互聯(lián)網(wǎng)巨頭殺入能否逆轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“油膩”？

淺層看，巨頭將分流保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)；深層看，巨頭將帶來更多場(chǎng)景和創(chuàng)新，助力行業(yè)做大蛋糕

本報(bào)記者 冷翠華

傳聞已久，終于坐實(shí)?！氨ｋU(xiǎn)服務(wù)”日前正式亮相微信錢包九宮格的最后一格，業(yè)界驚呼：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的巨無霸來了！

因?yàn)?，目前微信手?.63億活躍用戶。

事實(shí)上，不只是騰訊，螞蟻金服、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已盯上了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一領(lǐng)地。不過，數(shù)據(jù)顯示，今年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)卻處于發(fā)展低谷期，產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保費(fèi)均出現(xiàn)同比下滑。巨頭如鯰魚，他們深度的參與會(huì)不會(huì)扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的下滑態(tài)勢(shì)？業(yè)界人士認(rèn)為，值得期待，但改變不能僅僅停留在銷售方式上，否則只是原有“蛋糕”的重新切割。

平臺(tái)化定制化

進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭采取了更多實(shí)質(zhì)性行動(dòng)。

拿下保險(xiǎn)代理牌照，就是行動(dòng)之一。今年，螞蟻金服發(fā)起設(shè)立的杭州保進(jìn)保險(xiǎn)代理公司于7月份獲得業(yè)務(wù)批復(fù)，騰訊控股的微民保險(xiǎn)代理公司于9月份獲得開業(yè)批復(fù)。同時(shí)，9月份，百度金融收購(gòu)黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司。

與此同時(shí)，巨頭們開始打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，逐步深入?yún)⑴c互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。盡管模式各有不同，但從目前來看，平臺(tái)化、定制化都是其共有特色。

以近期開始進(jìn)行灰度測(cè)試的微信保險(xiǎn)服務(wù)為例。其率先開放的產(chǎn)品僅一款，即與泰康在線聯(lián)合推出的醫(yī)療險(xiǎn)?！敖酉聛恚覀儗㈥懤m(xù)豐富產(chǎn)品，逐步向更多人開放保險(xiǎn)服務(wù)?！蔽⒈Ｏ嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一個(gè)即將上線的產(chǎn)品是車險(xiǎn)，并首先確定了人保財(cái)險(xiǎn)和中國(guó)大地保險(xiǎn)兩家合作公司。

在定位上，微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，微保是開放性平臺(tái)，但不會(huì)做成保險(xiǎn)大賣場(chǎng)，而是定位于“嚴(yán)選”，微保和保險(xiǎn)公司合作開發(fā)并在微信渠道推出定制化產(chǎn)品。

從平臺(tái)化、定制化特點(diǎn)來看，微信的保險(xiǎn)服務(wù)頻道和支付寶的保險(xiǎn)服務(wù)頻道頗具相似之處。業(yè)內(nèi)人士分析，百度金融拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照之后，預(yù)計(jì)也會(huì)在平臺(tái)化、定制化方面做文章。“這是由于微信、支付寶等平臺(tái)本身手握巨額流量，具有打造平臺(tái)的天然優(yōu)勢(shì)，不可能也沒必要只與一兩家保險(xiǎn)公司進(jìn)行捆綁?！币晃环治鋈耸勘硎?。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)怎么了？

以巨頭們拿下保險(xiǎn)中介牌照以及開放互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的時(shí)間來看，他們殺入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非在該領(lǐng)域快速上漲時(shí)期，而是處在調(diào)整時(shí)期。從保費(fèi)收入來看，今年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際上處于下滑態(tài)勢(shì)。那么，巨頭們的深度參與會(huì)扭轉(zhuǎn)這一局勢(shì)嗎？

根據(jù)中保協(xié)報(bào)告，總體來看，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展勢(shì)頭放緩，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1010.5億元，同比下滑10.9%；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)237.75億元，同比下降了20.01%。

中保協(xié)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)發(fā)展速度的放緩，說明壽險(xiǎn)業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道從“線下”到“線上”轉(zhuǎn)移的發(fā)展方式已進(jìn)入瓶頸期，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)面對(duì)面進(jìn)行銷售和服務(wù)等方式還將長(zhǎng)期存在。而互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的下滑主要是由于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的負(fù)增長(zhǎng)：上半年累計(jì)網(wǎng)銷車險(xiǎn)保費(fèi)收入156.31億元，同比負(fù)增長(zhǎng)38.82%。

