互聯(lián)網(wǎng)銀行倒逼了誰？

利益捆綁嚴重、互聯(lián)網(wǎng)能力落伍、金融服務(wù)流程混雜、體驗糟糕、對中小商戶授權(quán)標準苛刻、銀行與客戶之間條款不對等。國家行政監(jiān)管制度的背書，和過去人們對于金融服務(wù)的水平和標準的不苛求，造就了一個行動遲緩，內(nèi)部渾濁不堪的傳統(tǒng)金融體系，造就了一個又一個市值百億甚至千億美元的銀行和券商機構(gòu)——互聯(lián)網(wǎng)銀行倒逼的，正是它們。

新年的第一個工作日，李克強來到深圳視察。他一共視察了三個互聯(lián)網(wǎng)科技有關(guān)的公司或組織，分別是深圳前海微眾銀行、柴火創(chuàng)客空間和華為。在前海微眾銀行，李克強更是站在電腦前按下了回車鍵，將3.5萬元人民幣貸款放給了卡車司機徐軍——這是這家互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)之后登記在冊放出的第一筆貸款。

根據(jù)中國政府網(wǎng)的報道，前海微眾是首家掛牌營業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，貸款申請者更無需財產(chǎn)擔(dān)保，完全由網(wǎng)站后臺通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款——聽起來相當?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)。而同篇報道中的另一句話則更加引人注目，發(fā)人深?。?/p>

李克強對前海微眾銀行說，你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗，要降低成本讓小微客戶切實受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。

整個社會充滿了對互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念集一知半解的人，這些人當中絕大部分要托余額寶和微信紅包的福。新的一年來到，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域又來了一個新名詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是什么？都有誰是互聯(lián)網(wǎng)銀行？互聯(lián)網(wǎng)銀行“倒逼”了誰？PingWest幫你一一解答。

互聯(lián)網(wǎng)銀行是什么？

根據(jù)公開的百科資料，互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線為用戶提供存貸款、支付結(jié)算等標準金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)，其主要特性為快捷、高效，同時兼有傳統(tǒng)銀行的安全。

互聯(lián)網(wǎng)銀行從所經(jīng)營的業(yè)務(wù)上來看是屬于銀行，但從經(jīng)營業(yè)務(wù)的方式上來看卻是不折不扣的互聯(lián)網(wǎng)公司。這也難怪，在前海微眾銀行的官網(wǎng)上一行標語如此寫道：我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！

互聯(lián)網(wǎng)銀行必須和另一個概念“網(wǎng)上銀行”被嚴格區(qū)分開來。后者是傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)架設(shè)的網(wǎng)上交易界面，可以被理解為網(wǎng)絡(luò)柜臺，可以方便銀行用戶隨時隨地處理賬戶事宜——但其背后仍然是銀行這一傳統(tǒng)金融業(yè)當中主力機構(gòu)在提供服務(wù)，只是這些以往發(fā)生在營業(yè)時間柜臺前后的服務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)化了而已；而前者的業(yè)務(wù)上盡管和傳統(tǒng)銀行一致，但從根本理念上與銀行不同。用放貸來舉例：傳統(tǒng)銀行進行一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是擁有存款，在存款的基礎(chǔ)上根據(jù)貸款申請人財產(chǎn)抵押情況放貸，而互聯(lián)網(wǎng)銀行放貸的時候大多采用基于互聯(lián)網(wǎng)化的征信系統(tǒng)，通過海量數(shù)據(jù)計算貸款申請人的償還能力、還款壓力、違約風(fēng)險情況等，通過此前吸納的資金放貸。

除此之外，絕大部分其他傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行都有，比如吸納存款、金融理財產(chǎn)品、支付結(jié)算服務(wù)等。

