看“網(wǎng)聯(lián)”如何完成“不可能”的任務(wù)

中國金融信息網(wǎng)訊（記者姜楠）支付清算體系是一國金融基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵要素，也是金融改革與深化進(jìn)程中的重要組成部分。隨著我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，一直以來支付機(jī)構(gòu)和各家銀行多頭直連模式的問題逐漸顯現(xiàn)。作為國家級金融基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)作為支付機(jī)構(gòu)“共建、共有、共享”的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，僅用一年即橫空出世的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，從誕生至今完成了一項(xiàng)被外界認(rèn)為“不可能”的任務(wù)。

網(wǎng)聯(lián)是誰？

“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”。

作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是在中國人民銀行指導(dǎo)下，由中國支付清算協(xié)會(huì)組織支付機(jī)構(gòu)，按照“共建、共有、共享”的思路籌建，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，旨在逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將通過提供統(tǒng)一公共的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金清算的規(guī)范化、透明化、中心化運(yùn)作。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)在推動(dòng)實(shí)現(xiàn)跨行清算合規(guī)、行業(yè)創(chuàng)新加速、社會(huì)成本降低等方面產(chǎn)生重大作用。

此前，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)雖按監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，將用戶支付或存留的錢存管到銀行，但現(xiàn)實(shí)中，由于它們是與很多銀行直接合作，在各行都開有賬戶，于是，就具備了跨行清算的功能。大量第三方支付機(jī)構(gòu)繞開銀聯(lián)，形成了直聯(lián)銀行的現(xiàn)有模式。一家第三方支付機(jī)構(gòu)連接幾家甚至幾十家銀行，不僅接口重復(fù)投入，而且開設(shè)多個(gè)備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且資金往來不透明，無法實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。

目前，在世界范圍內(nèi)尚未出現(xiàn)過專門為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的清算平臺(tái)，而這樣一種線上支付監(jiān)管體系也屬首創(chuàng)。

2017年8月4日，央行支付結(jié)算司下發(fā)了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（銀支付〔2017〕209號），要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

網(wǎng)聯(lián)從哪里來？

中國人民銀行發(fā)布的2016年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，2016年，非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。

2010年央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，許可非金融機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)。至今，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，一方面對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和日常生活的便利起到了積極的支撐作用，另一方面也帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)與問題，包括備付金的預(yù)付價(jià)值歸屬和安全問題、交易游離監(jiān)管之外問題、支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算問題以及多頭連接導(dǎo)致社會(huì)資源浪費(fèi)等問題。針對這種情況，人民銀行提出了包括加強(qiáng)監(jiān)管、打擊無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)、規(guī)范持牌機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)以及備付金集中存管等在內(nèi)的一系列風(fēng)險(xiǎn)處置專項(xiàng)方案。

央行于2016年4月牽頭開展的非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，將建設(shè)網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)作為一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)于2017年3月31日啟動(dòng)試運(yùn)行，當(dāng)日，首筆跨行清算交易通過微信紅包由騰訊財(cái)付通平臺(tái)發(fā)起，收付款行分別為中行與招商銀行；首筆簽約交易驗(yàn)證則由京東支付與中行率先完成。

隨后6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)正式啟動(dòng)業(yè)務(wù)切量，財(cái)付通成為首家切量的大型支付機(jī)構(gòu)。

7月，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)股東情況正式確定，45家股東中包括央行相關(guān)單位七家（中國人民銀行清算總中心、國家外匯管理局下屬梧桐樹投資平臺(tái)有限責(zé)任公司、中國印鈔造幣總公司、中國支付清算協(xié)會(huì)、上海黃金交易所、銀行間市場清算所股份有限公司、中國銀行間市場交易商協(xié)會(huì)）共出資7.6億元，占比37%；29家第三方支付機(jī)構(gòu)持股63%，支付寶和財(cái)付通最終持股比例分別為9.61%。8月4 日，央行“209號文”明確了切斷直連和接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的有關(guān)工作要求。

同時(shí)，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”也已經(jīng)在8月29日正式成立，注冊資本為20億元，董事長為中國支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長兼秘書長蔡洪波，法定代表人及總裁為網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)籌備組組長董俊峰。

