看“網聯”如何完成“不可能”的任務

中國金融信息網訊（記者姜楠）支付清算體系是一國金融基礎設施的關鍵要素，也是金融改革與深化進程中的重要組成部分。隨著我國網絡支付業(yè)務的飛速發(fā)展，一直以來支付機構和各家銀行多頭直連模式的問題逐漸顯現。作為國家級金融基礎設施，同時作為支付機構“共建、共有、共享”的轉接清算平臺，僅用一年即橫空出世的網聯平臺，從誕生至今完成了一項被外界認為“不可能”的任務。

網聯是誰？

“網聯平臺”的全稱是“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”。

作為重要的金融基礎設施，網聯平臺是在中國人民銀行指導下，由中國支付清算協會組織支付機構，按照“共建、共有、共享”的思路籌建，主要處理非銀行支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務，旨在逐步取締支付機構與銀行直接連接處理業(yè)務的模式。

網聯平臺將通過提供統一公共的轉接清算服務，實現資金清算的規(guī)范化、透明化、中心化運作。網聯平臺在推動實現跨行清算合規(guī)、行業(yè)創(chuàng)新加速、社會成本降低等方面產生重大作用。

此前，第三方網絡支付機構雖按監(jiān)管機構要求，將用戶支付或存留的錢存管到銀行，但現實中，由于它們是與很多銀行直接合作，在各行都開有賬戶，于是，就具備了跨行清算的功能。大量第三方支付機構繞開銀聯，形成了直聯銀行的現有模式。一家第三方支付機構連接幾家甚至幾十家銀行，不僅接口重復投入，而且開設多個備付金賬戶，關聯關系復雜且資金往來不透明，無法實現監(jiān)管。

目前，在世界范圍內尚未出現過專門為第三方支付機構服務的清算平臺，而這樣一種線上支付監(jiān)管體系也屬首創(chuàng)。

2017年8月4日，央行支付結算司下發(fā)了《中國人民銀行支付結算司關于將非銀支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》（銀支付〔2017〕209號），要求各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網聯平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯平臺處理。

網聯從哪里來？

中國人民銀行發(fā)布的2016年支付體系運行總體情況顯示，2016年，非銀行支付機構累計發(fā)生網絡支付業(yè)務1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。

2010年央行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》，許可非金融機構開展支付業(yè)務。至今，網絡支付業(yè)務飛速發(fā)展，一方面對經濟的發(fā)展和日常生活的便利起到了積極的支撐作用，另一方面也帶來了一些風險與問題，包括備付金的預付價值歸屬和安全問題、交易游離監(jiān)管之外問題、支付機構違規(guī)從事跨行清算問題以及多頭連接導致社會資源浪費等問題。針對這種情況，人民銀行提出了包括加強監(jiān)管、打擊無證經營支付業(yè)務、規(guī)范持牌機構業(yè)務、建設網聯平臺以及備付金集中存管等在內的一系列風險處置專項方案。

央行于2016年4月牽頭開展的非銀行支付機構風險專項整治工作，將建設網聯清算平臺作為一項重點任務。網聯平臺于2017年3月31日啟動試運行，當日，首筆跨行清算交易通過微信紅包由騰訊財付通平臺發(fā)起，收付款行分別為中行與招商銀行；首筆簽約交易驗證則由京東支付與中行率先完成。

隨后6月30日，網聯平臺正式啟動業(yè)務切量，財付通成為首家切量的大型支付機構。

7月，網聯平臺股東情況正式確定，45家股東中包括央行相關單位七家（中國人民銀行清算總中心、國家外匯管理局下屬梧桐樹投資平臺有限責任公司、中國印鈔造幣總公司、中國支付清算協會、上海黃金交易所、銀行間市場清算所股份有限公司、中國銀行間市場交易商協會）共出資7.6億元，占比37%；29家第三方支付機構持股63%，支付寶和財付通最終持股比例分別為9.61%。8月4 日，央行“209號文”明確了切斷直連和接入網聯平臺的有關工作要求。

