移動(dòng)支付出海 “混血版”錢包成搶灘先鋒

備受矚目的“雙11”購(gòu)物狂歡進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段，隨著中國(guó)幾大金融科技巨頭“出海”提速，“雙11”、“雙12”這類中國(guó)國(guó)內(nèi)的人造節(jié)日，儼然演變?yōu)槿虿毮康拇笕兆?。受益于?guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展“彎道超車”的機(jī)遇，開辟海外市場(chǎng)被納入越來(lái)越多中國(guó)金融科技企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。在這其中，尤以移動(dòng)支付、網(wǎng)貸這兩類業(yè)務(wù)的科技優(yōu)勢(shì)最為明顯。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付寶已經(jīng)覆蓋了全球30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的20萬(wàn)商戶；微信支付也登錄了超過(guò)13個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋了全球超過(guò)13萬(wàn)的境外商戶。

業(yè)內(nèi)人士指出，一方面，伴隨著中國(guó)老百姓消費(fèi)需求的升級(jí)，中國(guó)支付巨頭的場(chǎng)景PK大戰(zhàn)將燒至海外；另一方面，中國(guó)移動(dòng)支付甚至整個(gè)金融科技的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)也加速“出海”。但是，這種成功能否在歐美等國(guó)家被復(fù)制、真正實(shí)現(xiàn)本土化，還需要綜合考慮當(dāng)?shù)乇O(jiān)管政策、市場(chǎng)需求以及配套設(shè)施等多方面因素。

支付場(chǎng)景“如影隨形”

“不得不說(shuō)，當(dāng)你在希臘的某個(gè)街邊小店看到支付寶錢包的標(biāo)簽時(shí)，購(gòu)買欲望被瞬間燃起。”宋晶晶是一名90后白領(lǐng)，與眾多同齡人類似，喜歡旅游和購(gòu)物的她，每年都會(huì)給自己安排一兩次出國(guó)度假的機(jī)會(huì)。

最近一兩年，中國(guó)的移動(dòng)支付鋪向海外市場(chǎng)，讓“宋晶晶們”的買買買變得更加便捷。宋晶晶說(shuō)：“一到節(jié)假日，中國(guó)人可以說(shuō)是無(wú)處不在了，所以在全球各地的華人老板們很快趕上了移動(dòng)支付的潮流。有一次我們?cè)谛录悠陆诸^買小吃，發(fā)現(xiàn)手里零錢不夠了，老板直接讓我們微信轉(zhuǎn)賬給他，并在朋友圈里給他做做宣傳。”

無(wú)處不在的中國(guó)人，給國(guó)內(nèi)的金融科技巨頭們提供了無(wú)處不在的場(chǎng)景機(jī)會(huì)。受益于“出境熱”帶動(dòng)相關(guān)配套服務(wù)的“出海”，中國(guó)的移動(dòng)支付的海外布局可謂水到渠成。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付寶已經(jīng)覆蓋了全球30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的20萬(wàn)商戶；微信支付也登錄了超過(guò)13個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋了全球超過(guò)13萬(wàn)的境外商戶，并且支持12種以上的外幣結(jié)算。

中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前以螞蟻金服、京東金融、百度金融、騰訊為代表的金融科技巨頭布局海外多采取投資與技術(shù)雙管齊下的策略，具體路徑上以支付為觸角，繼而去滿足生活場(chǎng)景的信貸需求和綜合金融服務(wù)。

特別是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上支付寶和微信支付兩大巨頭地位短期難以撼動(dòng)的情況下，其他金融科技企業(yè)對(duì)于海外市場(chǎng)的期待和看重自是不言而喻。京東金融與泰國(guó)尚泰集團(tuán)合作并籌建的海外合資公司，初期即計(jì)劃以支付業(yè)務(wù)為核心，提供更加本地化的支付產(chǎn)品和服務(wù)。今年7月，百度金融宣布與美國(guó)eBay全資子公司Paypal達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議，目標(biāo)是在中國(guó)消費(fèi)者和境外在線企業(yè)之間進(jìn)行跨境支付。

