監(jiān)管摸底排查“現(xiàn)金貸”進行時 部分平臺正按要求進行整改

本報記者 謝水旺 上海、廣州報道

現(xiàn)金貸江湖（下）

正經(jīng)歷著爆發(fā)式增長的現(xiàn)金貸，一時風(fēng)頭無兩。盡管從4月份就開始的摸底排查工作仍未收工，但此時監(jiān)管進一步規(guī)范的腳步已漸漸逼近。

有的業(yè)內(nèi)人士認為，必須禁止“收頭息”等不合理收費，規(guī)范現(xiàn)金貸的利率；也有業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)區(qū)分貸款額度來限定不同的貸款利率。不過，業(yè)內(nèi)人士普遍達成共識的是，持牌經(jīng)營才能更加合理地引導(dǎo)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

究竟監(jiān)管的下一步如何行動，市場拭目以待。（馬春園）

導(dǎo)讀

“主要根據(jù)銀監(jiān)會的現(xiàn)金貸相關(guān)平臺名單進行摸底排查，重點關(guān)注利率、風(fēng)控和催收三個方面，總體來說，風(fēng)險可控。主要存在幾個問題，一是多頭負債現(xiàn)象明顯，存在‘以貸養(yǎng)貸’現(xiàn)象；二是實際利率不透明，除了借款利率以外，還有其他服務(wù)費用，實際利率很高?！?/P>

飛速爆發(fā)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)正亟待監(jiān)管的進一步規(guī)范。

目前，現(xiàn)金貸行業(yè)積累了較多問題，主要體現(xiàn)在借款利率高、風(fēng)控薄弱、壞賬率高、暴力催收等方面。今年4月，銀監(jiān)會發(fā)文要求，做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作，目前各地摸底排查正在進行中。

當(dāng)時，監(jiān)管列出了現(xiàn)金貸相關(guān)平臺名單，包括APP名稱、公眾號名稱、網(wǎng)站名稱等，涉及幾百家現(xiàn)金貸平臺，包括花唄借款、宜信借貸服務(wù)、信而富、融360、京東農(nóng)村金融等，要求地方協(xié)助排查，并指出“請各地根據(jù)各地區(qū)實際情況，開展清理整頓工作，排查名單不限于上述機構(gòu)?！?/P>

現(xiàn)金貸整治工作的重點是，排查是否具有以下特征的平臺：利率畸高、實際放款金額與借款合同金額不符、無抵押、期限短、依靠暴利覆蓋風(fēng)險以及暴力催收等。

近日，廣州市金融工作局相關(guān)人士在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示：“我市從合法合規(guī)性的角度出發(fā)，對這類平臺進行了整治。經(jīng)排查，我市暫未發(fā)現(xiàn)完全符合上述特征的平臺，但發(fā)現(xiàn)個別平臺存在利率較高（年化利率超過36%）的問題。目前我市已要求相關(guān)平臺進行整改?！?/P>

持牌經(jīng)營是金融監(jiān)管大趨勢。近日，央行行長周小川談及金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的工作時指出，其重點之一就是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融，目前許多科技公司開始提供金融產(chǎn)品，有些公司取得了牌照，但有些沒有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務(wù)、出售保險產(chǎn)品，這可能會帶來競爭問題和金融穩(wěn)定風(fēng)險。

業(yè)務(wù)界定模糊

網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，一般來說，現(xiàn)金貸主要指小額、短期的貸款，沒有場景，借款人多為藍領(lǐng)、年輕白領(lǐng)等，也包括學(xué)生。

“2015年現(xiàn)金貸火起來以后，有一大批平臺迅速進入這塊業(yè)務(wù)。關(guān)于現(xiàn)金貸，目前并沒統(tǒng)一的界定。”網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

目前主要包括網(wǎng)貸平臺、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司以及非持牌機構(gòu)都在進入現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，各機構(gòu)的具體業(yè)務(wù)存在較大差異。

張葉霞介紹，大多數(shù)機構(gòu)將現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)歸為類似于美國的Pay Day Loan（發(fā)薪日貸款）業(yè)務(wù)，金額較小，額度通常在3000元以內(nèi)；期限較短，一般在1-30天；利率較高，貸款門檻低，無抵押無擔(dān)保，主要用于資金周轉(zhuǎn)。

上述廣州市金融工作局相關(guān)人士認為，稍微準確的定義是指純線上審核，額度比較小的無抵押信用借款，業(yè)界一般認為無消費場景、無抵押、無擔(dān)保、小額短期的信用貸款業(yè)務(wù)為現(xiàn)金貸。

