餐館吃飯、超市購物時(shí)，掃一掃店家的二維碼，可以秒速結(jié)賬；打車到了目的地，掃一掃司機(jī)的二維碼，車費(fèi)立馬轉(zhuǎn)過去；甚至早餐買個(gè)煎餅果子、冬日來包糖炒栗子，也可以掃二維碼付款……隨著我國移動(dòng)支付的發(fā)展，這樣的便捷支付手段已經(jīng)深深地烙在日常生活中。
殊不知，輕松掃碼的背后蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)。囿于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在條碼生成機(jī)制和傳輸過程中，往往存在著盜取資金、木馬病毒等隱患，易引發(fā)支付安全案件，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣過程中也存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象。
這種現(xiàn)象將得到遏制。昨日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（下稱《通知》），并配套印發(fā)兩套技術(shù)規(guī)范，為條碼支付業(yè)務(wù)開展提供統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，自2018年4月1日起實(shí)施。
提供掃碼服務(wù)須“持證上崗”
條碼支付過低的市場(chǎng)進(jìn)入門檻，觸發(fā)了市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)。中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂形容說，這如同“無證駕駛”、“危險(xiǎn)駕駛”，風(fēng)險(xiǎn)集中，《通知》則明確了條碼支付的“交規(guī)”。
在業(yè)務(wù)規(guī)范方面，《通知》從資質(zhì)、清算、市場(chǎng)秩序等方面提出了五點(diǎn)要求。
一是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求，明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。
二是重申清算管理要求，明確要求銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。
三是要求維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場(chǎng)主體的商業(yè)信譽(yù)，不得采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害其他市場(chǎng)主體利益、排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，破壞市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。
四是規(guī)范條碼生成和受理，提出交易驗(yàn)證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護(hù)等措施，保障條碼支付業(yè)務(wù)的安全性。
五是加強(qiáng)商戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，從特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等方面提出要求，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。
“這是我國首次對(duì)條碼支付的全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范，應(yīng)該說，在全球范圍也屬比較新的嘗試，反映了監(jiān)管部門在如何跟進(jìn)、管理和推動(dòng)創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實(shí)踐成果。”中國支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長兼秘書長蔡洪波表示。
500元以上不可掃靜態(tài)二維碼
《通知》會(huì)否對(duì)用戶的掃碼體驗(yàn)產(chǎn)生影響？梳理具體規(guī)定可以發(fā)現(xiàn)，用戶體驗(yàn)會(huì)略有變化，但影響并不大，依舊快速便捷且安全性更高。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，95%的條碼支付業(yè)務(wù)是單筆500元以下的小額交易，今年上半年筆均百元左右，體現(xiàn)出條碼支付小額、便民的特征。
因此，《通知》仍將條碼支付定位于小額、便民支付，作為銀行卡支付的重要補(bǔ)充。同時(shí)，考慮到用戶的多樣化、個(gè)性化需求與條碼支付風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，《通知》建立了A、B、C、D四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與對(duì)應(yīng)的交易限額。
具體而言，對(duì)于動(dòng)態(tài)條碼，采用數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩種（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的，交易限額由銀行、支付機(jī)構(gòu)與客戶自行約定；對(duì)于采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的，單個(gè)銀行賬戶和所有支付賬戶、快捷支付限額5000元/天；對(duì)于采用不足兩類有效要素驗(yàn)證的，業(yè)務(wù)限額1000元/天。
使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的，風(fēng)險(xiǎn)防范能力為D級(jí)，無論使用何種交易驗(yàn)證方式，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。
這意味著什么？中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼打了一個(gè)場(chǎng)景比方：“如果你在飯店里吃了一頓600元的大餐，你要掃飯店的靜態(tài)二維碼付款就有點(diǎn)困難了。不過不要緊，這個(gè)時(shí)候你讓收銀員來掃你手機(jī)上的動(dòng)態(tài)二維碼就可以。”（記者李丹丹）
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