金融科技公司頻繁上市：銀行業(yè)面臨前所未有的“數(shù)字化威脅”

極客網(wǎng)·金融科技11月17日 隨著融360全資子公司簡普科技昨晚在紐交所上市，中國赴美上市的金融科技公司已經(jīng)達(dá)到6家了。特別地，這6家中的5家是從今年4月迄今完成上市的；而其中的4家，則是在最近兩月內(nèi)敲鐘的。要說這是一波金融科技的上市潮，一點(diǎn)都不為過。

極客網(wǎng)認(rèn)為，在宜人貸、信而富、趣店、和信貸、拍拍貸以及融360爭相上市的背后，是現(xiàn)代化數(shù)字化金融企業(yè)的勝利。它們“年紀(jì)輕輕”、沒有牌照、沒有背景，卻在某種風(fēng)口之下，走過了傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)需要十幾年甚至幾十年才能走完的發(fā)展軌跡。令人驚奇。

有勝利者就有失敗者，而從當(dāng)前來看，失敗者毫無疑問是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，特別是其中的銀行，尤其是它們的零售銀行業(yè)務(wù)，正在遭受上述數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的嚴(yán)重“侵蝕”。權(quán)威調(diào)研機(jī)構(gòu)也認(rèn)同這一點(diǎn)，麥肯錫在其最新《全球銀行業(yè)報告（2017） – 鳳凰涅槃：重塑全球銀行業(yè)，擁抱生態(tài)圈世界》中指出，如果銀行不積極應(yīng)對的話，到2025年，數(shù)字化威脅可能拖累行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率，使其降至5.2％。

該報告指出，盡管在資本總額、流動性和成本方面出現(xiàn)了復(fù)蘇的跡象，但全球銀行業(yè)的表現(xiàn)仍然平平，凈資產(chǎn)收益率一直徘徊在8％至10％之間，這也是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的資本成本水平。如果再降至5.2%，那將意味著銀行業(yè)的“入不敷出”——除非銀行業(yè)也能通過數(shù)字化，大幅降低成本開支。

零售銀行業(yè)務(wù)遭遇全方位的數(shù)字化威脅

極客網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在宜人貸、信而富、趣店、和信貸、拍拍貸和融360這幾家已上市的公司中，除融360是金融交易平臺外，其他幾家的主要職能都是投資理財和信用貸款，直接沖擊著銀行的消費(fèi)金融、中小企業(yè)貸款和財富管理等零售業(yè)務(wù)。而除了上述已上市企業(yè)，在極客網(wǎng)發(fā)起的2017極客大獎年度金融科技評選榜單上，還有一大票數(shù)字化金融公司在虎視眈眈。它們的資金來源，當(dāng)然有部分可能來自銀行（特別是融360），但更大的部分來自民間個人或其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)。但無論哪種來路，都這意味著銀行的中介職能被削弱或取代，相應(yīng)的收益自然也被分割帶走。這算是金融科技平臺發(fā)起的數(shù)字化威脅之一。

此外，在零售支付方面，銀行可以說遭遇了全面的潰敗。這方面的攻擊者主要是支付寶和微信支付。麥肯錫的報告顯示，2015年，擁有第三方支付工具的數(shù)字化企業(yè)經(jīng)手的交易額達(dá)到6.5萬億美元，超過了傳統(tǒng)銀行6億美元的線下POS交易額。這不僅意味著銀行傳統(tǒng)利益被大幅分流，更意味著銀行與用戶及商戶的距離被拉遠(yuǎn)，丟掉了未來可能性。這算是金融科技平臺發(fā)起的又一大數(shù)字化威脅。