在他看來，現(xiàn)在市場上現(xiàn)金貸平臺對借款人的審核要求不高，要求提供的資料也較少（如基本資料＋芝麻信用等），因此其貸款違約率較高，只能通過高利率來覆蓋風(fēng)險。

多頭負債現(xiàn)象明顯

“由于一些借款人缺乏財務(wù)規(guī)劃能力，存在非理性消費和不正當(dāng)消費行為，有可能增加借款人的財務(wù)成本，導(dǎo)致多頭借貸、‘以貸養(yǎng)貸’、平臺催收不當(dāng)?shù)痊F(xiàn)象?！笔i峰認為。

今年4月，銀監(jiān)會開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓時，就提到現(xiàn)金貸三大問題：利率畸高；風(fēng)控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風(fēng)險；利滾利讓借款人陷入負債危機。

在上述廣州市金融工作局相關(guān)人士看來，因現(xiàn)金貸借款金額一般較小，出現(xiàn)暴力催收的可能性較小，但確實存在電話及短信騷擾等情況。如遭遇暴力催收問題，可直接向公安機關(guān)報案。

21世紀經(jīng)濟報道記者采訪獲悉，目前地方互金協(xié)會已要求會員單位開展自查自糾工作，比如，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要求開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的會員單位，上報交易規(guī)模、借款人數(shù)、出借人數(shù)、借款利率、自查自糾情況等信息。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，今年4月銀監(jiān)會發(fā)文后，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對會員單位開展現(xiàn)金貸摸查活動，據(jù)初步摸查了解，廣州當(dāng)時僅少數(shù)幾家平臺涉及現(xiàn)金貸，但未發(fā)現(xiàn)暴力催收等事件。為引導(dǎo)平臺合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已通過窗口指導(dǎo)提示風(fēng)險，指引平臺規(guī)范開展業(yè)務(wù)。其中，一家平臺已對存量業(yè)務(wù)進行處理，逐步縮減規(guī)模。目前，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員單位中的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模不大，風(fēng)險可控。

“主要根據(jù)銀監(jiān)會的現(xiàn)金貸相關(guān)平臺名單進行摸底排查，重點關(guān)注利率、風(fēng)控和催收三個方面，總體來說，風(fēng)險可控。主要存在幾個問題，一是多頭負債現(xiàn)象明顯，同一個人很容易在多個現(xiàn)金貸平臺獲得貸款，存在‘以貸養(yǎng)貸’現(xiàn)象；二是實際利率不透明，除了借款利率以外，還有其他服務(wù)費用，實際利率很高?！鄙钲谑谢ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長曾光光告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

建議持牌經(jīng)營

多位業(yè)內(nèi)人士認為，部分現(xiàn)金貸平臺雖存在一些問題，但現(xiàn)金貸有存在的意義。他們建議合理引導(dǎo)，持牌經(jīng)營，通過充分競爭降低借款利率。對于現(xiàn)金貸平臺存在的“收頭息”現(xiàn)象，建議予以取締。

一位中部某地金融辦負責(zé)人稱，現(xiàn)金貸確實存在市場需求，服務(wù)無法從銀行獲得貸款的人群，可以通過充分競爭降低利率。他透露，計劃在當(dāng)?shù)匾爰s20家現(xiàn)金貸平臺，一是這個行業(yè)比較賺錢，增加當(dāng)?shù)囟愂眨欢俏磥肀O(jiān)管明確，現(xiàn)金貸平臺也有轉(zhuǎn)型空間，可以申請P2P網(wǎng)貸備案或互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。他還表示，尤其要關(guān)注現(xiàn)金貸平臺的資金來源，要求資金來源合法，不能從社會募資。

上述廣州市金融工作局相關(guān)人士認為，現(xiàn)金貸作為一種商業(yè)模式，有其存在的必然性。從監(jiān)管角度出發(fā)，如果現(xiàn)金貸不違反相關(guān)的法律法規(guī)，監(jiān)管部門可從有利于整個行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，對其進行合理引導(dǎo)。

在點融CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航看來，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的唯一手段，就是讓現(xiàn)金貸徹底暴露在陽光下，進行持牌經(jīng)營。

張葉霞則建議，應(yīng)對貸款額度進行差異化監(jiān)管。發(fā)展較為穩(wěn)定的現(xiàn)金貸平臺，其平均資金成本為10%-18%，獲客成本約100-150元/人。因此，建議區(qū)分借款額度來規(guī)范不同的借款利率，如果嚴格按照年化利率36%以內(nèi)執(zhí)行，對于小額放貸機構(gòu)來說大概率無法覆蓋獲客成本、經(jīng)營成本、風(fēng)控成本、運營成本等，將很難盈利。

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