網(wǎng)貸整治收宮！全新11項(xiàng)監(jiān)管口徑：全面叫停風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、超級(jí)放款人、金交所合作

要么合規(guī)備案，要么出局。

通知的重點(diǎn)還包括：

一、對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式有條件放開

二、叫停風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

三、有資質(zhì)的銀行方能開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)

四、清理整頓現(xiàn)金貸相關(guān)業(yè)務(wù)

五、叫停P2P與地方金交所的合作

本文綱要

寫在前面

第一部分 本通知要點(diǎn)分析

第二部分 11項(xiàng)官方解釋及解讀

第三部分 本次整治驗(yàn)收安排

第四部分 網(wǎng)貸整治辦函57號(hào)文全文

寫在前面

2016年4月，國務(wù)院在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，其中的P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治則一直是其中最受關(guān)注的一個(gè)分領(lǐng)域。

該工作由設(shè)在人民銀行金融市場(chǎng)司的“國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室”總牽頭，由設(shè)在銀監(jiān)會(huì)普惠金融部的“P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室”負(fù)責(zé)具體工作，旨在為P2P網(wǎng)貸建立標(biāo)準(zhǔn)化準(zhǔn)入制度，進(jìn)而納入日常監(jiān)管。但因業(yè)務(wù)涉及面廣、情況復(fù)雜，以致整治工作的完成幾度延期，不少機(jī)構(gòu)也因而心存僥幸，各種猜測(cè)和觀望情緒持續(xù)滋長。

但這次57號(hào)文已然明確了監(jiān)管態(tài)度，確定了整治時(shí)間表，同時(shí)基本消除了路線上的模糊地帶，對(duì)各省市提出明確的整治、備案要求，并對(duì)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)劃出了明確的“生死線”：要么合規(guī)備案，要么出局。

可以預(yù)見，57號(hào)文出臺(tái)后，各地的整治以及備案登記工作勢(shì)必提速，各項(xiàng)配套政策、流程、措施將在未來幾個(gè)月中快速面世，對(duì)全國P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)帶來決定性影響。

當(dāng)然，57號(hào)文也并非鐵板一塊。地方執(zhí)行中，仍有許多細(xì)節(jié)需要進(jìn)一步明確，背后仍將出現(xiàn)更多央地博弈的影子。盡管如此，57號(hào)文仍是近期P2P網(wǎng)貸整治最重要的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)。

時(shí)間

顯然，P2P網(wǎng)貸行業(yè)備案登記的“大限”已迫在眉睫。

時(shí)間上來講，4月底完成備案登記，那最少4月15日得拿到整改驗(yàn)收合格證明文件；再往前推即4月1號(hào)得開始公示，再往前即3月15號(hào)必須提交整改驗(yàn)收申請(qǐng)，3月初就必須開始準(zhǔn)備驗(yàn)收材料。所以，其實(shí)留給絕大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)清退存量業(yè)務(wù)、達(dá)到其他整改驗(yàn)收和備案要求的時(shí)間，最遲最遲都不會(huì)超過2月底。

力度

在驗(yàn)收這個(gè)關(guān)鍵問題上，57號(hào)文開篇明確“整改驗(yàn)收合格一家、備案一家”，同時(shí)明確聯(lián)合整改驗(yàn)收小組的組成，并要求整改驗(yàn)收合格證明文件應(yīng)當(dāng)由本地金融辦、銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)人共同簽發(fā)，可說是相當(dāng)嚴(yán)格。

這樣做系現(xiàn)實(shí)所迫：此前主要由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，存在與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持良性互動(dòng)的情況。如整改驗(yàn)收繼續(xù)由地方主導(dǎo)，P2P“過關(guān)”難度會(huì)相對(duì)更低，備案成功概率也相對(duì)更高。

