消費(fèi)信貸迎雙重“清道夫” 烏合之眾遭清理 正規(guī)軍踏入上坡路

《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》）接踵而至，看似波瀾不驚的現(xiàn)金貸行業(yè)，早已腥風(fēng)血雨。業(yè)內(nèi)盛傳的九成平臺(tái)將死亡的預(yù)言，縈繞在平臺(tái)心口。一時(shí)間，幾家憂愁幾家歡喜。

根據(jù)《通知》，不具備放款資質(zhì)、利率畸高、無(wú)場(chǎng)景、暴力催收的平臺(tái)終將迎來(lái)窮途末路。《方案》則是針對(duì)持牌網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的再次整頓清理。

監(jiān)管兩把利劍下，合規(guī)運(yùn)營(yíng)上做足準(zhǔn)備的正規(guī)消費(fèi)信貸平臺(tái)，反而迎來(lái)厚積薄發(fā)。

團(tuán)團(tuán)君這次，要把監(jiān)管比作“清道夫”。無(wú)論是“打掃干凈屋子再請(qǐng)客”還是掃清烏合之眾為正規(guī)軍開(kāi)路，其性質(zhì)雖與與“環(huán)衛(wèi)工人”存云泥之別，但殊途同歸。

不可否認(rèn)，監(jiān)管將成清除現(xiàn)金貸無(wú)序、野蠻生長(zhǎng)的重要外力，為行業(yè)建立良幣驅(qū)逐劣幣的鋪好道路。正規(guī)軍在監(jiān)管保駕護(hù)航下，將迎來(lái)新爆發(fā)期。

現(xiàn)金貸or消費(fèi)信貸 有無(wú)場(chǎng)景成關(guān)鍵

螞蟻金服首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳龍此前撰文指出，準(zhǔn)確定義現(xiàn)金貸是解題的關(guān)鍵。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，該定義透露了很明確的信號(hào)，即依托真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)分期、消費(fèi)信貸產(chǎn)品，被排除在外，說(shuō)明監(jiān)管以 “是否依托真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，是否指明資金用途”為區(qū)分現(xiàn)金貸的標(biāo)準(zhǔn)。此舉勢(shì)必為真正的消費(fèi)信貸“正名”。

實(shí)際上，在《通知》下發(fā)之前，包括團(tuán)團(tuán)君在內(nèi)的多數(shù)人，對(duì)現(xiàn)金貸只有模糊的概念：起源于payday loan、高利率、期限短，偶有暴力催收事件。在市場(chǎng)上，也缺乏于“現(xiàn)金貸”概念的權(quán)威認(rèn)定，大多分為“廣義”和“狹義”兩種。

正是由于定義模糊，讓這波現(xiàn)金貸輿論聲討中，正規(guī)平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品成為替罪羊，背負(fù)罵名。

誠(chéng)然，無(wú)論是現(xiàn)金貸還是消費(fèi)信貸、消費(fèi)分期，本質(zhì)上都是消費(fèi)貸產(chǎn)品。鑒于國(guó)內(nèi)消費(fèi)貸范圍廣泛，從借款期限上看，除了抵押時(shí)間較長(zhǎng)的房貸和車(chē)貸外，還廣泛存在期限較短的信用類(lèi)貸款，稱(chēng)為狹義消費(fèi)貸。

狹義消費(fèi)貸又能至少分為三類(lèi)別，分別是有明確購(gòu)物用途的購(gòu)物分期貸款，沒(méi)有明確資金用途、但利率較低、期限較短的純信用現(xiàn)金貸款，再就是超短期、高利率的現(xiàn)金貸款。

其中，消費(fèi)分期在銀行信用卡、消費(fèi)金融公司非常普遍，現(xiàn)在也包括一些電商平臺(tái)、科技金融公司推出的分期產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品的最主要特色在于有真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景。

以趣店為例，作為科技金融公司，通過(guò)自身大數(shù)據(jù)分析能力和科技創(chuàng)新能力，運(yùn)營(yíng)著由第三方供貨的網(wǎng)絡(luò)商品分期平臺(tái)，提升用戶消費(fèi)升級(jí)需求。通過(guò)對(duì)平臺(tái)數(shù)千萬(wàn)用戶行為數(shù)據(jù)的分析，多維度、全方位挖掘用戶潛在需求，為用戶提供更多可選擇的商品和個(gè)性化服務(wù)。

官方信息顯示，趣店有超過(guò)480個(gè)商品供貨商，其中包括一些知名的消費(fèi)品牌及超過(guò)1000個(gè)熱售品牌的授權(quán)經(jīng)銷(xiāo)商。該分期平臺(tái)同時(shí)還提供電器、家具、飾品、運(yùn)用及戶外服裝等各種各樣商品。截至目前，商城在售SKU已達(dá)33萬(wàn)件。

