移動支付出海 “混血版”錢包成搶灘先鋒

備受矚目的“雙11”購物狂歡進入倒計時階段，隨著中國幾大金融科技巨頭“出海”提速，“雙11”、“雙12”這類中國國內的人造節(jié)日，儼然演變?yōu)槿虿毮康拇笕兆?。受益于國內移動互聯網發(fā)展“彎道超車”的機遇，開辟海外市場被納入越來越多中國金融科技企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。在這其中，尤以移動支付、網貸這兩類業(yè)務的科技優(yōu)勢最為明顯。

相關數據顯示，支付寶已經覆蓋了全球30多個國家和地區(qū)的20萬商戶；微信支付也登錄了超過13個國家和地區(qū)，覆蓋了全球超過13萬的境外商戶。

業(yè)內人士指出，一方面，伴隨著中國老百姓消費需求的升級，中國支付巨頭的場景PK大戰(zhàn)將燒至海外；另一方面，中國移動支付甚至整個金融科技的優(yōu)秀經驗也加速“出海”。但是，這種成功能否在歐美等國家被復制、真正實現本土化，還需要綜合考慮當地監(jiān)管政策、市場需求以及配套設施等多方面因素。

支付場景“如影隨形”

“不得不說，當你在希臘的某個街邊小店看到支付寶錢包的標簽時，購買欲望被瞬間燃起。”宋晶晶是一名90后白領，與眾多同齡人類似，喜歡旅游和購物的她，每年都會給自己安排一兩次出國度假的機會。

最近一兩年，中國的移動支付鋪向海外市場，讓“宋晶晶們”的買買買變得更加便捷。宋晶晶說：“一到節(jié)假日，中國人可以說是無處不在了，所以在全球各地的華人老板們很快趕上了移動支付的潮流。有一次我們在新加坡街頭買小吃，發(fā)現手里零錢不夠了，老板直接讓我們微信轉賬給他，并在朋友圈里給他做做宣傳。”

無處不在的中國人，給國內的金融科技巨頭們提供了無處不在的場景機會。受益于“出境熱”帶動相關配套服務的“出海”，中國的移動支付的海外布局可謂水到渠成。相關數據顯示，支付寶已經覆蓋了全球30多個國家和地區(qū)的20萬商戶；微信支付也登錄了超過13個國家和地區(qū)，覆蓋了全球超過13萬的境外商戶，并且支持12種以上的外幣結算。

中國證券報記者發(fā)現，目前以螞蟻金服、京東金融、百度金融、騰訊為代表的金融科技巨頭布局海外多采取投資與技術雙管齊下的策略，具體路徑上以支付為觸角，繼而去滿足生活場景的信貸需求和綜合金融服務。

特別是在國內市場上支付寶和微信支付兩大巨頭地位短期難以撼動的情況下，其他金融科技企業(yè)對于海外市場的期待和看重自是不言而喻。京東金融與泰國尚泰集團合作并籌建的海外合資公司，初期即計劃以支付業(yè)務為核心，提供更加本地化的支付產品和服務。今年7月，百度金融宣布與美國eBay全資子公司Paypal達成戰(zhàn)略協議，目標是在中國消費者和境外在線企業(yè)之間進行跨境支付。

“混血版”錢包頻落地

占領了中國人的生活場景，巨頭們并不滿足于此。通過技術分享和技術輸出，境外消費者將是他們的另一大客戶群。距離“天貓雙11”還有幾天，泰國小伙班克發(fā)現，自己網購付款可以不再需要貨到付款，可以在線支付了，菲律賓大學生丹特斯已經熟練地拿著手機在馬尼拉的商場掃碼支付。香港新媽媽Amy則在7-ELEVEN為“支付寶HK”賬戶充值時，領到了可用于線上天貓商城購物的紅包。

“混血版”的支付寶錢包、微信錢包正在競速：10月，李嘉誠旗下的長江和記與螞蟻金服宣布共同運營電子錢包“支付寶HK”。幾乎是同時，騰訊公司旗下“微信支付HK”團隊也在港宣布推出3項升級支付功能。消費者從即日起通過微信掃描二維碼可完成線上線下、不同消費場景的支付，而中國香港的士、報刊亭、超市、連鎖店等也可通過“微信支付HK”完成收費。

中國香港金融管理局金融科技總監(jiān)周文正表示，“微信支付HK”與商戶的合作幾乎涵蓋日常生活的各個范疇，包括購物、餐飲、交通及速遞服務，為中國香港市民帶來了便利。

