現(xiàn)金貸整治監(jiān)管后手：“信聯(lián)”在路上

值得一提的是，自從12月1日互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)之后，部分平臺已經(jīng)曝出逾期率快速上升的態(tài)勢。個中緣由就是部分借款人主觀惡意逾期。

在擼口子的江湖中，各路“老哥”聞風迅速集結(jié)。在冠以“反催收”、“逾期交流”名目的社交群組中，既有逾期小兵，也有賴賬老“司機”。

不過，可以肯定的是，國家整治現(xiàn)金貸亂象決不是為了鼓勵借款人惡意逾期，監(jiān)管部門早已留有后手。

《通知》中明確指出，各地應(yīng)引導(dǎo)轄內(nèi)相關(guān)機構(gòu)充分利用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。

各地應(yīng)當引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

此外，各地應(yīng)開展風險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規(guī)金融活動的能力，增強風險防范意識。

多方信息還顯示，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（互金協(xié)會（牽頭籌建的信聯(lián)也已快步在路上。據(jù)財新報道稱，信聯(lián)將于今年年底被批籌建。信聯(lián)的職能就是將采集持牌金融機構(gòu)以外，特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個人信用信息。

惡意逾期：押注現(xiàn)金流斷裂

對此，北京大學(xué)新金融和創(chuàng)業(yè)投資研究中心研究員陳文博士對互金咖表示，現(xiàn)在很多借款人惡意逾期背后，他們是在賭平臺現(xiàn)金流有可能撐不下去。一旦出現(xiàn)這種情況，自以為到時就不需要清償債務(wù)了。

不過，陳文認為，其實不然。陳文強調(diào)，這種極端情況只有在平臺負責人跑路的情況下才有可能發(fā)生。即便如此，也要視情況而定。

“如果平臺現(xiàn)金流斷裂后，相關(guān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系若沒辦法清晰界定，這種情況下債務(wù)可能面臨無法清償?！标愇姆Q?！暗?，如果債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以清晰界定的話，鑒于P2P網(wǎng)貸平臺實際債權(quán)人大多都是個人主體，按道理來說，如果能把這些債權(quán)人都組織起來的話，也是可以要求債務(wù)人進行清償?shù)??！?/P>

“即便是平臺倒閉的話，相關(guān)債權(quán)也會轉(zhuǎn)讓給專業(yè)的催債公司進行催收?？傊杩钊讼胪ㄟ^惡意逾期來逃債也沒那么容易?！?陳文如是說。

由此，一些想借此次 “上岸”的老賴人群，計劃可能要落空了。

陳文認為，平臺如果有銀行等助貸資金進來的話，這部分資金對應(yīng)的個人信息就會直接對接央行的個人征信系統(tǒng)。

此外，除了持牌機構(gòu)以外，許多網(wǎng)貸平臺也通過與持牌機構(gòu)合作，接入了央行征信系統(tǒng)。截至目前，像微粒貸、借唄、金條、捷信、中銀消費金融、北銀消費金融、馬上金融、拉卡拉，小贏理財、信用錢包、布丁小貸等均接入了央行征信系統(tǒng)。

也就是說，這些平臺的用戶出現(xiàn)一段時間的逾期之后將會在征信記錄里有所體現(xiàn)。而這些記錄數(shù)據(jù)、黑名單都是共享的。只要上了黑名單，不僅會被房貸、車貸、信用卡申請產(chǎn)生極其嚴重的負面影響，在乘坐飛機、高鐵、入住星級以上賓館也將會被處處受限。另外，這還會影響到孩子上學(xué)。

如果貸款機構(gòu)按照借款合同和擔保合同的約定，相關(guān)法律判決會強制執(zhí)行（扣劃存款，拍賣抵質(zhì)押物等）財產(chǎn)以清償貸款損失，被執(zhí)行人應(yīng)得的養(yǎng)老金也被視為被執(zhí)行人在第三人處的固定收入，屬于其責任財產(chǎn)的范圍，人民法院有權(quán)凍結(jié)、扣劃。

值得一提的是，像小贏理財、信用錢包這樣的平臺，他們有跟眾安保險、陽光保險公司或者擔保公司有合作，用戶一旦逾期，而被保險公司出險代償?shù)脑?，這個后果還將更加嚴重。

監(jiān)管后手：“信聯(lián)”在路上

對此，在中倫文德律師事務(wù)所高級合伙人陳云峰律師看來，監(jiān)管部門并非對現(xiàn)金貸一刀切，而是對違法違規(guī)的借貸行為予以監(jiān)管，對合法范圍的借貸行為予以保護。

“平臺可向借款人明確告知雙方的借款合同為有效，其逾期行為屬于違反合同約定?！?陳云峰認為?！巴瑫r，平臺應(yīng)建立征信設(shè)施，告知借款人逾期將會對其個人征信造成影響?！?/P>

互金咖注意到，擬籌建中的“信聯(lián)”也正是為了解決把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入其中，構(gòu)建一個國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫應(yīng)運而生的。這一監(jiān)管后手有望實現(xiàn)行業(yè)的信息共享，并有效降低風險成本。

相關(guān)報道還稱，包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、北京華道征信8家個人征信業(yè)務(wù)準備機構(gòu)，有望參投這一平臺，每家各占股約8%，已經(jīng)簽訂了入股初步協(xié)議。上述8家征信機構(gòu)將定性為數(shù)據(jù)服務(wù)商，其可根據(jù)各自掌握的數(shù)據(jù)進行加工，為社會提供多元化數(shù)據(jù)服務(wù)。

不過，陳慧芳也表示，治理“老賴”真的不是單純一個方面可以做到的，雖然目前監(jiān)管部門出臺了很多關(guān)于失信被執(zhí)行人的規(guī)定，但這真的是一個系統(tǒng)工程，而征信體系的建設(shè)在其中起著至關(guān)重要的作用。其中，信聯(lián)就是完善這一征信體系的重要一環(huán) 。

方頌稱，對于“老賴”，全社會需要輿論的正面引導(dǎo)，提升借款者的法律意識和征信意識。個人自身要加強征信意識，樹立“信用即財富”的社會理念；平臺也應(yīng)該教育金融消費者，信用污點將影響今后生活的方方面面，如求職，出行，住宿等；而良好的信用記錄能幫助個人享受更低的利率優(yōu)惠、更高的信貸額度。

“考慮到信息的完整性，信聯(lián)把非持牌金融機構(gòu)、民間金融機構(gòu)、放貸機構(gòu)逾期數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)的話，對這些平臺而言，是一個大利好?！?陳文直言。

對此，中信證券(600030,股吧)研究員肖斐斐認為，“信聯(lián)”聯(lián)合申辦的模式，有益于確保個人征信的獨立性和權(quán)威性。其預(yù)計個人征信數(shù)據(jù)共享機制，將有效解決互聯(lián)網(wǎng)信貸和小微信貸的多頭借貸問題。以往風控能力受限于客戶量和數(shù)據(jù)量的中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、新入機構(gòu)，受益程度將更為明顯。

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