現(xiàn)金貸監(jiān)管下的“生死劫”

靠父母已經(jīng)上岸的用戶來說，緊張、恐懼、害怕權(quán)當(dāng)是人生的一次教訓(xùn)。但是，對(duì)于那些家里經(jīng)濟(jì)不好，不能上岸的用戶來，未來要面對(duì)的是絕望的深淵。

這充分驗(yàn)證了科技金融現(xiàn)金貸所做的業(yè)務(wù)人群主要是一群消費(fèi)水平超出了其收入能力的低收入人群，普遍不了解金融，缺乏自控力，情感脆弱，依賴父母或者他人生活。

一旦發(fā)生問題，他們難以走出生活的沼澤，而網(wǎng)貸公司針對(duì)那些逾期不還用戶所用的手段，正好是其最為重視的情感關(guān)系。

通常而言，人是一切社會(huì)關(guān)系的總和。這一點(diǎn)，毋庸置疑。因?yàn)榫W(wǎng)貸時(shí)，通訊錄里所有的信息都會(huì)被借貸公司獲取。如果借戶逾期不還，接下來網(wǎng)貸公司會(huì)把所有信息傳遍自己通訊錄里所有的親朋好友，讓他沒有臉面見家里人，如同喪家之犬。

貸后催收問題也是整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)備受詬病的原因之一。如果借戶是女孩，很可能一生就被現(xiàn)金貸毀掉。曾經(jīng)“裸條貸”現(xiàn)在就以這種方式重新出現(xiàn)江湖。

“不少借錢的女孩子，沒錢還就以身償債。到期不還就她陪睡，一次不還陪睡一次，無休止，直到她最后把錢換上?！?4歲的從事暴力催收工作的卡薩丁曾表示，欠債還錢，不還以身償債，這是江湖規(guī)矩。既然敢借錢，就要明白下場(chǎng)，我們可不是你爹媽。

除了和催收人員培睡，借錢女孩借條還會(huì)被轉(zhuǎn)讓出售給他人，讓她繼續(xù)培睡別人。也就是說，女孩因?yàn)閭鶆?wù)變相被迫從從事“賣淫”。

當(dāng)現(xiàn)金貸重新走向地下，江湖規(guī)矩逐漸成了催收方和借貸方共同認(rèn)定的方式。“催收狗說今天來。不要慫，就是干。大不了同歸于盡!”一位叫德萊文的現(xiàn)金貸用戶說。

最后，玩命的人，如果豁出去了，也就逃脫一劫，而剩下的大部分的老實(shí)人，則成為催收被收割的對(duì)象，也就形成了現(xiàn)金貸平臺(tái)盈利的最主要方式，即“高利率覆蓋高壞賬”，多頭借貸以及畸高利率造成逾期率高，然后暴利催收就成了現(xiàn)金貸公司的收尾工具，形成一整條產(chǎn)業(yè)鏈。

如果大家翻看很多上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的財(cái)報(bào)的話就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果這家公司前幾年虧損，那么去年一定是盈利的，而且是盈利大增，凈利潤(rùn)甚至達(dá)到50%，這就是現(xiàn)金貸的魔力。

監(jiān)管下的末路狂歡 五花八門的套路

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸清理整頓工作。

這讓現(xiàn)金貸的狂歡開始走向末路。

對(duì)此，眾多現(xiàn)金貸平臺(tái)的直接措施是不再放款，而且為了回籠資金，眾多小貸公司還玩起了五花八門的“套路”。

一位叫麥哲倫用戶告訴GPLP君，最近一些小貸平臺(tái)經(jīng)常發(fā)短信告知他信用額度已經(jīng)提升，但是在借款之前需要償還之前的現(xiàn)金。事實(shí)上，麥哲倫此前借款已經(jīng)償還過，而這只不過是小貸平臺(tái)的一種騙貸行為。

還有的打電話謊稱只要還款就能成倍提額。好多借款平臺(tái)客服打電話給借款還未到期的客戶，聲稱只要現(xiàn)在還款復(fù)借就能成倍提額，而結(jié)果卻是還款后，要么系統(tǒng)升級(jí)中要么借款資質(zhì)不符，已經(jīng)無法再次借款。

這些伎倆都是平臺(tái)都是抱著在行業(yè)洗牌前，撈足最后一把就走。有少數(shù)幾家甚至頂風(fēng)上調(diào)借款利率，將之前借1000元14天150元費(fèi)用調(diào)整到200~400元。據(jù)行業(yè)相關(guān)人士透露，一些小貸平臺(tái)公司每周都在加班，甚至有小貸公司在辦公室的墻上掛著類似這樣的宣傳語：

努力30天，買房買車。

然而，這只不過是垂死前的瘋狂掙扎的表現(xiàn)，那些玩“套路”終究會(huì)留在的現(xiàn)金貸發(fā)展史的墓地上，活下來的終究是少數(shù)。

在2016年關(guān)于P2P的大肆監(jiān)管之后，截至2017年11月20日，據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)首次發(fā)布我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展情況報(bào)告顯示，目前正在運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)為2693家。

于是，有規(guī)模的企業(yè)拼命登陸資本市場(chǎng)，借此壯大自己，沒有規(guī)模的企業(yè)開始尋找其他出路，轉(zhuǎn)型電商或者其他類型的公司。

那么，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管“一刀切”的背景下，誰會(huì)成為活下來的那個(gè)呢?

