普惠金融絕不是普遍放貸

最近，有關(guān)現(xiàn)金貸的爭論持續(xù)霸屏。

此前，趣店、拍拍貸等開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺赴美上市后，輿論對現(xiàn)金貸的質(zhì)疑空前高漲，火力點主要集中在高利貸、暴力催收、多頭借貸等方面?，F(xiàn)金貸監(jiān)管將趨嚴的猜測在四下里傳開。

靴子終于在12月1日落地，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）下發(fā)。這是繼今年4月下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》及《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的補充說明》后，監(jiān)管方面再次出手規(guī)范整頓現(xiàn)金貸。

“嚴厲”是業(yè)界解讀《通知》時的高頻詞。《通知》描述了現(xiàn)金貸的特征：具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征。多家機構(gòu)都認為這個范圍很廣，甚至可能會波及到銀行等持牌金融機構(gòu)提供的綜合類消費貸款。監(jiān)管方面似乎并不想有“漏網(wǎng)之魚”。

“監(jiān)管的及時出臺，有利于維護行業(yè)政策秩序、防范金融風險、遏制現(xiàn)金貸無序增長、保護金融消費者?！遍_鑫金服總經(jīng)理周治翰等從業(yè)者從嚴管中看到了積極信號。

監(jiān)管出重拳的背后是野蠻生長的現(xiàn)金貸亂象叢生。高額的利息使其飽受輿論詬病。國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺（以下簡稱“互金技術(shù)平臺”）的數(shù)據(jù)顯示，截至11月19日，在運營的現(xiàn)金貸平臺有2693家，各類用戶近1千萬人，人均借款金額約為1400元，借款期限多在半年之內(nèi)，呈現(xiàn)小額、短期的特點。現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%。這已經(jīng)遠遠超過高利貸36%的劃線。一些平臺雖然表面利率不高，但通過收取各種費用變相拉高利率，比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續(xù)費、風險保證金等。

有利可圖讓很多平臺搶灘現(xiàn)金貸。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，互金技術(shù)平臺的數(shù)據(jù)顯示，目前有592家P2P平臺開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占P2P平臺總數(shù)的15.8%。

盡管被外界視為中國P2P網(wǎng)貸鼻祖的拍拍貸否認靠現(xiàn)金貸“上岸”，不少業(yè)內(nèi)人士仍然認為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是拍拍貸的重要盈利點。甚至有人認為，在P2P平臺普遍因為盈利難而陷入經(jīng)營困局時，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的超強盈利能力給行業(yè)打了一針強心劑。

很多現(xiàn)金貸平臺會給自己披上“普惠金融”這個外衣：滿足了傳統(tǒng)金融體系不能充分滿足的中低層收入群體的借款需求。

網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至11月10日，排名前100名的現(xiàn)金貸平臺APP累計下載量約為18.49億次。這個數(shù)字和現(xiàn)金貸平臺1千萬的用戶總數(shù)表明我國確實存在著巨大的小額貸款需求，而現(xiàn)金貸平臺也讓金融更普及了。

不過，普惠金融絕不是普遍放貸，在追求“普”的同時，也要兼顧“惠”。具體來說，放貸應(yīng)該注意適當和有效。適當是以合適的成本把錢借給真正有需要的人，有效是借出去的錢和借出的時機真正能幫他們解決燃眉之急。

很多現(xiàn)金貸平臺為了追求“普”，忽略了適當和有效，過度授信的現(xiàn)象較為普遍。

一方面，一些現(xiàn)金貸平臺引誘、刺激一些“偽需求”加入到借款的隊伍中。據(jù)媒體報道，有平臺竟然給無收入的大學生2.3萬元的信用額度。另一方面，現(xiàn)金貸平臺的一些用戶用借來的錢過度消費或用于不良用途。互金技術(shù)平臺的抽樣分析顯示，有近200萬現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況，其中近50萬借款人在1個月內(nèi)連續(xù)借款10家以上平臺。借款人陷入債務(wù)危機、現(xiàn)金貸平臺暴力催收等亂象常見諸報端。

現(xiàn)金貸整頓方案的落地，就是要正本清源，引導(dǎo)金融機構(gòu)更好地推動普惠金融發(fā)展。

需要指出的是，推動普惠金融也要遵循行業(yè)的規(guī)律。周治翰以服務(wù)小微企業(yè)舉例說，金融具有趨利性，要讓真正支持小微企業(yè)的金融機構(gòu)獲得合理回報，才能提高他們服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

一味的苛求從業(yè)者不計成本的推動普惠金融顯然是不現(xiàn)實的。普惠金融是一個系統(tǒng)性的工程，相關(guān)鼓勵優(yōu)惠政策的出臺、普惠金融教育的推廣、普惠金融法律體系的完善等方面的工作，缺一不可。

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