銀監(jiān)會(huì)則對(duì)P2P備案的態(tài)度歷來是從嚴(yán)——此前，銀監(jiān)部門對(duì)達(dá)到備案標(biāo)準(zhǔn)的P2P機(jī)構(gòu)數(shù)量的預(yù)測(cè)也明顯少于地方金融監(jiān)管部門。聯(lián)合驗(yàn)收、共同批準(zhǔn)將極大強(qiáng)化監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，并形成部門間相互監(jiān)督的效果，必將使整改驗(yàn)收的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步趨嚴(yán)。

第一部分 通知要點(diǎn)分析

一、對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式有條件放開

為解決流動(dòng)性、出借人間的低頻債券轉(zhuǎn)讓，認(rèn)定為合規(guī)；而類ABS模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、超級(jí)放款人模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、以及活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的屬于違規(guī)。

亦即：純債權(quán)拆分尚有余地，但資管份額拆分則屬違規(guī)。這個(gè)也是此前制度反復(fù)重申的：

證監(jiān)會(huì)一直明確：對(duì)于拆分私募基金產(chǎn)品份額的行為，必須穿透審查合格投資者。

在銀監(jiān)會(huì)令[2016]1號(hào)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十條亦明確：

網(wǎng)貸信息中介不得從事或受委托從事下列活動(dòng)：開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)整治辦2017年7月初發(fā)布的64號(hào)文也明確：

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類交易場(chǎng)所合作，將權(quán)益拆分面向不特定對(duì)象發(fā)行，或以“大拆小”“團(tuán)購”“分期”等各種方式變相突破200人限制，屬于典型違規(guī)行為。

二、叫停風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

本通知直接將一直處于邊緣地帶的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金打入“違規(guī)”之列。

需要明確的是，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要針對(duì)的是操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，而非信用風(fēng)險(xiǎn)或其他市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，監(jiān)管層一直鼓勵(lì)持牌金融機(jī)構(gòu)采用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式，近期發(fā)布資管新規(guī)征求意見稿中亦明確：所有資管產(chǎn)品需要從管理費(fèi)中計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

但風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的使用和宣傳需要嚴(yán)格監(jiān)管。否則，無論是持牌金融機(jī)構(gòu)、私募基金還是P2P，都存在違規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，或利用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳的可能。

本文認(rèn)為，對(duì)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金一刀切叫停，一方面是要求P2P回歸信息中介本源，同時(shí)考慮到對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)使用和宣傳風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管難度較高，所以直接叫停最為干脆。

三、有資質(zhì)的銀行方能開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)

其實(shí)此前，網(wǎng)貸整治辦已委托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)展開測(cè)評(píng)，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與通過測(cè)評(píng)的商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。

網(wǎng)貸整治辦于11月28日 《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知》（網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕49號(hào)）通知開始對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管開始測(cè)評(píng)，首批測(cè)評(píng)對(duì)象為截止至2017年10月31日已開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)且已存在上線網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行將在2017年11月30日前提交測(cè)評(píng)申請(qǐng)，目前測(cè)評(píng)結(jié)果還未公示。

四、清理整頓現(xiàn)金貸相關(guān)業(yè)務(wù)

結(jié)合整治辦函[2017]141號(hào)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，P2P網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)不能發(fā)放貸款，只能在借款人和出借人中間做信息撮合，并不得撮合綜合借款利率超過36%的借貸業(yè)務(wù)，否則不能進(jìn)行登記備案。

五、叫停P2P與地方金交所的合作

此前56號(hào)文僅要求重點(diǎn)檢查通過地方交易場(chǎng)所進(jìn)行“資產(chǎn)證券化融資”的行為。而此次明確：

全面禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和地方金融資產(chǎn)交易場(chǎng)所任何合作。

第二部分 11項(xiàng)官方解釋及解讀

1.債權(quán)轉(zhuǎn)讓

是否合規(guī)，應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。

（1）合規(guī)

為解決流動(dòng)性的低頻轉(zhuǎn)讓。

（2）違規(guī)