現(xiàn)金貸公司的生死考驗(yàn)

監(jiān)管之下，要么生，要么死，眾多現(xiàn)金貸公司目前正在面臨生死考驗(yàn)。

盡管從來沒有一個(gè)現(xiàn)金貸公司的利率是36%，然而，事實(shí)上，幾乎每家都不止36%，數(shù)目繁多的手續(xù)費(fèi)成為這些公司的主流。

當(dāng)然，對(duì)于這部分的監(jiān)管也將愈發(fā)嚴(yán)格。

那么，接下來，眾多現(xiàn)金貸公司面臨的則是資金來源的壓力。

資料顯示，當(dāng)前市面上現(xiàn)金貸公司資金來源于有兩類：一是金融機(jī)構(gòu)，二是P2P公司。對(duì)于資金來源金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸公司，在合規(guī)一側(cè)可能沒有那么嚴(yán)峻，頂多涉及非法放貸。

但是，顯然，未來，金融機(jī)構(gòu)的資金也將收緊，同時(shí)，并不是每家現(xiàn)金貸公司都能夠獲得金融機(jī)構(gòu)支持，畢竟，面對(duì)現(xiàn)金貸這個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)品，各大金融機(jī)構(gòu)自己為何不開展呢?

更麻煩的是資金來源是P2P類的現(xiàn)金貸公司，這類公司未來可能會(huì)面臨雙重的監(jiān)管。特別是一些存在資金池的P2P公司，這些人也會(huì)考慮把資金轉(zhuǎn)出做現(xiàn)金貸。

總而言之，就是誰有錢，離錢更近誰活下來可能性更大，做資金的“販賣人”，已經(jīng)失去了機(jī)會(huì)。

以現(xiàn)金貸頭部的一些公司舉例來說，根據(jù)其招股說明書顯示，其現(xiàn)金來源主要是金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、信托、私募基金等等。

然而，面對(duì)如今不斷升級(jí)的監(jiān)管，這些公司的“錢袋子”也會(huì)面臨壓力。

根據(jù)最新的監(jiān)管政策顯示，金融機(jī)構(gòu)的資金目前面臨規(guī)模控制，而且對(duì)于一些資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表，以及現(xiàn)金流量表現(xiàn)相對(duì)較好的現(xiàn)金貸公司，銀行會(huì)給其進(jìn)行主題授信，而不是主貸結(jié)構(gòu)，這樣他們很難直接獲得資金。

因此，對(duì)于現(xiàn)金貸公司來說，監(jiān)管面前，要么生，要么死。如何獲得穩(wěn)定而又廉價(jià)的資金，這成為其未來發(fā)展的另外一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，決定現(xiàn)金貸企業(yè)生死的另外一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力為獲客能力，也就是將錢賣給誰，到底是優(yōu)質(zhì)客戶還是次級(jí)客戶。

確實(shí)，理論上說每類客群的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不同，選擇了怎樣的客群，意味著選擇了怎樣的風(fēng)險(xiǎn)收益平衡模式、筆均授信額度、及定價(jià)模型。通過AI、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)可以對(duì)客戶畫像進(jìn)行判斷，但是這種判斷實(shí)際效果卻差強(qiáng)人意。

原因在于，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的信息是碎片化的，這些紛繁復(fù)雜的信息是否能夠精確的刻畫用戶信用的特征是一個(gè)需要考量的問題。

所以，獲客能力是決定各大現(xiàn)金貸公司能否存活的一個(gè)重要的因素。大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)往往意味超高的獲客能力。

統(tǒng)計(jì)顯示，各大現(xiàn)金貸平臺(tái)主要利用網(wǎng)站、微信公眾號(hào)和APP三種形式運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。其中，通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)1044家，占比38.7%;通過微信公眾號(hào)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)860家，占比31.9%;通過移動(dòng)APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)429家，占比16%。

這也解釋了，為什么現(xiàn)金貸平臺(tái)的流量、資金來源均遭受一定限制情況下，GPLP君發(fā)現(xiàn)，各大公司依然通過積極爭(zhēng)奪市場(chǎng)流量獲得生存，因?yàn)榱髁烤褪怯脩簟?/P>

而當(dāng)網(wǎng)絡(luò)一旦被限制的時(shí)候，多家平臺(tái)開始了新一輪的密集短信推送服務(wù)，例如，“最好借”微信公眾號(hào)稱“恭喜用戶獲得一筆3萬元的現(xiàn)金可以申請(qǐng)，有效期3天”;“信用白卡”短信通知用戶“申請(qǐng)的5000元貸款已到賬，戳我提現(xiàn)”;“百度金額”恭喜用戶成為百度有錢花-大額尊享體驗(yàn)用戶，最高30萬額度，借款或免服務(wù)費(fèi)，利息最低萬一。

因此，總結(jié)來看，現(xiàn)金貸公司本質(zhì)上做的還是一個(gè)資金生意，跟其AI、大數(shù)據(jù)等科技金融的關(guān)聯(lián)并不大，所以當(dāng)監(jiān)管來臨的時(shí)候，這些公司都將面臨生死考驗(yàn)。

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