現(xiàn)金貸收緊　超高利率近乎瘋狂

在金融監(jiān)管愈來愈嚴(yán)的背景下，監(jiān)管部門針對網(wǎng)貸公司及其放貸標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管可能會(huì)進(jìn)一步收緊。超高的畸形利率已近乎瘋狂，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”正常盈利模式的范疇，同時(shí)也積聚了大量的風(fēng)險(xiǎn)。

本刊特約作者 劉 鏈／文

在國內(nèi)現(xiàn)金貸公司趣店、宜人貸紛紛在美國上市后，關(guān)于現(xiàn)金貸超高利率、暴力催收等經(jīng)營方式和手段的質(zhì)疑和爭論就沒停止過，甚至還引起了監(jiān)管層的關(guān)注和重視。

近期，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣布了一系列針對網(wǎng)貸公司的監(jiān)管措施——11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室發(fā)文不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批小貸公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。

11月23日，央行和銀監(jiān)會(huì)與部分省市金融辦就網(wǎng)貸行為召開會(huì)議；11月24日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)提出收緊網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管。除了上述這些監(jiān)管措施之外，加上近期的媒體對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)連篇累牘的報(bào)道，使得包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的各種網(wǎng)上消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)備受社會(huì)公眾的注意。

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函【2017】141號(hào)），明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款的清理整頓工作。141號(hào)文規(guī)范的重點(diǎn)包括于機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、資金來源、費(fèi)率上限、合法催收以及個(gè)人信息保護(hù)等，幾乎囊括了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的方方面面；從監(jiān)管思路上來看，141號(hào)文旨在先停增量業(yè)務(wù)，再清存量業(yè)務(wù)。

高盛高華證券認(rèn)為，上述一系列監(jiān)管措施尤其是141號(hào)文的出臺(tái)，對現(xiàn)金貸和小貸公司的針對性特別強(qiáng)，這表明現(xiàn)金貸及相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管正在逐漸收緊。目前，在快速增長的消費(fèi)類貸款領(lǐng)域存在四類企業(yè)，當(dāng)前監(jiān)管的重點(diǎn)和目標(biāo)是P2P公司和小貸企業(yè)。

在實(shí)踐中，最近幾年來，在快速增長的消費(fèi)類貸款領(lǐng)域主要存在著四類企業(yè)，它們分別是商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司和P2P公司。銀行僅服務(wù)于擁有央行征信記錄的“優(yōu)質(zhì)”人群（估計(jì)規(guī)模為4億人），而剩余人群的信貸需求只能求助于消費(fèi)金融公司（通常為銀行的關(guān)聯(lián)企業(yè)）、小貸公司以及P2P公司（只有部分公司擁有小貸業(yè)務(wù)牌照）。

隨著趣店、宜人貸等上市公司公布財(cái)務(wù)報(bào)表，其超高的利潤率令市場咋舌，受到全社會(huì)的關(guān)注并成為網(wǎng)絡(luò)熱門事件。近期公眾關(guān)注的焦點(diǎn)在于網(wǎng)貸公司牌照發(fā)放是否適當(dāng)、收取的實(shí)際年利率較高以及采取激進(jìn)做法清收貸款等方面。

在金融監(jiān)管愈來愈嚴(yán)的背景下，監(jiān)管部門針對網(wǎng)貸公司及其放貸標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管可能會(huì)進(jìn)一步收緊，這種監(jiān)管的收緊其實(shí)在整體上是有利于銀行體系，因?yàn)闈撛谛刨J風(fēng)險(xiǎn)以及對銀行的連帶風(fēng)險(xiǎn)將隨之降低。目前看來，監(jiān)管進(jìn)一步收緊可能出會(huì)現(xiàn)多種整頓結(jié)果，我們高盛高華分析了以下四種潛在情景后認(rèn)為情景3和情景4的出現(xiàn)的可能性相對較低，因?yàn)楸O(jiān)管部門可能會(huì)盡量避免因驟然叫停網(wǎng)貸公司業(yè)務(wù)而造成出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，這也是與監(jiān)管初衷相違背的。

上述四種潛在情景分別如下：情景1：沒有適當(dāng)牌照的網(wǎng)貸公司可能被迫立即停止新增貸款；情景2：如果貸款公司擁有多個(gè)牌照或牌照由地方政府代表實(shí)體放貸方持有，則可能需要進(jìn)行牌照整合；情景3:有牌照的小貸公司的表外貸款可能被算入杠桿率要求；情景4：禁止承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