開展類ABS或以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；

由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高管/關(guān)聯(lián)人與借款人簽訂借款合同直接放款，再根據(jù)借款金額在平臺(tái)放標(biāo)，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給實(shí)際出借人的“超級(jí)放款人”模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓；

以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的。

以出借人所持債權(quán)作為抵（質(zhì)）押，提供貸款。

2.風(fēng)險(xiǎn)備付金

禁止轄內(nèi)機(jī)構(gòu)繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金。

已提取的風(fēng)險(xiǎn)備付金應(yīng)逐步消化，壓縮規(guī)模。

禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以風(fēng)險(xiǎn)備付金進(jìn)行宣傳。

各地應(yīng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方擔(dān)保等保障方式。

3.資金存管

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。

4.綜合借款成本及“現(xiàn)金貸”

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依照141號(hào)文要求開展業(yè)務(wù)；

（變相）撮合高利貸的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不予備案登記。

5.法人及分支機(jī)構(gòu)備案

申請(qǐng)備案登記的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為法人機(jī)構(gòu)；

申請(qǐng)登記時(shí)報(bào)送本法人機(jī)構(gòu)所有分支機(jī)構(gòu)信息。

6.線下營銷

對(duì)于大規(guī)模線下營銷的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)：

應(yīng)消減淘汰/轉(zhuǎn)型線下營銷門店及人員；

清理、摘除相關(guān)標(biāo)示、標(biāo)脾、宣傳牌、宣傳單等；

不得再在電子渠道以外的物理場(chǎng)所宣傳/推介/項(xiàng)目。

7.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模控制

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)當(dāng)自整改通知書下發(fā)之日起，實(shí)現(xiàn)：

存量違規(guī)業(yè)務(wù)持續(xù)下降；

不再新增任何違規(guī)業(yè)務(wù)。

違反《辦法》十三項(xiàng)禁止性行為以及單一借款人上限的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在違規(guī)業(yè)務(wù)未U化解完成前不予備案登記。

8.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與地方金融交易所

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)停止與各類地方金融交易所合作。

存量合作業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)讓或清償應(yīng)于本次專項(xiàng)整治結(jié)束前完成。

這是首次明確網(wǎng)貸平臺(tái)全面停止與各類地方金融交易所的合作。

此前整治辦64號(hào)文要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)停止和地方各類交易場(chǎng)所的違法違規(guī)業(yè)務(wù)，是要求地方各類交易場(chǎng)所不得將權(quán)益拆分為均等份額公開發(fā)行、不得超過200人投資者上限等，但并未直接提出網(wǎng)貸平臺(tái)全面停止與地方各類交易場(chǎng)所的合作。

9.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包及機(jī)構(gòu)分立

不得外包核心業(yè)務(wù)。

因業(yè)務(wù)分割分立出的實(shí)體：視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)組成部分，一并驗(yàn)收管理。

10.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露

整治結(jié)束前，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格按《披露指引》進(jìn)行信息披露。

所有分支機(jī)構(gòu)信息報(bào)送至本地區(qū)網(wǎng)貸整治辦。

11.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施

整治結(jié)束前提升安防和開發(fā)能力至滿足IT安全要求。

第三部分 本次整治驗(yàn)收安排

一、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治驗(yàn)收安排

1、成立聯(lián)合整改驗(yàn)收小組：

至少由6方組成，即包括省（區(qū)、市、計(jì)劃單列市）金融辦、銀監(jiān)局以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)、公安、通信管理、工商管理等部門組成。

2、公示擬備案網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收情況：

公示時(shí)間：不少于兩周

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)：在自身官網(wǎng)及APP對(duì)本機(jī)構(gòu)整改驗(yàn)收及備案登記情況進(jìn)行及時(shí)披露

公示期間被舉報(bào)經(jīng)查屬實(shí)：撤銷公示內(nèi)容并對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行整改驗(yàn)收。