同時，“網聯清算有限公司”也已經在8月29日正式成立，注冊資本為20億元，董事長為中國支付清算協會執(zhí)行副會長兼秘書長蔡洪波，法定代表人及總裁為網聯平臺建設籌備組組長董俊峰。

清算類基礎設施從建設到運行通常要花費兩年甚至更多時間。而網聯自去年8月央行批復籌建后，從設計到研發(fā)、啟動、試運行，僅僅花了六個月時間。

網聯平臺相關人士表示，“這得益于央行確定的‘共建、共有、共享’的原則，在將近200人的網聯團隊中，近四分之三是從各家支付機構借調而來，人員主要來自上海、杭州、深圳、南京、成都等地，公司平均年齡為31歲。除了人員，各家支付機構也貢獻了有自主知識產權的分布式技術組件，甚至貢獻了核心技術。

網聯要到哪里去？

在成立一個月之后，網聯清算有限公司于9月26日進行了首次大規(guī)模多銀行/支付機構聯合生產壓測。6家最大的全國性商業(yè)銀行、行業(yè)領先的支付寶，以及網聯平臺，從凌晨3點起，聯合生產壓測共進行了3輪，網聯平臺壓測峰值超過2萬TPS（每秒交易數量），網聯和直連渠道混合壓測峰值超過3.5萬TPS。

網聯方面表示，在統籌協調下，多家銀行及支付寶系統預留相同的時間段組織統一壓測窗口，各商業(yè)銀行提供給網聯渠道的處理能力均不低于雙十一預估切量峰值規(guī)模的50%。

據阿里巴巴官方數據，2015年“雙十一”期間共完成7.1億筆支付，支付峰值出現在凌晨0點05分01秒，達到8.59萬筆/秒；2016年“雙十一”，支付寶實現支付總筆數10.5億筆，同比增長48%，支付峰值達到12萬筆/秒，是上一年的1.4倍。

根據網聯系統的設計規(guī)劃，采用北京、上海、深圳三地六中心的分布式架構，目標容量是每秒處理12萬筆的平穩(wěn)運行能力，峰值處理性能可達每秒18萬筆。由于采取的是分布式技術，網聯未來的容量還具備水平擴展能力，以解決不斷增長的在線支付吞吐量。

網聯平臺后續(xù)將加快機構接入速度和切量規(guī)模，最終取締支付機構與銀行的直連模式。網聯平臺相關人士表示，中國的網絡支付行業(yè)在既有政策環(huán)境和用戶習慣的驅動下，實現了飛躍式的發(fā)展,無論在場景、用戶體量規(guī)模上以及應用創(chuàng)新上處于世界領先地位，解決新行業(yè)的清算模式是中國獨有、世界領先的問題。

網聯平臺作為轉接清算平臺可以解決支付機構與銀行“直連”帶來的系統性風險防控和金融監(jiān)管方面的漏洞。在此模式下構建的網聯平臺一方面規(guī)范市場發(fā)展和清算行為，另一方面也成為交易和業(yè)務的紐帶和核心。伴隨這一過程，網聯平臺的建立將從規(guī)范市場出發(fā)，在服務市場的過程中最終實現引領市場的作用。

對于市場密切關注的網聯平臺正在研究制訂二維碼支付標準的傳聞，網聯平臺相關人士表示，網聯平臺正在推進相關工作，主要出發(fā)點是實現為行業(yè)“解決亂象、斷開直連、普惠金融、優(yōu)化生態(tài)”。

此外，網聯平臺未來還將在國家“一帶一路”倡議指導下，一方面努力服務股東（支付機構）出海，提供涉及銀行賬戶的服務；另一方面將積極拓展境外合作，在“一帶一路”沿線國家進行基礎設施能力的輸出。

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