相對而言，情景3出現(xiàn)的可能性比情景4要大得多，因?yàn)樵诋?dāng)前的監(jiān)管要求下，銀行的表外業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)均在逐漸被納入表內(nèi)進(jìn)行相應(yīng)的核算，小貸公司沒有理由繼續(xù)搞特殊化。但具有高度約束性的情景4則可能會(huì)導(dǎo)致許多小公司改變其業(yè)務(wù)模式或者退出市場，從而造成行業(yè)動(dòng)蕩和洗牌，這不符合監(jiān)管層對監(jiān)管目標(biāo)的訴求，短期內(nèi)應(yīng)該很難看到這種情形的出現(xiàn)。

超高利率近乎瘋狂

雖然從長期來看，網(wǎng)絡(luò)貸款的新規(guī)有利于消費(fèi)金融行業(yè)的長期發(fā)展，但對不同種類的平臺(tái)公司和商業(yè)銀行的影響并不完全一致，需要具體情況具體分析。其中，頭部平臺(tái)公司會(huì)把無場景的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)逐漸向場景貸轉(zhuǎn)移，并相應(yīng)地降低費(fèi)率，而資金端的限制或使網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的增速不斷放緩，最終大部分中小平臺(tái)公司將被清理。

另一方面，新規(guī)對銀行業(yè)的影響則比較有限，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)銀行一直在操作，但它在業(yè)務(wù)實(shí)踐中一般是針對已經(jīng)通過信用審查的客戶群體，并沒有為了規(guī)模增長和短期利益而實(shí)質(zhì)性降低客戶的信用審查標(biāo)準(zhǔn)。此外，銀行的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)一般都是有場景的貸款，且在事后會(huì)抽查相應(yīng)的消費(fèi)事項(xiàng)。因此，對一些大型銀行而言，其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)并不會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)貸款新規(guī)太多的負(fù)面影響，但在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)上參與度較高的部分城商行、農(nóng)商行則可能在未來會(huì)受到較大的沖擊，尤其是那些在業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制均比較激進(jìn)的中小銀行。

其實(shí)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)能引起監(jiān)管層的注意，最根本的原因還在于風(fēng)險(xiǎn)，對監(jiān)管層而言，能否防范和避免系統(tǒng)性、全局性的金融風(fēng)險(xiǎn)是最近兩年來是監(jiān)管重點(diǎn)盯防的領(lǐng)域。從這個(gè)角度看，141號(hào)文出臺(tái)的初衷是最大限度防范現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)有助于網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)規(guī)范的監(jiān)管目標(biāo)。

“現(xiàn)金貸”特指無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押特征的個(gè)人借貸金融產(chǎn)品，這類金融產(chǎn)品具有借款周期短、借款金額小的特點(diǎn)，看似額度小，周期短，但并不意味著風(fēng)險(xiǎn)就小。由于絕大多數(shù)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺(tái)在實(shí)際經(jīng)營中的思路大多為高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的粗放模式。目前，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)至少包括共債率高、高費(fèi)率觸及紅線及社會(huì)隱患大等三個(gè)方面。

共債率高是當(dāng)今現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通病，這主要是由提供現(xiàn)金貸的平臺(tái)眾多且信息孤島情況嚴(yán)重等因素造成的。為了做大業(yè)務(wù)規(guī)模，在高收益可覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營思路下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不可避免會(huì)降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，以最大程度去迎合低信用和無信用客戶群體的需求，甚至在實(shí)際經(jīng)營中會(huì)出現(xiàn)無條件放貸的平臺(tái)。再加上各平臺(tái)之間的信息并未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，使得現(xiàn)金貸的借款人普遍存在在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)借貸的情形，而平臺(tái)則由于信息的分割難以掌握借款人的真實(shí)的負(fù)債情況。因此，高收益或許能在一定程度上覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，但它的前提是客戶需要具備一定程度的信用和償債能力，否則這種業(yè)務(wù)的發(fā)展只會(huì)隨著規(guī)模和客戶的增長而積累越來越大的風(fēng)險(xiǎn)。

而超高利率也是現(xiàn)金貸被市場廣泛詬病的一個(gè)焦點(diǎn)。按照現(xiàn)有規(guī)定，36%的年化利率是法定借貸利率的上限，而除了借款利率以外，現(xiàn)金貸平臺(tái)的收入模式也是五花八門，收費(fèi)方式更是琳瑯滿目；除了利率還包括服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，如此計(jì)算下來，綜合費(fèi)率往往遠(yuǎn)高于36%?；叩馁M(fèi)率不僅直接侵害了借款人的合法權(quán)益，而且也使得現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)徘徊在違法違規(guī)的邊緣而備受指責(zé)。

毋庸置疑，現(xiàn)金貸借助互聯(lián)網(wǎng)的力量使其便利性達(dá)到最廣大的范圍，但便利性的背后往往使借款人很容易掉入循環(huán)借貸的陷阱，從而導(dǎo)致過度舉債甚至是借款人喪失還款能力。在這種情況下，如果放任現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的野蠻發(fā)展，必然導(dǎo)致借款人連續(xù)違約、借貸平臺(tái)資金鏈斷裂、暴力催收等嚴(yán)重后果，長此以往，必將使金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)暴露無遺。