最終整改驗(yàn)收合格證明簽發(fā)：由當(dāng)?shù)亟鹑谵k、銀監(jiān)局共同。

二、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置

（一）分為五大類進(jìn)行處置

驗(yàn)收合格網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)：

盡快備案登記，確保正常經(jīng)營。

積極配合的未通過機(jī)構(gòu)：

-引導(dǎo)其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場(chǎng)

-整合相關(guān)部門及資源，采取市場(chǎng)化方式進(jìn)行并購重組。

不配合的嚴(yán)重違規(guī)/經(jīng)偵介入/失聯(lián)機(jī)構(gòu)：

取締。

為逃避整改而停業(yè)非正常經(jīng)營機(jī)構(gòu)：

要求其恢復(fù)正常經(jīng)營后，酌情予以備案。

余額大影響大跨區(qū)域經(jīng)營機(jī)構(gòu)：

由機(jī)構(gòu)注冊(cè)地整治辦建立聯(lián)合核查機(jī)制，向業(yè)務(wù)發(fā)生地整治辦征求意見。

（二）分類施策目的：

確保不發(fā)生處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；

確保不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)；

確保不發(fā)生大規(guī)模群體事件。

三、六大工作要求

2016年8月24日后新設(shè)立/新從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在整治期間，原則上不予備案登記；

自始沒有納入本次專項(xiàng)整治的機(jī)構(gòu)，不得對(duì)其進(jìn)行整改驗(yàn)收及備案登記；

存量業(yè)務(wù)沒化解完成的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得備案登記；

曾涉首付貸/校園貸/現(xiàn)金貸等的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)暫停新增壓縮存量并制定退出時(shí)間表，相關(guān)要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)的機(jī)構(gòu)不予備案；

轄內(nèi)各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與通過存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)的銀行開展資金存管業(yè)務(wù)合作；

未通過本次整改驗(yàn)收，無法完成備案登記但仍實(shí)質(zhì)經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，各地應(yīng)協(xié)調(diào)處置：注銷電信經(jīng)營許可、封禁網(wǎng)站，禁止金融機(jī)構(gòu)向其提供金融服務(wù)等。

四、整改驗(yàn)收工作進(jìn)度

2018年4月底前：

完成轄內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記；

2018年5月底前：

完成違規(guī)存量業(yè)務(wù)多，難以及時(shí)處置的部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相應(yīng)處置、剝離以及備案登記工作；

2018年6月底前：

完成個(gè)別難度極大情況極復(fù)雜的機(jī)構(gòu)工作。

第四部分 網(wǎng)貸整治辦函57號(hào)文全文關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知

網(wǎng)貸整治辦函(2017)57號(hào)

各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室：

為扎實(shí)推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，在分類處置工作基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)各省（區(qū)、市、計(jì)劃單列市）轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收工作，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（2016年第1號(hào)主席令，以下簡稱《辦法》）、《關(guān)于印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案>的通知》(銀監(jiān)發(fā)(2016)11號(hào)）和相關(guān)工作部署精神，現(xiàn)將網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作有關(guān)要求及安排通知如下：

一、充分認(rèn)識(shí)整改驗(yàn)收的重要意義

整改驗(yàn)收是本次網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的關(guān)鍵核心環(huán)節(jié)，各省（區(qū)、市、計(jì)劃單列市）網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室（以下簡稱各地整治辦）應(yīng)當(dāng)高度重視整改驗(yàn)收相關(guān)工作，加強(qiáng)統(tǒng)籌，強(qiáng)化責(zé)任，做好整改驗(yàn)收與機(jī)構(gòu)備案的銜接，科學(xué)把握備案機(jī)構(gòu)數(shù)量和質(zhì)量，按照“明確標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格把關(guān)、積極穩(wěn)妥”的原則，一家一策、整改驗(yàn)收合格一家、備案一家，有序開展轄內(nèi)存量網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收與備案登記工作，實(shí)現(xiàn)行業(yè)市場(chǎng)出清、扶優(yōu)抑劣、規(guī)范糾偏，確保向常態(tài)化監(jiān)管的穩(wěn)步過渡，真正引導(dǎo)行業(yè)守住法律底線和政策紅線，回歸信息中介本質(zhì)，堅(jiān)持小額分散功能，定位線上經(jīng)營模式，建立合理定價(jià)機(jī)制，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)。