許多國家和地區(qū)的支付機構提前幾個月，就聯合支付寶升級自己的在線支付網絡。菲律賓和香港的本地錢包今年還將首次參與“雙11”。在此之前，螞蟻金服與印度當地電子錢包Paytm展開戰(zhàn)略合作，打造了印度版“支付寶”；2016年11月，螞蟻金服與泰國支付企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協議，將螞蟻的普惠金融模式復制到泰國。2017年10月26日，螞蟻金服投資的韓國移動支付公司Kakao Pay用戶數突破2000萬，72%的韓國就業(yè)人口在用。

在芬蘭，支付寶與當地最大的電子錢包ePassi開展合作。ePassi服務本地個人用戶約70萬，占該國總人口的近14%。目前ePassi已為支付寶在芬蘭接入商戶超500家，業(yè)態(tài)包括商超、餐館、出租車等，其中市中心的主要街道大部分商戶均已接入支付寶。芬蘭航空還在所有往返中國內地及香港的航線上推出了空中購物支付寶結賬服務。

“希望用不了多久，我們也能拿上手機，就可以放心去任何一家便利店購物、健身房健身了。”不少芬蘭當地老百姓對記者如是表示。

“出海”任重道遠

不少專家和業(yè)內人士指出，中國的移動支付低成本、易參與、快速反應等優(yōu)勢，將加速滲透全球每個角落，在給中國老百姓帶來便利的同時，也會越來越多地被當地老百姓接受。

但不可否認的是，新技術的“出海”可能遭遇水土不服的尷尬。一位與中國金融科技公司有密切合作的海外支付企業(yè)負責人就對中國證券報記者表示：“我們需要花大量時間去向監(jiān)管部門和商家解釋，為什么個人信息、個人隱私等不會泄露。尤其是現在歐盟出臺了新的歐盟通用數據保護條例（GDPR），引起社會和企業(yè)界的廣泛關注和顧慮。實際上，不僅僅是中國的移動支付，現在歐盟很多公司，包括美國的谷歌蘋果等在歐洲的業(yè)務，都在GDPR這個問題上花費非常大的精力。”

一些券商分析人士認為，當前的移動支付已經進入下半場，流量紅利已經見頂，未來比拼的是“金融生態(tài)”，包括信用、理財、保險、信貸、營銷等疊加服務，將是各巨頭們比拼的新戰(zhàn)場。而這些，無疑將觸碰到國內外消費者們關于個人隱私、賬戶安全等敏感的神經。

宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧直言：“在其他國家的市場，并非所有的用戶都首選便利，也有人更在意安全和隱私。另外，不同的國家、市場，有不同的法律法規(guī)，金融科技公司包括我們都一樣，必須對當地的法律法規(guī)非常尊重和了解。這可能就意味著很多新技術、新模式的全球復制性并不是那么強。”

唐寧認為，在金融科技發(fā)展的過程中，用戶對于個人隱私、個人數據的認識水平也在不斷提升，未來會有相應的監(jiān)管框架落地。因此，過去一些重要的數據，會隨著個人征信體系這類重要基礎設施的建立和完善，或許會有其他的使用方式。

畢馬威中國銀行業(yè)主管合伙人、金融科技合伙人王立鵬人為，全球化時代浪潮中，中國金融科技巨頭的國際化戰(zhàn)略很正常也很明智，但是金融服務行業(yè)相當特殊，需要嚴密考慮當地的法律法規(guī)和習慣。他說：“為了應對各個國家、地區(qū)不同的監(jiān)管體系和市場特點，金融服務的提供者，必須提前思考自己的風險點在哪里。只有企業(yè)把自身的風險想全面了，才能更好融入當地業(yè)態(tài)和監(jiān)管體系。從這點來看，中國金融科技企業(yè)的‘出海’，任重而道遠。”

除此之外，海外各國都有一些機構在積極開發(fā)符合自己國家國情的移動支付系統(tǒng)?？梢灶A見的是，未來與中國巨頭們的“短兵相接”也是不可避免。比如，在美國，科爾士百貨、沃爾瑪超市、西維斯連鎖藥店、太陽石油等公司均押注到了手機支付系統(tǒng)，通過CurrentC支付系統(tǒng)，直接從銀行賬戶進行扣款，從而規(guī)避銷售額2%—4%的信用卡手續(xù)費。在英國，自從PayPal和英國沃達豐合作后，安卓用戶就可以在店內使用PayPal完成無線支付。此外，沃達豐有自己的支付軟件Vodafone Pay。瑞典的一家公司iZettle開發(fā)了一種新式的可攜帶POS機，并且附帶了IOS和安卓的讀取終端，可以讓客戶使用銀行卡或非接觸式卡付款等。

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