實(shí)際上，作為一種金融產(chǎn)品，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)一直存在并會(huì)長期存在，但在新的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，未來現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的市場格局會(huì)發(fā)生些許變化。首先，現(xiàn)金貸的定義存在一定的差別。監(jiān)管新規(guī)的打擊目標(biāo)是滿足上述特征的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，即俗稱的“發(fā)薪日貸款”，并不適用于其他以現(xiàn)金形式發(fā)放的短期消費(fèi)信貸。其次，監(jiān)管會(huì)向持牌的金融機(jī)構(gòu)傾斜，從而杜絕監(jiān)管套利。監(jiān)管要求放貸主體明確，必須是持牌的金融機(jī)構(gòu)，具備完善的風(fēng)控體系，滿足杠桿率的要求，并且要接受監(jiān)管納入征信。最后，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)要回歸場景，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的合理化，杜絕暴利和暴力。從監(jiān)管趨勢來看，從消費(fèi)場景切入或針對特定人群、綜合費(fèi)率回歸合理是大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型方向。

從更廣闊的視角觀察，現(xiàn)金貸只是消費(fèi)金融行業(yè)的一角，而引導(dǎo)消費(fèi)金融行業(yè)的多層級(jí)發(fā)展是未來的趨勢。消費(fèi)金融行業(yè)市場廣闊，對于促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的意義。過去很長一段時(shí)間，由于監(jiān)管考核和自身經(jīng)營的原因，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的客戶群體非常有限，絕大多數(shù)銀行靠對公客戶和規(guī)模增長進(jìn)行擴(kuò)張。在這種粗獷的發(fā)展模式下，大量長尾客戶的金融需求和服務(wù)并未得到滿足。

此外，在規(guī)模主導(dǎo)的模式下，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)之間缺乏差異化的服務(wù)能力。與對公業(yè)務(wù)不同的是，消費(fèi)金融行業(yè)需要各類金融機(jī)構(gòu)去豐富市場結(jié)構(gòu)，提供個(gè)性化的個(gè)人信貸產(chǎn)品?！案呃矢采w高風(fēng)險(xiǎn)”或許是一種盈利模式，但絕不是消費(fèi)金融的主流。從長期來看，建立在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的消費(fèi)金融必須要向精細(xì)化和精準(zhǔn)化的方向發(fā)展。對客戶設(shè)置標(biāo)簽、進(jìn)行分組、畫像分析，對每個(gè)細(xì)分人群進(jìn)行精準(zhǔn)的定價(jià)，提供差異化的消費(fèi)金融服務(wù)才是整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展的必由之路。

雖然網(wǎng)絡(luò)貸款新規(guī)對銀行的負(fù)面影響比較有限，但一些中小平臺(tái)將面臨致命的打擊。對銀行而言，由于銀行自營的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)不在此次監(jiān)管之列，這部分業(yè)務(wù)基本不受新規(guī)的影響。但是，根據(jù)新規(guī)的規(guī)定，銀行作為資金方參與現(xiàn)金貸的模式將被叫停，銀行大概率會(huì)停止向外部平臺(tái)輸入增量資金，存量資金也將會(huì)在今后一段時(shí)間逐步收回。

從參與資金的角度來看，大型銀行在現(xiàn)金貸的資金來源中的整體占比較低，新規(guī)對這些銀行的影響比較有限；但對于那些在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)上參與度較高的部分城商行、農(nóng)商行而言，它們將會(huì)受到較大的沖擊。

再加上中小平臺(tái)安全撤退的難度大，一方面，嚴(yán)監(jiān)管下未來不會(huì)再有新增資金入場；另一方面，借款人也難以再借新還舊，從而導(dǎo)致在眾多借款人在多平臺(tái)違約的連鎖反應(yīng)，甚至?xí)霈F(xiàn)一種極端現(xiàn)象，即借款人以新規(guī)為由拒絕還款。如果發(fā)生這樣的情形，則未來將會(huì)有大量中小現(xiàn)金貸平臺(tái)被市場清理。

金融效率難以提升

總體來看，在當(dāng)前中國整體信用亟須提高的現(xiàn)實(shí)條件下，高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的模式很難持續(xù)運(yùn)作下去，反而容易滑入高利貸、暴力催收等違法的深淵。即使有互聯(lián)網(wǎng)提供的極大便利性和劇增的大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款仍難以提升普惠金融的效率，卻蘊(yùn)含諸多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是整合清理，未來對網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的發(fā)放會(huì)更加謹(jǐn)慎。