都有誰是互聯(lián)網(wǎng)銀行？

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以在一定程度上被理解為“互聯(lián)網(wǎng)公司做銀行”，而在目前所有的互聯(lián)網(wǎng)銀行當中，馬化騰陪同的李克強總理親自視察的前海微眾銀行無疑已嶄露頭角。它由中國三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭之一的騰訊牽頭成立，占股30%。之后深圳兩傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源（醫(yī)藥大亨、太太口服液創(chuàng)始人朱保國控股機構(gòu)）和立業(yè)集團（深圳一金融、礦業(yè)、生物醫(yī)藥和房地產(chǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)巨頭，其創(chuàng)始人林立曾為深圳首富）各占20%。再之后，其余的7股東合計占股30%左右。前海微眾銀行董事長為平安集團前執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏，中國進出口銀行原副行長曹彤擔(dān)任行長，平安銀行原董事會秘書李南青擔(dān)任監(jiān)事長。

去年8月，中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)銀監(jiān)會正式披露，首批五家試點的民營銀行中的三家獲準籌建，也即獲得了“互聯(lián)網(wǎng)銀行”營業(yè)的牌照，這三家分別為深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行。根據(jù)試點方案，每家銀行必須至少有兩個發(fā)起人，而阿里巴巴、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭位列參與試點方案的民營資本發(fā)起人名單中。

天津金城銀行的主發(fā)起人為分別擁有華北創(chuàng)業(yè)小貸公司的華北集團，和擁有麥購小貸業(yè)務(wù)的麥購集團，兩大股東的認股比例分別為20%和18%；而溫州民商銀行的主發(fā)起人分別為擁有正泰小貸的正泰集團，和擁有全國第二大小貸業(yè)務(wù)華峰小貸的華峰集團旗下子公司浙江華峰氨綸股份有限公司，兩大股東認股比例分別為29%和20%。

隨后9月底，從阿里巴巴旗下拆分出來未在之后阿里巴巴紐交所上市中參與的金融業(yè)務(wù)螞蟻金服也獲得牌照，與復(fù)興國際、萬向集團合作籌建了浙江網(wǎng)商銀行，其中螞蟻金服占股30%，復(fù)星占股25%，萬向占股18%。

螞蟻金服目前掌管阿里巴巴所有的金融業(yè)務(wù)，旗下包括支付產(chǎn)品支付寶、互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品支付寶錢包、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品余額寶、小貸業(yè)務(wù)螞蟻小貸。獲得了互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照之后，浙江網(wǎng)商銀行將為阿里巴巴將螞蟻金服打造成一站式金融消費平臺提供最為重要的幫助。

阿里巴巴是去年第二批獲牌的兩家公司，另外一家是上海著名民營企業(yè)均瑤集團。PingWest了解到，均瑤本計劃和同在上海的復(fù)星合組華瑞銀行，但隨即復(fù)星退出，加入阿里巴巴和萬向的組合。隨即，均瑤聯(lián)合美特斯邦威等上海十余家民營企業(yè)成立了上海華瑞銀行。

除了阿里巴巴和騰訊這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭和上述各家傳統(tǒng)金融或非金融行業(yè)巨頭之外，蘇寧也已經(jīng)在前年9月申請發(fā)起民營銀行“蘇寧銀行股份有限公司”。但直到2014年底，銀監(jiān)會仍未向蘇寧授予牌照。也即，目前國內(nèi)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，只有之前進入到試點方案的5家。

互聯(lián)網(wǎng)銀行倒逼了誰？

PingWest曾詳細描述過傳統(tǒng)金融機構(gòu)和整個系統(tǒng)的情況：利益捆綁嚴重、互聯(lián)網(wǎng)能力落伍、金融服務(wù)流程混雜、體驗糟糕、對中小商戶授權(quán)標準苛刻、銀行與客戶之間條款不對等。國家行政監(jiān)管制度的背書，和過去人們對于金融服務(wù)的水平和標準的不苛求，造就了一個行動遲緩，內(nèi)部渾濁不堪的傳統(tǒng)金融體系，造就了一個又一個市值百億甚至千億美元的銀行和券商機構(gòu)——互聯(lián)網(wǎng)銀行倒逼的，正是它們。