“混血版”錢包頻落地

占領(lǐng)了中國(guó)人的生活場(chǎng)景，巨頭們并不滿足于此。通過(guò)技術(shù)分享和技術(shù)輸出，境外消費(fèi)者將是他們的另一大客戶群。距離“天貓雙11”還有幾天，泰國(guó)小伙班克發(fā)現(xiàn)，自己網(wǎng)購(gòu)付款可以不再需要貨到付款，可以在線支付了，菲律賓大學(xué)生丹特斯已經(jīng)熟練地拿著手機(jī)在馬尼拉的商場(chǎng)掃碼支付。香港新媽媽Amy則在7-ELEVEN為“支付寶HK”賬戶充值時(shí)，領(lǐng)到了可用于線上天貓商城購(gòu)物的紅包。

“混血版”的支付寶錢包、微信錢包正在競(jìng)速：10月，李嘉誠(chéng)旗下的長(zhǎng)江和記與螞蟻金服宣布共同運(yùn)營(yíng)電子錢包“支付寶HK”。幾乎是同時(shí)，騰訊公司旗下“微信支付HK”團(tuán)隊(duì)也在港宣布推出3項(xiàng)升級(jí)支付功能。消費(fèi)者從即日起通過(guò)微信掃描二維碼可完成線上線下、不同消費(fèi)場(chǎng)景的支付，而中國(guó)香港的士、報(bào)刊亭、超市、連鎖店等也可通過(guò)“微信支付HK”完成收費(fèi)。

中國(guó)香港金融管理局金融科技總監(jiān)周文正表示，“微信支付HK”與商戶的合作幾乎涵蓋日常生活的各個(gè)范疇，包括購(gòu)物、餐飲、交通及速遞服務(wù)，為中國(guó)香港市民帶來(lái)了便利。

許多國(guó)家和地區(qū)的支付機(jī)構(gòu)提前幾個(gè)月，就聯(lián)合支付寶升級(jí)自己的在線支付網(wǎng)絡(luò)。菲律賓和香港的本地錢包今年還將首次參與“雙11”。在此之前，螞蟻金服與印度當(dāng)?shù)仉娮渝X包Paytm展開戰(zhàn)略合作，打造了印度版“支付寶”；2016年11月，螞蟻金服與泰國(guó)支付企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將螞蟻的普惠金融模式復(fù)制到泰國(guó)。2017年10月26日，螞蟻金服投資的韓國(guó)移動(dòng)支付公司Kakao Pay用戶數(shù)突破2000萬(wàn)，72%的韓國(guó)就業(yè)人口在用。

在芬蘭，支付寶與當(dāng)?shù)刈畲蟮碾娮渝X包ePassi開展合作。ePassi服務(wù)本地個(gè)人用戶約70萬(wàn)，占該國(guó)總?cè)丝诘慕?4%。目前ePassi已為支付寶在芬蘭接入商戶超500家，業(yè)態(tài)包括商超、餐館、出租車等，其中市中心的主要街道大部分商戶均已接入支付寶。芬蘭航空還在所有往返中國(guó)內(nèi)地及香港的航線上推出了空中購(gòu)物支付寶結(jié)賬服務(wù)。

“希望用不了多久，我們也能拿上手機(jī)，就可以放心去任何一家便利店購(gòu)物、健身房健身了。”不少芬蘭當(dāng)?shù)乩习傩諏?duì)記者如是表示。

“出海”任重道遠(yuǎn)

不少專家和業(yè)內(nèi)人士指出，中國(guó)的移動(dòng)支付低成本、易參與、快速反應(yīng)等優(yōu)勢(shì)，將加速滲透全球每個(gè)角落，在給中國(guó)老百姓帶來(lái)便利的同時(shí)，也會(huì)越來(lái)越多地被當(dāng)?shù)乩习傩战邮堋?/p>