此外，銀行、消費(fèi)金融公司、大型互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供的信用類(lèi)現(xiàn)金貸款由于期限短、無(wú)特定資金用途，常與“現(xiàn)金貸”混為一談。但兩者區(qū)別在于是否超高利率、是否有嚴(yán)格風(fēng)控。螞蟻金服的借唄、微眾銀行的微粒貸均為此類(lèi)，但年化利率均不超過(guò)18%，甚至低于銀行信用卡。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，監(jiān)管靴子落地后，基于真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景、利率合規(guī)的消費(fèi)分期、信貸平臺(tái)，摘掉“污名化”的帽子，從而獲得新生機(jī)會(huì)。

持牌照守紅線 正規(guī)軍決勝的法寶

除了對(duì)“現(xiàn)金貸”劃定范圍，排除正規(guī)軍外，監(jiān)管下發(fā)還將無(wú)放貸資質(zhì)、綜合利率違法、暴力催收的烏合之眾掃地出門(mén)，為優(yōu)質(zhì)平臺(tái)清除不良競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，形成良幣驅(qū)除劣幣的情形。

11月21日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至11月19日，在運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)共2693家，銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)的消費(fèi)金融牌照合計(jì)22張。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)顯示，目前國(guó)內(nèi)有213張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，這意味著有超過(guò)90%的現(xiàn)金貸平臺(tái)將被關(guān)停。

12月11日晚間下發(fā)的《方案》，則是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸持牌機(jī)構(gòu)的再次清理和整頓。無(wú)牌機(jī)構(gòu)直接被排除在外。經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、綜合利率、貸款管理、催收方式、貸款范圍等11個(gè)領(lǐng)域?qū)⒈恢攸c(diǎn)排查和整治。

除了放款資質(zhì)，合規(guī)利率也是壓垮劣質(zhì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的稻草?！锻ㄖ访鞔_要求，利率和各種費(fèi)用符合最高院民間借貸利率要求（即年利率36%上限），禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。如前文所提到的趣店，早在4月份，就調(diào)整了全部產(chǎn)品利率，均在合規(guī)范圍內(nèi)。

此外，在《通知》要求的“禁止暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾催收”上，趣店一直堅(jiān)持純線上催收模式，不將催收外包，也不存在暴力催收。

趣店合規(guī)運(yùn)營(yíng)的決心，也可見(jiàn)于其對(duì)政策的反應(yīng)速度。12月1日通知下發(fā)后，趣店第一時(shí)間發(fā)布官方聲明，擁抱監(jiān)管。與同業(yè)一道，在國(guó)家主管部門(mén)的指導(dǎo)下，不斷完善產(chǎn)品與服務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育，共同推動(dòng)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

回歸本質(zhì)，做到KYC

最后一部分，團(tuán)團(tuán)君想回到信貸本身的服務(wù)對(duì)象上，因?yàn)橐磺斜O(jiān)管的目的，都是為了有更好地普惠金融服務(wù)。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)也顯示，今年10月末，短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到6.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)率達(dá)41%。

在此背景下，銀行、消費(fèi)金融公司、電商、科技金融公司紛紛涉足消費(fèi)信貸領(lǐng)域，行業(yè)一時(shí)風(fēng)生水起。

正如監(jiān)管所要求的，放款機(jī)構(gòu)要“了解客戶，評(píng)估借款人信用情況、償付能力，確定借款人的適當(dāng)性，不向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸；審慎確定借款人貸款金額上限、全面考慮多頭借款對(duì)貸款質(zhì)量的影響，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。”

趣店在這方面，也已經(jīng)做到了行業(yè)前列。在風(fēng)控方面，趣店的風(fēng)控系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了縱向、橫向的兩條邏輯線，縱向?yàn)橛脩麸L(fēng)控系統(tǒng)，橫向?yàn)轱L(fēng)控體系的監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，二者形成立體的風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)。

縱向維度上，其風(fēng)控系統(tǒng)貫穿了用戶在趣店的信貸生命周期。整個(gè)風(fēng)控主要分為三部分：審批準(zhǔn)入、賬戶管理以及貸后催收。橫向維度上，風(fēng)控系統(tǒng)橫向體系的主要作用，是監(jiān)控縱向體系中的每個(gè)環(huán)節(jié)是否出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以及問(wèn)題，是風(fēng)控體系的監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。

此外，趣店風(fēng)控體系的驅(qū)動(dòng)核心為大數(shù)據(jù)加決策引擎。目前，該風(fēng)控系統(tǒng)采用了自主研發(fā)的決策引擎系統(tǒng)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，去除人工審核干預(yù)，降低服務(wù)成本與人工錯(cuò)誤率，提升客戶體驗(yàn)及服務(wù)效率。強(qiáng)大的風(fēng)控能力，也將成為趣店厚積薄發(fā)的重要基石。

由此看來(lái)，在監(jiān)管雙重洗禮下，不合規(guī)的行業(yè)平臺(tái)烏合之眾將被掃清，趣店等行業(yè)正規(guī)軍正逐步踏入上坡路。更令人欣喜的是，昨日下發(fā)的網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管方案，預(yù)示著持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照但為非作歹的機(jī)構(gòu)，也將加速出局。未來(lái)，留給趣店等正規(guī)軍的空間將更廣闊，任爾騰飛。

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