2017互金浮世繪：掙扎、求生、中年焦慮癥

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)界從來(lái)都不缺乏話題性。

2個(gè)月前，36kr的一篇《人到中年，職場(chǎng)半坡》爆文，再次將中年職場(chǎng)人這一龐大族群拎出來(lái)狠狠地鞭笞了一番，一個(gè)個(gè)血淋淋的職場(chǎng)故事扒光了中年職場(chǎng)人的最后一條底褲，身處“一半海水，一半火焰”生活之中的中年人，在夜深人靜的時(shí)候，獨(dú)自撫慰著傷痕累累的心靈世界。

近幾年，每隔一段時(shí)間，“中年焦慮”話題都會(huì)從朋友圈里平地而起，與“北京霧霾”、“逃離北上廣”一道收割著一茬一茬的網(wǎng)絡(luò)流量，“中年油膩”一詞也仿佛粘在頭皮上的虱子，甩都甩不掉。

而他們永遠(yuǎn)都不會(huì)知道，在下一次關(guān)于“中年焦慮”的話題被引爆之時(shí)，他們的生活是變得更好，還是變得更差。

1、 年輕的互金公司患上“中年焦慮癥”

自2013年阿里巴巴推出余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入大眾視野以來(lái)，四載光陰如箭飛奔，曾扛起中國(guó)“普惠金融”旗幟的它，居然也提前陷入到中年危機(jī)之中，像一個(gè)油膩的中年男人抓撓著頭發(fā)，青筋暴起，焦慮橫生。

近半年以來(lái)頻繁出現(xiàn)在各大影視劇里的中插廣告，很好地印證了互金行業(yè)的這份焦慮心情。在藍(lán)水科技發(fā)布的一份“2017年部分熱門影視劇金融APP廣告一覽”中，團(tuán)貸網(wǎng)、錢站、愛(ài)錢進(jìn)、悟空理財(cái)、人人貸等知名大企的中插廣告在《鬼吹燈之精絕古城》、《擇天記》、《歡樂(lè)頌2》、《那年花開(kāi)月正圓》中鬼馬亮相，一時(shí)之間竟有霸屏之勢(shì)。

在火熱的霸屏廣告背后，平臺(tái)之間的廣告爭(zhēng)奪戰(zhàn)早已呈現(xiàn)白熱化趨勢(shì)。據(jù)了解，只要是市場(chǎng)上稍有流量基礎(chǔ)的網(wǎng)劇，互金平臺(tái)都會(huì)一窩蜂地爭(zhēng)搶廣告資源，密集播放、高曝光被視為實(shí)現(xiàn)最佳廣告效果的金科玉律，至于廣告的質(zhì)量，Who care？

于是，你會(huì)在《那年花開(kāi)月正圓》古裝大劇中，看到身著古裝的演員打開(kāi)某款互聯(lián)網(wǎng)借貸APP，認(rèn)真誠(chéng)懇地說(shuō)著“一分鐘輕松到賬”的臺(tái)詞，上一秒還沉浸在緊張劇情里的觀眾，下一秒就在彈幕中打出“廣告好6”的調(diào)侃語(yǔ)句。

然而，在互金平臺(tái)紛紛抱住網(wǎng)劇中插廣告這一大腿瘋狂營(yíng)銷時(shí)，關(guān)于P2P廣告涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者的聲音就已經(jīng)絡(luò)繹不絕。如在中插廣告頻繁出現(xiàn)“想賺錢就要冒險(xiǎn)，哪有不承擔(dān)損失就賺大錢的”、“怎么沒(méi)有啊，我就找到一個(gè)，即賺錢又靠譜的好辦法”等赤裸裸的廣告詞，在《愛(ài)錢進(jìn)演繹老九門片段之金鵬洗手篇》視頻中疑似市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提示的兩句話被放置在難以察覺(jué)的左下角，消費(fèi)者難辨真假。

瘋狂在IP網(wǎng)劇中投放中插廣告只是互金公司陷入焦慮現(xiàn)狀的一個(gè)縮影，也是2017年金融行業(yè)浮世繪。

2、 集體焦慮背后的掙扎與求生

外行人看熱鬧，內(nèi)行人看門道。早期互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)草莽生長(zhǎng)，掛羊頭賣狗肉的互金公司遍地叢生，坑害了一波又一波小白兔，民怨沸騰之聲屢屢直達(dá)廟堂之上，互金行業(yè)亟待良性發(fā)展。