二、扎實(shí)做好整改驗(yàn)收的各項(xiàng)工作

（一）成立驗(yàn)收專班，落實(shí)各方責(zé)任

各省（區(qū)、市、計(jì)劃單列市）人民政府應(yīng)當(dāng)高度重視本次整改驗(yàn)收工作，提高認(rèn)識(shí)，切實(shí)落實(shí)屬地管理職責(zé)，做好組織管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，成立由省（區(qū)、市、計(jì)劃單列市）金融辦、銀監(jiān)局以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)、公安、通信管理、工商管理等部門組成的聯(lián)合整改驗(yàn)收小組，進(jìn)行交叉核驗(yàn)，統(tǒng)籌考慮并確定驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)和措施。

各地整治辦應(yīng)當(dāng)切實(shí)落實(shí)部門責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)整改驗(yàn)收工作的組織協(xié)調(diào)，充分利用各職能部門及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的力量做好整改驗(yàn)收工作。

各地整治辦應(yīng)指定官方網(wǎng)站對(duì)擬備案網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收情況進(jìn)行公示，公示時(shí)間應(yīng)不少于兩周，并要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在自身官方網(wǎng)站及APP上及時(shí)對(duì)本機(jī)構(gòu)整改驗(yàn)收及備案登記情況進(jìn)行信息披露。

整改驗(yàn)收公示期間，各地整治辦如收到異地整治辦、出借人或借款人以及其他網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)公示機(jī)構(gòu)的舉報(bào)，經(jīng)核查屬實(shí)的，各地整治辦應(yīng)當(dāng)撤銷公示內(nèi)容并對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行整改驗(yàn)收。

最終的整改驗(yàn)收合格證明文件應(yīng)當(dāng)由本?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）金融辦、銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)同志共同簽發(fā)。

（二）嚴(yán)格驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，確保分類施策

各地整治辦應(yīng)當(dāng)對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全覆蓋、有重點(diǎn)的實(shí)質(zhì)檢查，可以通過核查賬務(wù)系統(tǒng)、資金流水、融資項(xiàng)目真實(shí)性、抽查借貸合同、暗訪檢查違規(guī)線下營銷和違規(guī)宣傳行為、產(chǎn)品合規(guī)性調(diào)查等手段，查實(shí)查透網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存在的問題，嚴(yán)防被檢查機(jī)構(gòu)“帶病”通過驗(yàn)收。

對(duì)于不同情況的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)分類施策、科學(xué)處置：

一是對(duì)于驗(yàn)收合格的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)盡快予以備案登記，確保其正常經(jīng)營；

二是對(duì)于積極配合整改驗(yàn)收工作但最終沒有通過的機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)其具體情況，或引導(dǎo)其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場(chǎng)，或整合相關(guān)部門及資源，采取市場(chǎng)化方式，進(jìn)行并購重組；

三是對(duì)于嚴(yán)重不配合整改驗(yàn)收工作，違法違規(guī)行為嚴(yán)重，甚至已經(jīng)有經(jīng)偵介入或已經(jīng)失聯(lián)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由相失部門依據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)予以取締；

四是對(duì)于為逃避整改驗(yàn)收，暫停自身業(yè)務(wù)或不處于正常經(jīng)營狀態(tài)的機(jī)構(gòu)，各地整治辦要予以高度重視，要求此類機(jī)構(gòu)恢復(fù)正常經(jīng)營后，酌情予以備案；

五是對(duì)于行業(yè)中業(yè)務(wù)余額較大、影響較大、跨區(qū)域經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，由機(jī)構(gòu)注冊(cè)地整治辦建立聯(lián)合核查機(jī)制，向機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生地整治辦征求相關(guān)意見。

