo)準(zhǔn)要求其應(yīng)披露停業(yè)、整頓、關(guān)閉的原因和情況描述，對(duì)于處于破產(chǎn)程序的平臺(tái)，也應(yīng)及時(shí)對(duì)破產(chǎn)原因及進(jìn)展等情況進(jìn)行描述。

中國(guó)政法大學(xué)教授王衛(wèi)國(guó)認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)的公布是積極的、更加精準(zhǔn)的行業(yè)自律。對(duì)監(jiān)管整個(gè)行業(yè)發(fā)展和投資者保護(hù)來(lái)說(shuō)，都是好事。

借款人要出具哪些文件?

需提供收入及負(fù)債情況、征信報(bào)告等

中新網(wǎng)梳理新標(biāo)準(zhǔn)后發(fā)現(xiàn)，除對(duì)平臺(tái)的重大事項(xiàng)信息披露作出規(guī)定外，新標(biāo)準(zhǔn)也對(duì)借款人的信息審核提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。

新標(biāo)準(zhǔn)要求不管是自然人、法人或其他組織，向網(wǎng)貸平臺(tái)借款時(shí)，均需經(jīng)過(guò)脫敏處理的借款人收入及負(fù)債情況、借款人征信報(bào)告情況。若借款人無(wú)法提供征信報(bào)告，需向平臺(tái)作出說(shuō)明。對(duì)于自然人借款，還需說(shuō)明自己的工作性質(zhì)。

要求披露的借款人收入及負(fù)債情況，是指借款人在日常活動(dòng)中所形成的、會(huì)導(dǎo)致所有者權(quán)益增加的、非所有者投入資本的經(jīng)濟(jì)利益的總流入，以及借款人過(guò)去的交易或者事項(xiàng)形成的、逾期會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出企業(yè)的現(xiàn)時(shí)義務(wù)。

而借款人征信報(bào)告情況，是指脫敏處理后，經(jīng)借款人授權(quán)由中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)或中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)成立的征信機(jī)構(gòu)出具的征信報(bào)告中借款人的逾期情況。若借款人無(wú)法提供，則需進(jìn)行說(shuō)明。

業(yè)內(nèi)人士告訴中新網(wǎng)，目前行業(yè)的現(xiàn)狀大多是個(gè)人借款缺少央行征信，多是通過(guò)多家征信機(jī)構(gòu)交叉驗(yàn)證信息。中新網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前已有網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款申請(qǐng)條件中包含征信報(bào)告。在人人貸官網(wǎng)的借款頁(yè)面中，已要求申請(qǐng)者提交由中國(guó)人民銀行征信中心出具的《個(gè)人信用報(bào)告》。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些投資者在投資時(shí)，對(duì)相關(guān)的監(jiān)管條款、平臺(tái)規(guī)范要求并無(wú)太多關(guān)注。曾在某國(guó)內(nèi)知名網(wǎng)貸平臺(tái)投資5萬(wàn)元的劉先生說(shuō)，以前并不知道網(wǎng)貸平臺(tái)需要定期披露哪些數(shù)據(jù)。

深入了解這次互金協(xié)會(huì)的新標(biāo)準(zhǔn)后，劉先生表示，覺(jué)得更安心了一些。當(dāng)時(shí)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大投資完后沒(méi)有繼續(xù)去投資，現(xiàn)在來(lái)看有個(gè)更加嚴(yán)格可靠的規(guī)定，很大程度上降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)貸平臺(tái)夠不夠合規(guī)?

需告示催收方式、關(guān)聯(lián)方借款情況

針對(duì)此前曾引起爭(zhēng)議的暴力催收問(wèn)題，新標(biāo)準(zhǔn)要求平臺(tái)應(yīng)披露其采用的催收方式，包括機(jī)構(gòu)自身催收方式與委托第三方機(jī)構(gòu)的催收方式，如短信、電話等。

與2016年的標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)還要求平臺(tái)應(yīng)披露與平臺(tái)具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人通過(guò)平臺(tái)撮合完成的借款總余額及總筆數(shù)，這意味著關(guān)聯(lián)交易也將無(wú)處遁形。

所謂關(guān)聯(lián)關(guān)系，是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)主要股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其直接或間接控制、有重大影響的企業(yè)、自然人之間的關(guān)系，以及可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)利益轉(zhuǎn)移的其他關(guān)系。

新標(biāo)準(zhǔn)也對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理做出了要求，各平臺(tái)需披露其各所涉部門(mén)參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的順序及流轉(zhuǎn)機(jī)制、對(duì)不同等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的處置措施。

網(wǎng)貸平臺(tái)怎么看?

部分平臺(tái)落實(shí)新標(biāo)準(zhǔn) 吁建統(tǒng)一信息歸集核驗(yàn)平臺(tái)

多家網(wǎng)貸平臺(tái)表示，新標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布既可以消除用戶疑問(wèn)，提升安全系數(shù)和保障性，也有利于平臺(tái)和整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

鳳凰金融高級(jí)副總裁周浩告訴中新網(wǎng)，目前公司內(nèi)部已成立相關(guān)項(xiàng)目組，重點(diǎn)依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)要求展開(kāi)工作。

玖富普惠也表示，正在依照新標(biāo)準(zhǔn)要求組織工作，預(yù)計(jì)披露情況將在官方網(wǎng)站和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露系統(tǒng)進(jìn)行公示。

懶財(cái)網(wǎng)還建議信息披露標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上建立統(tǒng)一的信息歸集核驗(yàn)平臺(tái)，以確保披露信息的真實(shí)性，同時(shí)也可實(shí)時(shí)為監(jiān)管層管理提供協(xié)助。因?yàn)椋杩钊嘶蛘呓M織在其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借款信息、借款人經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況等信息的獲取和真?zhèn)涡ｒ?yàn)?zāi)壳岸即嬖谝欢y度。

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