這是專屬于國內(nèi)的一個十分有趣的現(xiàn)象。用中國和美國做個比較：在美國，PayPal做到了前向支付產(chǎn)品當中高達80%的市場份額，Stripe也切到了支付網(wǎng)關(guān)這個二級市場很大一塊蛋糕，但我們從來沒聽說過PayPal、Stripe之類的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司“蠶食”、“倒逼”美國傳統(tǒng)金融行業(yè)的說法。而將視野投向中國，為掌握了線上支付80%市場的支付寶經(jīng)常出現(xiàn)在傳統(tǒng)金融行業(yè)的負面新聞當中，其最主要的原因就在于中國傳統(tǒng)金融行業(yè)對于基本IT化的滿足，和對于互聯(lián)網(wǎng)化的毫不動心——最好的例子就是堂堂世界第一銀行工商銀行至今沒有為MacOSX操作系統(tǒng)推出適配的瀏覽器插件，以及眾多銀行服務(wù)后端現(xiàn)在仍然是上個世紀80、90年代用C語言編寫的，沒有絲毫改進。

而現(xiàn)在，這種根本性質(zhì)上的落后已經(jīng)從線上波及到線下，而線下可能擁有數(shù)十倍于線上的市場盤子。

這也是為什么中國唯一的卡組織中國銀聯(lián)大力推廣NFC線下支付，推出了自家標準，卻在現(xiàn)行監(jiān)管能量較大的體制下也沒有取得可見進展的原因。傳統(tǒng)金融系統(tǒng)做出的互聯(lián)網(wǎng)化改善，說白了就是被支付寶和微信支付們，以及現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行們倒逼的，雖然包括招行等多名傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)的高級從業(yè)人士曾經(jīng)公開表示，認為互聯(lián)網(wǎng)金融有能力影響到銀行的生存，但我們至今仍未看到傳統(tǒng)金融體系有什么主動的改變。就像在PingWest的《降解銀行》一文中所提到的，“你不能指望一個還需要把長長的一疊流水清單打印出來、再花半個月時間才能讓人申請下一張信用卡的機構(gòu)，能和數(shù)據(jù)、算法之間發(fā)生多少化學(xué)反應(yīng)。”

然而時間進入了2015年，對于進入了互聯(lián)網(wǎng)銀行時代的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，政策環(huán)境無疑是優(yōu)秀的。PingWest從了解情況的業(yè)界人士處獲悉，中國政策不允許國有大型企業(yè)成為跨行業(yè)巨頭，這意味著運營商公司不能跨行業(yè)做移動支付了——這為民營互聯(lián)網(wǎng)公司涉足線下支付和金融行業(yè)創(chuàng)造了得天獨厚的環(huán)境。

以支付寶和微信支付為代表的前向支付產(chǎn)品正在瘋狂地蠶食銀聯(lián)的市場，采用可謂野蠻和沒有節(jié)操的方式籠絡(luò)線下支付合作伙伴，比如補貼POS、免手續(xù)費、分高額利潤等。螞蟻金服一位市場人士向PingWest透露，支付寶現(xiàn)在已經(jīng)支持物美、全家、711、羅森、海底撈、必勝客等多家知名線下餐飲商鋪，僅雙十二就有超過兩萬家商鋪加入了支付寶線下支付的促銷活動。支付寶和微信支付們瘋狂的布局線下，有一個即將肉眼可見的結(jié)果，就是消費者們將開始把支付寶和微信的ID認作自己的新“錢包”、新“銀行卡”，而這也是浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行希望看到的結(jié)果。

因此，我們不知道李克強總理所言的“倒逼傳統(tǒng)金融加速改革”會不會在互聯(lián)網(wǎng)銀行將其空間蠶食殆盡之前發(fā)生——但不管它發(fā)生不發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行孰勝孰敗，哪怕彼此共存，對于普通的消費者來說都會是好事。

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