各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）要結(jié)合本地區(qū)各部門、各機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，積極穩(wěn)妥推進(jìn)相關(guān)工作，充分協(xié)調(diào)工商管理、公安等具有行政執(zhí)法權(quán)的部門在機(jī)構(gòu)退出環(huán)節(jié)依法履行相應(yīng)職能，確保不發(fā)生處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和不發(fā)生大規(guī)模群體事件的底線。

（三）明確時(shí)間節(jié)點(diǎn)，嚴(yán)格政策界限

各省（區(qū)、市、計(jì)劃單列市）對(duì)于轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的具體整改驗(yàn)收，應(yīng)當(dāng)明確不同的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，分類加以規(guī)制，具體包括：

一是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組有關(guān)要求，對(duì)于在《辦法》發(fā)布之日（2016年8月24日）后新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或新從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在本次網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治期間，原則上不予備案登記；

二是對(duì)于自始末納入本次網(wǎng)貸專項(xiàng)整治的各類機(jī)構(gòu)，在整改驗(yàn)收期間提出備案登記申請(qǐng)的，各地整治辦不得對(duì)此類機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改驗(yàn)收及備案登記；

三是對(duì)于《辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性行為及單一借款人借款上限規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自2016年8月24日后不再違反，相應(yīng)存量業(yè)務(wù)沒有化解完成的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行備案登記；

四是對(duì)于開展過涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)）、《關(guān)于對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓通知》（整治辦函[2017]141號(hào)）的要求，暫停新增業(yè)務(wù)，對(duì)存量業(yè)務(wù)逐步壓縮，制定退出時(shí)間表，對(duì)于相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不予備案；

五是轄內(nèi)各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過網(wǎng)貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織開展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作；

六是對(duì)于在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有通過本次整改驗(yàn)收，無法完成備案登記但依然實(shí)質(zhì)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)相應(yīng)職能部門予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營許可、封禁網(wǎng)站，要求金融機(jī)構(gòu)不得向其提供各類金融服務(wù)等。

（四）把握工作進(jìn)度，逐步完成備案

請(qǐng)各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）處理好工作力度和節(jié)奏的關(guān)系，嚴(yán)格遵守最新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治大的時(shí)間框架，分階段完成整改驗(yàn)收以及后續(xù)備案登記工作：

1、2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作；

2、對(duì)于違規(guī)存量業(yè)務(wù)較多，難以及時(shí)完成處置的部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)于2018年5月底之前完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；

3、對(duì)于難度極大、情況極其復(fù)雜的個(gè)別機(jī)構(gòu)，最遲應(yīng)當(dāng)于2018年6月末之前完成相關(guān)工作。

附件：關(guān)于整改驗(yàn)收過程中部分具體問題的解釋說明

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（銀監(jiān)會(huì)普惠金融部代章）

附件：

關(guān)于整改驗(yàn)收過程中部分具體問題的解釋說明

1.關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題。

對(duì)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否合規(guī)，應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。為解決流動(dòng)性問題，在出借人之間進(jìn)行的低頻次債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)認(rèn)定為合規(guī)；對(duì)于開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為則應(yīng)該認(rèn)定為違規(guī)；對(duì)于由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高管或關(guān)聯(lián)人根據(jù)機(jī)構(gòu)的授權(quán)，與借款人簽訂借款合同，直接放款給借款人，再根據(jù)借款金額在平臺(tái)放標(biāo)，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給實(shí)際出借人的“超級(jí)放款人”模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，由于其可能導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)虛構(gòu)標(biāo)的、將項(xiàng)目拆分期限錯(cuò)配、直接或間接歸集出借人資金等行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)；以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯(cuò)配，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)。同時(shí)，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵（質(zhì)）押，提供貸款。

