銀行們都對它不太友好 馬明哲版“余額寶”打算怎么玩？

作為平安集團(tuán)的孵化器，平安金融科技咨詢有限公司（下稱平安金科）并不顯眼。它的辦公地在浦東嶗山路上一棟外觀普通的小樓里，不過，身著休閑裝的員工和開放式的辦公環(huán)境無一不向外傳達(dá)著這家公司的互聯(lián)網(wǎng)基因。

平安金科設(shè)立當(dāng)初，外界不太看得明白馬明哲的用意。幾年來，陸金所、平安付、平安好車、萬里通等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，都從平安金科醞釀而生，這個(gè)孵化器的作用開始顯露崢嶸。近日，平安旗下綜合資產(chǎn)賬戶管理平臺—一賬通移動端上線，馬明哲反復(fù)提及的“一個(gè)賬戶、多種產(chǎn)品、一站式服務(wù)”首次得以對平安用戶實(shí)現(xiàn)。而“一賬通”也正是通過平安金科孕育而出的。

一賬通號稱是覆蓋了平安集團(tuán)內(nèi)全部金融服務(wù)的綜合賬戶，整合了平安系內(nèi)部所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)包括銀行、保險(xiǎn)、投資，創(chuàng)新類服務(wù)包括平安好房、陸金所和萬里通，并通過技術(shù)手段對外部賬戶也有一定覆蓋。

“一賬通實(shí)際上是做賬戶的整合，類似于支付寶這樣的超級賬戶。”易觀國際分析師馬韜對界面新聞記者表示，這種超級賬戶整合了金融服務(wù)、消費(fèi)服務(wù)、生活服務(wù)，用戶可以通過一個(gè)入口，滿足在金融和生活上的各種需求。這個(gè)思路是很好的。相比支付寶而言，一賬通的金融屬性更強(qiáng)，依托平安集團(tuán)的全牌照，一賬通在保險(xiǎn)、信托、資管等金融服務(wù)的選擇更多。”

上線至今，一賬通目前擁有注冊用戶3900多萬，其中88%的用戶為平安產(chǎn)品人。平安金科做過一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，每個(gè)國人從出生到死亡，平均所需的賬戶和證件數(shù)量超過160個(gè)，有沒有這樣一個(gè)入口，能集合用戶絕大部分賬戶，并且滿足他們跨金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理需求？“我自己也算半個(gè)從業(yè)人員，還經(jīng)常搞不清幾張信用卡的還款日期。我們做過調(diào)研，87%的用戶希望有種工具能為他解決跨金融機(jī)構(gòu)的賬戶管理需求，這是為什么一賬通需要向外拓展，由‘平安的一賬通’發(fā)展為‘用戶的一賬通’。”平安金科CEO羅子斌對界面新聞記者表示。

實(shí)現(xiàn)“用戶的一賬通”并不容易，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主動來平臺對接顯然過于理想化，金融賬戶的價(jià)值不言而喻，連互聯(lián)網(wǎng)公司都對內(nèi)部數(shù)據(jù)嚴(yán)防死守，更何況是有著清晰用戶身份、資產(chǎn)量化信息的金融數(shù)據(jù)。平安金科使用的是央行提供給各家銀行現(xiàn)有的超級網(wǎng)銀接口，通過這個(gè)接口，可以引導(dǎo)用戶突破其他金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的門檻，將他行的銀行卡信息整合進(jìn)來。

羅子斌承認(rèn)，各家銀行對這個(gè)超級網(wǎng)銀產(chǎn)品不是很友好，有的設(shè)置了一些門檻，“我們想辦法讓用戶來克服這樣的門檻。通過技術(shù)手段，突破平安向外拓展，滿足用戶的跨金融資產(chǎn)管理需求。”

平安金科下一步瞄準(zhǔn)個(gè)性化泛金融服務(wù)。比如用戶需要申請貸款，銀行需要一大筆的證明文件，需要了解客戶的金融信息，計(jì)劃通過一賬通整合和管理功能，實(shí)現(xiàn)對用戶的信用分析及貸款額度估值，提高申請貸款的匹配效率。

不過，一賬通離預(yù)期還有很長的道路要走。馬韜認(rèn)為，平安系的用戶基數(shù)還比較小，在打通賬戶的過程中，很難撬動非平安系客戶的那塊市場。此外，超級網(wǎng)銀目前也不是特別成熟，商業(yè)銀行并不樂意對接其他平臺。現(xiàn)階段平安有能力整合集團(tuán)內(nèi)部用戶，缺乏的是非平安系用戶的導(dǎo)入。

對話平安金科CEO羅子斌

界面記者：平安在金融生活場景上和入口上的布子都很多，一賬通的使命和特點(diǎn)是怎么樣的？

羅子斌：一賬通是綜合賬戶體系，目前整合了平安系內(nèi)部所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)?，F(xiàn)有的功能還不足以代表平安的基本期望，但這在市場上是沒有競爭者，其他金融機(jī)構(gòu)想做，也沒有那么多綜合金融的后臺來支持，這是一賬通真正的競爭力。

界面記者：除了整合平安自身全牌照資源，我們注意到一賬通在設(shè)計(jì)中還能鏈接其他機(jī)構(gòu)賬戶，目前這方面的進(jìn)展和成績?nèi)绾危咳缛羲蔀槿袠I(yè)級別的資管入口，優(yōu)勢和阻力有哪些？

羅子斌：我們希望由原有的平安的一賬通轉(zhuǎn)變?yōu)橛脩舻囊毁~通，用戶在使用中的巨大痛點(diǎn)，是跨金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理。

我們用了技術(shù)手段，在APP里用超級網(wǎng)銀，它是央行提供給各家銀行現(xiàn)有的接口，不過銀行對這個(gè)產(chǎn)品不是很友好，有的設(shè)置了一些門檻，我們想辦法讓用戶來克服這樣的門檻，通過通過超級網(wǎng)銀，這樣用戶能夠利用這種技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)賬戶管理的結(jié)果。

外部的金融機(jī)構(gòu)，我們還沒有正式去談，我們會對共同解決用戶的，外部金融機(jī)構(gòu)是持積極態(tài)度的。

一賬通可能是目前唯一提供開放金融級別賬戶體系的產(chǎn)品。

界面記者：未來一賬通基于后臺數(shù)據(jù)和用戶需求，會推出哪些個(gè)性化的服務(wù)？

羅子斌：解析數(shù)據(jù)的最終目的還是為用戶提供服務(wù)。目前在一賬通有上傳身份證的功能，未來用戶直接授權(quán)就能申請信用卡、申請貸款，省去了重復(fù)準(zhǔn)備資料的過程。

明年下半年，會基于數(shù)據(jù)分析管理，根據(jù)用戶的資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為用戶精準(zhǔn)推薦理財(cái)產(chǎn)品。這部分的應(yīng)用想象空間很大，我們會做得比較謹(jǐn)慎。也可以為某個(gè)群體的用戶度身打造，將某一種特定的需求收集起來做產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

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