清算類基礎(chǔ)設(shè)施從建設(shè)到運(yùn)行通常要花費(fèi)兩年甚至更多時(shí)間。而網(wǎng)聯(lián)自去年8月央行批復(fù)籌建后，從設(shè)計(jì)到研發(fā)、啟動(dòng)、試運(yùn)行，僅僅花了六個(gè)月時(shí)間。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)相關(guān)人士表示，“這得益于央行確定的‘共建、共有、共享’的原則，在將近200人的網(wǎng)聯(lián)團(tuán)隊(duì)中，近四分之三是從各家支付機(jī)構(gòu)借調(diào)而來，人員主要來自上海、杭州、深圳、南京、成都等地，公司平均年齡為31歲。除了人員，各家支付機(jī)構(gòu)也貢獻(xiàn)了有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的分布式技術(shù)組件，甚至貢獻(xiàn)了核心技術(shù)。

網(wǎng)聯(lián)要到哪里去？

在成立一個(gè)月之后，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司于9月26日進(jìn)行了首次大規(guī)模多銀行/支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合生產(chǎn)壓測。6家最大的全國性商業(yè)銀行、行業(yè)領(lǐng)先的支付寶，以及網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，從凌晨3點(diǎn)起，聯(lián)合生產(chǎn)壓測共進(jìn)行了3輪，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)壓測峰值超過2萬TPS（每秒交易數(shù)量），網(wǎng)聯(lián)和直連渠道混合壓測峰值超過3.5萬TPS。

網(wǎng)聯(lián)方面表示，在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，多家銀行及支付寶系統(tǒng)預(yù)留相同的時(shí)間段組織統(tǒng)一壓測窗口，各商業(yè)銀行提供給網(wǎng)聯(lián)渠道的處理能力均不低于雙十一預(yù)估切量峰值規(guī)模的50%。

據(jù)阿里巴巴官方數(shù)據(jù)，2015年“雙十一”期間共完成7.1億筆支付，支付峰值出現(xiàn)在凌晨0點(diǎn)05分01秒，達(dá)到8.59萬筆/秒；2016年“雙十一”，支付寶實(shí)現(xiàn)支付總筆數(shù)10.5億筆，同比增長48%，支付峰值達(dá)到12萬筆/秒，是上一年的1.4倍。

根據(jù)網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)規(guī)劃，采用北京、上海、深圳三地六中心的分布式架構(gòu)，目標(biāo)容量是每秒處理12萬筆的平穩(wěn)運(yùn)行能力，峰值處理性能可達(dá)每秒18萬筆。由于采取的是分布式技術(shù)，網(wǎng)聯(lián)未來的容量還具備水平擴(kuò)展能力，以解決不斷增長的在線支付吞吐量。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)后續(xù)將加快機(jī)構(gòu)接入速度和切量規(guī)模，最終取締支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連模式。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)相關(guān)人士表示，中國的網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)在既有政策環(huán)境和用戶習(xí)慣的驅(qū)動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)了飛躍式的發(fā)展,無論在場景、用戶體量規(guī)模上以及應(yīng)用創(chuàng)新上處于世界領(lǐng)先地位，解決新行業(yè)的清算模式是中國獨(dú)有、世界領(lǐng)先的問題。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)作為轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)可以解決支付機(jī)構(gòu)與銀行“直連”帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控和金融監(jiān)管方面的漏洞。在此模式下構(gòu)建的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)一方面規(guī)范市場發(fā)展和清算行為，另一方面也成為交易和業(yè)務(wù)的紐帶和核心。伴隨這一過程，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建立將從規(guī)范市場出發(fā)，在服務(wù)市場的過程中最終實(shí)現(xiàn)引領(lǐng)市場的作用。

對于市場密切關(guān)注的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)正在研究制訂二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的傳聞，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)相關(guān)人士表示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)正在推進(jìn)相關(guān)工作，主要出發(fā)點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)為行業(yè)“解決亂象、斷開直連、普惠金融、優(yōu)化生態(tài)”。

此外，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)未來還將在國家“一帶一路”倡議指導(dǎo)下，一方面努力服務(wù)股東（支付機(jī)構(gòu)）出海，提供涉及銀行賬戶的服務(wù)；另一方面將積極拓展境外合作，在“一帶一路”沿線國家進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施能力的輸出。

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