根據(jù)興業(yè)研究公司的分析，互聯(lián)網(wǎng)小貸盈利模式中蘊(yùn)含著四大風(fēng)險(xiǎn)：首先是多頭借貸的風(fēng)險(xiǎn)，小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)本身的目標(biāo)客戶群資質(zhì)和信用都較差，使得現(xiàn)金貸公司的貸款余額增量不足，導(dǎo)致惡意欠款成為一種普遍現(xiàn)象。不少用戶只能通過“借新還舊”的方式持續(xù)不斷地陷入債務(wù)陷阱，加上行業(yè)競爭的白熱化，各平臺(tái)之間形成了一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)孤島，因此，多頭借貸現(xiàn)象非常嚴(yán)重，且不可避免。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，現(xiàn)金貸行業(yè)多次申請的人基本占90%以上，且多頭負(fù)債人群占比也在90%以上。根據(jù)趣店招股說明書的披露，2017年上半年，趣店的活躍用戶平均借款6次，幾乎是每月一次，借款頻率非常高。

其次是畸高利率的風(fēng)險(xiǎn)，由于貸金公司以無抵押、無擔(dān)保貸款為主，借貸者違約率遠(yuǎn)高于銀行，這也導(dǎo)致現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的放貸利率畸形偏高。在現(xiàn)實(shí)中，現(xiàn)金貸公司普遍采用砍頭息、手續(xù)費(fèi)、等額分期等方式大幅突破民間借貸利率的限制，有些現(xiàn)金貸產(chǎn)品的實(shí)際利率甚至高達(dá)200%以上，這種超高的畸形利率已經(jīng)達(dá)到了瘋狂的狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”正常盈利模式的范疇，同時(shí)也積聚了大量的風(fēng)險(xiǎn)。

這種畸高的利率在海外早已經(jīng)有前車之鑒。2000年左右，日本現(xiàn)金貸行業(yè)正是因?yàn)楸l(fā)期的畸高利率和最終的嚴(yán)格監(jiān)管對利率的收緊而破滅。

第三是逃避監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，即現(xiàn)金貸很容易發(fā)展為變相“吸收公眾存款”。傳統(tǒng)監(jiān)管定義下的小額貸款公司由于無法吸收公眾存款，資金主要由自有資金組成，風(fēng)險(xiǎn)對社會(huì)不具有外溢性，因此，國外對這類非吸儲(chǔ)性貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也比較寬松。而實(shí)際上，國內(nèi)很多小貸公司通過地方金交所、資產(chǎn)交易中心、債權(quán)轉(zhuǎn)讓甚至資金端直接對接P2P公司等方式變相“吸收公眾存款”，不但觸及法律和監(jiān)管的紅線，而且還將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)給了社會(huì)公眾。

最后是暴力催收的風(fēng)險(xiǎn)，一些消費(fèi)金融公司本來就是從地下金融的“陽光化”轉(zhuǎn)變而來，其本身具有一定的“社會(huì)關(guān)系”，尤其表現(xiàn)在催賬環(huán)節(jié)，它們會(huì)時(shí)不時(shí)與黑社會(huì)有所牽連，這種暴力性質(zhì)的催收不但造成新的風(fēng)險(xiǎn)，而且對社會(huì)穩(wěn)定也造成不小的困擾。

通過上述分析可知，互聯(lián)網(wǎng)小貸在現(xiàn)階段難以提升普惠金融的效率，銀行系普惠金融更有發(fā)展前景。目前，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司主要還是停留在使用互聯(lián)網(wǎng)工具轉(zhuǎn)化已有流量提升獲客的階段，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上并沒有令人信服的超越傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控效率的證據(jù)。

趣店招股書顯示，占趣店收入最大的一部分客戶是從支付寶導(dǎo)流過來的，而最核心的風(fēng)控也是利用了支付寶提供的數(shù)據(jù)及芝麻信用評分系統(tǒng)。但偏好控股及并購的螞蟻金服卻只占到了趣店15%的股份。這表明了螞蟻金服對大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式依然存疑?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸牌照是一把雙刃劍，它在帶來跨地經(jīng)營優(yōu)勢的同時(shí)也帶來了異地貸后風(fēng)控難、成本高的問題。從目前的情形看，互聯(lián)網(wǎng)小貸依然無法給出令監(jiān)管層信服的答案。

另一方面，銀行系普惠金融業(yè)務(wù)則可享受制度紅利。普惠金融的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征需要在收益和流動(dòng)性上獲得補(bǔ)償，定向降準(zhǔn)正成為鼓勵(lì)銀行參與普惠金融的長效措施。2017年9月的定向降準(zhǔn)政策釋放了2300億-4600億元流動(dòng)性來鼓勵(lì)銀行參與普惠金融業(yè)務(wù)。而銀行在全國各地的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)在貸后風(fēng)控上也顯著強(qiáng)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司。銀行大規(guī)模參與普惠金融將導(dǎo)致小額貸款公司只能獲得更次級(jí)的資產(chǎn)。

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