螞蟻借唄關(guān)閉部分賬戶 說(shuō)好的三百兩白銀不借了？

前段時(shí)間轟轟烈烈的現(xiàn)金貸監(jiān)管令一眾現(xiàn)金貸公司在紅線的邊緣瑟瑟發(fā)抖，大家可能認(rèn)為巨頭合規(guī)性好，受到的影響會(huì)小一些，不過(guò)現(xiàn)在看來(lái)并非如此。

最近，有消息稱螞蟻金服繼網(wǎng)信辦之后，又被央行約談，指出螞蟻金服旗下的小額信用貸業(yè)務(wù)螞蟻借唄存在高杠桿的金融風(fēng)險(xiǎn)。隨后，有網(wǎng)友陸續(xù)反映，自己的“借唄”賬戶已被關(guān)?；虮唤档皖~度。

82億的增資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

但82億的增資就好像投石填海，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠......

《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中明確要求，小貸公司以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計(jì)算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，也就是要將ABS（資本證券化）融來(lái)的資金由表外轉(zhuǎn)到表內(nèi)，合并計(jì)算杠桿率。

而螞蟻借唄用ABS等手段，杠桿已經(jīng)近80倍，螞蟻小貸資本規(guī)模38億元，累計(jì)放款達(dá)3000億元，但按照螞蟻借唄業(yè)務(wù)注冊(cè)地重慶市的相關(guān)規(guī)定，最高融資杠桿僅為2.3倍。就算是120億的注冊(cè)資本，用2.3倍的杠桿率算，貸款余額也只能在300億元左右。螞蟻小貸2千多億的ABS并入表內(nèi)，杠桿率依然過(guò)高。

一方面補(bǔ)充現(xiàn)有資金，一方面消化之前的貸款存量，螞蟻金服可能想通過(guò)這樣“增資+減少放貸”的方式來(lái)逐漸抹平數(shù)額上的差距以爭(zhēng)取合規(guī)，但是無(wú)奈，監(jiān)管來(lái)得可比他們想象中早的多。

“一家子”的花唄受影響較小

花唄跟借唄不同的地方在于，花唄依托淘寶和天貓的線上消費(fèi)平臺(tái)（后來(lái)還接入幾十家外部消費(fèi)平臺(tái)），它有固定的使用場(chǎng)景，不能取現(xiàn)，貸款額度低，更重要的是有“賦能”商戶的功能。

根據(jù)2016年3月，央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，就明確表示要“支持培育消費(fèi)金融組織體系、加快推薦消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)發(fā)展環(huán)境等方面”。

而借唄的基礎(chǔ)功能就是網(wǎng)絡(luò)小額信用貸，并非基于具體的應(yīng)用場(chǎng)景，后期增加的用途功能也改變不了它網(wǎng)絡(luò)信用貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)。

所以花唄和借唄其實(shí)是處在兩個(gè)完全不同的境地，花唄迎合了國(guó)家的支持政策，但借唄就比較尷尬了，它是離監(jiān)管紅線較近的那一個(gè)。

《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中明確要求，暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。

圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)

關(guān)于“無(wú)特定消費(fèi)場(chǎng)景消費(fèi)貸款為基礎(chǔ)的ABS已經(jīng)被暫?！钡膫餮?，上交所在1月9日發(fā)布公告稱：發(fā)行ABS的小貸公司會(huì)根據(jù)此前央行2017年12月8日印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》的規(guī)定調(diào)整杠桿率，但ABS產(chǎn)品發(fā)行在交易所審核政策方面沒(méi)有變化。

螞蟻金服對(duì)此也表示，ABS的發(fā)行撤銷是受到2017年年底市場(chǎng)情況的影響，而非被監(jiān)管叫停。1月10號(hào)螞蟻借唄還發(fā)官微辟謠稱ABS喊停的傳聞不實(shí)，同時(shí)表示螞蟻借唄的業(yè)務(wù)正常開(kāi)展：

然而正常調(diào)整，應(yīng)該不會(huì)心大到以如此大的利潤(rùn)作為代價(jià)吧？要知道受資本金和低杠桿率的約束，其業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)都將大受影響。有資料顯示，螞蟻商誠(chéng)小額貸2017年前三季度凈利潤(rùn)達(dá)到近45億元，超過(guò)杭州銀行、貴陽(yáng)銀行等上市銀行的利潤(rùn)水平。

所以不管怎么澄清和解釋，都無(wú)法否認(rèn)螞蟻金服在這場(chǎng)監(jiān)管沖擊波中受到的影響還是非常大的。

部分賬戶被關(guān)，有的用戶在網(wǎng)上表示了自己的“擔(dān)憂”：“賬戶被關(guān)停了，是不是我借的二十萬(wàn)就不用還了？”這里對(duì)這部分同學(xué)還是要表示遺憾，雖然賬戶被關(guān)了，但是錢(qián)，無(wú)論如何你都是要還的。

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