2.關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)備付金有關(guān)問題。

目前市場(chǎng)上部分機(jī)構(gòu)出于解決信用風(fēng)險(xiǎn)的考慮，提取了部分風(fēng)險(xiǎn)備付金，這一經(jīng)營模式與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息中介定位不符。應(yīng)當(dāng)禁止轄內(nèi)機(jī)構(gòu)繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金，對(duì)于已經(jīng)提取的風(fēng)險(xiǎn)備付金，應(yīng)當(dāng)逐步消化，壓縮風(fēng)險(xiǎn)備付金規(guī)模。同時(shí)嚴(yán)格禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以風(fēng)險(xiǎn)備付金進(jìn)行宣傳。各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等他方式對(duì)出借人進(jìn)行保障。

3.關(guān)于資金存管有關(guān)問題。

網(wǎng)貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)工作將按照“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、質(zhì)量優(yōu)先、客觀公正、實(shí)事求是”的原則，嚴(yán)格依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管指引》有序開展。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。

4.關(guān)于綜合借款成本及“現(xiàn)金貸”有關(guān)問題。

各地應(yīng)當(dāng)繼續(xù)做好對(duì)“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，要求轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依照《關(guān)于對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓通知》相關(guān)要求開展業(yè)務(wù)，對(duì)于繼續(xù)撮合或變相撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不予備案登記。

5.關(guān)于法人及分支機(jī)構(gòu)備案有關(guān)問題。

申請(qǐng)備案登記的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為法人機(jī)構(gòu)，在申請(qǐng)登記的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將本法人機(jī)構(gòu)的所有分支機(jī)構(gòu)信息報(bào)送至本地區(qū)網(wǎng)貸整治辦公室，同時(shí)，相關(guān)整治辦公室應(yīng)當(dāng)及時(shí)共享相關(guān)信息，并密切配合，共同處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

6.關(guān)于線下經(jīng)營的有關(guān)問題。

對(duì)于大規(guī)模從事線下營銷的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)消減淘汰或轉(zhuǎn)型線下營銷門店及人員，清理、摘除相關(guān)標(biāo)示、標(biāo)脾、宣傳牌、宣傳單等，不得再在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。

7.關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模控制有關(guān)問題。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)控自身業(yè)務(wù)規(guī)模，在前述要求的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)自整改通知書下發(fā)之日起，實(shí)現(xiàn)存量違規(guī)業(yè)務(wù)

持續(xù)下降，確保不再新增任何違規(guī)業(yè)務(wù)。對(duì)于存在違反《辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性行為以及單一借款人上限的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在其相應(yīng)違規(guī)業(yè)務(wù)沒有化解完成前，各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）整治辦應(yīng)當(dāng)不予備案登記。

8.關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與地方金融交易所合作有關(guān)問題。

對(duì)于與各類地方金融交易所進(jìn)行合作的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)停止合作，存量合作業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)讓或清償，最終于本次專項(xiàng)整治結(jié)束之前完成。

9.關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包及機(jī)構(gòu)分立有關(guān)問題。

轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得將核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。對(duì)于將自身業(yè)務(wù)分割，將原有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分立為不同實(shí)體的情況，如果其分立出的實(shí)體，只與將其分立出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的，則應(yīng)當(dāng)將分立后的機(jī)構(gòu)視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組成部分，進(jìn)行一并驗(yàn)收管理。

10.關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露有關(guān)問題。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該繼續(xù)完善自身信息披露，于自身官方網(wǎng)站或APP上確實(shí)披露項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)及資金投向，同時(shí)將本法人機(jī)構(gòu)的所有分支機(jī)構(gòu)信息報(bào)送至本地區(qū)網(wǎng)貸整治辦公室，在本次專項(xiàng)整治結(jié)束前，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》進(jìn)行完整的信息披露。

11.關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施有關(guān)問題。

對(duì)于缺乏合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)于本次專項(xiàng)整治結(jié)束前，提升安全防護(hù)和開發(fā)能力，確保系統(tǒng)能夠滿足保護(hù)客戶資金信息安全、防止黑客攻擊和系統(tǒng)中斷等信息科技安全要求。

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