整頓的浪潮倏然而至，2016年被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，這一年由國(guó)務(wù)院牽頭吹響了行業(yè)整改的號(hào)角，眾多行業(yè)重磅文件一步步細(xì)化了互金行業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)具體規(guī)則和要求，“合規(guī)”成為行業(yè)不可逾越的立足之本。

金融監(jiān)管的天羅地網(wǎng)撒向大地，星羅棋布的不良互金公司如同提前商議好一般紛紛撲街，死相狼狽。

覆巢之下，安有完卵。

一方面，隨著中國(guó)金融監(jiān)管政策一步步收緊，市場(chǎng)門檻不斷提高，獲客成本也越來(lái)越高，好不容易逐漸走上合規(guī)化的互金平臺(tái)，陷入了大面積的虧損狀態(tài)，在這列長(zhǎng)長(zhǎng)的虧損名單上，紅嶺創(chuàng)投、點(diǎn)榮金融、有融網(wǎng)、民貸天下等互金玩家赫然在列。

另一方面，從監(jiān)管風(fēng)暴里沖出來(lái)的合規(guī)平臺(tái)，面臨的是更為嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境。隨著大型合規(guī)平臺(tái)的崛起，行業(yè)“大魚吃小魚”現(xiàn)象頻現(xiàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)周期驟減，不少互金公司再一次領(lǐng)略到死亡的巨大威脅。

在這種情境下，倍感焦慮的趣店、拍拍貸、融360、和信貸、樂(lè)信等互金大企紛紛飛奔上市，力圖借助資本的力量逃脫死亡桎梏，帶來(lái)互金界的一片鼎沸之聲。

昨晚于美國(guó)納斯達(dá)克掛牌上市的樂(lè)信，開(kāi)盤價(jià)一度飛漲至14.88美元，用一次大反轉(zhuǎn)給焦慮的互金行業(yè)帶來(lái)了一線希望，但希望之下，焦慮的霧靄仍舊籠罩在整個(gè)行業(yè)上空。

極少數(shù)踏著成千上萬(wàn)家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的尸體，成功實(shí)現(xiàn)盈利的互金企業(yè)，在此刻竟然有了一種一將功成萬(wàn)骨枯的悲壯意味。

3、焦慮之下的合規(guī)良藥

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

大多數(shù)現(xiàn)金貸行業(yè)頓時(shí)哀鴻遍野，違規(guī)平臺(tái)、小平臺(tái)在大雪紛飛之中苦苦支撐，卻在年關(guān)將至等到這條三尺白綾。整頓之下，大量現(xiàn)金貸平臺(tái)首次逾期率暴增，一邊大力催收，一邊捂緊錢袋減少放款。既無(wú)牌照傍身又無(wú)法從事風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)的助貸機(jī)構(gòu)，則陷入“身份焦慮”之中手足無(wú)措。

反觀那些在監(jiān)管戰(zhàn)場(chǎng)中頑強(qiáng)生存下來(lái)的大型平臺(tái)，在通知下發(fā)后迅速切斷助貸機(jī)構(gòu)痼疾、及時(shí)調(diào)整利率結(jié)構(gòu)，紛紛在戰(zhàn)略及產(chǎn)品上對(duì)新規(guī)做出積極響應(yīng)。

所以，在目前監(jiān)管政策頻發(fā)、成本日益高企、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的凜冬，合規(guī)終將是一劑治愈疾患纏身的互金公司的苦口良藥，通過(guò)優(yōu)勝劣汰的叢林法則，倒逼各互金平臺(tái)通過(guò)技術(shù)及資源等優(yōu)勢(shì)來(lái)迭代升級(jí)，打造出更加適合用戶理財(cái)投資的產(chǎn)品。

在合規(guī)發(fā)展之外，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控能力亟待提升，或已成為互金企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，互金行業(yè)也迎來(lái)新一波的生死決斗。

2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，每天都在上演著繁華一夢(mèng)間的悲歡二重奏，多少前赴后繼的有志之士，與焦慮為伍，在金融行業(yè)里孤獨(dú)地拼命廝殺。當(dāng)最終屬于他們榮耀的時(shí)刻來(lái)臨，這些身披彩霞的金融新貴們，或許才能在閑暇之時(shí)煮一壺小酒，伴著靜謐的夜色，靜靜品味獨(dú)屬于自己的那份幽深心緒。

（文中配圖來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

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