盡管發(fā)展速度暫時(shí)放緩，但這并未影響業(yè)界人士看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，尤其是隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等技術(shù)的深入應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍孕育著巨大的發(fā)展?jié)摿?。而在上述技術(shù)領(lǐng)域，騰訊、螞蟻金服等巨頭無疑擁有較明顯的優(yōu)勢(shì)。例如，微信擁有9.63億活躍用戶，運(yùn)動(dòng)步數(shù)、社交習(xí)慣等數(shù)據(jù)獲取十分便捷，同時(shí)還能利用朋友圈等途徑進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，更進(jìn)一步來看，還可以開發(fā)出更多的場(chǎng)景來銷售保險(xiǎn)。同樣，支付寶今年也對(duì)其保險(xiǎn)服務(wù)頻道進(jìn)行改版，推出智能保險(xiǎn)顧問，并打造保民公社增強(qiáng)互動(dòng)，提升消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)。

接受采訪的多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，巨頭們接連殺入充分表明其看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前景，但能否逆轉(zhuǎn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)下滑的態(tài)勢(shì)還取決于多種因素：若改變的只是銷售渠道和銷售方式，那么結(jié)果只是原有“蛋糕”的重新切割；對(duì)他們的參與，業(yè)界的期待是，創(chuàng)新發(fā)展模式，做大“蛋糕”。

網(wǎng)銷與傳統(tǒng)并存

對(duì)巨頭接連殺入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，業(yè)界也有不少對(duì)傳統(tǒng)銷售渠道和中小互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的擔(dān)心。傳統(tǒng)銷售渠道是否還有生存空間？中小互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是否將被碾壓？在采訪中，雖然有擔(dān)心的聲音，但更多的人士提及“共生”、“并存”等關(guān)鍵詞。

以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，一位業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，大部分新車投保會(huì)直接選擇在4S店，而在續(xù)保期將近之時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)通過電話等多種方式來承接續(xù)保業(yè)務(wù)，由于車險(xiǎn)是有車一族的剛需，因此險(xiǎn)企主動(dòng)接觸車主往往會(huì)取得較好的效果。相比之下，在車險(xiǎn)費(fèi)改后各個(gè)渠道優(yōu)惠力度相當(dāng)?shù)那闆r下，網(wǎng)銷車險(xiǎn)沒有明顯的優(yōu)勢(shì)，無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是細(xì)分平臺(tái)，都需要深挖比較優(yōu)勢(shì)。

而在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化遠(yuǎn)不及車險(xiǎn)，產(chǎn)品種類豐富，長(zhǎng)周期、復(fù)雜型產(chǎn)品種類眾多，無論是這些產(chǎn)品的銷售還是后續(xù)服務(wù)，短期內(nèi)都離不開“面對(duì)面”的形式，因此，保險(xiǎn)代理人等傳統(tǒng)代理方式的發(fā)展空間依然很大。

而對(duì)于中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，巨頭的進(jìn)入就如同魚群中的鯰魚，將倒逼中小平臺(tái)提升競(jìng)爭(zhēng)力。不過，他們?nèi)绻途揞^們?nèi)テ戳髁烤捅厮罒o疑，必須避其鋒芒，走自己的特色之路?！皩?duì)于中國(guó)這樣一個(gè)龐大的市場(chǎng)來說，任何一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)都可能是一個(gè)大市場(chǎng)，一個(gè)行業(yè)不可能出現(xiàn)很多巨頭，但可以有很多小而美的公司?！币晃唤ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)已久的業(yè)內(nèi)人士表示，在保險(xiǎn)深度和密度逐漸提升的過程中，細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間還很大，其間正醞釀著中小平臺(tái)的發(fā)展機(jī)會(huì)。

綜合業(yè)界觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭接連殺入保險(xiǎn)中介行業(yè)必然帶來巨變，淺層變化是，保險(xiǎn)銷售端會(huì)被更多渠道分流，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品可能會(huì)更多地向流量巨頭聚攏；深層變化將體現(xiàn)在：巨頭深耕保險(xiǎn)，將讓大眾高頻、便捷地接觸保險(xiǎn)，豐富保險(xiǎn)場(chǎng)景，創(chuàng)新保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，從而做大“蛋糕”，助力保險(xiǎn)深度和密度的提高。

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