除了這些，一些綜合性的線上零售企業(yè)，也在加速拜托與銀行的關(guān)系，在自己的生態(tài)內(nèi)打造自己的金融秩序。麥肯錫特別列舉了兩個案例。一是日本的樂天，該企業(yè)提供積分和電子貨幣牢牢掌握用戶忠誠度，顧客在線上線下都可以使用它們。同時，該企業(yè)還向它的數(shù)千萬會員發(fā)放信用卡，提供消費(fèi)金融服務(wù)。更甚的是，樂天還提供抵押貸款、證券交易等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。阿里巴巴除了是一家大型電商公司，還是一家大型資產(chǎn)管理公司、借貸機(jī)構(gòu)、支付公司，以及擁有海量B、C端用戶和消費(fèi)場景，生態(tài)內(nèi)的應(yīng)用已經(jīng)支撐該公司的螞蟻金服未上市就達(dá)到數(shù)百億美金的估值，一度超越高盛。

如上種種，都在削弱或替換銀行作為金融中介的職能，而它們的武器，無一例外都是數(shù)字化。數(shù)字化技術(shù)、數(shù)字化營銷、數(shù)字化客戶管理……相比銀行，它們的方案不僅更高效、低成本，最重要的是更受用戶歡迎。這樣的威脅讓銀行如熱鍋上的螞蟻。

銀行如何扳回？全面數(shù)字化是唯一的選擇

當(dāng)然，不可否認(rèn)的是，數(shù)字化金融企業(yè)或線上平臺們，搶奪的也并非完全是銀行原有的市場，相當(dāng)一部分其實(shí)是增量市場，是銀行原本也無法顧及的市場。這對銀行來說是一個好消息，它意味著銀行也可以將自身數(shù)字化，去應(yīng)對數(shù)字化金融企業(yè)發(fā)起的數(shù)字化威脅，在固有和新興市場“保值增值”。

鑒于此，麥肯錫的報告指出，數(shù)字化步伐加快不單只是威脅，也代表著機(jī)遇。要消除數(shù)字化威脅，銀行首先須全面部署現(xiàn)有的數(shù)字化工具，通過運(yùn)營的工業(yè)化改善收入、優(yōu)化資本利用、尤其是降低成本。簡言之，銀行就是要與時俱進(jìn)，用用戶喜愛的數(shù)字化方式去找回丟失的自我。麥肯錫估計，全面數(shù)字化加上數(shù)字化營銷和分析技能的顯著提高，有望在未來三到五年內(nèi)為銀行業(yè)帶來3500億美元的新增利潤。

同時，麥肯錫的報告指出，作為新興一體化經(jīng)濟(jì)的特征之一，假如銀行能找到與阿里巴巴、樂天、騰訊等平臺公司有效競爭的方式，建立自己的數(shù)字化生態(tài)圈，也將為銀行打開一扇機(jī)會之門。報告指出，成功制定并實(shí)施生態(tài)圈戰(zhàn)略的銀行可能在2025年之前實(shí)現(xiàn)9％至14％的凈資產(chǎn)收益率。

至于到底改如何數(shù)字化，以及打造阿里巴巴式的生態(tài)力，麥肯錫在報告中列出了七項(xiàng)舉措，稱它們可最大程度提升銀行的數(shù)字化生產(chǎn)力：

? 建立更好的營銷能力，因?yàn)樽吭降臄?shù)字營銷現(xiàn)在是核心基礎(chǔ)能力之一；

? 重塑分銷架構(gòu)，為客戶帶來真正的多渠道體驗(yàn)；

? 利用數(shù)字化工具和分析提高銷售效率，例如為客戶經(jīng)理配備數(shù)字工作站；

? 通過自動化和人工智能實(shí)現(xiàn)工業(yè)化，例如機(jī)器人流程自動化和認(rèn)知技術(shù)；

? 利用數(shù)據(jù)和分析，重塑授信，構(gòu)建真正的由數(shù)據(jù)驅(qū)動的授信流程和能力；

? 采用云計算、開放API以及其他必要技術(shù)，如共享型數(shù)字實(shí)用程序；

? 打造穩(wěn)定（彈性、可靠和高效）和動態(tài)（快速、靈活和自適應(yīng)）的敏捷組織。

當(dāng)然，說易行難，慢人一拍的銀行業(yè)能否找回自己，以及該如何一步步去實(shí)現(xiàn)，還有待時間的驗(yàn)證。

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