但不可否認(rèn)的是，新技術(shù)的“出海”可能遭遇水土不服的尷尬。一位與中國(guó)金融科技公司有密切合作的海外支付企業(yè)負(fù)責(zé)人就對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示：“我們需要花大量時(shí)間去向監(jiān)管部門和商家解釋，為什么個(gè)人信息、個(gè)人隱私等不會(huì)泄露。尤其是現(xiàn)在歐盟出臺(tái)了新的歐盟通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例（GDPR），引起社會(huì)和企業(yè)界的廣泛關(guān)注和顧慮。實(shí)際上，不僅僅是中國(guó)的移動(dòng)支付，現(xiàn)在歐盟很多公司，包括美國(guó)的谷歌蘋果等在歐洲的業(yè)務(wù)，都在GDPR這個(gè)問(wèn)題上花費(fèi)非常大的精力。”

一些券商分析人士認(rèn)為，當(dāng)前的移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，流量紅利已經(jīng)見頂，未來(lái)比拼的是“金融生態(tài)”，包括信用、理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸、營(yíng)銷等疊加服務(wù)，將是各巨頭們比拼的新戰(zhàn)場(chǎng)。而這些，無(wú)疑將觸碰到國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者們關(guān)于個(gè)人隱私、賬戶安全等敏感的神經(jīng)。

宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧直言：“在其他國(guó)家的市場(chǎng)，并非所有的用戶都首選便利，也有人更在意安全和隱私。另外，不同的國(guó)家、市場(chǎng)，有不同的法律法規(guī)，金融科技公司包括我們都一樣，必須對(duì)當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)非常尊重和了解。這可能就意味著很多新技術(shù)、新模式的全球復(fù)制性并不是那么強(qiáng)。”

唐寧認(rèn)為，在金融科技發(fā)展的過(guò)程中，用戶對(duì)于個(gè)人隱私、個(gè)人數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)水平也在不斷提升，未來(lái)會(huì)有相應(yīng)的監(jiān)管框架落地。因此，過(guò)去一些重要的數(shù)據(jù)，會(huì)隨著個(gè)人征信體系這類重要基礎(chǔ)設(shè)施的建立和完善，或許會(huì)有其他的使用方式。

畢馬威中國(guó)銀行業(yè)主管合伙人、金融科技合伙人王立鵬人為，全球化時(shí)代浪潮中，中國(guó)金融科技巨頭的國(guó)際化戰(zhàn)略很正常也很明智，但是金融服務(wù)行業(yè)相當(dāng)特殊，需要嚴(yán)密考慮當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)和習(xí)慣。他說(shuō)：“為了應(yīng)對(duì)各個(gè)國(guó)家、地區(qū)不同的監(jiān)管體系和市場(chǎng)特點(diǎn)，金融服務(wù)的提供者，必須提前思考自己的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里。只有企業(yè)把自身的風(fēng)險(xiǎn)想全面了，才能更好融入當(dāng)?shù)貥I(yè)態(tài)和監(jiān)管體系。從這點(diǎn)來(lái)看，中國(guó)金融科技企業(yè)的‘出海’，任重而道遠(yuǎn)。”

除此之外，海外各國(guó)都有一些機(jī)構(gòu)在積極開發(fā)符合自己國(guó)家國(guó)情的移動(dòng)支付系統(tǒng)。可以預(yù)見的是，未來(lái)與中國(guó)巨頭們的“短兵相接”也是不可避免。比如，在美國(guó)，科爾士百貨、沃爾瑪超市、西維斯連鎖藥店、太陽(yáng)石油等公司均押注到了手機(jī)支付系統(tǒng)，通過(guò)CurrentC支付系統(tǒng)，直接從銀行賬戶進(jìn)行扣款，從而規(guī)避銷售額2%—4%的信用卡手續(xù)費(fèi)。在英國(guó)，自從PayPal和英國(guó)沃達(dá)豐合作后，安卓用戶就可以在店內(nèi)使用PayPal完成無(wú)線支付。此外，沃達(dá)豐有自己的支付軟件Vodafone Pay。瑞典的一家公司iZettle開發(fā)了一種新式的可攜帶POS機(jī)，并且附帶了IOS和安卓的讀取終端，可以讓客戶使用銀行卡或非接觸式卡付款等。

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